來源：時代周報-時代在線

　　昔日緊俏的銀行大額存單正在走向分化。

　　近日，“招商銀行停發3年期以上大額存單”的消息引發市場關注。時代財經注意到，目前部分國有行、股份行雖仍有中長期大額存單在售，但其中不少額度均已告急。

　　不過，部分背負攬儲壓力的中小銀行卻在“逆勢上新”。

　　4月16日，湖南寧鄉農商銀行在其官方公眾號上公告，該行自4月17日起發售存期三年、起存額為20萬元的大額存單，年利率達2.65%。

　　除湖南寧鄉農商銀行外，目前有多地的部分中小銀行仍在新發大額存單產品，主要為城農商行和民營銀行。

　　對儲戶來說，大額存單產品仍頗具吸引力。

　　“今天最后一天，大額存單利率被我趕上了，明天就降到2.7%了。”4月16日，來自四川的林女士趕上了當地一家城商行降息前的“末班車”，以3.2%的利率存入了一筆3年期、40萬元大額定期存款。“現在好多銀行3~5年（存款）的都沒有了，想找利率高的更是屈指可數。”林女士說。

　　仍有5年期大額存單年利率超3%

　　近日，“招商銀行不再新發3年期、5年期大額存單”的消息引發市場關注。招行方面回應媒體稱，并非停發大額存單，只是3年期、5年期額度有限，目前限額供應。

　　4月16日，時代財經咨詢了招商銀行一位客戶經理，其表示，“現在3年期、5年期的存款暫時沒有了。”不過該經理同時介紹，目前招行的3年期、1000元起存的“享定存”存款產品還有額度，年化利率可達2.6%，每個月可以預約5萬元的額度，預約后方可購買。

　　國有行方面，工商銀行銀行APP顯示，該行3年期大額存單年利率為2.35%，其中300萬起存的額度充足，20萬起存的額度已售罄；中國銀行、農業銀行均僅有3年期產品，利率為2.35%，且已因剩余額度不足無法購買。農業銀行還公告稱，于4月1日~4月30日發行兩期年利率為2.35%的3年期大額存單，起點金額分別為20萬元、100萬元。

　　建設銀行APP顯示，目前該行在售的大額存單產品包括6個月、1年期、2年期和3年期，均為20萬元起存，其中3年期利率為2.35%，暫未提示額度不足。

　　與此同時，有股份行力推3年期大額存單。4月15日，渤海銀行在官方公眾號上公告，該行20萬元起存、50萬元起存的3年期大額存單年利率分別為2.65%、2.70%。該行同日宣布調整人民幣個人通知存款產品利率，“一天通知存款+”的執行利率調整后為0.8%。

　　在大行收緊大額存單的同時，有不少地方中小銀行“逆勢上新”。

　　據時代財經梳理，目前多地部分銀行仍在新發大額存單產品，主要為城農商行和民營銀行。

　　根據湖南寧鄉農商銀行公告，該行自4月17日起發售存期三年、起存額為20萬元的大額存單，年利率達2.65%。當日，時代財經致電寧鄉農商銀行一支行，該行工作人員表示，“現在只有大額存單能達到2.65%的利率，其他普通的（存款）最多只有2.45%，要存的話要早點來存，額度有限。”

　　4月12日，江蘇無錫錫商銀行在其官方公眾號上宣布，該行1年期、3年期、5年期大額存單正在發售，年利率分別為2.20%、3%、2.90%，其中3年期、5年期利率出現“倒掛”。在上述產品中，除1年期產品不支持轉讓外，其他產品90天后均可轉讓，利率有效期至2024年4月30日。

　　另據東莞銀行4月7日在其官方平臺披露，該行起存金額20萬元、3年期的大額存單的到期年利率達3.10%。且“可轉讓、可提前支取”。不過該行同時表示，上述利率為定制產品，僅限30天內行外資金轉入達標的客戶購買。

　　多家大行去年定期存款增速超20%

　　多家大行壓縮中長期大額存單額度，與銀行業整體息差持續下行不無關系。

　　據國家金融監督管理總局數據，截至2023年四季度，我國商業銀行凈息差從一季度末的1.74%下降至四季度末的1.69%，首次跌破1.7%關口。

　　但在存款利率已多次調降的背景之下，居民仍選擇儲蓄。央行發布的數據顯示，2024年一季度，我國人民幣存款增加11.24萬億元，其中住戶存款增加了8.56萬億元。

　　反映在銀行年報中，則是存款成本的不斷上行。

　　年報顯示，截至2023年末，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行存款總額分別為335211.74億元、288984.68億元、276540.11億元、229070.50億元，分別同比增加12.2%、15.0%、10.52%、13.39%。

　　就利息支出而言，中國銀行壓力較大。2023年，中國銀行客戶存款利息支出4508.51億元，同比增長高達44.54%。客戶存款平均利率達到2.09%，較2022年的1.65%上升44個基點。

　　2023年，工商銀行存款利息支出5896.88億元，同比增長22.8%，平均付息率較2022年的1.75%上升14個基點達到1.89%。

　　對比來看，建設銀行、農業銀行的吸收存款平均成本率分別同比上升4個基點、0.8個基點。

　　招行年報也顯示，2023年客戶存款利息支出1288.09億元，同比增長21.71%。

　　居民存款意愿不斷上升，存款定期化趨勢尤為明顯。2023年，工商銀行定期存款增加41761.47億元，增長27.6%；活期存款減少6171.11億元，下降4.4%。業務類型來看，工商銀行個人存款中，定期存款、活期存款的占比分別達到31.3%、18.1%。

　　此外，2023年建設銀行的活期存款增速也超過20%。其年報數據顯示，2023年，建設銀行境內定期存款14.70萬億元，較上年增長21.25%，在該行境內存款中的占比已上升至55.01%。

　　股份行方面，據招商銀行2023年年報披露，該行零售定期存款、零售活期存款分別同比增長48.58%、-7.75%。該行在年報中稱，受客戶風險偏好下降，企業資金活化不足影響，客戶投資定期存款產品需求高企，活期占比有所下降。

　　近期，已有不少銀行明確表態將管控中長期存款、壓降負債成本。

　　郵儲銀行行長劉建軍在該行4月2日舉辦的業績發布會上表示，通過強化財富管理、AUM的綜合考核讓客戶留存更多活期存款，設法提高活期存款占比，并對中長期存款進行一定管控。

　　工商銀行也在年報中提到，該行境內人民幣存款付息率穩中有降，目前新吸收定期存款利率同比已明顯下降。

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責任編輯：張文