來源：金融人事mini

　　今年8月，在廣東華興銀行最新的黨委、高管層名單中，年初“空降”的兩位副行長，僅有來自蘇州銀行的張小玉，而原平安銀行行長特別助理蔡新發，并未在列。

　　彼時，有媒體報道稱，蔡新發由于在今年5月受到監管處罰，按照相關規定須一年后才能重新獲批任職資格。同時，其在華興銀行擬分管的零售業務，已暫交由張小玉管理。

　　5月17日，國家金融監管總局官網公布系列行政處罰公告，其中平安銀行因公司治理和信貸、理財等業務問題被沒收違法所得并處罰款合計6723.98萬元。時任平安銀行行長特別助理蔡新發等人，因對平安銀行向關系人發放信用貸款負有責任，被分別處于警告或罰款5萬元。

　　蔡新發是去是留，行業十分關注。

　　而銀行人事最新獲悉，轉戰華興不利的蔡新發，將要加盟友邦香港，職位是 innovation office的Group head。

　　作為平安銀行當年零售轉型時期的代表性人物，蔡新發的去向，恰如進行了一系列轟轟烈烈改革后的平安銀行零售業務，無奈中，透露出些許尷尬。

　　機緣

　　蔡新發與平安銀行的緣分，始于謝永林。

　　他與謝永林同是湖北老鄉，作為南京大學校友，大學時期就已經相識。

　　大學期間，謝永林給過蔡新發許多幫助，包括為其提供準備考研時能通宵看書的辦公室等，蔡新發出國留學謝永林也曾提供過資助。

　　從履歷來看，早期的蔡新發和金融行業并無關聯。

　　畢業后，他曾在eBay美國總部擔任首席工程師，歸國后加入攜程，擔任酒店事業部CTO。

　　豐富的技術背景以及對互聯網行業的深刻了解，是蔡新發身上最突出的標簽。

　　2014年，蔡新發在謝永林的力邀下加入平安證券。彼時，謝永林擔任平安證券董事長特別助理、總經理兼CEO。再三斟酌之下，蔡新發選擇進入了金融行業。“平安是一個優秀的公司，一直重視業績導向、KPI導向，這符合自己的做事風格。”這是在其加盟平安證券后，媒體采訪時說的話。

　　2016年底，謝永林出任平安銀行董事長，蔡新發也隨即調任平安銀行，以行長特別助理身份執掌零售板塊。

謝永林

　　其實，早在平安證券之前，謝永林還是平安銀行副行長時，其主管零售銀行業務，就曾找過蔡新發，主旨就是零售業務的互聯網轉型。但當時蔡新發出于各種因素考量，并沒有接受邀請。

　　兜兜轉轉幾年后，平安銀行、零售業務、蔡新發還是走到了一起。

　　2016年末，平安銀行開啟零售轉型戰略。蔡新發主導打造“新零售”概念，推動完成傳統經營往智慧經營的AI bank成功轉型，被稱為是平安銀行行走的“互聯網大腦”、零售轉型的實際推動者。

　　“對外注重客戶體驗，對內‘瘋狂’抓細節。”了解平安銀行當時轉型業務的知情人士介紹當時“互聯網+新零售”改革的主要特點。

蔡新發

　　在“互聯網+新零售”的加持下，2020年9月平安銀行私人銀行業務躋身萬億俱樂部。彼時，意氣風發的蔡新發立下了兩年再造萬億新私行的軍令狀。

　　2022年底，平安銀行的零售業務總營收為1030.07億元，僅次于有“零售之王”稱號的招商銀行。同時，在零售客戶數和AUM相關數據指標上，雖然絕對數值與招商銀行仍有差距，但平安銀行的AUM同比增長達到了12.7%，略勝招商銀行的12.68%。

　　而在那幾年，平安銀行的智能化銀行發展，雖然進行了1.0、2.0迭代，但涉及“互聯網+新零售”的改革方向目標一直沒變。

　　蔡新發在2023中國金融機構峰會主論壇演講時還曾表示過，精準洞見客戶偏好的能力和實時、智能地推薦內容的能力，是平安銀行“智能化銀行3.0”最重要的目標。

　　但就在其發表這個演講幾個月后，2023年11月，平安銀行董事會審議通過了《關于組織架構調整的議案》，旨在“轉變總行工作作風、做實分行自主經營”。

　　新行長冀光恒上任后，平安銀行頗為“破圈”的組織架構改革和人事調整開始了。蔡新發從平安銀行離職，也未在平安集團任職。

　　而2023年報顯示，截至2023年末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）40，311.77億元，較上年末增長12.4%，其中私行達標客戶AUM余額19，155.15億元，較上年末增長18.2%；財富客戶137.75萬戶，較上年末增長8.9%，其中私行客戶 9.02萬戶，較上年末增長12.0%。

　　從某種程度上講，蔡新發當年再造萬億新私行的“軍令狀”也算是實現了。

　　改革

　　2024年2月21日，平安銀行行長特別助理蔡新發正式官宣離職，接替他分管零售業務的為平安銀行行長助理、原上海分行行長張朝暉。

　　“這其實還是源于，平安銀行股東方及核心管理層對于其零售業務發展現狀的不滿意。”知情人士透露。

　　平安銀行關于零售業務的調整和新一輪的改革還在繼續。

　　8月16日，在2024年中期業績發布會上，平安銀行管理層也回應了關于零售業務戰略、凈息差展望以及首度中期分紅的相關問題。

　　半年報顯示，2024年上半年，平安銀行零售金融業務的營業收入為390.91億元，同比下降25.73%；零售金融業務在營收中的占比為50.7%，同比下降8.7個百分點；而零售金融業務在凈利潤中的占比為7%，較去年同期的34.1%，下降了27.1個百分點。

　　曾經的“零售黑馬”已不負當年的意氣風發。

　　在2024年中期業績發布會上，冀光恒稱，“這一年來，平安銀行在零售轉型上也面臨很大壓力，但目前基本穩定。”

　　冀光恒還強調，對公業務能夠給零售業務的調整創造一定的時間與空間。

　　但實際的年報數據表明，這一調整并未能在短期內改善其業績表現，反而零售規模出現進一步下滑。

　　雪上加霜的是，10月11日，媒體消息稱，平安銀行信用卡中心原負責人劉顯峰因個人原因正接受外部有關單位調查。

　　劉顯峰于2021年正式入職平安銀行，先后擔任零售業務總監兼消費金融執行總裁，2023年3月正式出任平安銀行信用卡中心總裁一職。此前，劉顯峰在浦發銀行供職多年，歷任浦發銀行信用卡中心總經理、零售業務總監、北京分行行長等職務。

　　早年間，平安銀行為了迅速擴大業績規模，曾大力發展信用卡業務，市場占有率一度增長迅速。

　　但半年報顯示，截至2024年6月末，平安銀行信用卡應收賬款余額為4709.99億元，較2023年末的5140.92億元下降8.4%。信用卡流通戶數也從上年末的5388.91萬戶降至5165.58萬戶，減少223.33萬戶。信用卡用戶的減少，也帶來了手續費和傭金的下滑，其中，銀行卡手續費收入為64.12億元，同比下降23.3%。

　　對于劉顯峰的失聯，平安銀行的回應是，“信用卡中心經營管理工作正常開展，各項業務不受影響。”但對正是用人之際的平安銀行新零售業務改革多多少少都會產生一些負面影響。

　　冀光恒說，平安銀行的戰略目標是“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”，戰略方針是“零售做強、對公做精、同業做專”，都體現了零售對于平安銀行的戰略重要性。但，平安銀行零售業務改革的“命門”究竟在哪里？

　　在今年的中期業績說明會上，剛接過蔡新發接力棒的平安銀行行長助理張朝暉說，零售改革是平安銀行堅定不移的戰略。

　　張朝暉表示，平安銀行改變了過去的AUM（管理客戶資產規模）的“三高”的增長策略模式，過去的獲客模式在當前遇到一些挑戰。但，到明年，平安銀行整體的存款付息率會有比較好的體現，并且規模也會持續增長。

　　而對零售信貸業務的結構轉型，平安銀行也是堅定不移的。冀光恒直言，如果到明年下半年高風險信貸資產的絕對額還沒見底，那就是平安銀行新領導班子的“完全失敗”。

　　2017年，中國平安創始人馬明哲在堅定不移地推動平安銀行的零售轉型戰略時曾說，“世界上沒有一個改革有萬全之策，只是利大弊小的選擇。我們只有把改革中會遇到的問題考慮得復雜一點，把改革中會面臨的挑戰考慮得深入一些，才能把相應的對策制定得更加充分和全面。”

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責任編輯：秦藝