轉自：中國金融雜志

導讀：圍繞金融科技賦能數字經濟，華夏銀行應用大數據、人工智能、區塊鏈、量子計算等技術，推動數字金融創新，助力數字產業化與產業數字化發展

作者｜吳永飛「華夏銀行首席信息官」

文章｜《中國金融》2024年第22期

數字經濟和實體經濟深度融合（以下簡稱數實深度融合）是加快實體經濟轉型升級、構建新發展格局的重要途徑。圍繞金融科技賦能數字經濟，加快促進數實深度融合，華夏銀行積極應用大數據、人工智能、區塊鏈、量子計算等新興技術，推動數字金融創新，助力數字產業化與產業數字化發展。近年來，銀行保函業務數字化建設快速發展，業務辦理效率和安全性得到提升，并逐步與政府公共資源交易平臺進行對接打通，但也存在如平臺間差異大、多部門信息打通難、安全性有待提升等實際應用問題亟待解決。積極運用區塊鏈、隱私計算、大數據等技術推動保函業務數字化建設，在公共資源交易領域開展區塊鏈電子保函應用，有助于降低中小企業交易成本，提高交易效率和安全性，對于優化營商環境和創新優化融資模式具有積極意義。

區塊鏈電子保函推動保函業務轉型

保函是銀行、保險公司、擔保公司應申請人的請求，向第三方開具的書面信用保證，為被保證人投保、履約、預付款、質量保修等行為擔保，保函保證在其未能履約時，由保證人代為履行義務或者賠償損失。保函作為一種替代抵押、質押等傳統擔保的方式，廣泛應用于商業交易、工程承包、融資并購等領域。傳統線下保函業務在時效性、管理效率和安全性方面存在資金占用時間長、流程效率低、信息安全風險高等痛點，加大了企業資金負擔，限制了保函業務服務能力。

電子保函是保證人采用安全合規的電子簽名等技術進行簽署，通過計算機網絡向受益人開立的具有法律效力的保證擔保電子信用憑證，是具有法律效力的保函載體。與紙質保函相比，電子保函不受時空限制，具有在線處理、流程辦理簡單快捷、可視化管理等優勢，極大地提升了業務辦理效率。在國家政策支持、數字技術創新等因素影響下，電子保函需求日益強烈。政策方面，2019年5月，國家發展改革委在《關于深化公共資源交易平臺整合共享的指導意見》中強調，要在公共資源交易領域推廣應用電子保函，降低企業交易成本，提高交易效率。2023年1月，財政部發布《關于加快推進銀行函證規范化、集約化、數字化建設的通知》，指出要推進銀行函證規范化、集約化、數字化，提升審計質量和效率；同年2月，國家發展改革委等13個部門聯合發布《關于完善招標投標交易擔保制度進一步降低招標投標交易成本的通知》，指出鼓勵使用電子保函，降低電子保函費用。2024年2月，財政部辦公廳、金融監管總局辦公廳印發《銀行函證工作操作指引》，強化對銀行函證工作的指導。技術方面，在電子簽名技術的基礎上，電子保函引入區塊鏈等技術，有助于提升電子保函信息透明度，保證電子保函法律效力和安全性。一方面，打通多部門間信息壁壘。利用區塊鏈平臺的數據多方存證、授權公開訪問等優點，可以在政府部門、擔保機構、金融機構之間安全共享電子保函申請、變更、審批等動態，以及支付狀態信息，提高了電子保函業務流程的信息透明度。另一方面，全程電子留痕。基于區塊鏈技術的全流程溯源特性，其能夠在每個環節記錄電子保函狀態信息和操作信息，做到有據可查、有據可依，任何一方不能單方面篡改數據，并支持用戶隨時通過平臺對電子保函有效性和真實性進行驗證，降低了電子保函業務中的欺詐風險。

區塊鏈電子保函應用實踐

為助力解決中小企業融資難、融資貴等問題，華夏銀行加大技術應用創新，開展保函業務數字化建設，打造電子保函及融資開放平臺以降低中小企業在采購、工程建設等領域業務開展中的資金占用，助力中小企業節約經營成本，提高經營效率。

電子保函及融資開放平臺主要由公共資源中心端、銀行端及區塊鏈底座三部分構成。其中，公共資源中心端由綜合金融服務、客戶信息智能預篩選模塊構成。綜合金融服務模塊提供了電子保函的線上開具與核驗功能，包括保函申請、承保評估、保函費用支付、保函出具、保函變更、保函核驗和報案索賠等，涉及的保函類型主要包括投標保函、履約保函；客戶信息智能預篩選模塊主要利用隱私計算、大數據等技術實現擔保黑名單、歷史保函開具情況等數據安全共享，豐富企業評價信息維度，細化和完善企業標簽，輔助篩選優質的企業客戶，優化客戶經營策略。銀行端通過銀行國際結算系統打通了電子簽章系統、企業網銀、核心系統、外聯應用網關系統、綜合前置系統、信貸管理系統，實現信息安全交換。區塊鏈底座部分則依托長安鏈構建多方參與的聯盟鏈，并應用智能合約以及業務中間件，實現電子保函工作流記錄、上鏈存證，并提供上鏈信息查詢、驗證能力。

區塊鏈電子保函核心業務流程便捷，僅需通過電子保函申請及審核、電子保函開立、加密保函自動解密以及保函注銷處理等流程就可以完成一筆業務。保函業務流程中涉及的保函申請及變更數據、保函審批數據、支付數據、簽章數據、保函訂單狀態等，通過區塊鏈中間件對接口調用方、接口數據進行合法性核驗，核驗通過后完成交易存證，并反饋存證結果，由此確保了各保函系統和承保機構多方系統協作過程記錄信息上鏈，實現各參與方權責分明，快速定責。此外，保函各相關方通過平臺進行鏈上數據查驗，包括存證數據查驗和溯源數據查驗。其中，存證數據查驗可校驗數據是否和鏈上數據一致，用來辨別數據是否被篡改；溯源數據查驗可在保函業務出現問題后，通過區塊鏈還原業務辦理流程，從而快速定位問題原因。

基于區塊鏈技術、隱私計算等技術構建的電子保函及融資開放平臺，能夠實現保函開立與賠付、通知與索賠、電子保函存證、智能預篩選等功能，進一步提升電子保函的可靠性和便利性，切實幫助企業降低資金占用成本和交易成本。一是流程便捷。電子保函業務全流程線上化管理，電子保函的申請、審核、簽發、驗真等均可在線辦理，不受時間和地點的限制，實現全流程“一網通辦”，縮減了人力和時間成本。二是數據安全。多個系統間實現鑒權與互認互信，對外采用統一報文通信標準，并根據實際需求提供多種通信加密方式；數據傳輸全流程加密，實時監控數據信息，安全可溯源。三是技術先進。電子保函及融資開放平臺采用微服務框架，應用前后端分離模式，通過Restful API接口標準對外提供模塊化開放服務。在此基礎上，引入區塊鏈和隱私計算等技術提升了數據安全共享效率。其中，區塊鏈技術實現了電子保函業務的全流程信息上鏈存證可溯源，為監管提供可信數據支撐；隱私計算技術以密碼學協議為基礎構建了密文計算體系，在不暴露原始信息的前提下，實現了參與方的數據共享計算，便于后續數據價值深度挖掘。四是智能分析。客戶信息智能預篩選模塊通過融合多方信息，對多源數據進行對齊、標識、挖掘分析等，完善企業用戶標簽。在此基礎上，結合金融產品業務特征，通過大數據技術自動評估客戶需求與客戶質量，對客戶進行分層分群，并提供客戶評價情況，為金融業務開展和客戶運營提供了參考。

保函業務數字化助推經濟發展的建議

電子保函及融資開放平臺切實提升了服務小微企業質效，在地方政府招投標以及采購過程中，為中小微企業提供智能、精準、高效的全流程線上數字化普惠電子保函和信貸業務；同時，其有效整合了政府扶持政策、涉企信用信息、企業融資需求、金融機構融資產品等資源，解決了中小微企業融資難、融資貴、融資慢等問題，助力區域營商環境優化，提升數實深度融合效率。未來，電子保函市場將成為各商業銀行公司業務重點發力點之一，可從以下方面著手提升保函業務數字化水平。

加強政銀企合作，推動產融協同發展。政府部門應發揮政策引導和激勵作用，搭建高效的服務平臺和信息共享平臺，為銀企合作創造良好的外部環境。商業銀行應積極推動電子保函等數字金融模式發展，提供更加個性化和高效的金融服務，以滿足企業多樣化的融資需求。企業則應借助銀行的專業能力，優化財務管理，提高資金使用效率，增強市場競爭力。通過政銀企三方的緊密協作，有效整合資源、優化配置，共同破解企業發展中的資金瓶頸。

推動數據有序共享，激活數據要素潛能。商業銀行應充分發揮其在金融體系中的樞紐作用，加強與政府部門和外部企業的數據共享，探索數據共享應用新模式，挖掘數據要素價值，并以數據驅動金融業務創新，提升金融服務效率和質量，推動實體經濟高質量發展。

加強金融科技素質培養，構建復合型人才隊伍。區塊鏈電子保函等數字金融模式離不開金融科技人才培養。商業銀行應加強金融科技人才引進，打造既懂金融業務又掌握新興技術的專業團隊；強化數字文化培育，提高全員數字化素養和業務能力，進而推動數字金融模式創新，為實體經濟發展提供有力支撐。■

（責任編輯　張一帆）

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