來源：華夏時報

王府井小米汽車直營店

　　本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 冉學東 北京攝影報道

　　“0首付、可分期”“現在提車，年化費率可至2.99%”。《華夏時報》記者4月16日走訪了王府井等商圈，發現部分4S店“0首付”方案已經落地。位于王府井的路特斯體驗店體驗主管透露，從這個月開始，店里開始實施“0首付”活動，這意味著消費者購車時的資金門檻將進一步降低。

　　近日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合印發《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（下稱《通知》），優化了汽車貸款最高發放比例，加大汽車以舊換新場景金融支持。

　　隨著政策落地，以及近日華為新智界S7、小米汽車SU7的爆火，金融機構紛紛搶灘汽車消費金融市場，推出“0首付”“低費率”等金融優惠方案。

　　“汽車消費是本輪促消費、擴內需的重點領域。”招聯金融首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，汽車消費金融產品和服務在一定程度上為消費者購車提供便利，提振居民汽車消費的意愿和能力，推動汽車消費穩步增長。

　　加大金融支持力度

　　2017年11月，中國人民銀行、原銀監會曾發布的《關于調整汽車貸款有關政策的通知》明確，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例分別為80%、85%。

　　時隔6年多，汽車貸款比例進行了調整。

不同車型分期方案

　　按《通知》最新要求，各金融機構在依法合規、風險可控前提下，結合本機構汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發放比例、期限和利率。

　　具體來看，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例由金融機構自主確定；商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。

　　“明確自用汽車貸款（包括燃油汽車和新能源汽車）發放比例由金融機構確定，最高可達100%，進一步提高居民借助汽車貸款購買汽車的能力。”董希淼表示。

王府井汽車4S店

　　“我們店現在購車有兩個方案，0首付是從這個月開始的，您前期就只交購置稅和保險。低首付一直都有，現在最低付15%。低首付的利息要少些，0首付的要高。”某4S店銷售人員表示。

　　從供給主體看，提供汽車消費金融的機構有商業銀行提供汽車貸款、信用卡購車分期，汽車金融公司提供汽車貸款，以及小貸公司等。董希淼表示，針對此前汽車貸款領域騙貸行為較多等現象，要求加強汽車貸款全流程管理，嚴防貸款資金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用風險。

　　通知還提出，鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

　　董希淼認為，鼓勵金融機構適當減免汽車“以舊換新”過程中提前結清貸款產生的違約金，有助于降低居民通過“以舊換新”購買新車的負擔，提振居民汽車消費的意愿和能力。

　　今年3月，國務院印發了《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》，明確鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控前提下，適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。

　　汽車消費是我國社會零售總額的重要組成部分。在業內看來，汽車貸款政策的放寬，有利于降低消費者購車門檻、刺激換購需求、拓寬汽車上下游企業融資渠道、帶動產業鏈發展等，進而推動汽車銷量整體增長。

　　銀行逐鹿汽車金融市場

　　近年來，政策層面明確鼓勵金融機構支持汽車消費。銀行與汽車產業之間場景豐富，涵蓋了汽車產業鏈的多個環節和參與主體，包括汽車消費信貸、汽車經銷商融資、汽車租賃、二手車金融、信用卡汽車分期、汽車供應鏈金融等。

　　汽車零售貸款服務是銀行零售業務的重要組成部分。在招商銀行掌上生活APP，消費者可查看汽車熱賣榜、人氣榜、本地4S店推薦，在“車主服務”中，可選擇4S店、洗車店，還能加入購車優惠社群，可群內看實拍、組團砍車價等。

　　此外，信用卡也是促進汽車消費的有力渠道。4月8日，招商銀行信用卡中心發布了《關于啟用新版招商銀行專享消費分期信用卡購車分期業務協議的公告》，涉及購車分期業務的購車額度、分期期數、年化利率等，將于5月23日起生效。

　　網商銀行則將AI大模型能力應用于汽車產業鏈領域，其已經為超過100萬小微企業提供信貸額度。獲得金融服務的用戶中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創型企業，且獲得了更高的額度。

　　“通過對汽車產業鏈引入關鍵數據，如工商、水電等，來支撐對中小微企業的授信。利用AI大模型的能力，我們能夠更準確地還原企業的經營狀況，包括應收賬款、利潤和周轉次數等。”網商銀行行業金融一部汽車及醫療總經理楊希望表示。

　　中小銀行也開始參與汽車金融市場。例如，廣州農商銀行信用卡官微發布活動公告稱，將在3月16日-5月31日推出信用卡汽車分期優惠，額度高達50萬，限時優惠年化利率低至3.3%，分期期限長至5年，至高可貸裸車價85%，新能源、燃油車均可申請。

　　另有重慶農商銀行開啟“渝快購車2.0”活動，在3月28日至12月31日期間，通過預約報名并完成分期購小米SU7的客戶，按分期金額不同可一次性獲得現金。

　　從2023年業績報告可以看出，多家銀行在汽車消費金融市場中優化和創新產品體系，以滿足消費者個性化、便捷化服務要求。

　　郵儲銀行年報披露，該行正逐步構建起“3+2”科技金融特色模式，加快拓展汽車等傳統轉型產業及電子信息等新興產業，提供伴隨企業成長的全生命周期金融服務。在創新場景服務模式方面，郵儲銀行打造新能源汽車直銷業務模式，將貸款全流程嵌入廠商線上汽車銷售場景，提升場景服務能力。

　　興業銀行年報顯示，其加快了新能源汽車業務發展。新能源汽車相關金融業務已成為公司汽車金融實現轉型發展的重要橋頭堡，并為公司綠色金融發展提供有力支撐。截至報告期末，新能源汽車相關資產余額1，702.07億元，在汽車金融中的占比達46.64%，較上年末提升6.61個百分點。

　　平安銀行年報披露，該行布局新能源汽車市場，優化汽車消費金融產品體系，不斷提升客戶服務體驗。2023年末，平安銀行汽車金融貸款余額3，024.75億元，全年個人新能源汽車貸款新發放368.03億元，同比增長47.8%。

　　“金融機構應大力發展金融科技，加大產品和服務創新力度，進一步豐富汽車消費金融產品類型，促進汽車消費金融更加普惠化。如根據不同地區、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產品，提升客戶體驗。還可以配合消費品以舊換新政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產品，更好地滿足客戶需求。”董希淼建議。

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責任編輯：張文