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　　2022年4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見，成為未來(lái)推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。《意見》發(fā)文規(guī)格高，涉及部委有人社部、財(cái)政部、稅務(wù)局、各金融監(jiān)管部門，對(duì)于平臺(tái)建設(shè)、賬戶模式、繳費(fèi)水平、稅收優(yōu)惠、投資范圍等重要環(huán)節(jié)均有頂層設(shè)計(jì)，對(duì)于參與其中的信息平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)等相關(guān)方的職責(zé)以及相應(yīng)的監(jiān)管方均有明確的規(guī)定。

　　我國(guó)從2018年就開始探索推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，2018年人社部、銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)試點(diǎn)個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)；同年證監(jiān)會(huì)也開始推動(dòng)養(yǎng)老目標(biāo)FOF的發(fā)展。但由于缺乏頂層設(shè)計(jì)，試點(diǎn)推動(dòng)緩慢。2020年以來(lái)，國(guó)家多次發(fā)聲推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)加快發(fā)展；2021年2月26日，人社部在新聞發(fā)布會(huì)上表示，將推出個(gè)人養(yǎng)老金制度。經(jīng)過(guò)4年多的準(zhǔn)備，這次《意見》的發(fā)布也是各方充分準(zhǔn)備、水到渠成的一個(gè)結(jié)果。

　　從《意見》具體內(nèi)容來(lái)看，對(duì)以下重要內(nèi)容進(jìn)行了明確：

　　一是關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的明確。參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱信息平臺(tái)），建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是參加個(gè)人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。

　　二是關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的明確。參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過(guò)其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。

　　三是關(guān)于繳費(fèi)水平的明確。目前參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。人社部、財(cái)政部負(fù)責(zé)適時(shí)調(diào)整上限。

　　四是關(guān)于投資產(chǎn)品的明確。個(gè)人養(yǎng)老金可以用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。各類型產(chǎn)品名錄由相關(guān)金融監(jiān)管部門確定。公募基金由證監(jiān)會(huì)來(lái)確定產(chǎn)品目錄。

　　五是關(guān)于信息平臺(tái)的明確。信息平臺(tái)由人社部組織建設(shè)，與符合規(guī)定的商業(yè)銀行以及相關(guān)金融行業(yè)平臺(tái)對(duì)接。

　　六是關(guān)于運(yùn)行機(jī)構(gòu)的職責(zé)明確。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)養(yǎng)老金資金賬戶的開立；商業(yè)銀行、金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金賬戶的指定；商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、公募基金管理公司負(fù)責(zé)提供適合養(yǎng)老投資的產(chǎn)品。

　　七是關(guān)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的明確。人社部、財(cái)政部對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的賬戶設(shè)置、繳費(fèi)上限、待遇領(lǐng)取、稅收優(yōu)惠等制定具體政策。稅務(wù)部門依法對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施稅收征管。相關(guān)金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

　　《意見》是綱領(lǐng)性文件，《意見》的落實(shí)還需要以下細(xì)則的落地：

　　一是稅收優(yōu)惠的具體細(xì)則還有待明確。

　　意見只規(guī)定了稅收優(yōu)惠政策可以“鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度”，也規(guī)定了目前參加人每年繳納上限是12000元，但是稅收優(yōu)惠的具體細(xì)則還有待落地。2018年試點(diǎn)的個(gè)人遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的一個(gè)原因是稅收優(yōu)惠力度不足，個(gè)人繳納的保費(fèi)可以在稅前扣除，但領(lǐng)取收益時(shí)按照25%部分免稅，剩余75%按照10%的稅率繳納個(gè)人所得稅。要想鼓勵(lì)參與人積極參與，需要設(shè)定有吸引力的稅收優(yōu)惠政策。

　　二是個(gè)人養(yǎng)老金可以投資的產(chǎn)品目錄還有待各相關(guān)監(jiān)管部門確定。意見發(fā)布后，銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)將制定細(xì)則，以確定哪些金融產(chǎn)品可以作為個(gè)人養(yǎng)老金投資的標(biāo)的。從可投資產(chǎn)品范圍看，風(fēng)險(xiǎn)收益特征從低到高分別是儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)保險(xiǎn)、公募基金，基本涵蓋了普通老百姓日常投資的品種。但儲(chǔ)蓄存款的期限；銀行理財(cái)?shù)钠谙蕖㈩愋停还蓟鸬念愋汀L(fēng)險(xiǎn)收益特征要求等還有待確定。從目前證監(jiān)會(huì)發(fā)展養(yǎng)老FOF的監(jiān)管思路來(lái)看，鼓勵(lì)養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資、且選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征穩(wěn)定的產(chǎn)品。

　　《意見》發(fā)布，表明我國(guó)養(yǎng)老第三支柱的發(fā)展將進(jìn)入快車道，作為我國(guó)現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱、第二支柱的補(bǔ)充。從穩(wěn)妥起見，《意見》要求先選擇部分城市試行1年，再逐步推開。其次個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為資管行業(yè)開辟一個(gè)新的業(yè)務(wù)板塊，美國(guó)資管行業(yè)在K401計(jì)劃發(fā)布后獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。單從養(yǎng)老FOF來(lái)看，經(jīng)過(guò)3年多的發(fā)展，據(jù)Wind，截止2022年3月31日，養(yǎng)老型FOF共166只，規(guī)模1132.50億元。《意見》發(fā)布后，符合個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍的產(chǎn)品均會(huì)獲得較快發(fā)展，養(yǎng)老FOF同樣相比于過(guò)去3年將會(huì)獲得較快發(fā)展。而且個(gè)人養(yǎng)老金的長(zhǎng)久期性，也為我國(guó)資本市場(chǎng)帶來(lái)長(zhǎng)期投資資金，有助于逐步降低市場(chǎng)波動(dòng)性，推動(dòng)我國(guó)資本市場(chǎng)逐步走向成熟。

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