來源：北京商報

　　“在貸款平臺借款之后，放款方是消費金融公司，利率比預(yù)期中高了不少”“除了利息之外，還要額外收取擔保費、服務(wù)費”“感覺像是借款平臺和金融機構(gòu)在合伙變相收取高額費用，綜合計算貸款成本太高了”……圍繞互聯(lián)網(wǎng)貸款，這樣的評論在各類公開平臺并不少見。

　　頻遭消費者“吐槽”的合作貸款模式下，作為資方的持牌金融機構(gòu)受到更多關(guān)注。就在近期，興業(yè)消費金融股份公司（以下簡稱“興業(yè)消費金融”）遭監(jiān)管處罰170萬元，違規(guī)事項中便涉及第三方機構(gòu)合作部分。

　　對于罰單，興業(yè)消費金融回應(yīng)北京商報記者稱，針對罰單事項，公司在現(xiàn)場檢查過程中制定整改計劃和具體措施，當前已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

　　而北京商報記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在與助貸平臺的合作中，還有大量用戶反饋，在第三方平臺申請貸款后，遭遇收取服務(wù)費、擔保費等情況，綜合貸款年化利率逼近36%，放款方為興業(yè)消費金融。另有消費金融機構(gòu)員工告訴北京商報記者，按照監(jiān)管要求，不論是何渠道，消費金融機構(gòu)放出去的貸款都應(yīng)保證在24%以下。

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　　回應(yīng)“已全面整改”

　　興業(yè)消費金融與合作機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)，在引發(fā)用戶不滿的同時也引起了監(jiān)管的注意。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局泉州監(jiān)管分局日前披露的行政處罰信息公開表，興業(yè)消費金融因五項業(yè)務(wù)違規(guī)被處罰，公司一名管理人員一并遭罰。

　　具體來看，興業(yè)消費金融主要違法違規(guī)事實包括：未按規(guī)定及時終止與存在嚴重違法違規(guī)行為的第三方機構(gòu)合作；合作機構(gòu)管理不審慎；將貸前調(diào)查關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包；違規(guī)改變信用保證保險賠付條款；貸款“三查”不到位，貸款資金由他人歸集使用并償還。

　　圖片來源：國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)

　　按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條、第四十八條及相關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則，監(jiān)管部門對興業(yè)消費金融合計處以170萬元罰款，并對時任興業(yè)消費金融昆侖業(yè)務(wù)部總監(jiān)蔡成鋼給予警告。

　　從罰單本身來看，合作機構(gòu)管理以及貸款流程管理的缺失，一直以來也是消費金融機構(gòu)被罰的重點領(lǐng)域，而“貸款資金由他人歸集使用并償還”這一違法違規(guī)事項在過往罰單中則較為少見。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮解釋道，“貸款資金由他人歸集使用并償還”涉及貸后資金管理，通常情況是貸款申請人為實際借款人的親戚、朋友等身份，幫助實際借款人“代下款”。貸款申請人的真實貸款意愿存疑，容易產(chǎn)生貸款糾紛。這表明消費金融機構(gòu)的風(fēng)控存在漏洞，同時也會給機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量造成隱患。

　　對于罰單相關(guān)事項的整改進度，興業(yè)消費金融方面回應(yīng)北京商報記者稱，在現(xiàn)場檢查過程中即立查立改，并成立專項整改工作小組，制定整改計劃和具體措施，當前已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

　　此外，興業(yè)消費金融方面進一步表示，罰單中提到的“存在嚴重違法違規(guī)行為的第三方機構(gòu)”，相關(guān)問題發(fā)生于2021年，并在當年中止業(yè)務(wù)合作。公司已進一步細化對外合作管理要求，增強業(yè)務(wù)開展的規(guī)范性。貸款三查部分，公司強化對借款人貸款用途真實性、合理性及合規(guī)性的核查，提升貸款用途風(fēng)險防范能力，持續(xù)強化銷售人員貸前調(diào)查能力。

　　“整體來看，此次罰單充分暴露了受罰機構(gòu)存在的內(nèi)控問題。早前就已經(jīng)有外部市場觀察發(fā)現(xiàn)興業(yè)消費金融與合作機構(gòu)存在的問題，但興業(yè)消費金融未能及時止損。在貸前、貸后以及合作機構(gòu)管理方面的‘缺位’，也反映出機構(gòu)自身的自主風(fēng)控能力水平不足。”蘇筱芮指出。

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　　助貸業(yè)務(wù)暗藏風(fēng)險

　　作為一家頭部消費金融機構(gòu)，興業(yè)消費金融的貸款業(yè)務(wù)一直以線下渠道為主。根據(jù)公司官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，截至2023年6月末，興業(yè)消費金融展業(yè)區(qū)域已覆蓋全國50余個主要城市，累計放款突破2900億元。

　　通過直銷團隊布局線下的同時，興業(yè)消費金融近年來在線上助貸方面發(fā)力動作明顯。截至2022年末，興業(yè)消費金融總貸款余額為749.22億元，其中線上128.10億元，占比為17.10%；截至2023年末，興業(yè)消費金融總貸款余額為864.11億元，其中線上業(yè)務(wù)貸款余額為247.77億元，占比28.67%。

　　線上渠道在擴張中，也埋下了合規(guī)隱患。“在助貸平臺申請貸款后，不顯示利息的具體組成，扣款的時候分兩筆劃走，每次都有一筆顯示是擔保費。借款34000元，分12期，每期還3414元，實際還款金額接近41000元。實際放款方是興業(yè)消費金融，”談及自己的一筆網(wǎng)絡(luò)貸款，讀者陳麗（化名）格外不滿。

　　根據(jù)IRR計算器計算，等額本息模式下，陳麗該筆貸款的實際年化利率達到35.88%。北京商報記者注意到，除了陳麗遇到的情況外，還有大量用戶在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】等公開平臺反饋，在放款方為興業(yè)消費金融的貸款中，用戶通過助貸平臺申請貸款后，遭遇收取服務(wù)費、擔保費等情況，由此進一步推高了綜合貸款成本。

　　圖片來源：IRR計算器

　　事實上，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款蓬勃發(fā)展，消費金融機構(gòu)也在通過與助貸平臺合作發(fā)放貸款。而在獲客、分成、留客等不同考量下，雙方各有需求，便難以避免地將高額貸款成本轉(zhuǎn)嫁至用戶身上。

　　而對于消費金融機構(gòu)而言，年化利率收至24%的“紅線”之內(nèi)已是利率壓降的硬性監(jiān)管要求。在興業(yè)消費金融官網(wǎng)，“家庭消費貸”“興才計劃”“立業(yè)計劃”以及“優(yōu)客通”等不同產(chǎn)品中，展示年化利率（折合APR）均在20%以下，其中“興才計劃”年化利率為2.65%—11.76%。

　　不同貸款渠道之下，興業(yè)消費金融發(fā)出的貸款在利率上呈現(xiàn)明顯差異。在與助貸平臺的合作中，興業(yè)消費金融對于實際貸款利率有何約束舉措？如何處理應(yīng)對用戶投訴？北京商報記者向興業(yè)消費金融方面進行采訪，但截至發(fā)稿，未收到公司回復(fù)。

　　北京市社會科學(xué)院副研究員王鵬指出，在與第三方平臺合作時，消費金融機構(gòu)要加強對合作平臺貸款產(chǎn)品的審查和監(jiān)管，包括對產(chǎn)品利率、費用等關(guān)鍵條款，并對產(chǎn)品的合規(guī)性進行持續(xù)的監(jiān)管，確保合作平臺不會推出違規(guī)或損害消費者權(quán)益的產(chǎn)品。同時，針對用戶投訴反饋，要建立健全的投訴處理機制，這也有利于消費金融機構(gòu)及時了解、接收問題。

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　　合作雙方“博弈”

　　圍繞持牌金融機構(gòu)與助貸平臺的合作，北京商報記者多方采訪了解到，當前市場上常見的合作方式包括助貸、分潤以及純導(dǎo)流等多種形式，不同的合作模式下，平臺方與資金方所扮演的角色和任務(wù)分工各有不同。

　　據(jù)一助貸平臺工作人員介紹，引流模式中，助貸平臺僅提供獲客導(dǎo)流服務(wù)，剩余工作均由資金方完成；分潤模式下，助貸提供平臺獲客以及風(fēng)控輔助，不承擔風(fēng)險兜底責任；助貸增信模式中助貸平臺需要引入自營、外部擔保機構(gòu)增信，承擔兜底責任。在合作確立環(huán)節(jié)，雙方會提前確認定價標準和分工。

　　“只做自營渠道、不依靠第三方平臺，消費金融機構(gòu)也很難做，業(yè)內(nèi)也沒幾家能夠完全獨立做。”消費金融機構(gòu)員工齊雨（化名）向北京商報記者直言。

　　具體合作模式的選擇，取決于平臺方與資金方的“話語權(quán)”。齊雨表示，當前市場主流的合作模式是分潤，尤其是優(yōu)質(zhì)渠道，這類渠道通常不接受助貸，或者資方利潤空間非常有限。這一模式下貸前背調(diào)重點看風(fēng)險，產(chǎn)品設(shè)計上本身也是資金方代收代扣，然后看盈利性測算，并確定分潤價格下的風(fēng)險目標。貸中則持續(xù)追蹤風(fēng)險目標，在確保ROA（資產(chǎn)回報率）的同時，盡可能提升通過率和額度，以拿到更好的排名。

　　“如果助貸渠道給的固收價格特別高，資方肯定會優(yōu)先選擇助貸，但對于助貸平臺的資質(zhì)也有嚴格的審核流程。”齊雨指出。在助貸業(yè)務(wù)管理上，齊雨表示，消費金融機構(gòu)要對產(chǎn)品進行背調(diào)和設(shè)計，包括杠桿率、資產(chǎn)安全性、定價、代償款等，代扣必須控制在資金方，確保助貸平臺不做資金池，同時密切觀察真實資產(chǎn)表現(xiàn)。“具體如何劃分利潤、利潤多少，要看各家機構(gòu)自己的風(fēng)控能力和定價。”

　　談及通過助貸機構(gòu)發(fā)放的貸款如何確定利率，齊雨坦言，相較于部分小貸、信托或者城商行，消費金融機構(gòu)的放款利率要求更高，必須在24%以下，除了利息之外，不能收取其他任何形式的費用。即便是合作機構(gòu)，也會要求年化利率不能超過24%，因此雙方只能在這一空間下進行“博弈”。而一旦收到用戶投訴，便會要求第三方進行核查。

　　綜合前述用戶投訴情況來看，興業(yè)消費金融通過部分助貸平臺發(fā)放的貸款年化利率逼近36%。就興業(yè)消費金融如何選擇合作機構(gòu)并進行合規(guī)約束等問題，北京商報記者向興業(yè)消費金融方面進行采訪，截至發(fā)稿，同樣未收到公司回復(fù)。

　　不過，從興業(yè)消費金融向北京商報記者提供的回復(fù)內(nèi)容來看，前述罰單也涉及公司線上業(yè)務(wù)合作機構(gòu)管理部分。興業(yè)消費金融方面表示，針對監(jiān)管指出的問題，公司已完成整改工作，將始終堅持合規(guī)底線，對于有潛在風(fēng)險的線上項目，及時中止業(yè)務(wù)合作。

　　在王鵬看來，消費金融機構(gòu)在選擇和審核合作平臺時，除了最初的審核動作外，還應(yīng)該采取全面、深入和持續(xù)的策略，以確保合作平臺的合規(guī)性、穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)實力。

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　　合規(guī)仍是機構(gòu)重點工作

　　根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告（2024）》，2023年消費金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬億元，分別達到12087億元和11534億元，同比增長36.7%和38.2%。同時，年內(nèi)18家公司調(diào)降貸款產(chǎn)品價格，其中6家下降超過10%，2家下降超過15%。

　　消費金融的蓬勃發(fā)展中，合規(guī)始終是懸在從業(yè)機構(gòu)上空的一把“利劍”。2024年以來，消費金融領(lǐng)域已有四張罰單出爐。而興業(yè)消費金融被罰的170萬元，也是年內(nèi)消費金融領(lǐng)域的最大罰單。

　　王鵬指出，消費金融機構(gòu)被罰，不僅體現(xiàn)了監(jiān)管對相關(guān)機構(gòu)在業(yè)務(wù)運營中存在問題的嚴肅處理，更深層次地反映了對整個消費金融行業(yè)的嚴格監(jiān)管態(tài)勢。罰單中列舉的違法違規(guī)事實，揭示了興業(yè)消費金融在合作機構(gòu)管理、貸款業(yè)務(wù)流程以及消費者權(quán)益保護方面的重大疏漏。這一罰單不僅是對興業(yè)消費金融的警示，也是對整個行業(yè)的提醒。

　　蘇筱芮指出，今年實施的《消費金融公司管理辦法》中有多項新增重點條款，在第六章用了一整章內(nèi)容細化合作管理規(guī)范，第七章同樣用了一整章內(nèi)容強調(diào)金融消費者的保護。基于監(jiān)管近期強化金融消費者權(quán)益保護工作的職責分工等動態(tài)，預(yù)計后續(xù)在貸款模式中是否合規(guī)、是否侵犯到金融消費者合法權(quán)益將成為持牌消費金融機構(gòu)的監(jiān)管重點。

　　蘇筱芮強調(diào)，消費金融助貸模式中，一是要關(guān)注助貸模式的合規(guī)性，需要遵循“斷直連”等行業(yè)信息傳輸規(guī)范，需要持牌金融機構(gòu)堅持風(fēng)控自主性；二是在金融營銷宣傳環(huán)節(jié)對金融消費者如實披露產(chǎn)品服務(wù)的費率，不得通過會員費、擔保費等名目繁多的收費來變相推高金融消費者的負擔。

　　王鵬進一步表示，在消費金融與助貸平臺合作發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)中，雙方必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管政策，確保所有業(yè)務(wù)活動都在法律允許的范圍內(nèi)進行，這包括提供清晰、準確的貸款產(chǎn)品信息，確保消費者充分了解貸款條件、利率、費用等。通過提供詳細的貸款合同、費用明細表等方式實現(xiàn)，增強消費者對貸款產(chǎn)品的信任度，并減少潛在的糾紛和投訴。

　　文 / 北京商報記者 廖蒙

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責任編輯：張文