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　　4月18日以來，全國5家村鎮銀行陸續被曝出無法線上取款。截至目前，受到波及的銀行客戶遍布全國達數十萬人，涉及金額巨大。人們發現，村鎮銀行這個處在金融系統末梢環節、定位于服務三農的小型金融機構，早已在互聯網平臺的加持下，從縣域走向全國。最終，在薄弱的監管之下，釀成一場全國性的危機。

　　昨日，數千名來自全國各地的銀行儲戶，在中國人民銀行鄭州分行外維權抗議，后與警方和不明人士發生沖突，部分儲戶受傷。當晚，河南省地方金融監督管理局網站發布消息，河南銀保監局、河南省地方金融監管局有關負責人表示，為維護廣大群眾合法權益，有關部門正在加快核實4家村鎮銀行客戶資金信息，制定處置方案，將于近期公布。

　　擴張的村鎮銀行

　　開封新東方村鎮銀行可能是本次事件中最早出現擠兌的銀行。宋江在開封某農商行工作了20多年，也是該農商行股東。他告訴本刊記者，“大概是4月上旬，新東方村鎮銀行的行長被帶走調查，開封市民知道行長被抓之后就開始擠兌。當時許昌的信貸人員、支行長等也已經被控制。差不多一星期后，許昌那邊知道了這個消息，就也爆發（擠兌）了”。

　　宋江口中的“許昌”指的是許昌農商行。根據公開資料，本次出事的5家村鎮銀行，除開封新東方村鎮銀行外，其余4家的發起行均為許昌農商行。所謂發起行，是專門針對村鎮銀行的制度設計。根據中國銀行業監督管理委員會在2007年發布的《村鎮銀行組建審批工作指引》，設立村鎮銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業金融機構。發起行依法享有對村鎮銀行資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，并以其出資額或認購股份為限對村鎮銀行的債務承擔責任。

7月10日，聚集在中國人民銀行鄭州分行的儲戶（受訪者供圖）

　　中國人民大學財政金融學院教授何平告訴本刊記者，村鎮銀行的設立初衷是為了彌補中國農村金融缺口。“當時，中國農村金融改革有很多的問題，比如說農村信用合作社改革以后成了農村商業銀行或農村互助基金會等組織，但是一旦改制，它們的目標就從農村轉移到了城市，所以農村金融仍然存在缺口。后來就有一種思路，能不能搞村鎮銀行，深入到鄉鎮和縣以下，由城市商業銀行或者其他銀行來作為主發起行。”

　　2006年12月，原銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等6個省份的農村地區設立村鎮銀行試點。2009年7月，原銀監會再發文，計劃3年內在全國設立1293家新型農村金融機構。其中，村鎮銀行占1027家。

　　河南村鎮銀行的建設步伐也在這一時期開始加快。據公開資料，到2011年，河南省新組建村鎮銀行23家，組建進度居全國第二、中部第一；累計組建村鎮銀行數量達40家，覆蓋全省51個縣份，位居全國前列。此次涉事的5家村鎮銀行中，禹州新民生村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行就是在2011年成立的。據銀保監會數據，截至2021年末，全國村鎮銀行數量為1651家，占全國銀行業金融機構總數的36%左右。

　　村鎮銀行設立的初衷是為了服務三農，一方面滿足農戶的小額存貸款需求，另一方面服務當地中小型企業。但成立之初，就面臨諸多政策限制，例如在《村鎮銀行管理暫行規定》中明確指出，村鎮銀行不得發放異地貸款、可經營業務中也不包括理財產品。除此以外，何平告訴本刊記者，還有如“財政收入不能存在村鎮銀行”等未在規定中體現的限制，再加上銀行業近些年競爭激烈，各大行逐漸業務下沉，村鎮銀行只能在夾縫中求生存。

　　激烈競爭下，村鎮銀行一般只能通過高息吸儲。“國家對銀行的存款會有基準利率，在上下50%浮動都沒有問題，大家會依照市場的情況各自調整。村鎮銀行會把利率沖到浮動范圍內的最高來吸納存款?！彼谓f。高額的存款利息需要從貸款業務中收回，何平了解到的實際情況卻是，“除了在一些地方有一些特定的小產業作為依托，大部分農村貸款業務賺不了什么錢”。在這種形勢下，村鎮銀行很難從息差中獲利。

　　宋江告訴本刊記者，因為面臨吸儲困難、較難盈利等發展困局，村鎮銀行并不太受歡迎，再加上業務領域接近，存在競爭關系，一般不會有農商行主動成立村鎮銀行，“這在銀行看來，有點像沒事找事干”。因此，許昌農商行先后發起成立4家村鎮銀行，本身就顯得不同尋常。

　　從村鎮走向全國

　　這兩年，另一件“不同尋常”的事也引起了宋江的注意。開封市銀行系統每年會在內部公布市內各銀行的吸納存款情況。在他的印象里，開封新東方村鎮銀行的存款量一直都較為普通。奇怪的是，這兩年他們突然開始快速增長，業績變得非常耀眼。這次存款“消失”事件發生后，他才驚訝地發現，原本囿于當地縣城或鄉鎮的小銀行，早已借著互聯網平臺，走向全國。

　　根據本刊記者的了解，這次危機波及的銀行客戶，大部分并非河南本地人。他們有一個共同的身份——線上客戶，主要通過第三方互聯網平臺辦理異地業務。這些互聯網平臺包括：百度旗下的度小滿、小米旗下的天星金融、中國人壽旗下的濱海國金所、360“你財富”等，以及從上述平臺轉到村鎮銀行自營小程序上的客戶。人數大概在40萬左右，金額從幾萬到幾十萬、上百萬元不等。從合同類型看，他們購買的主要是村鎮銀行的存款產品。

　　5家村鎮銀行在第三方互聯網平臺推出存款產品的時間大都在2020年前后，多位涉事村鎮銀行的客服人員告訴本刊記者，當時為了配合這一新業務，銀行成立了客服中心，服務的大多是線上的異地客戶。屈先生就是一名線上異地客戶，他告訴本刊記者，2020年，自己在360公司的“你財富”上看到代售的禹州新民生村鎮銀行的定期存款產品，“從第三方的展示看，無論是它的存款協議，還是保本承諾，都是很正規的”。而且，該存款產品在顯眼位置標示了受到國家《存款保險條例》的保護。屈先生在線辦理了禹州新民生村鎮銀行的二類卡，并購入5萬元存款產品。

　　全國取不出錢的銀行最終被證實共涉及 5 家，都是村鎮銀行

　　2020年底，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦公開指出，通過互聯網平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行，借助互聯網平臺的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，有的平臺存款規模占其各項存款比重達83%。其中，異地存款占絕大部分，從資金來源看，這些銀行已成為全國性銀行，其中部分銀行通過互聯網平臺吸收存款的規模已超出了自身風險管理能力?！氨热缯f某家銀行本來只有20億（元）的放貸能力，突然變成了200億，增加到10倍，如果管理能力沒有跟上，隨便亂放，風險會變得非常大，可能還會出現擠兌?！闭憬噶芈蓭熓聞账蓭燑S磊向本刊記者解釋。

　　考慮到可能帶來的金融風險，2021年1月，銀保監會、中國人民銀行印發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，明確規定，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

　　上述多家銀行的客服人員告訴本刊記者，限制性政策出臺后不久，自己所在的村鎮銀行就推出了微信小程序，并給他們發了一份互聯網平臺的客戶名單，讓他們按照一套專門的話術撥打電話，進行客戶引流，“大意是微信小程序屬于自營渠道，是可以繼續購買的”。一位事發后選擇離職的禹州新民生村鎮銀行客服告訴本刊記者，當時他一連打了好幾個月電話，“光度小滿一個平臺（轉過來的客戶），最少也有幾萬人”。

受訪者供圖

　　銀行的存款產品會出問題，這超出了很多人的日常經驗。但更令儲戶感到擔憂與不安的是，自己的錢究竟是否進入到了村鎮銀行。上述前禹州新民生村鎮銀行的客服人員告訴本刊記者，當時銀行推出小程序后，為了熟悉業務，她也在上面存過一筆錢。4月19日，行長突然讓他們報警，理由是發現手機銀行、微信小程序等線上平臺被不法分子侵入，“他當時的意思是，有人內外勾結，弄了一套假的（銀行）系統，儲戶的錢根本沒有存到銀行”。雖然一時無法理解，但她還是按照行長的說法報了警。但直到最后離職，她都無法接受“真假系統”的說法?！拔业墓べY卡也是禹州新民生村鎮銀行的，平時轉賬什么的都是用手機銀行，而且這個小程序也是可以跳轉到手機銀行的，所以他們一直說的所謂兩套系統，到現在我也很難接受。”

　　在我國，村鎮銀行一般并不直接接入央行結算系統，而是由發起行或其他行代理接入，這意味著涉事村鎮銀行的支付清算賬戶可能均開設在許昌農商行，并由許昌農商行進行確認操作。據財新網的報道，有業內人士分析，不法分子可能利用了這一點，在客戶把錢從其他一類卡轉入村鎮銀行的電子賬戶時，許昌農商行內部人員和不法分子內外勾結，向資金轉出行發送了虛假的確認回執，隨后，將收到的錢款轉走，客戶的錢并未進入到央行結算系統。

　　事發后，何平也曾和一位在河南某農行當行長的朋友，以及人民銀行總行金融穩定局的工作人員溝通過。他們一致認為，錢的去向存疑，不排除“體外循環”的可能。“監管部門在給村鎮銀行特許權的時候，是用傳統的思路來設計的，以為它們只在縣鎮以內活動，但沒有想到十幾年以后有了互聯網金融，那么后面這些銀行自發搞的這些東西，就沒有相應的規則約束。”何平對本刊記者說。

　　這次無法取款事件發生后，人們才發現原本囿于當地縣城或鄉鎮的小銀行，早已借助互聯網平臺走向全國（圖|視覺中國）

　　新財富集團

　　5月19日，銀保監會有關部門負責人表示，這次事件不僅是社會公眾和村鎮銀行之間的交易問題，還涉及其他主體和復雜的交易結構。銀保監會稱，4家村鎮銀行的股東——河南新財富集團（全稱為“河南新財富集團投資控股有限公司”）通過內外勾結，利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公共資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關正在偵查。相關業務也要等公安機關偵查結束后，依法依規處置。

　　這是官方消息中，第一次出現“河南新財富集團”的字眼。天眼查資料顯示，河南新財富集團成立于2011年，注冊資本1.16億元，今年2月，該公司注銷。根據多家媒體報道，河南新財富集團并不直接持股前文所述的村鎮銀行，而是經過層層股權滲透后，通過代持的方式持股許昌農商行及其發起的4家村鎮銀行——也是此次出事的銀行。

　　河南新財富集團是如何進入到銀行系統的？何平告訴本刊記者，成立村鎮銀行的資金門檻很低，100萬~300萬元人民幣就可以注冊一家，而股東的門檻也不高，因此一些地方勢力很容易通過入股的方式控制銀行。

圖 |視覺中國

　　宋江告訴本刊記者，從2003年開始，為增資擴股，國家開始改革農村信用社，許可農信社逐步采取農村股份制商業銀行的組織方式，股份類型可分為企業職工股、社會自然人股和企業法人股。2009年，許昌魏都農商行成立，也就是此次出事的許昌農商行的前身。河南新財富集團正是在2011年前后，通過企業法人股的方式進入了許昌農商行，進而滲入由許昌農商行發起的村鎮銀行。

　　根據《中國銀監會辦公廳關于加強農村商業銀行股東股權管理和公司治理有關事項的意見》及《農村商業銀行管理暫行規定》等規定，農商行的單個法人及其關聯企業持股總和不得超過總股本的10%。入股前，應對股東進行審核，同時加強股東投資入股管理，穿透識別出資人并明確實際股東身份：對關聯股東，要合并計算持股比例；對實際控制人，要確保其公開透明。

　　但許昌農商行的實際股東結構顯然比規定的復雜得多。5月18日，河南省上蔡縣公安局凍結了鄭州中赫貿易、深圳市奧馬電器、開封恒亞建筑材料、河南博亞天盛貿易等幾家公司在許昌農商行的股權，股權數額合計達到1.27億元。但事發之前，上述公司并不在許昌農商行的公開股東名錄里。

　　新財富集團繞過層層監管，以影子公司的身份進入地方農商行，并成為大股東的做法，已有先例。它們曾入股過宋江所在的農商行，“我們農商行一開始是發行3個億的股份，新財富就占了51%。所以，新財富集團也是我們行的大股東”。

　　宋江說，河南新財富集團最早的確是作為實體企業入股自己所在的農商行的。新財富集團實控的開封市蘭尉高速公路發展有限公司成立于2004年，該公司當年承建了河南蘭考到沈丘的蘭尉高速，并獲得公路30年的收費權。

　　但后來空殼公司的進入，宋江認為是因為“這些人在政府有人，注冊了很多公司，拿營業執照又不需要什么手續，只要到銀監會備案，之后就成企業法人了。那么你是生產瓶子的，我是生產水的，他是生產蓋子的，我們三個雖然都是一家，但都可以進來”。雖然曾在行內擔任重要的管理職位，但直到這次出事前，宋江一直以為新財富的實控人叫呂光中，事發后他才知道呂奕這個名字。

　　據多家媒體報道，河南新財富集團實控人為呂奕，河南南陽人，是呂光中的弟弟，1974年出生，現國籍為塞浦路斯。

　　以股東身份進入后，新財富集團就實現了對銀行的逐步控制。在正常的秩序下，銀行內部有信貸科、風險科，負責監督和風險控制。但河南新財富集團通過安插自己的人當行長，擁有了對許昌農商行的實控權。

銀行的存款產品出事，這超出了很多人的日常認知（插圖：Jessie Lin）

　　控制了許昌農商行后，接著控制許昌農商行發起的村鎮銀行就更容易了。尤其在貸款業務上。宋江給我們做了一個對比，農商行超過30萬的貸款需要抵押，超過500萬需要報備市辦（省聯社駐市里的辦公機構）。并且貸款每部分都有比例限制，不同類型企業的貸款不能超過具體比例。但是村鎮銀行的貸款沒有以上限制，只是上交的準備金比例更高，“農商行如果有100萬，需要拿出20萬上交作為準備金，而村鎮銀行則需要拿出25萬，只有75萬被允許用來放貸”。但這對于有“兩套賬”的村鎮銀行來說也并非難事。根據媒體報道，近幾年，許昌農商行發起的村鎮銀行曾多次出現違規放貸。例如，禹州新民生銀行曾多次因冒名貸款、貸前調查嚴重不盡職等違規放貸行為，招致行政處罰。

　　從自己控制的銀行貸款是新財富集團常用的斂財手段之一。據宋江了解，新財富所選擇的貸款方式是擔保和質押貸款。質押貸款是指將股票、期權、現金等抵押以獲得貸款。擔保貸款則是指一個企業幫另一個企業進行擔保，需要考察擔保企業的資產質量、流動資金、企業報表等。

　　“（新財富集團）第一次貸的時候，會找一家真正的實體企業幫他們的空殼公司貸，剛開始并不會違約。假如貸了5000萬還不上，又找另一家企業來貸6000萬，把本金利息都還上，這6000萬到期了還不上，再找第二家、第三家?！薄盎蛘咚麄儼炎约旱墓蓹噘|押出去，2個億的股權可以從某銀行貸到1.8億現金，這時候他們就擁有了1.8億的現金和2億的股權，再用這些資本去繼續貸款?！彼谓嘎?，從2012年開始，新財富集團通過20家左右的空殼公司，從自己所在的農商行里貸走了9個多億。最后，銀行沒能要回這筆錢，只能將其劃歸到風險類資金里。他猜測，新財富集團從許昌農商行貸走的數額可能更多。

7月10日，聚集在中國人民銀行鄭州中心支行的儲戶（受訪者供圖）

　　據官方統計，2018~2020年，許昌農商行不良率分別為3.98%、4.55%、4.99%，資產質量不容樂觀。與此同時，資本充足率持續下降，分別為44.33%、30.53%、21.97%。它下屬的村鎮銀行，資產不良率就更嚴重?！懊磕赉y保監會都會從各個銀行中抽調人去其他銀行進行檢查。”宋江告訴本刊記者，“大概5年前，我所在行被抽調去檢查新東方開封村鎮銀行的同事就覺得它遲早會出事。因為一般我們的不良貸款率會控制在3%以內，但它的高很多，而且我們發現它放貸的企業就是那么幾十個來回周轉，數額又較大，幾千萬、上億，這很不尋常?！?/p>

　　今年3月，也就是事發前一個月，許昌市公安局曾發布《懸賞通告》，懸賞10萬元通緝許昌農商行的前副行長孫振甫，原因是其涉嫌“嚴重經濟犯罪”。宋江告訴本刊記者，6月18日，省聯社駐開封市辦公室主任、開封市銀保監會主席、河南省銀保監會某處長被抓。

　　7月10日，即儲戶與警方、不明人士發生沖突的當天，許昌市公安局再發通報：自2011年以來，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團伙通過河南新財富集團等公司，以關聯持股、交叉持股、增資擴股、操控銀行高管等手段，實際控制禹州新民生等幾家村鎮銀行，利用第三方互聯網金融平臺和該犯罪團伙設立的君正智達科技有限公司開發的自營平臺及一批資金掮客進行攬儲和推銷金融產品，以虛構貸款等方式非法轉移資金，專門設立宸鈺信息技術有限公司刪改數據、屏蔽瞞報。上述行為涉嫌多種嚴重犯罪。

　　這份通告第一次使用“金融產品”的提法，令儲戶感到不安。今年5月，在一段儲戶拍攝的視頻里，一位自稱開封銀保監分局的副局長解釋了無法取錢的原因，“銀行里有人犯法了，導致銀行的合法資金和不合法資金攪到了一塊兒……如果現在放開，可能會導致一個結果，就是不合法的資金也取走了……這是手機銀行遲遲沒有放開的原因”。這位副局長說，和不法存款攪到一起的，主要是通過線上（手機銀行）辦理的業務。

　　維權之路還在繼續，卻異常艱難。6月12日，第二次前往鄭州的儲戶白云，健康碼變成了紅碼。此后她掃碼進入任何場所機器都會自動報警，后面幾天，只能把手機調成飛行模式，到處流浪。還有一些儲戶則在家中發現自己的豫健康碼也變紅了。6月22日，鄭州市紀委監委通報，對擅自決定對部分村鎮銀行儲戶來鄭賦紅碼的官員予以黨內處分。但直到本刊發稿前一天，仍有部分外地儲戶反應被鄭州賦紅碼。