朋友圈賣保險(xiǎn)需授權(quán)！互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)出爐，僅4類機(jī)構(gòu)可經(jīng)營(yíng)……

　　中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)

　　日前，由銀保監(jiān)會(huì)研究起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）向社會(huì)公開征求意見。

　　《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。

　　朋友圈賣保險(xiǎn)？必須授權(quán)！

　　當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。

　　針對(duì)這類營(yíng)銷行為，《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。

　　關(guān)于從業(yè)人員營(yíng)銷宣傳，《辦法》同樣明確了具體要求：

　　一是從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳；

　　二是從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；

　　三是從業(yè)人員應(yīng)在營(yíng)銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

　　這就意味著，現(xiàn)在從業(yè)人員個(gè)人制作的、內(nèi)容聳動(dòng)的宣傳單未來將不予允許。

　　關(guān)于營(yíng)銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對(duì)性規(guī)定：一是開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則；二是營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)合同條款保持一致；三是營(yíng)銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)。

　　產(chǎn)品銷售范圍？待定！

　　那么，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟該如何銷售呢？

　　《辦法》對(duì)此也進(jìn)行了明確，對(duì)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)范圍做了原則性規(guī)定。

　　產(chǎn)品方面，相較于此前在業(yè)內(nèi)征求意見的版本，此次《辦法》并未明確指明可售賣的險(xiǎn)種，而表示將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件，并及時(shí)頒布相關(guān)政策，保障政策有效銜接。

　　經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍方面，《辦法》分別就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)、人身保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)做出規(guī)定。

　　經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司：在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶落地服務(wù)需求的情況下，可將相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），具體由銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。

　　經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司：在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國(guó)范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體由銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。不滿足相關(guān)條件的，不得通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種不得突破承保公司的險(xiǎn)種范圍和區(qū)域限制，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。

　　哪些機(jī)構(gòu)能賣產(chǎn)品？共分4類！

　　相較于此前在業(yè)內(nèi)征求意見的版本，此次《辦法》按經(jīng)營(yíng)主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特殊業(yè)務(wù)規(guī)則”。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

　　從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)、經(jīng)營(yíng)及創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面提出要求，并明確規(guī)定其不得線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司

　　要求總公司統(tǒng)一垂直管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，充分利用線下分支機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供屬地化服務(wù)，線上線下不同渠道做到有效融合和銜接。

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

　　應(yīng)發(fā)揮角色獨(dú)立、貼近市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供合適的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)能力。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)要求，從獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、委托關(guān)系、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)隔離等方面提出要求。

　　此外，《辦法》明確表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要滿足規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需要申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。

　　《辦法》同時(shí)明確了非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為。非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)；比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)；為投保人設(shè)計(jì)投保方案；代辦投保手續(xù)；代收保費(fèi)。

　　銀行能否經(jīng)營(yíng)？持牌就行！

　　根據(jù)《辦法》，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　《辦法》明確，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對(duì)銀行的專門要求：一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷售；二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

　　自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)范圍？僅能由總公司設(shè)立！

　　為有效貫徹持牌經(jīng)營(yíng)原則，《辦法》對(duì)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做了嚴(yán)格、明確的定義：自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

　　自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強(qiáng)監(jiān)管的主要抓手。

　　值得關(guān)注的是，只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　《辦法》嚴(yán)格定義自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有顯著的積極意義。除全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)理念、壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任外，也有助于解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費(fèi)、平衡市場(chǎng)力量、控制渠道費(fèi)用，有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者教育、保障行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

　　如何監(jiān)管？經(jīng)常居住地是關(guān)鍵

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一是經(jīng)營(yíng)突破了地域限制，消費(fèi)者經(jīng)常居住地和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。

　　由此，此次《辦法》規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管分工實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日常監(jiān)測(cè)與監(jiān)管。

　　對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理；銀保監(jiān)局也可授權(quán)下級(jí)派出機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。

　　應(yīng)該說，《辦法》明確由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，便于投訴舉報(bào)第一時(shí)間得到處理，便于消費(fèi)者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：張譯文