來源：西南海外編年史
原標題： 【西南海外】2020 INCLUSION-外灘大會 會議紀要
開篇序章
一、螞蟻集團董事長 井賢棟
《以科技和數據為支撐，建設新金融體系》
1、新金融是普惠的金融
金融所要服務的目標都源自民眾，新金融應該是人人共享的金融，無論年齡、地域或者財富的多少，每個個體都能獲得金融的助力，擁有平等發展的機會。
2、面向21世紀的新金融體系和以前相比有三點不同，分別是金融服務的對象不同、服務的核心不同、服務的特點不同：
1）新金融服務的對象，從“28”到“82“：過去的金融讓20%人獲得服務，新金融則服務了剩下的80%，更多普通人和小微企業也享受到和銀行行長一樣的金融服務。
2）金融服務的核心從以錢為中心到以人為中心：如果說過去的金融是人找錢，企業找錢，新金融是錢去找人，錢去找企業，為他們提供助力和支持。
3）新金融服務更加個性化，智能化和場景化：不僅讓每個個體獲得個性化的服務，更像血液、肌肉和骨骼融為一個生命體。新金融和場景融合地更加密切，更好的服務社會經濟和民生的發展，而建設新金融體系必須要以科技和數據為支撐。
- 過去的金融最重要的資源是資產，新金融最重要的資產是數據。
- 過去的技術架構是信息時代的中心化思想，新金融架構會是數據時代的分布式思想，未來云計算、分布式數據庫，區塊鏈為代表的云庫鏈，將成為核心的關鍵技術。
- 過去的金融風控實際上是防范人靠抵押和擔保，穿上防彈衣，新金融的風控是相信人用數據和科技去預判并消除風險。
- 過去的金融是利用信息互聯網處理錢，未來新金融是以區塊鏈建設的價值互聯網，流轉的是數字資產。
- 過去大家把服務小微和創業客戶當作是公益和社會責任，而今天因為金融科技的創新，普惠在踐行社會責任的同時，成為了可持續的商業模式。
3、螞蟻堅持開放共贏，立足上海走向全球
1）新金融不是零和游戲，而是增量市場；不是分現有的蛋糕，而是共同做大蛋糕；不是獨木成林，而是科技企業和金融企業彼此依存，互為生態。作為一家科技公司，螞蟻集團始終踐行科技平臺的定位，堅持開放共贏的理念。從2015年提出互聯網推進器的計劃，到今天支付寶已經與超過2000家金融機構達成深度的合作，面向未來，全球正經歷著數字技術的巨大變革，因為疫情這場數字化的變革更加全業態、全鏈條，包括金融業在內的現代服務業的數字化正拉開大幕，這是包括螞蟻在內的所有金融科技從業者巨大的機遇。
2）金融中心在上海，金融科技看外灘。今天的上海處在數字經濟的潮頭，現在又加速邁向全球金融科技中心。上海擁有科創中心的地位，因為開放成為全球金融要素聚集度最高的城市之一，又擁有著對創新海納百川的包容氣度。正是是因為這些科技基因，開放基因和創新基因。上海是中國最有實力建成金融科技中心的城市，螞蟻集團和支付寶期待著承擔更大的責任，和上海一起推進世界更普惠，更綠色，更可持續的發展。
二、國際貨幣基金組織總裁 Kristalina Georgieva 發言
1. 世界經濟的前景
1）自經濟受到沖擊以來，從現有數據來看，經濟狀況比IMF在6月份發布的最新全球經濟展望要好，實際情況有一些經濟復蘇的跡象。
2） 中國以及許多發達經濟體的第二季度表現均好于預期。經濟狀況隨著嚴格封鎖的放松得到了改善，全球貿易也在逐漸恢復。
3） 經濟狀況改善的原因有：
- 各國政府推陳出新，對抗危機，采取了一系列非常財政措施，投入資金共計近12萬億美元，央行提供了大量流動性資金的支持，為民眾和企業提供了關鍵生命線，對世界經濟的恢復起到重要作用。
- IMF積極參與對抗危機。從3月至今，IMF已向79個國家提供了約900億美元的資金支持。貸款承諾現已達到約2700億美元。此外，IMF還有7,300億美元的額外貸款能力，能夠為需要支持的成員國提供幫助。
4）來自各國政府和多邊組織的持續支持至關重要。即使各國了解了疫情期間維持運轉，疫苗研制有了進展，但目前還沒有脫離險境。
5）危機的發展趨勢存在巨大的不確定性，除中國以外，新興市場和發展中經濟體的前景仍然不明朗。所有國家的增長前景都會受到經濟疤痕的影響，包括失業和嚴重不平等現象。
2. 金融普惠對于建立后疫情時代的重要作用
金融普惠對推進更公平、更快速和更智慧的經濟復蘇非常重要。機不可失，時不再來。在疫情暴發之前，抓住機會改善金融服務普及性已經成為世界各國的頭等大事。目前，這項任務變得更加緊迫，因為新冠對無法獲得金融服務的群體造成嚴重打擊，包括低收入家庭，小微企業和婦女。
IMF的一項最新研究表明，在新冠疫情暴發之前，數字金融服務是金融普惠的主要驅動因素。普惠和金融科技推動更公平、更快速和更智慧的經濟復蘇，幫助人們抓住機遇、避免陷入貧困。
1）公平：改善金觸服務普及性、減少收入不平等現象，推動經濟增長三者相輔相成。向婦女提供金融服務的同時，可以最大限度地減少不平等現象。
2） 普惠不僅符合道德標準，更可以在金融科技的支持下，加速經濟復蘇：
-數字金融服務能幫助政府迅速擴大社會保障體系，幫助失業人員擁有消費能力；
-數字金融服務為企業提供支持，加快經濟復蘇；
-金融科技實現了直接支付，提高了透明度；
-金融科技降低了腐敗風險，減少了人際接觸，有助于抗擊疫情。
3） 普惠將推動更智能的經濟轉型，有助于緩解新冠肺炎的傳播。非接觸式交易和無現金交易大受歡迎，非常實用。
4）數字支付服務正在向數字貸款領域擴展。通過開發更經濟有效的解決方案，為難以獲取貸款渠道的人群提供信貸支持。
3、隨著金融科技在上述各個方面不斷發揮實效，能夠更好地控制風險，更快地創造發展機會。政府行動對于確保金融穩定和避免加深數字鴻溝至關重要。政府能做的有效支持可以幫助科技的發展開啟共享繁榮的新時代：
1） 投資建設數字基礎設施；
2） 投資培養人才，提高人們的金融素養和數字科技素養；
3）消除數據偏見，避免弱勢群體被擋在門外；
4）投資一系列軟措施，促進行業競爭，以最低成本提供最優服務。
5）IMF號召大家及時采取明智行動，發揮出金融科技的巨大潛力。齊心協力，讓陷入貧困的人們獲取更多機會。
三、螞蟻集團CEO 胡曉明發言
《未來金融依靠科技創新》
1、未來的金融中心一定是科技中心，上海有機會成為下一個金融中心
1）在21世紀，因為金融和科技的力量，上海有機會成為下一個全球的金融中心。面向數字時代的新金融體系，核心靠的是智能、云計算、數據庫、區塊鏈，通過這樣一個體系去構建以技術為驅動的新金融。所以未來的金融中心一定是科技中心。
2、新時代的金融體系，對創新又提出了新的需求
1）場景化個性化的業務需求，要求金融機構提供更加持續性的智能服務，日趨復雜的全方位的數字化的變革升級也要求金融服務更加安全可信。今天不僅僅消費在互聯網上，服務業在互聯網上，今天連制造業都在互聯網上，城市管理也在互聯網上，所以在整套金融體系當中需要一個更安全更可信的體系。
2）全球發展不平衡所帶來的新問題，也要求金融科技更加普惠，更加綠色和更加可持續，回應新的發展要求，我們看到全球金融科技正在邁入可信和智能化的新時代。
3、金融智能正在成為現實
1）在支付寶上，人工智能可以為每個人去定制不同的支付寶，可以去定制金融決策，讓你的信用可以成為財富，還可以根據你的風險偏好，推薦適合你的投資組合，幫你投資理財，在背后是人工智能和金融場景的深度融合，所以人工智能是螞蟻的核心技術領域：
開放銀行今天面臨著數據共享的難題，數據不可以共享，但是數據的價值可以共享：共享智能技術，基于隱私保護，實現多方信息融合，使得數據可用不可見，讓科技公司和銀行可以攜手創新金融體系，螞蟻集團和銀行合作的聯合信貸業務當中，我們給銀行體系通過多方聯合建模，讓我們的場景的數據，讓這些交易數據能夠成為小微企業信用風險和流動性風險的評估的生產資料。
2）在聯合風險上，通過聯合合作伙伴共建安全網絡，大幅提升風險識別的準確率：
- 金融的本質是風險管理，我們需要持續動態的金融風險預測，我們推出持續圖智能，在此基礎上增加了以時間維度為主的持續智能技術，讓企業的知識圖譜更加全面，更為實時，為風控提供精準的決策服務。
- 螞蟻也推出了金融級的分布式的圖數據庫，建立了超大規模的金融知識圖譜，支持萬億邊的圖數據推理和深度學習訓練。在圖計算性能上可以實現秒級決策。
- 今天在所有的小微企業信貸和消費者信貸跟銀行合作體系當中，螞蟻的風險管理都是實時的，7×24小時365天實時動態的風險管控。不僅僅在信用風險評估，同時在智能決策、在反洗錢、在智能理賠上已經被廣泛應用。
- 網商銀行的310的信貸，一年服務了2000萬的小微企業和經營性的農戶，在疫情的黑天鵝的事件下，小微企業通過支付寶平臺，獲得小微企業貸款，哪怕在現在這樣的情況，他們的守業率超過98%。這背后就是通過持續圖數據庫，通過多模態的智能建模，多方安全計算等技術支持下，來進行貸前、貸中、貸后的動態的風險管理。這個數字也證明小微企業不缺信任，缺的是發現他們信任的技術，缺的是持續的動態的風險管理，這就是我們多年持續投入技術的價值。
4、新一代的機器學習，能夠在零人工干預下實現自適應自學習
1）在多個應用金融應用場景當中，機器學習可以極大的提高智能決策的水平。集團在安全和信貸風控、信貸準入、保險理賠等領域自動學習，并且推薦策略來提高業務的風控水平。在財富管理的量化投研領域當中，通過特征發現、模型解釋、持續建模，實現百億級別的數據自動分析以及推演，可以將投研的準確率提升11%。
2）“幫你投”是全球最大的智能投顧公司，是Vanguard和螞蟻集團和支付寶一起合資在上海成立的公司。上線100天，通過這樣智能的技術，在中國為20萬用戶提供智能投顧服務，增速在全球處于第一梯隊，并且Vanguard決定在亞洲其他國家關閉了智能投顧業務，全部重心放在中國。所以今天以上海為中心，智能投顧業務已經在中國通過互聯網為眾多的消費者提供理財服務。
5、如果說區塊鏈是打造數字時代的信任機制，那么跨鏈技術讓這種信任在互聯網上可以流動起來
1）跨鏈是萬鏈互聯的基礎和根本，它可以讓數字化的資產可以更好的流轉，融合，可以產生更大的價值。今天螞蟻集團區塊鏈我們把它稱為叫螞蟻鏈，已經實現了10億的賬戶規模，每天10億的交易量，并且每秒10億筆的跨鏈信息處理，形成了從供應鏈跨境貿易、物流金融、農村金融等多場景的跨鏈服務。
2）我們一定要高度關注區塊鏈，區塊鏈是推動未來技術變革和金融服務供應鏈融合的非常重要的技術。未來萬鏈互聯的智能世界也對安全提出了更高的要求。所以面對動態變化的風險形態，金融風險、金融安全走向了主動巡檢，端云聯動，風控對抗博弈的主動防御模式。所以螞蟻智能決策引擎（阿爾法瑞斯），對支付寶每一天大量的交易來進行7×24小時的實時的動態掃描，不足0.1秒，能夠對于整個交易來進行風險識別。這也很好的詮釋了未來的金融創新一定是技術驅動，未來的金融發展一定是科技護航。
6、未來的金融依靠的不僅僅是資本，依靠的是不僅僅是牌照，更主要的是依靠數據，依靠科技創新。
1）只有通過科技創新，我們才能讓金融服務更加普惠，才能讓金融解決更多不平等服務的問題，才能讓金融去為更多的女性，為更多的年輕人，為更多的創業者，為更多的貧困區域的人來提供服務，也更多能夠為發展中國家去提供相應的服務。
全球金融科技展望未來
一、馮諾依曼獎獲得者 Michael I. Jordan 發言
1. 持續智能的基礎是數據與學習算法，但還有一點不可忽視，那就是相關性：
1）如果想實現持續性學習，并建立長期存續的系統，那就必須知道哪些數據與你要做出的推論或決策具有相關性。
2）過去的數據可能有，也可能不具有相關性，因為情況可能會有所變化。我們與過去連接的方式是用賬簿，幫助我們重構過去，并保持過去與現在的連續性。相關性正是以這些概念為基礎，具體指以往的歷史數據是否與當前的決策相關，情況可能會發生變化，也可能沒有變化，系統需要對此作出評估，以判斷數據是否具有相關性且是否應該繼續使用，還是被淘汰啟用。
2. 數據和決策可能會過時，而其相關性也會隨著時間的變化而減弱：
1）例如，就反欺詐而言，5年或10年前的數據與現狀可能已經沒有相關性了。對與信貸決策而言也是如此，多生活的管理方式也是一樣，因為人們的生活方式會發生變化。
2）為了進行預測，我們當然需要參考過去的歷史數據，但我們只需關注其中相關的歷史數據。如何識別相關數據不是一目了然的，這是學習方面的一個難題。推論方面的一個難題是如何從相關性的角度對數據進行注解，這就需要結合機器學習、數據庫、以及經濟學理念。
3. 基于隱私保護的共享智能：安全與隱私難調和，綜合利用科技手段是出路：
1）安全意味著隱私，共享意味著展示，很難調和。具體來收，例如反欺詐，參與方可能希望交換信息，在理想條件下彼此之間只會傳輸有限數據，但實際上很難做到。區分信息和數據的特征很難，也很難限制對方整合所獲得的數據與其他數據，學習出隱藏信息。
2）此類問題的解決方法就是密碼學，例如使用動態加密技術對信息加密，但即便如此仍有泄露的可能行，因為數據分析的結論會揭示數據來源。從另一個角度來說，合作是有風險的，可能會有所損失。總的來說，我們要對風險進行量化，綜合權衡信息分享所帶來的利益與風險。
二、William Russel 發言
1. 倫敦乃至英國作為全球金融貿易中心，創新是核心要素：
1）新冠疫情期間，技術依賴性更高，金融科技發揮著穩定的作用。英國最優秀最明智的科技金融公司，將在新的合作與運營方式下變得更強大。現在金融科技和傳統銀行合作更緊密，危機加速了對更好地使用資金管理，信貸和改進技術模型的需求，因此傳統金融機構正以比以往更快的速度與擁有領先科技實力地金融技術公司合作，從而實現快速現代化。
2）通過投資者的資助，英國各地的服務也在快速實現數字化。許多英國的初創公司一直在提供免費服務、免收費用并捐款，以支持回報社會。例如，Starling Bank為易感弱勢人群或自我隔離的客戶推出了副卡以便朋友或家人幫其付款。倫敦金融城積極支持這個重要產業，并積極鼓勵英國金融科技行業持續創新，目前正與英國財政部和創新金融局合作，對英國金融科技行業進行獨立評估，評估結果將有助于金融界、政策制定者和監管機構，確立優先領域，支持英國金融科技行業持續獲得成功。
2. 倫敦金融城還與金融行為監管局合作，創建了一個應對新冠肺炎問題的數字沙箱：
1）數字沙箱將創建一個數字測試環境，使初創企業和大型金融機構能夠訪問特定的數據集，這些數據集可用于驗證旨在幫助國家經濟復蘇的新技術解決方案。英國之所以對金融科技公司具有吸引力，部分原因在于英國政府與金融領域企業之間的合作監管方式。“監管沙箱”和“數字沙箱”等舉措將有助于企業引入并測試新的金融項目和分銷方式，對于外海創新公司也會提供這類支持，從而幫助其進入英國市場。
2）當今許多中國公司都有向國際市場擴張的雄心和實力，倫敦市世界上最國際化和聯系最緊密的金融中心，將會為中國公司提供進入全球和市場的機會，最優秀的全國人才和強大的投資渠道。
3. 倫敦金融城有很多友好城市，上海是最強大合作城市之一，尤其在投資管理、資本市場互聯互通、金融科技等領域：
1）所有這些合作，都得到了上海市政府與倫敦金融城簽署的諒解備忘錄的支持。盡管因為新冠肺炎原因不能前往上海，但倫敦金融城制定了一系列虛擬計劃，包括在6月份虛擬訪問中國。英國從一開始就是金融技術創新者，對接下來的發展和與上海的合作前景十分期待。
三、中國工程院院士 王堅發言
1、金融科技不是在原來的金融加上科技，而是創造了完全不同的東西。
2、支付寶對中國的貢獻不是多少市場份額，而是在中國開創了一個時代：中國不需要市場份額，而是需要技術再去開創一個時代。
3、金融科技完完全全超出金融本身，當技術跟金融連在一起時，整個世界的資源會做一次重新的分配：
過去的技術可能加劇資源分配的不均衡性，而未來的技術會讓世界的資源分配更均勻。普惠會變成生活中不可缺少的一部分，不只是金融而已。
四、胡曉明發言
從淘寶到螞蟻集團，使命始終是“讓天下沒有難做的生意”。通過科技創新力量讓小微企業和農戶得到貸款。中國不缺銀行，缺的是科技公司連接金融資源和沒有獲得金融服務群體，解決不平等的問題。
1）支付寶遠遠超越了支付的概念，不斷提升金融服務的效率，讓更多人享受其便利性，同時積極推動服務業的數字化，讓小微商家享受技術紅利，運用云計算、數據庫、區塊鏈能力整合，通過支付寶客戶端、IoT能力，變成工具、產品提供給小微商家和農戶。
2）金融科技不是指讓金融變得更強大，而是解決平等和普惠的問題，讓更多發展中國家享受數字金融的便利，讓更多窮人享受金融的普惠性，運用科技拓展金融的寬度，讓更多人能夠抵御風險。
問答環節實錄
Q：螞蟻如何將當年的想法變為如今觸手可及的生活？
胡：今天在現場的兩個人是作為一個持續變量的推動者。
1）一位是馬云先生，他心里持續有一個夢想，就是讓天下沒有難做的生意。所以今天不論是淘寶、天貓、菜鳥、支付寶、螞蟻集團，都是圍繞著這樣的使命和夢想，希望通過科技創新的力量，讓小微企業、農戶都能得到貸款。中國不缺銀行，但是缺一家科技公司能夠把金融的資源和沒有獲得金融服務的群體連接起來。
2）第二位是王堅院士，王堅院士當時提出直升機不是飛機，助力小微企業持續獲得相應的金融服務，解決不平等問題，讓天下沒有難做的生意。
Q：直升機不拼誰飛的高，拼誰飛得低。十一年過去了，螞蟻集團的直升機飛得多低多穩？
王：關于這個問題剛才的幾個嘉賓都提到過，過去十幾年發生了不可思議的變化與進步。而我仍然認為最關鍵的點在于“直升機不是飛機”。
1、在專業領域，并沒有直升飛機這個術語，今天金融要完成的使命是不一樣的。以支付寶為例，支付寶并不是銀行，它的使命是不同的。
2、直升機的技術不一樣，金融科技也不是說在原來的金融上賦予科技，而是創造了一個完全不同的事物。一些關鍵的不同之處，包括信息和數據、云計算和高性能運算、人工智能和機器智能等，如果對于這些問題含混不清，會耽誤很多發展的機會。而在2009年的時候，每個人都清楚的知道自己要做什么，否則的話，一個時代就錯過了。
Q：作為普通人，如何去真正體驗普惠帶來的優勢？
胡：就螞蟻集團來講，盡管擁有支付寶，但已經遠遠超越了支付的概念。
1）集團在不斷的去提升金融服務的效率，讓越來越多的人可以享受金融服務的便利性，同時又在積極地推動關于服務業的數字化。
2）社會要解決大量的就業問題，靠的就是服務業，服務業的數字化是當下一大問題。在上海，對于百聯、大潤發這樣的公司或許不需要支付寶的幫助，但是對于夫妻老婆店、小面館、煎餅果子店、菜農，需要螞蟻集團把云計算的數據庫、區塊鏈，通過支付寶客戶端和IoT的能力整合起來，變成工具、產品、服務給到他們，讓這些小微企業也可以進行客戶管理、推廣、運營、營銷活動，同時也能通過這些數據輕易獲得貸款。
3）今天可以通過數字化技術，讓所有的這些被遺忘的小微企業個體可以獲得貸款，乞丐也能獲得貸款，無非是額度的問題，每個人都應該被尊重。
Q：作為一個普通人，難以理解賦能的概念，那么在技術上，如何賦能到這樣的一個人呢？
王：
1）可以換一種看待方式，以今天的支付寶為例，支付寶對中國的貢獻不是在于市場份額的打下，中國也不需要這樣一個份額，而是需要技術再去開創一個時代。
2）如果今天做一條分水嶺，對于過去的技術用大家比較熟悉的詞來表述應該會是“精準“，這是過去的互聯網技術留下來的一個烙印。而今天所講的“普惠”如果翻譯成更為直接的意思則是：過去的技術讓人精準，未來的技術是要保證每個人都能被服務到。例如小貸，就是為了保證每一個人都不能少。而目前全世界還有36億人不在線，這意味著如今能否接觸到互聯網已經不再重要，重要的是能否時時刻刻接觸到。
3）如果一定要說對于老百姓的幫助，我們需要重新思考現在所有的技術，是不是從中選擇出適合的人，而我們需要做到用技術普及到所有人，并且是用最少的社會資源。
Q：伴隨著新一代信息技術的蓬勃興起和新一輪科技革命和產業變革，今天的所有觸手可及的便捷，是否只是一個開始？
胡：
1）今天在這里討論金融科技，以及我們對未來科技和金融的關系，并不是讓我們自己變得更強大，而是平等和普惠的問題，因為中國的銀行或者全球的銀行已經足夠強大了，但是平等和普惠的問題并沒有解決。
2）我們要討論的是，能不能讓更多的發展中國家享受到數字經濟所帶來的便利性？讓更多的窮人享受到驚人的金融的普惠性？如何用科技讓金融變得更普惠，讓它的寬度更廣，讓越來越多的人去能夠抵御像我們疫情來的時候所帶來的這樣的風險？
王：
1）金融科技完完全全全超出金融本身。過去我們都講財富，因為技術會重新做分配，但今天我認為最重要的是，當技術跟金融連在一起發展的時候，整個世界的資源會做一次重新的分配。世界更加的普惠了，更加的平等了。
2）過去的技術可能加劇了資源分配的不均衡性，但是未來的技術會讓這個世界的資源分配越來越均勻。回到今天的這個話題，普惠這個詞會真正變成生活中不可缺少的一部分，而不僅僅是金融而已。
智能計算峰會-重塑金融
一、螞蟻集團副總裁 苪雄文
《新時代新要求：科技重塑金融創新》
1、過去20年來，科技一直在不斷重塑金融服務；未來的金融創新一定是科技創新。
2、我們正在經歷一個全新的金融科技時代。金融智能、全棧可信、安全科技將是新時代的金融科技對創新能力提出的三大新要求。科技創新作為未來的金融創新，將會不斷重塑金融業務。
二、劉曙鋒 恒生電子股份有限公司總裁發言
《智能化推進金融數字化下半場》
1、未來10年，金融和科技進入加速融合的時代，智能計算將引領行業的進一步變革，金融數字化下半場開啟。
2、在金融數字化的大趨勢下，數據是核心驅動力，人工智能將成為生產力，知識圖譜是數據智能化的基礎設施，數智化將推進各個領域改變格局進入智慧金融時代。未來，以云計算、5G、區塊鏈等為代表的新興技術將改變金融行業的形態，催生新型金融業態，讓金融變得更簡單。
支付寶峰會：數字生活新生態
【新未來：產業數字化的時代趨勢】
螞蟻集團羅漢堂秘書長 陳龍
《當消費升級遇上產業數字化》
1、靠融資。快速規模發展的時代已經過去了，一個低增長，質量和用戶體驗更加重要的時代正在來臨。
2、這是一個誕生偉大品牌的時代，顧客對品牌和質量的要求提高，對細分的質量品味提高，品牌變得越來越重要。此外數字技術將會成為一個攪動所有企業命運的因素。數字技術的本質：信息革命。信息革命帶來信息的數字化，進而帶來了三個數字化的革命：1）連接的數字化；2）決策的數字化；3）信任的數字化。這從根本上改變了企業的協同，企業與消費者的關系，生產者與消費者的關系。
3、從消費者需求的數字化走向產業的數字化，企業的供應鏈正在發生巨大的改變。要解決供應鏈產業鏈的數字化，首先要理解產品和需求：
1）消費分級：在不同的收入水平，消費結構完全不同。例如中國與美國，日本等國家在食品，娛樂等方面開支的差異。在中國既有消費升級，同時也存在著分級——一二線城市與三四線城市與農村的消費結構完全不同，需求的產品也完全不同。
2）消費者正在改變：不同年齡、時代的消費者，品味與偏好完全不同
3）消費升級：第一個趨勢從物質向精神，第二個趨勢是從實到虛。
4、中國一定將誕生世界級的品牌：回顧美國，日本等國，當一個國家成為經濟強國，伴隨著它消費的升級，會帶來巨大的消費與品牌的機會。
5、產業數字化如何和分級的消費升級相結合：從產業，從設計、產品營銷和品牌的整體重要性的重構去匹配分級的消費升級。用智衣科技，中國新片場，元氣森林三個不同行業的案例去論證對于消費者數字化的解構去推動自身產品迭代以保持和消費者的結合。
6、中國企業正面臨兩大挑戰：產品本身的變化；產業數字化的升級。企業需要他們結合在一起考慮，并形成一個閉環。但同時又要有一個開放生態。一個單獨的行業，技術往往是難以完善的，當技術本身存在很多不確定性的時候，通過讓外部環境變得簡單，也可以產生良好的結果。
7、總結：產業的數字化一定要將消費的升級和變遷結合起來。用數字化的技術去結構需求的不確定性，尋找內部的確定性，用數字化去重構服務能力。這可能是一個最壞的時代，很不確定的時代，但也可能是一個重構偉大品牌的時代，一個用數字化重構企業的時代。
一、螞蟻集團董事長 井賢棟
《以科技和數據為支撐，建設新金融體系》
1、螞蟻鏈正在驅動前沿技術成為科技產業，螞蟻鏈全球專利和授權數量均為第一，落地場景超過50個，日上鏈量超過1億。螞蟻鏈以用戶為中心，目前擁有超10億的賬戶規模，以及10億的日交易量。
2、過去的幾年，螞蟻一直努力在各商業產品中打造自己的行業標桿，通過鏈接各個產業網絡和加速產業的商業建設，全力推動產業數字化之后的資產化進程。放眼全球，螞蟻有齊全的區塊鏈解決方案，覆蓋了眾多的行業來解決實際問題，同時在非常扎實的推動區塊鏈產業的平面化。核心技術的突破是區塊鏈大規模商業應用的基礎。如今的螞蟻技術已經能很好的解決目前大規模區塊鏈網絡的性能問題，開始聚焦以用戶為中心，大幅提升用戶的友好度和應用性。
3、2020年7月，螞蟻正式發布了區塊鏈的軟硬一體機，極大的降低了企業上游的門檻，加速了整個產業的進程，圍繞著合約的安全和數據隱私的問題，提供了基于形式化的模糊發展測試。這樣的代碼自動化分析工具，與業界其他程序的分析工具在漏洞的覆蓋率上，檢測的準確度和效率提升了三倍。
4、保證智能合約的安全性，同時基于自研可信硬件的飲食計算運行環境上，螞蟻提供了合約開發工具，大范圍的降低了影視計算方案的設計和開發門檻。同時推出了完整的工具鏈，來實現第一代碼的合約開發框架。前端可以提供小程序的區塊鏈插件，后端提供非常低代碼開發環境，讓智能合約的開發更加的緊張，也更加的便捷。
5、螞蟻推出了推出以區塊鏈技術為基礎的全新國際貿易及金融服務平臺Trusple。該平臺基于螞蟻鏈技術，和合作銀行實現跨境貿易全鏈路智能化履約。Trusple是“TrustMadeSimple”的縮寫。在Trusple平臺，買家和賣家產生貿易訂單后，將自動上鏈并開始流轉，銀行基于訂單約定的付款條件自動進行支付，避免了傳統模式下賣家需督促買家線下操作轉賬的情況，同時也能防止客戶惡意拖延付款時間。
6、螞蟻歡迎國內外合作伙伴加入到了全國生態中來，共同打造服務于全球中小企業的數字化貿易網絡。
二、區塊鏈如何推動產融結合新格局
中國遠洋海運集團有限公司 董事 王海民 發言
1、19年，全球跨境商品貿易總額達18萬億美元，略低與美國GDP。如果按照重量算，90%的跨境貿易通過海運完成，按估值算，75%的貨物總值通過海運完成。由此可見海運業與金融業的巨大聯系。而中央海運集團總載重超過一億噸，全球綜合力排名第一，19年承運貨物價值超過1萬億，這是中遠海運與金融的聯系。
2、作為航運供應鏈企業，最為感興趣同時最熟悉是貨物物流的物理流動。而物理流動的背后是信息流，信息流的背后則是全球跨境貿易的支付體系。所以物流，信息流和資金流構成了全球完整的貿易體系供應鏈。今天海運集團的目的就是和螞蟻集團共同探討出如何將中間的信息流區塊鏈化，這將更好地實現貨物的可視化追蹤和運輸的可靠性，對全球貿易的支付體系產生深遠的影響。
招商局港口集團股份有限公司 副總經理兼首席數字官
李玉彬 發言
1、港口行業作為傳統產業，在談創新時離不開實際的需求，去解決產業的痛點。
2、港口行業是服務業，服務國際貿易和國內貿易。近些年來，貿易快速的走向碎片化，因此港口行業如何服務號這些碎片化的需求及其關鍵。如何提供更有時效性和靈活性的解決方案，這是行業參與方的重大命題。
1）第一個痛點在于墊付資金。中小型企業需要墊付的資金量達到150億，盡管每次墊付的數額只有一兩萬元，但是當其累積在一起，也是中小型企業難以承受的。
1）第二個痛點在于融資難。很多中小型企業資產狀況，業務狀況缺乏精準分析，融資十分困難。
區塊鏈作為一個底層技術，能夠通過數字化的方式構建未來的體系，解決碎片化需求的問題，墊付資金成本高的問題以及融資難的問題。
上海浦東發展銀行股份有限公司 交易銀行部副總經理
袁蕊 發言
金融服務的本質在于服務實體經濟，目前產業對金融服務的需求強烈。目前各個行業都在進行數字化的轉型，產業互聯網也是一個大趨勢。目前金融和產業的有效結合需要三個方面的創新與實踐。
1）銀行的服務內容向場景化授信轉變。從對企業的主體信用的評估到結合場景，穿透交易數據，建立交易信用，甚至在場景中做到債項隔離。
2）在服務流程方面需要嵌入式的服務。銀行通過API和場景做互動，銀行要成為產業互聯網或者是供應鏈中不可或缺的一部分。從企業的業務觸點去觸發金融的需求，從而提升整個產業通過金融的賦能提高服務的模式。
3）金融的服務模式需要改變。金融服務也要建立與產業互動的基于數據驅動的一些業務流程的設計，數字風控的設計以及數字金融產品的設計。
中信銀行 交易銀行部總經理助理 王海云 發言
1、中信銀行可以說是國內最早做產業金融服務的銀行，當時沒有區塊鏈技術，基本上采用線下的一些手段。當時的老四大產業汽車、鋼鐵、能源、家電加上行內探索的新四大產業醫藥、建筑、快消品、大宗商品和物流成為中信目前主要的業務。隨著技術的進步，將來會更進一步的去拓展。
2、目前產融結合的創新主要是在三個方面：
1）第一是服務對象和服務內容的創新。從單一客戶為主體轉向產業整體的服務，尤其是做場景化和平臺化的轉型服務非常重要。區塊鏈技術對平臺化的金融更有價值。中信最近與螞蟻上線了雙聯通：應收款聯和區塊鏈雙聯通。任何一級供應商拿到區塊鏈的憑證，都可以在線上融資，不需要授信。這實際上就是一種平臺化的探索，把多種產業的核心企業加上它的所有上游下游的企業劃入這個平臺，銀行提供的是平臺整個集群產業鏈的服務。
2）第二個是服務手段的變化，從線下服務轉向線上化和自動化。企業金融服務做到線上服務并不像個人的手機銀行那樣簡單。但是如今企業的一些較為復雜的金融服務也上線了，并且實現了自動化。這主要歸功于近年來大數據互聯網的技術發展。
3）第三是風險控制邏輯和理念的轉變。銀行本質是一個經營風險的機構。隨著技術的變化，銀行的控制風險理念也在探索。從過去的財務邏輯到現在財務、場景、數字邏輯三種邏輯相結合來判斷。
英特爾行業解決方案集團 首席技術官 吳聞新 發言
技術發展解決交易中的實際問題，銜接金融與產業：
1）區塊鏈技術在交易中的可信機制和追溯問題上邁了一大步；
2）AI技術助力用戶畫像刻畫，通過幫助機構了解客戶鏈上行為特征，方便機構針對不同用戶群體提供不同的服務，更好地為客戶提供定向的服務；
3）大數據和AI技術幫助機構捕捉交易過程中的風險點和高風險行為，實現機構對風險的管理能力。
三、區塊鏈生態上的公共服務體系
螞蟻集團智能科技事業部副總裁 政務與生態服務部經理 鄒亮 發言
區塊鏈作為“新基建”助力政務民生和經濟發展。螞蟻鏈助力省市頂層設計，其中鏈上政務這塊電子印章將對營商環境的優化，起到非常重要的作用。
【Q1：相較實體印章，區塊鏈電子印章有哪些不可替代的優勢】
e簽報創始人兼CEO 金宏洲 發言
1、區塊鏈電子印章相較于普通電子印章，具備更可信、更可靠、更便捷、更智能四大優勢。
2、電子印章是數字經濟的基礎設施，是企業經營的新三大件（營業執照、公章、發票）之一，區塊鏈電子印章平臺的出現，降低整個社會的成本，助力優化營商環境。
3、未來，中國的每家企業都會有一套區塊鏈印章，包括公章、法人章、財務章，當區塊鏈合同走入每一家企業，假章就會不復存在，交易將更透明，簽約更可信，執行有保障，維權更便捷，司法有閉環，社會的交易成本將大幅下降，助力全地政府優化營商環境。
【Q2：如何看待“區塊鏈+政務服務”的市場趨勢和挑戰？】
大漢軟件股份有限公司副總裁 房迎 發言
大漢軟件首次了解區塊鏈的應用，是2018年從e簽寶開始的。當時第一感覺是區塊鏈技術可以助力于政務服務，比如解決政務服務過程中證照和材料使用問題。隨著在“互聯網+政務服務”領域的不斷深入探索，發現區塊鏈在政務服務領域里可以落地的場景很多，比如有一些新的思路去解決“互聯網+政務服務”協同過程中的數據問題等。
【Q3：基于區塊鏈的電子印章可以給我們文旅產業帶來哪些新變化和期待？】
e簽報創始人兼CEO 金宏洲 發言
按照國家旅游局要求，旅游活動是必須簽訂合同的，在移動互聯網時代，在線購買旅游產品成為主流，在線簽署電子合同是互聯網旅游平臺必須提供的服務了，簽合同讓用戶權益得到保障；此外，旅游的場景還會發生延伸，比如旅游消費分期等，也需要在線簽署金融電子合同；大型旅游集團的內部審批，勞動合同簽署，靈活用功的場景等等，也都會用到區塊鏈電子印章的簽署場景，可以說，延伸出來的所有的合同都跟與其有關。降本增效是e簽寶的價值，但不僅于此，e簽寶希望有機會與旅游行業展開更多的合作。
【企業級數據庫加速客戶數字化轉型】
西安銀行科技部總架構師 肖梁 發言
1、西安銀行基本情況：
西北首家上市商行，公司客戶超過20萬，個人客戶超過900萬。金融創新政策先行先試的中小銀行代表。
2、數據庫架構轉型：為什么？怎么做？結果怎樣？
1）為什么要做？
（1）銀行內部一直以數字化轉型為首要的戰略目標，早在2012年，已經預判到以互聯網金融為代表的線上業務的發展。在2014年，通過統一的技術平臺，以數據共享和服務共享的理念，把所有的電子渠道，用統一的技術平臺進行重構。到了2017年，隨著場景發展和用戶增長，交易規模成倍增長，銀行決定采用新的技術架構。而在技術層面，數據庫成為了重構的瓶頸。行內考慮到傳統升級方案的復雜性與不確定性以及成本的高要求，并且行內一直自主研發能力極為重視。銀行內部急需一種全新的數據庫。
（2）為什么選擇了OB？
OB的團隊具有完全自主的研發能力，自己的知識產權，不依賴于開源，各方面的限制減少。
OB具有良好的擴展能力。除了硬件的擴展性，OB可以實現對臺機器的并行計算，提升了數據庫的處理能力。
OB可以實現數據同步和高可用性。
OB具有極高的穩定性。
OB團隊的敬業精神和技術的專業性。
2）怎么做？
（1）進行評估，找出應用系統與原生數據庫的差異點。
（2）對差異進行修改，研發團隊具有極高的研發能力，在銀行簽約第二批應用時，差異已經基本消失。
（3）進行業務測試。
（4）上線：傳統方法進行數據庫遷移時，停掉應用。西安銀行采用OMS組件，使用在線遷移。
3）結果怎樣？
（1）整體部署采用三中心五副本，保證整體網絡的穩定性。第三個中心采用日志副本，類似于數據的備份。
（2）部署完成以后，應用聯機交易的響應時間從300ms甚至10s下降到平穩的100ms。并且不會產生太大波動，提升了用戶體驗。時間的提升使應用系統整體的吞吐量大幅提升。整體上性能翻倍。
（3）從成本角度，硬件成本從高端存儲備案到本地硬盤，硬件成本大幅度節約。另一方面，傳統數據庫需要大量套件，而OB具有一個完整的解決方案，節省大量軟件投入。
同濟大學設計創意學院院長 婁永琪
阿里集團高級體驗設計專家 唐逸
螞蟻集團高級研究員、體驗技術部負責人 王保平
螞蟻集團資深數據可視化專家 林峰
螞蟻集團高級體驗設計專家 柳林東
微軟亞洲互聯網工程院資深設計經理 喬立
一、互聯網學術界與產業界合作案例的分析與思考
1、微軟亞洲互聯網工程院資深設計經理 喬立
1、與湖南大學合作期間，推出六貌思考法的設計評審辦法，通過表達的情緒、收集的信息、提出改進的優缺點，來進一步執行設計評審。
2、其后，湖南大學研究人員通過記錄設計專家的設計過程、行為模式來實現對設計專家創作時期的創作思維解讀并結合六貌思考法理論進行深入研究，將思考法納入到設計需求、設計創意階段，達到最優設計效果、擴大了思考法的使用范圍。
2、同濟大學設計創意學院院長 婁永琪
大學集聚眾多行業專家、教授、多元的環境、頂尖的學生，相較于企業，大學創新項目中并沒有特別具體的項目限制來限制發揮、沒有具體KPI壓力，因此大學沒有理由不夠創新。在項目上，大學可能只做從零到一，而企業做一到N，大學與企業雙方應該緊密合作，發揮各自優勢，實現更多有價值的創新。
3、螞蟻集團資深數據可視化專家 林峰
與山東大學合作課題《交互語法》期間，發現學術創新成果可以有效應用在產品應用場景中，來解決實際問題，提高產品穩定性和性能。學術創新面臨缺少實際應用場景的問題，而產業界中擁有大量的應用場景，雙方應該互通合作，實現學術創新成果與實際應用場景的有機結合，達到創新價值最大化的目的。
二、行業不斷發展，用戶體驗不斷變化，用戶體驗演進的過程
1、螞蟻集團高級體驗設計專家 柳林東
1、第一點，軟件發展越來越智能、用戶體驗越來越簡單，純粹軟件技能的職業逐漸消失。比如多年前設計公司有專門畫icon的職位，如今也都被更簡單的軟件代替，主要的設計平臺從Photoshop轉為sketch等較容易上手的平臺。
2、第二點，設計從原來的感性變化為理性和感性的有機結合，如AntDesign透明度設置數字梯度序列設置交織理性的梯度變化和感性的特殊數值設定，來實現理性組織、感性表達。
2、同濟大學設計創意學院院長 婁永琪
1、用戶層面的變化，根據馬斯洛需求金字塔，從起初的基本需求，下一步的情感需求，再到自我實現，無論是個體還是群體，最終都要達到自我實現。
2、體驗層面， 體驗越來越拋離單個個人，從一個人的體驗變化為一群人的體驗，從個人身體能接觸到的地方變化為跨越空間的體驗經歷，如物聯網時代，用戶可以隨時監控家門是否有人經過等等。
3、螞蟻集團高級研究員、體驗技術部負責人 王保平
數字化體驗還處于初步發展階段，后續數字化體驗應重在人性、社區、社群的角度上發展。
三、數字化浪潮下，線上線下服務體驗設計
1、同濟大學設計創意學院院長 婁永琪
線上線下服務體驗是需要有差別的。
2、螞蟻集團高級研究員、體驗技術部負責人 王保平
雖然IoT設備逐漸增加，但線上線下差異性依舊存在，未來發展趨勢將是如何使線上和線下的結合更自然化，實現無縫銜接。
四、推進普惠（農村、城市）用戶體驗過程中遇到的困難
1、微軟亞洲互聯網工程院資深設計經理 喬立
極致體驗很難定義。在臺灣鄉村改造項目中利用高科技打造民宿，早期項目效果非常好，原生態環境吸引眾多游客，但伴隨著鄉村經濟發展，村民生活方式發生變化、原先原生態生活方式概念遭到淡化，項目結果造成爭議。若打造極致體驗，項目周期需要考慮的更加長遠、要擁有一個長期的體驗、更加可持續的體驗。
2、同濟大學設計創意學院院長 婁永琪
1、2007年設計豐收項目，早期項目想要實現城鄉之間的交互做鄉村旅游，讓城里人到鄉村去體驗生活，但也會面臨臺灣案例的問題，下一步方案就要思考如何延長城里的游客在鄉村呆的時間、延長探索期。另外，針對用戶、場景要有深刻認識，不同用戶場景要制定不同標準，比如農家樂中水杯子干凈衛生問題。
2、鄉村振興的四件事：
1）傳統的美麗鄉村概念，找著名設計師規劃鄉村，投資建設很快出效果；
2）打造鄉村有競爭力的產品和服務，即產業振興；
3）鄉村的生產生活方式變成一種風尚；
4）重新來營造新的鄉村社群
五、互聯網AI新興技術發展對用戶體驗帶來的變化
1、螞蟻集團高級體驗設計專家 柳林東
校企合作單合同從初步意向到最終簽訂耗時將近兩個月，核心根源是現代社會商業合作不信任導致。而現在可以利用區塊鏈技術，把合同簽訂流程上鏈上線，完全分布式的信任，不需要兩份合同來加強信任。新興技術會對每個人的工作生活帶來很大的變化，作為個人一定要擁抱變化、在不同的技術拐點尋找切入的點，最終技術是要在合適的場景下為人服務。
2、阿里集團高級體驗設計專家 唐逸
營銷行業中，技術的升級變革帶來很多變化，比如信息量的增多、觸達地方增多、讓規則動態化、軟件對設計的便利性，但大家還是要正視變化、擁抱變化、好好利用技術發展帶來的便利。
六、新時代的用戶體驗工程師需要培養的能力
1、微軟亞洲互聯網工程院資深設計經理 喬立
技術的變化是翻天覆地的，但做設計的策略、思考邏輯依舊有效、有價值的。設計師更多的鍛煉自己的同理心，除了技術帶來的變革之外，還要考慮到很多人會有不同的選擇，比如說不同的生活方式、對技術不同的看法，而不是僅僅追求技術帶來最前沿的黑科技。
2、同濟大學設計創意學院院長 婁永琪
1、上海地域差別帶來的社群消費觀念不同，比如張江的程序員和靜安寺的白領，前者收入更高，但消費觀念與后者完全不同，比如張江程序員除了吃飯不怎么花錢，并不注重精致的生活品質、而靜安寺白領生活品質要求會更高。
2、對用戶體驗工程師來講，要學會與不同的用戶群體溝通、交流，比如律師、政治家、藝術家、投資者等等各個圈子交流，便于從個體到地域級別場景的生態改變，比如硅谷引進廚師人才、藝術家等，便于活躍整個區域的創新生態。
3、螞蟻集團高級體驗設計專家 柳林東
目前，很多設計師都會寫代碼，而用戶體驗工程師是一個用設計的思維去發現問題、用技術的方式去實現方案，從而實現1+1遠大于2的效果。
4、螞蟻集團高級研究員、體驗技術部負責人 王保平
用戶體驗工程師兩個核心問題：
1）回顧歷史，事情變化發展速度超乎人們的想象，比如十年前，人們不會想到出門可以不帶紙幣、不會想到人們對手機的依賴這么強，因此用戶體驗工程師需要具有前瞻性的想象力，比如硅谷有公司已經在想辦法探索汽車上天飛行的可能性；
2）實際落地能力，比如目前依賴AI、大數據能力來拓展廣度，讓技術為領域所用，轉換成領域內的創新，實現價值的提升。
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責任編輯：李鐵民
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