轉(zhuǎn)自：北京商報

　　距離“訊聯(lián)智付”變更為“花瓣支付”的消息已過去多日，但市場對華為支付的熱議仍未停止。從2021年收購訊聯(lián)智付曲線拿下支付牌照，到如今獲批更名，在這一領域逐步深耕，作為通信設備和智能手機廠商巨頭的華為，經(jīng)過多年的開疆拓土，究竟撒下了一張多大的支付網(wǎng)？與微信支付、支付寶兩大巨頭有何區(qū)別？對于其戰(zhàn)略布局“鴻蒙生態(tài)”有多大意義？其進攻的支付之路又是否適合其他廠商？

　　掌握賬戶體系的重要性

　　對于更名問題，10月17日，華為方面相關負責人在接受北京商報記者采訪時介紹，“花瓣支付公司支持下的華為支付，是鴻蒙生態(tài)中的全場景支付服務，用戶可在華為錢包App開通華為支付”。

　　華為做支付，并非臨時起意。獲牌之前，早在2011年，華為就已開始在全球建設移動支付通路；而后華為支付又發(fā)布多個創(chuàng)新工具，例如2016年的Huawei Pay，是基于NFC芯片的便捷移動支付工具；另在2020年推出Huawei Card，華為手機用戶專屬數(shù)字信用卡服務；此后，華為還參與了數(shù)字人民幣硬件錢包規(guī)范制定，在深圳推進數(shù)字人民幣場景創(chuàng)新及落地使用。

　　盡管華為曾公開表態(tài)不會申請支付牌照，但戰(zhàn)略或也隨形勢而變化。一資深支付從業(yè)人士告訴北京商報記者，華為對于支付的布局，核心考慮是生態(tài)的完整性。

　　目前，華為全球終端鏈接數(shù)超過10億，手機存量用戶突破7.3億。如此龐大的用戶體系下，其中的消費都需要支付業(yè)務承載。因此，類似其他巨頭的模式，華為需要收購一家支付公司牌照，將賬戶體系掌握在自己手中。

　　區(qū)別于第三方合作，自己拿牌做支付，對華為的意義有多大？

　　一支付公司高層人員向北京商報記者介紹了其中的區(qū)別?！皞€人認為華為布局支付的目的，是打造一個能夠整合整個生態(tài)體系的基礎設施，通過支付構建的支付賬戶體系、支付能力、用戶數(shù)據(jù)等，實現(xiàn)全場景、跨終端的便捷支付體系?！?/p>

　　而在這一過程中，華為既可利用自身的流量，實現(xiàn)數(shù)據(jù)、支付的合規(guī)，將最核心的個人信息、金融信息等都留在自身體系中，也可通過這些信息，推動各項涉及數(shù)據(jù)技術的開發(fā)和應用，形成良性循環(huán)。

　　具體來看，華為的支付牌照對于整個公司和生態(tài)布局能帶來多方面增益。一方面，能夠?qū)⒐揪薮蟮牧髁窟M行變現(xiàn)，包括為金融引流、賺取支付結算手續(xù)費、降低公司成本；另一層面，也可為體系內(nèi)的商戶及用戶、上下游的供應商提供便捷的支付體驗，提高用戶的黏性；此外，支付業(yè)務中收集的用戶信息、金融信息，也能夠使華為更好地分析用戶的消費習慣，提高產(chǎn)品對客戶的吸引力。同時這些大數(shù)據(jù)還能用于模型訓練、大數(shù)據(jù)分析等使用。

　　“比較看好支付牌照對華為生態(tài)布局的增益效果”，浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認為，手機廠商紛紛布局支付，原因是智能手機和支付具有很強的相關性，尤其在生態(tài)上，支付工具是一個很好的應用生態(tài)加分項。

　　除了對應用生態(tài)的支撐作用，在業(yè)內(nèi)看來，華為利用這張支付牌照展業(yè)，也兼具合規(guī)性、成本方面的考量。星圖金融研究院研究員黃大智指出，布局支付并非是單一的考慮，既涉及到利用私域流量打造入口，也有開展資金流、信息流等相關業(yè)務的合規(guī)性考量。同時，還能節(jié)省外接第三方支付機構的合作成本。

　　黃大智解釋到，第三方支付本身是一個需要強驗證的賬戶行為。只有支付機構持牌，才能處理資金與信息的流轉(zhuǎn)，反之，機構對個人信息的掌握則缺乏閉環(huán)。因此，支付牌照對于華為這樣集團化公司的生態(tài)構建起到了重要的鏈接作用。

　　華為支付的網(wǎng)能撒多大

　　對于華為支付，華為終端云服務支付事業(yè)群總裁馬傳勇曾表示，其并不對標微信支付、支付寶等，目標是打造整個鴻蒙生態(tài)的基礎設施。

　　在鴻蒙系統(tǒng)當中，希望華為支付能夠為用戶開戶、綁卡、收單、交易整個過程做好賦能，讓用戶只需一個華為賬號，即可暢享全場景、跨終端的便捷支付體驗。

　　“華為進入移動支付市場的目的，是為了開拓新的支付場景增量”，馬傳勇稱。此外，汽車也是一個增量場景，華為支付面向手機、智慧屏、平板、電腦、汽車，多終端、全場景覆蓋。

　　對于華為旗下支付業(yè)務，北京商報記者注意到，目前，對C端，華為支付可為用戶提供余額支付、銀行卡支付、紅包、充值、提現(xiàn)等服務，生態(tài)覆蓋華為主題、華為云空間、華為音樂、華為視頻等華為系應用，也支持芒果TV、有道云筆記、PP視頻等第三方應用。

　　另對B端，華為支付也可為企業(yè)用戶提供快速集成支付能力，提供資金結算、自動分賬、營銷賦能等服務。

　　北京商報記者在對華為支付的實測過程中發(fā)現(xiàn)，除了在“華為錢包”App中實現(xiàn)支付、生活、零售等功能，華為也有意利用支付涉獵金融業(yè)務，與其他金融機構合作的借貸、基金、保險等服務，都可以通過華為錢包跳轉(zhuǎn)。

　　不過，記者到華為的線下銷售門店走訪時發(fā)現(xiàn)，使用華為支付進行付款的顧客并不多，店內(nèi)也沒有華為支付的標識。比起線下的支付，華為或更看重支付賬戶體系搭建的完整性及線上私域的引流。

　　前述華為方面相關負責人在接受北京商報記者采訪時進一步透露，為加速鴻蒙生態(tài)建設，全新升級的負一屏將會支持華為支付。首批入駐的伙伴包括滴滴出行、美團外賣、同程機票酒店火車票、貓眼電影、健康160、58同城等。

　　在市場的存量博弈下，支付已成為金融的基礎設施，支付牌照也是平臺型企業(yè)的剛需?！叭A為布局支付既能在夯實自身實力的同時抵御外部競爭，為生態(tài)圈內(nèi)支付結算業(yè)務的合規(guī)打下根基；也能夠借助鴻蒙系統(tǒng)的持續(xù)擴張來對支付業(yè)務的商用進行前瞻性布局，可以說是對支付通道成本節(jié)約、強化自營競爭力、合規(guī)水平提升的一種綜合考量?！币子^分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮總結道。

　　手機廠商拿牌必要性幾何

　　在華為之前，另一手機廠商小米已先一步拿下支付牌照。

　　經(jīng)中國人民銀行批準，支付機構捷付睿通股份有限公司，于2016年正式引入小米作為戰(zhàn)略合作伙伴和主要出資人，圍繞小米互聯(lián)網(wǎng)應用場景進行支付業(yè)務戰(zhàn)略布局。

　　值得一提的是，涉獵支付業(yè)務的手機廠商，不僅有華為、小米，蘋果、OPPO、vivo等手機廠商也早已布局其中。例如大眾熟知的Apple Pay，在蘋果系各大應用中，綁定Apple Pay成為了常規(guī)操作；小米方面，手機多功能NFC聚合了交通出行、便捷支付、生活服務等多種場景；OPPO Pay中，線下可進行手機閃付、付款碼支付、NFC標簽支付，線上可完成OPPO應用內(nèi)支付。

　　小米、華為紛紛拿牌，其他手機廠商也在伺機而動。

　　10月17日，一國內(nèi)手機廠商相關負責人告訴北京商報記者，該公司內(nèi)部對于是否拿取支付牌照也有不少討論。其目前主要通過與第三方金融機構合作的方式進行支付，計劃是否拿牌主要考慮數(shù)據(jù)與合規(guī)層面。

　　但糾結的點在于，大部分支付牌照一般拿了后都可能虧錢，“盡管我們覺得拿牌有其重要性，但很多層面業(yè)務部門不愿意為虧損情況買單，所以這事也一直沒有實質(zhì)推進”，前述國內(nèi)手機廠商相關負責人說道。

　　那么，被平臺型企業(yè)視為剛需的支付牌照，對于手機廠商來說必要性幾何？

　　前述資深支付從業(yè)人士告訴記者，手機廠商收購支付牌照的必要性與其企業(yè)戰(zhàn)略有關。例如，華為要利用支付搭建鴻蒙生態(tài)的基礎設施，小米也有一定的生態(tài)體系打造。相比之下，OPPO或vivo等其他廠商則更多側重線下銷售硬件產(chǎn)品，交易結算可通過與支付機構合作的方式，沒有自建支付體系的必要性。

　　“支付作為一種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，馬太效應也十分明顯?！鼻笆鲋Ц豆靖邔尤藛T同樣坦言，只有出貨量比較大的手機廠商，才能夠利用自身的手機數(shù)量優(yōu)勢吸引客戶使用自身的支付服務。手機保有量比較大、互聯(lián)網(wǎng)屬性較強、對數(shù)據(jù)的掌控需求較強，且具有一定的金融場景的機構，可以考慮收購支付機構，但對于大部分廠商來說沒有太多必要。

　　同時，收購支付牌照的高昂成本，也是不少手機廠商望而卻步的一大因素。蘇筱芮指出，對于手機廠商來說，選擇持有支付牌照主要有兩大塊的成本，第一塊是獲取牌照的一次性交易費用，而第二塊則是后續(xù)支付業(yè)務相關的運營維護支出。

　　上述支付公司高層人員也向北京商報記者算了一筆賬，目前互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的價格在2億-4億元左右，相關設備投入以億元計，團隊的運營費用在幾千萬元左右。一個支付機構要能夠盈虧平衡，交易量至少應在千億左右的規(guī)模。

　　“這是一個成本與收益的權衡過程”，黃大智同樣表示，手機廠商布局支付業(yè)務，取決于自身用戶量是否足夠大等因素，對比收購成本、日常經(jīng)營成本，判斷支付對于資金流、信息流的流轉(zhuǎn)帶來的鏈接作用，產(chǎn)生的對于個人用戶畫像的更加全面的描述，并能否基于此開發(fā)出更大的價值。

　　“手機廠商是否要獲取支付牌照，還需結合自身的業(yè)務規(guī)模、生態(tài)豐富程度、科技水平等進行考量，如果手機廠商本身業(yè)務規(guī)模不大，那么各類費用攤薄下來，有可能不如選擇外部第三方機構；另外，如果手機廠商自身的科技能力、合規(guī)水平不足，后續(xù)在科技安全、個人信息保護等支付業(yè)務合規(guī)領域可能會收到來自人民銀行的大額罰單，這種水平不足的情況下，建議還是選擇外部的正規(guī)持牌支付方?！碧K筱芮說道。

　　不過，博通咨詢首席分析師王蓬博也認為，目前購買支付牌照是一個比較好的時間點，成本已經(jīng)較最高的時候有所降低。拿下支付牌照可以讓手機廠商獲取到兩個機會，通過支付進而加載金融和數(shù)據(jù)，完善用戶端生態(tài)，強化產(chǎn)業(yè)的中心位置。

　　如何打好支付這手牌

　　獲牌并不意味著萬事大吉。如何運營、如何合規(guī)、如何控制風險、如何發(fā)揮牌照價值，也是華為后續(xù)要重點考慮的問題。

　　華為支付業(yè)務近年來發(fā)展迅速，在2022年，華為錢包月活用戶已達1億。馬傳勇表態(tài)，相比同行，華為支付的優(yōu)勢在于軟硬結合的能力、金融級的安全芯片、生物認證數(shù)據(jù)不上云等。為了讓華為用戶能夠快速、安全、便捷地支付，現(xiàn)在沒有具體的商業(yè)目標，也不去搶市場份額，更多是打造好相關的能力，“隨著新場景不斷出現(xiàn)，新市場逐漸增大，我們的份額也會隨之增大”。

　　從北京商報記者多方采訪來看，市場對華為支付大多持看好態(tài)度。一資深業(yè)內(nèi)人士提到，對于華為來說，歷經(jīng)兩年多的探索，在合規(guī)與運營方面并不是大問題，這張支付牌照將很好配合其戰(zhàn)略，完善打造“鴻蒙生態(tài)體系”。

　　不過，前述支付公司高層人員則提出建議，對于華為來說，后續(xù)還需注意多個層面的問題，一方面，需要建設相應的交易場景，重視用戶的支付體驗，才能吸引用戶使用；另外，機構也要加強風控能力的建設，從特約商戶的準入、交易的安全、反洗錢等各方面均需加強風險管控，防止出現(xiàn)資金風險。

　　值得注意的是，此前被收購的不少支付牌照中，就有不少機構長期持續(xù)處于虧損階段，還有的因為違反《非金融機構支付服務管理辦法》和《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》等，被監(jiān)管開出罰單。

　　“加強合規(guī)能力建設很重要，最近幾年監(jiān)管趨嚴，支付、反洗錢、消費者權益保護方面的罰單不少。只有將監(jiān)管要求不折不扣地落實，才能保證業(yè)務的健康發(fā)展?！?nbsp;前述支付公司高層人員提到，機構要形成良性的商業(yè)模式，只有建立了良性的商業(yè)模式，支付公司才能夠盈利，才能夠加大各方面的投入，也可以避免員工為了完成考核指標鋌而走險。

　　“牌照收購起碼需要三年時間內(nèi)部消化再進行外部技術輸出。我的建議是，在‘平臺加支付’已有的優(yōu)勢基礎上，不管是用戶還是交易層面，平臺更應該注意合規(guī)和穩(wěn)定，特別是反洗錢等方面的問題?！蓖跖畈┱f道。

　　北京商報記者 劉四紅 董晗萱

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責任編輯：張文