轉(zhuǎn)自：中國(guó)金融雜志

在經(jīng)濟(jì)韌性不斷加強(qiáng)的當(dāng)下，提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要推手。國(guó)家出臺(tái)一系列政策措施，為消費(fèi)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了重要支撐。2024年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的意見》，要求加強(qiáng)財(cái)稅金融支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸產(chǎn)品、提供差異化服務(wù)，按照風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)原則，加大對(duì)服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持力度；9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)非銀行金融機(jī)構(gòu)支持大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動(dòng)的通知》，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司積極支持居民耐用消費(fèi)品綠色更新和品質(zhì)升級(jí)，對(duì)家電換“智”、家裝廚衛(wèi)“煥新”等消費(fèi)需求提供金融支持，進(jìn)一步提升消費(fèi)信貸的便利度。

在政策的保駕護(hù)航下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)作為激發(fā)消費(fèi)潛力的生力軍，規(guī)模和業(yè)務(wù)覆蓋面都得了顯著提升。截至2023年底，全國(guó)31家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額突破萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)到12086.80億元，同比增長(zhǎng)36.66%，遠(yuǎn)超市場(chǎng)預(yù)期。

“雙11”助力釋放消費(fèi)潛力

2024年“雙11”期間，各消費(fèi)金融公司積極參與，紛紛推出了各式優(yōu)惠活動(dòng)。其中，招聯(lián)消費(fèi)金融、螞蟻消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融等行業(yè)頭部企業(yè)通過(guò)數(shù)字化途徑，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，為“雙11”注入強(qiáng)勁消費(fèi)動(dòng)能。例如，招聯(lián)消費(fèi)金融在App內(nèi)推出“借款優(yōu)惠享不停”活動(dòng)，為用戶帶來(lái)利率優(yōu)惠、免息券等福利。此外，在App內(nèi)的分期商城中，用戶還有機(jī)會(huì)獲得“滿7980減1111元”的購(gòu)物券。中郵消費(fèi)金融在“雙11”期間推出“郵樂(lè)薈”營(yíng)銷活動(dòng)，開啟九周年慶免息、送積分和抽現(xiàn)金紅包等活動(dòng),以真金白銀的實(shí)惠提升用戶消費(fèi)體驗(yàn)。

在2024年的“雙11”活動(dòng)期間，分期免息成為了最受歡迎的優(yōu)惠活動(dòng)。根據(jù)螞蟻消費(fèi)金融旗下花唄披露的數(shù)據(jù)，在淘寶天貓成交額過(guò)億元的品牌中，超過(guò)80%的品牌提供了花唄分期免息服務(wù)，特別是高期數(shù)的分期免息服務(wù)，受到了消費(fèi)者的歡迎。以2024年“雙11”第一波尾峰為例，有不少消費(fèi)者領(lǐng)到了平臺(tái)發(fā)放的12期免息券，當(dāng)天使用花唄分期免息付款的訂單數(shù)，較2023年同期增長(zhǎng)超過(guò)60%。

數(shù)據(jù)顯示，分期免息帶來(lái)了顯著的消費(fèi)提振效果。例如，在“雙11”期間，淘寶天貓平臺(tái)的3C數(shù)碼成為分期免息供給率最高的行業(yè)，并且在增幅排名前十的品類中，3C數(shù)碼行業(yè)占據(jù)了4個(gè)品類，分別是智能設(shè)備、手機(jī)、平板電腦和數(shù)碼相機(jī)，這些品類的成交額增幅都在30%以上。

數(shù)字賦能普惠金融

數(shù)字化建設(shè)是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。2024年以來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，強(qiáng)化科技賦能，深化運(yùn)用大模型、區(qū)塊鏈等科技手段，助力金融新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。

以招聯(lián)消費(fèi)金融為例，該公司將產(chǎn)品和服務(wù)嵌入購(gòu)物、旅游等消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)持續(xù)迭代大數(shù)據(jù)智能化平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的全流程管理，為客戶提供7X24小時(shí)不間斷的個(gè)性化金融服務(wù)。隨著海量數(shù)據(jù)不斷被挖掘，大量傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的長(zhǎng)尾客群的珍貴信用被“兌現(xiàn)”為金融服務(wù)。

隨著人工智能等技術(shù)的發(fā)展，招聯(lián)消費(fèi)金融將數(shù)智化“自服務(wù)”作為公司的戰(zhàn)略升級(jí)方向，不斷深化在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿技術(shù)的創(chuàng)新探索，為消費(fèi)者提供安全便捷的線上消費(fèi)金融服務(wù)，積極做好普惠金融和數(shù)字金融兩篇大文章。

在數(shù)智化賦能方面，招聯(lián)消費(fèi)金融開發(fā)的數(shù)智化催收系統(tǒng)不僅提高了處置效率，還成功幫助超80家同業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸后業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助推行業(yè)降本增效，構(gòu)建合作共贏的數(shù)字金融業(yè)態(tài)。在與同業(yè)保持良好合作的同時(shí)，招聯(lián)消費(fèi)金融還致力于利用數(shù)字化賦能ESG發(fā)展，推動(dòng)環(huán)保細(xì)分行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力低碳環(huán)保與食品安全。

完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

《消費(fèi)金融公司管理辦法》從2024年4月18日起施行，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)工作的重中之重。

在這一背景下，招聯(lián)消費(fèi)金融依托其金融科技的積累，全面推進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的數(shù)字化全流程建設(shè)，覆蓋預(yù)防、控制和閉環(huán)管理等環(huán)節(jié)。同時(shí)，該公司制作了一系列原創(chuàng)視頻，內(nèi)容涵蓋個(gè)人征信、反欺詐和消費(fèi)金融基礎(chǔ)知識(shí)等，以公眾喜聞樂(lè)見的形式普及金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范技能。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是金融可持續(xù)發(fā)展的核心要素，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)的重要參與者，有責(zé)任保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。展望未來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將持續(xù)踐行金融為民理念，主動(dòng)承擔(dān)起利民、便民、安民的責(zé)任，不斷提升金融服務(wù)水平，通過(guò)實(shí)際行動(dòng)增強(qiáng)金融服務(wù)的便利性、可得性和獲得感。

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