來源：中國銀行保險報

　　服務實體經濟是金融業的天職。近年來，我國銀行業不斷提升服務質效，調整金融資源配置，滿足企業生產和百姓生活所需。這既是增強金融服務適配性、普惠型、可得性的具體實踐，也是行業脫虛向實、確保穩健發展的必要前提。

　　“經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮?！痹诎l揮金融血脈作用的過程中，各銀行業機構終極目標一致，即：與實體經濟形成良性循環，繁榮市場經濟，進而提升人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

　　而基于戰略定位、資源稟賦等差異，不同機構服務實體經濟的具體路徑與方式又有所不同。其中，招商銀行（以下簡稱“招行”）緊緊圍繞扎實穩住經濟的一攬子政策，切實貫徹執行國家宏觀政策，把服務實體經濟作為各項工作的出發點和落腳點，通過對公客戶FPA（對公客戶融資總量）服務理念，洞察和服務不同行業、不同產業鏈環節、不同生命周期客戶的融資需求。

　　為持續加大對科技創新、綠色發展、小微企業等重點領域和薄弱環節的支持力度，招行在“普惠金融”“綠色金融”“科技金融”“民生金融”領域，針對四類重點服務對象，打造相適應的服務體系，呵護市場經濟毛細血管，描畫綠色發展亮麗繪卷，助力實體經濟蓄能增勢，擦亮國民生活幸福底色，全方位、多層次、大力度支持我國經濟高質量發展。

　　強肌體

　　強化數字化普惠服務體系，積極探索區域化產品創新

　　今年以來，招行積極響應國家號召及監管政策，聚焦中小微企業等重點服務對象，加大力度支持小微、貫徹落實助企紓困政策，實施無還本續貸、減費讓利、延期還本付息等措施。

　　在蘇州地區，招行的普惠金融服務就為一家羊毛衫加工廠經營者董先生解決了運營資金的燃眉之急。今年9月，董先生在招行110萬元的小微貸款即將到期，而因近期加工廠回款速度較慢，企業運營資金比較緊張。在回訪中，招行客戶經理了解到該企業經營狀況良好，平時還款情況正常，只是由于回款問題，短期對這筆即將到期的貸款有較大的還款壓力。招行客戶經理于是主動向董先生介紹了招行的普惠金融服務，在征得客戶同意后，迅速為其申請并提供了后續的無還本續貸服務。9月13日，董先生心里的這塊大石頭落了地，新貸款續貸成功，大大減輕了該企業的資金壓力。

　　同時，招行結合自身線上化優勢，持續完善小微貸款業務數字化流程。數據顯示，截至2022年9月末，招行累計線上服務小微客戶數約250萬戶，當年新增服務客戶數約88萬戶，較上年增幅約55%。據介紹，在傳統小微貸款線下服務體系的基礎上，招行搭建了招貸App平臺，為小微客戶提供客戶經理一對一服務、全品種貸款申請、線上貸后服務等功能，讓貸款辦理更便捷。

　　目前，招商銀行已為超百萬名小微企業主提供全方位普惠金融服務，在合肥市主營塑料制品批發銷售的胡先生就是其中一位。今年8月，胡先生的企業遇到了經營資金周轉的難題，如不能及時支付貨款，將面臨30萬元的違約金賠償。胡先生經朋友介紹，選擇向招行咨詢生意貸的資金支持，招行結合其便捷高效的數字化流程，僅用一天就完成了審查審批等流程并快速放款，及時解決了胡先生的資金問題，避免其出現經濟損失。

　　此外，今年以來，招行還通過積極探索區域化的產品創新，如地方園區小微企業貸款、地方政府擔保貼息貸等，匹配多元化的企業融資需求，進一步擴大客戶服務覆蓋面。

　　促發展

　　加快探索多層次的綠色金融服務體系

　　隨著“雙碳”目標的提出，“綠色發展”成為經濟社會發展的新趨勢，綠色經濟得到了國家政策大力支持。今年來，招行圍繞國家綠色發展政策思路，系統性開展政策和行業研究，形成了《招商銀行綠色發展規劃（2022年版）》，優化綠色金融授信政策和風險管理體系，并發揮全牌照優勢，建立覆蓋綠色信貸、綠色債券、綠色投資、綠色保險等在內的多層次產品體系。

　　2022年9月，在中國銀行業協會組織的21家主要銀行2021年度綠色銀行評價中，招行排名前列，榮獲“綠色銀行評價先進單位”。

　　緊跟國家綠色發展戰略，招行圍繞綠色金融、綠色招行兩大主線提升可持續發展能力。

　　在業務方面，招行綠色金融業務在經營體系中的重要性快速提升。半年報數據顯示，6月末，招行綠色貸款余額3121.83億元，增幅18.32%，高于公司貸款增速10.87個百分點。貸款主要投向節能環保、清潔生產、清潔能源、生態環境、基礎設施綠色升級、綠色服務等領域。從增量結構看，招行新增綠色信貸投放額在新增批發貸款比例已超過一半。一名招行對公條線人士介紹，綠色貸款占比過半反映了全行客戶結構調整的主要成果。招行圍繞綠色發展的邏輯、趨勢去尋找新的業務機會，并且綠色金融已經成為全行資產組織的重要來源。

　　不僅是貸款，招行提供投商私科研一體化服務，滿足企業在綠色發展中的多元化融資需求。在產品環節，招行妥善運用監管政策工具，向企業提供低成本資金支持。比如，圍繞監管機構推出的碳減排支持工具，招行研究形成了配套的支持政策，引導資源向“清潔能源”“節能環?！薄疤紲p排技術”三大工具支持領域傾斜。

　　招行每一個綠色項目背后，對應的是一家企業“綠色發展”的重要一步。水泥行業產能置換是行業碳達峰路線中的核心環節。南方水泥是水泥行業的龍頭企業，旗下有多座綠色工廠。旗下產能置換項目采用新型干法水泥生產工藝，項目同時建有低溫余熱發電系統，用于降低用電能耗，每年可節約13.78萬噸標準煤當量、減少34.35萬噸二氧化碳排放。這種提升能效、利用余熱余壓的做法契合當下高耗能工業節能改造的技術路徑，能切實產生碳減排效益，符合工業節能降碳的發展需要。招行通過碳減排支持工具向該企業發放低成本融資，讓企業感受到“減排不僅僅是外部的政策約束，也是資金成本的正向激勵”，幫助企業對綠色轉型的態度實現從“要我做”到“我要做”的轉變。數據顯示，2022年上半年，招行共向96個項目發放了碳減排貸款99.56億元，帶動碳減排量186.45萬噸二氧化碳當量。

　　除了服務客戶綠色發展，招行也身體力行，切實踐行綠色、環保、低碳的可持續發展理念。

　　在綠色運營方面，招行積極履行社會責任，一是通過大力發展電子銀行渠道，為零售和批發客戶提供便捷的線上渠道，有效降低客戶前往物理網點辦理業務的頻率，從而減少客戶出行產生的碳排放。二是鼓勵信用卡客戶使用電子賬單，2022年上半年節省賬單用紙逾10億張，實現環境友好的綠色轉變。三是堅持綠色運營辦公理念，持續推廣共享辦公，提升辦公空間利用率；制定能源管理目標，通過能源精細化管理，打造智慧型、節約型辦公物業；內部采購優先選擇節能環保產品，大力推行無紙化辦公，鼓勵員工綠色通勤，減少碳排放。

　　招商銀行小微客戶經理上門為小微客戶辦理業務。

　　添動能

　　建設投融資一體化的科技金融服務體系

　　當前科技創新被擺在了國家發展全局的核心位置，政策鼓勵商業銀行將高水平科技自立自強作為重點服務領域，持續推動科技創新對實體經濟的有效供給，有利于支撐起產業強、經濟強和國家強。但從實際情況來看，從科技研發到成果轉化應用，再到市場開拓、產生效益和投資回報，每個階段都需要大量資金支持，這要求金融服務科創企業必須“耐得住寂寞、經得起誘惑”，有一套能應對科技創新成本高、周期長、風險大等特征的機制。

　　論服務科技創新的耐心，招行對此有發言權。早在2010年，招行便啟動了千鷹展翼創新型成長企業培育計劃，針對成長期的企業提供一體化的投商行服務，比如：通過數據貸款為企業提供債權融資服務；通過招商局資本、招商局創投、招銀國際等投資平臺提供股權直投和投融資撮合服務；通過選擇權貸款模式提供投貸聯動服務等。經過十年的發展，千鷹展翼入庫培育的企業超過3萬家，累計提供授信超過6000億元。

　　而為了更加有的放矢地發展科技金融，近年來，招行聚焦新一代信息技術、高端裝備制造、新材料、生物醫藥、新能源汽車、新能源、節能環保、數字創意、相關服務業九大戰略性新興產業，從科技企業的初創及成長期就提供服務。招行科技金融服務客群中就包括國家近年來大力扶持的專精特新和高新技術等科技創新企業，目前超過5成的專精特新小巨人企業已與招行建立了合作關系，授信支持的也超過了3成；在小巨人之下，招行在專精特新中小企業的合作覆蓋也達到30%。

　　招行內部將上述客群稱為“新動能”客群，并針對該類客群配套“五個單獨”（單獨的隊伍、單獨的產品及服務、單獨的風險政策、單獨的業務流程和單獨的考核評價）專屬機制，為科技企業提供“科技+人+資本+產業”四維服務，促進科技、產業、金融良性循環和三角互動。在隊伍機制上，一方面是圍繞科技型企業的重點行業組建行業專業化經營團隊，如生物醫藥、半導體集成電路等；另一方面探索圍繞科技型企業集中區域設立科技金融專營支行，服務中小型科技企業。

　　考慮到當前科技創新的復雜度越來越高，離不開政府部門、科研單位、科技領軍企業、創投機構等的協作互補，招行還以開放融合的姿態與眾多機構共建科技金融服務生態，例如與三大交易所常年舉辦“走進交易所”系列活動，攜手各地政府、交易所與投資機構開展資本市場聯合助航計劃，為上市后備企業導入政策資本及金融服務。2021年A股上市的476家企業中，招行提供深度服務的達到了274家，占比57.6%，科技金融綜合服務能力持續提升。

　　謀幸福

　　打造政企銀共建的民生金融服務體系

　　大城市的三甲醫院求診量大，患者往往是“排隊幾小時，看病幾分鐘”，尤其對于住院患者來說，辦手續、開單據、繳費用，要排的隊更長更多。

　　剛從武漢市中心醫院辦理出院手續的錢女士卻不再有這方面苦惱，從開具住院單到辦理入院、再到出院時結清費用，錢女士動動手指，在手機上就完成了全部操作?！跋到y還會把床位號直接發到我手機上，以前手續全辦完了都不知道有沒有病床位，現在方便多了?！卞X女士說道。

　　錢女士提到的“系統”，指的正是招行武漢分行開發的“住院全流程線上繳費系統”，凡在武漢市中心醫院辦理住院手續的患者，在門診部領到住院單后，該系統會在幾分鐘內將住院信息、繳費信息推送給就診人，就診人在手機上完成一系列繳費流程，通過系統確認有無床位后，可到住院部直接報到入院。

　　自2019年以來，招行武漢分行已和湖北省內超77%的三甲醫院、武漢市內超90%的三甲醫院開展業務合作，利用招行的金融科技優勢，探索銀醫合作新場景，助力湖北省多家醫院完成“智慧醫院”“互聯網醫院”轉型。

　　作為一家上市銀行，從深圳蛇口起步，到與改革開放同行，再到今日為全國數億人提供金融科技服務，招行始終與國家發展同頻共振，致力打造政企銀共建的民生金融服務體系。一方面是深化與政府有關部門合作，協助解決醫療、教育、農民工工資保障等民生領域存在的短板環節，將金融資源投向民之所盼的重點領域。另一方面，發揮金融科技優勢，圍繞住房公積金、社保、醫保等政務便民場景，打造線上化、平臺化的便捷服務，讓政務變簡單、讓業務掌上辦。

　　社保金融服務方面，招行全力配合人力資源和社會保障相關部門開展電子社?？ê灠l及應用工作，截至2022年9月末，累計簽發電子社?？ǔ?000萬張，在線上為參保人提供社保查詢、待遇資格認證等便民服務；進行社保卡“跨省通辦”對接工作，為參保人提供跨省服務。

　　醫保金融服務方面，招行與國家醫療保障相關部門開展戰略合作，推廣醫保電子憑證激活及應用，截至2022年9月末，累計激活醫保電子憑證近2000萬張?；卺t保電子憑證推動醫保移動支付建設，不斷豐富醫保應用場景，提升就醫購藥人民群眾的應用體驗。此外，為定點醫療機構提供醫保貸，提供便民惠企服務。

　　住房公積金金融服務方面，招行近年來接連推出、迭代便民服務云平臺、AI智能客服、智能化審批平臺、業務資金管理等科技型產品，依靠大數據、互聯網+、人工智能等先進技術，讓多項住房公積金業務辦理由“面對面”轉向“屏對屏”，真正做到了“讓群眾少跑腿、數據多跑路”。值得一提的是，智能化審批平臺、業務資金管理系統的上線，更將住房公積金委托貸款的辦理效率從由“天”計算縮短到按“分鐘”辦結，有效改善了老百姓的辦貸體驗。另一方面，招行作為住建部門指定的合作機構之一，接入全國住房公積金小程序，為全國繳存用戶提供查詢、異地轉移接續等住房公積金線上服務。

　　服務農民工群體方面，通過開展農民工工資監管服務，招行致力于促進農民工工資代發更加安全、規范、便利。截至目前，累計開立農民工工資監管賬戶11840戶，服務農民工250萬人，發放工資955億；另一方面，通過農民工工資電子保函等，紓困施工承包企業。

　　下一步，招行將繼續貫徹落實國家“穩增長”決策部署，積極挖掘新的融資需求，強化金融服務能力建設，持續加大對實體經濟特別是普惠小微、科技創新、綠色發展、民生金融相關領域的支持。

　　“協助紓解社會痛點、打通政務堵點、解決政府焦點，以助力人民走向美好生活就是招行的初心使命。”招行相關負責人表示。 

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責任編輯：余坤航