構建普惠金融雙輪驅動發展模式

　　來源：經濟參考報

　　□陳濤

　　在當前國家政策多方扶持下，金融機構加快構建普惠金融“數據+機制”雙輪驅動模式，將有助于破解小微企業融資難、融資貴等問題，做到小微企業貸款擴量降本，打通資金到達實體經濟的“最后一公里”。

　　目前，急需破解普惠金融供求錯位現實難題，即普惠金融需求與符合金融機構準入條件的供應存在錯位，主要表現為：一是普惠金融整體粗放需求特征與金融機構經營集約要求存在錯位。分散、小額、無序的普惠信貸需求與金融機構傳統集約經營模式存在一定沖突，這需要通過大數據來創新信貸經營模式，利用大數據挖掘技術，能夠精準分析和發現符合金融機構風控要求的普惠金融機會，顯著降低經營成本，并逐步發展出成熟的普惠金融商業可持續模式。二是普惠金融工作量付出與金融機構客戶經理傳統激勵導向存在錯位。目前滿足金融機構盡職免責的程序化、標準化工作要求，將導致普惠金融工作量成倍增加，而相應激勵約束較難體現出差異化。應該看到，國家各項優惠政策到小微企業的傳導鏈條，要高度依賴于金融機構基層客戶經理積極性。而強化小微企業信貸調查評估的內在動力，并不完全依靠于各種指令。這需要通過建立金融機構發展普惠金融的有效激勵機制，既能有效調動基層客戶經理積極性，又將金融機構必要風控要求落實到位，資產質量控制在可承受范圍。

　　可見，加快構建金融機構普惠金融“數據+機制”雙輪驅動發展模式，將有助于打通資金到達實體經濟的“最后一公里”。一是大數據驅動將為普惠金融發展注入新動力。互聯網技術和大數據等科技工具在金融領域的廣泛應用，大為緩解了借貸雙方信息不對稱問題，使得普惠金融經營成本的系統性下降成為了可能，并為金融機構服務普惠金融這一長尾客戶群創造了巨大商機。為進一步加快大數據技術在普惠金融領域中的應用，有必要加大政府相關部門數據開放與整合，推動金融機構精準研發符合普惠金融需求的大數據模型。同時，也要進一步加大社會信用體系建設，讓失信者真正寸步難行，著力降低信用社會運行的整體成本。二是行之有效的機制也將激發基層客戶經理服務普惠金融內在動力。目前看，金融機構普遍重視中小微企業，但在激發客戶經理內在積極性上還存在較大空間。具體來說，要有效平衡小微企業融資支持和風險防控；將盡職免責要求真正有效落地，盡量減少不必要程序和形式要求；完善小微企業激勵機制，在工作量考核、風險評估、收益貢獻率能夠體現差異；尤為重要的是，還要研究通過細化激勵來改變小微企業傳統抵質押融資方式。

　　綜合來看，構建普惠金融“數據+機制”雙輪驅動發展模式，關鍵是要將大數據思維真正落實到金融機構日常經營和戰略布局中，關鍵是要積極主動完善小微企業信貸考核機制。金融機構既要依靠技術來系統性降低普惠金融經營成本，也要注重有效發揮基層客戶經理貼近客戶、貼近市場作用，打通資金到達實體經濟的“最后一公里”。

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