轉自：中國金融雜志

導讀：河北金融監管局創新推動全國首單全災種、廣覆蓋、長周期綜合巨災保險在河北落地，為城鄉居民提供兜底巨災風險保障

作者｜王文剛「國家金融監督管理總局河北監管局黨委書記、局長」

文章｜《中國金融》2024年第21期

巨災保險是指對因發生地震、臺風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成的巨大財產損失和嚴重人員傷亡風險，通過巨災保險制度，分散和抵御風險。

國家金融監督管理總局河北監管局（以下簡稱河北金融監管局）在推廣農房保險、農業保險等政策性保險的基礎上，進一步強化市場機制參與，創新推動全國首單全災種、廣覆蓋、長周期綜合巨災保險2024年2月在河北落地，惠及全省7400余萬城鄉居民，形成多層次、立體化的風險分擔機制，為城鄉居民提供兜底巨災風險保障，有效提升了重大災害補償和抗災救災效率以及全社會抵御自然災害的能力，有力地發揮了保險經濟減震器和社會穩定器作用。

詮釋“三大意義”，提高民生保障水平

河北金融監管局認真落實黨中央和習近平總書記關于防災減災的重大決策部署，將發展綜合巨災保險作為重要政治任務，主動擔當，積極推動巨災保險落地生效。

一是深入貫徹落實習近平總書記重要指示精神的生動實踐。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央堅持人民至上、生命至上，始終將防災減災救災擺在突出位置。建立巨災保險制度是保險機制融入防災減災體系、服務國家治理體系與治理能力現代化建設戰略部署的重要體現，為中國式現代化保險的功能創新和全面釋放提供了重要依據。中央金融工作會議明確要求“發揮保險業經濟減震器和社會穩定器功能”，強調建立健全巨災保險保障體系。2023年11月，習近平總書記在河北考察洪澇災害災后恢復重建工作時再次強調，要全面提升防災減災救災能力。河北金融監管局高效推動綜合巨災保險落地，有力踐行“總書記有號令、黨中央有部署，監管見行動、金融出實效”。

二是運用現代保險機制參與社會治理的重要舉措。在建立災害防治體系和巨災保險制度的戰略使命推動下，保險行業回歸本源，風險管理與經濟補償功能融入國家災害治理體系，保險的社會管理職能服務于創新政府管理和治理能力現代化得到重視。河北省綜合巨災保險由政府全額出資，政府作為投保人為全省城鄉居民購買保險，通過保險機制將災后重建的巨額財政負擔轉移到事前的保險安排，形成多層次巨災風險分擔機制，提高了政府防災減災救災能力。災后通過及時高效專業的保險損失補償，安撫群眾、穩定社會，有助于減輕政府救助壓力。政府每年投入2億元財政資金，全省居民獲得20億元的風險保障，財政資金放大效果顯著，且每年從保費中支出固定的防災減損費用，實現從被動型災后應急到主動型風險預防的轉變。

三是為完善全國巨災保險體系貢獻河北經驗。河北省創新全國巨災保險開辦模式，采取了與全國其他已開辦巨災保險省市不同的測算方式。在參考國際巨災模型報價測算結果的基礎上，優化調整風險評估，建立保費調整機制，極大提高了性價比。隨著河北省綜合巨災保險生效，全省應對自然災害的能力和水平大幅提升，同時起到良好的示范效應，為全國提供了綜合巨災保險的“河北模式”。

彰顯“六大特點”，開拓巨災保險先河

河北金融監管局創新推出“風險保障全、群眾免保費、賠付流程快”的巨災保險模式，書寫了增進民生福祉的普惠金融大文章，概括起來有以下六個特點。

一是全災種。將地震、臺風、暴雨、洪水、暴雪等各類自然災害及其引發的次生災害，連同啟用蓄滯洪區導致的水淹全部納入保險賠付災因，是全國首款綜合巨災保險方案。方案區分地震災害和除地震外的其他自然災害兩個維度，從省、市、縣三個范圍，明確了多檔起賠條件，具有較強的可操作性和風險保障能力。

二是廣覆蓋。采取省級統籌投保的方式，對全省2600多萬戶、7400余萬城鄉居民實現100%覆蓋。全省全災種共享保額20億元，年保費2億元，戶均財政補貼保費7.59元。省、市、縣財政按照1∶1∶1分擔保費，群眾無須交費。作為河北農房保險、自建房保險等其他政策性險種的升級保障，發生災害后，巨災保險在限額內疊加賠付。

三是普惠性。保障范圍為自然災害對受災群眾影響最大的人員死亡及住房、室內財產損失。以“總額控制、限額管理”為標準，明確身故人員每人限額5萬元，搶險救災死亡人員限額20萬元，城鄉房屋每戶限額2萬元、室內財產每戶限額0.5萬元，城鄉房屋和室內財產每戶限額合計2.5萬元。

四是長周期。巨災發生具有“低頻高損”的特點，通過長周期開辦方式，儲備巨災風險應對能力。設定每五年為一個保險協議周期，后續年度持續續簽。每個協議期結束后，對巨災保險方案進行總體評估，按照評估結果對保費、保額、保障范圍、共保體成員及份額、巨災保險的運行方式等進行優化調整。首年以2億元起保，當年度賠款高于4億元時，協議期內的后續年度保費做相應調整；當累計賠款高于10億元時，按規定補足保費。

五是共保體。依托現有的中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，成立綜合巨災保險共同體，由中國人民財產保險股份有限公司河北分公司作為執行機構和首席承保單位，國內26家直保公司和多家再保險公司共同承保，有效承擔巨災帶來的巨額賠付風險。

六是重預防。構建風險減量服務新模式，要求共保體每年防災減損費用支出不低于總保費的2%，如連續三年不出險，則將防災減損費用支出提高至不低于總保費的3%。每年編制河北省綜合巨災保險防災減損費使用方案，2024年費用使用方案涵蓋全省減災救災和災害保險業務培訓、宣傳活動、災害核查評估、應急風險普查數據更新、自然災害重要預警信息推送、課題研究等12項支出，各項費用列清明細，切實做到內容詳實、支出清晰。定期開展應急演練，從險情通報、領導決策、專業處置、支撐保障等層面推動應急預案、救援力量、協調機制、應急保障等工作落實落細，進一步強化應急準備，提升處置能力。

堅持“五項原則”，守正創新先試先行

發展綜合巨災保險是保險深度融入國家防災減災救災體系、提升現代化治理水平的有力探索。河北金融監管局在工作中堅持“五項原則”，確保綜合巨災保險長期有效運行，持續提升全社會抵御自然災害的能力。

一是堅持人民至上。在巨災保險的設計中，堅持以人民為中心，將綜合巨災保險作為維護社會穩定、保障人民群眾切身利益的重要抓手，為人民群眾提供全方位、多維度、零負擔的風險保障。

二是堅持市場運作。充分借鑒城鄉居民住宅地震巨災保險制度，采取保險公司自愿組建共保體的市場化承保模式。嚴格把關條款設計，多方磋商、合理設置保險責任，防止發生矛盾糾紛及違法違規隱患。

三是堅持科學定價。鼓勵保險公司充分發揮風險管理優勢，充分運用自然災害綜合風險普查成果，廣泛收集河北省歷史自然災害數據，科學設定保險費率及地震和非地震自然災害起賠條件。

四是堅持先試先行。為滿足人民群眾“降低保費、提高保障限額”的訴求，秉持急用先行原則，摸準保險需求脈搏，創新建立“低門檻開辦、高賠付回調保費”的費率調節回溯機制，最大程度爭取相關部門支持，推動巨災保險方案盡快出臺實施，提供風險保障，積累開辦經驗。

五是堅持穩健持續。建立超限額賠付機制，在同一協議期內，按照年保費收入的15%計提巨災保險準備金。當賠付超出限額后，啟動準備金進行賠付。當賠付總額超出保險限額和巨災準備金余額之和后，啟動賠付比例回調機制。明確限定防災減損費用的支付方式，確保專款專用和據實列支。

開展巨災保險的政策建議

在設計及實施過程中，河北金融監管局聯合各參與單位緊緊圍繞解決好受災群眾災后救助幫扶問題，央地協同積極施為、聚力增效。著力解決好巨災保險體系架構、組織形式、產品設計、運營模式和分擔機制等問題。對于巨災保險的進一步開展提出如下建議。

一是加強頂層設計。從法律法規、國家政策方面，對巨災保險保障體系進行科學規劃，充分發揮保險公司的專業優勢，形成國家、省、市、縣不同層級保障，政策性巨災保險兜底保障與商業性巨災保險補充提升的體系化巨災保險保障機制。

二是加強財政支持。從財政政策上對開辦巨災保險給予明確的政策支持，加大財政資金在巨災保險上的投入。同時，引入更科學合理的資金效能評估機制，對巨災保險的開辦成效予以有效評估，實現巨災保險保障有力、穩定運行。

三是加強政策引導和宣傳。從國家層面加強對建立巨災保險保障體系的政策引導，提升各級政府對巨災保險的專業認識。開展巨災保險“進社區、進鄉鎮、進校園”消費者教育活動，大力宣傳、普及保險知識，提高社會公眾保險意識。■

（責任編輯　馬杰）

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