原標題：監管點名“三宗罪” 新網銀行風控失策

　　來源：北京商報

　　因貸前調查不盡職、催收管理不到位、融資成本過高等多項違規行為，3月18日，全國三家互聯網銀行之一的新網銀行被監管點名通報。針對此事，新網銀行當日回應北京商報記者稱，已成立專項整改小組，主要問題整改已取得階段性進展。不過，記者調查發現，目前仍有多位用戶深陷高額車貸困境，甚至有用戶面臨已協商還款后仍被催收騷擾的窘況。在分析人士看來，新網銀行存在對第三方合作機構審核不到位、催收環節違規等問題。這也給行業再次敲響了警鐘。

　　回應稱服務流程不夠健全

　　3月18日，銀保監會消費者權益保護局指出，經查，新網銀行與一家互聯網汽車消費分期服務平臺合作業務中，多項行為侵害消費者合法權益，一是新網銀行貸前調查不盡職，存在對部分借款人貸款申請資料真實性核查不到位的問題，違反相關監管規定。二是新網銀行催收管理不到位，存在短信催收缺乏相應的管理制度、電話催收操作規程不完備等問題。

　　此外，新網銀行與該互聯網平臺合作業務推高了消費者融資成本。銀保監會消費者權益保護局稱，在監管收到的消費投訴和舉報事項中，消費者被該互聯網平臺收取的平臺費或服務費與汽車融資金額之比集中在14%-28%之間，有的費率達到30%以上；新網銀行向消費者發放貸款的年利率區間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。

　　3月18日下午，新網銀行回應北京商報記者稱，此次通報是對前期該行消保工作一次深入的把脈問診，主要定性了“貸前調查不盡職”“催收管理不到位”和“與個別渠道合作業務推高融資成本”這三個問題。這反映出該行消保資源投入不夠匹配、服務流程不夠健全、客戶滿意度有待提升。

　　對于此次事件，消費金融專家蘇筱芮表示，此次監管通報是近年來監管強化金融消費者權益保護工作的一種折射，此次風波將對新網銀行的品牌聲譽造成影響，旗下業務的相關費率將面臨調整，內控審核流程亦將整改。

　　此外，針對所涉合作平臺問題，新網銀行稱，“通報所指出的問題，集中發生在我行開業初期的個別業務渠道。近一年多來，根據監管部門的指導意見，我行成立專項整改小組，全面開啟自查和持續整改工作，主要問題整改已取得階段性進展”。

　　消費者所涉貸款何處解

　　不過，對于新網銀行的回應，投訴的消費者并不買賬。

　　“貸款后才知道是新網銀行下的款”“已經協商還款為什么還要一直電話騷擾？”“借款3萬多還款7萬多，為啥息費這么高？”……北京商報記者注意到，如今在黑貓投訴平臺上，已出現超2000條關于新網銀行的投訴，大多用戶反映后者存在催收不當、費率過高、不當扣款等情況，也有部分涉及到合作方問題。

　　從多位投訴人士反映來看，因為多個問題至今尚未解決，聯系工作人員多次無果，也導致這場由一年多前貸款留下的風波，愈演愈烈。

　　其中一位受訪者金京（化名）是一名來自遼寧的貨車司機，他向北京商報記者反映，2019年下半年，他在一家二手車交易市場購買貨車，因為母親剛做完手術缺少資金，便經賣車業務員介紹，選擇在一家名為美利車金融的平臺進行貸款。

　　“當時車價55000元，我付了現金20000元，剩下的35000元貸款分36期還，本來貸款業務員告知我每個月還款1400多元，但簽完字車輛過戶后，才發現實際每月扣款2042.64元，扣款銀行是新網銀行，我一下就懵了。”金京說，針對這一問題，他曾咨詢過美利車金融的貸款業務員，對方曾承諾還完18個月會降下來，但截至目前，在還完18期一共36767元貸款后，金京的每月貸款金額仍然未降，且第19期貸款已處于逾期狀態，每天都有不同的催收電話進行騷擾。

　　而金京實際承擔的這筆貸款利率有多高呢？以借款金額35000元、共36期、每期還款2042.64元來看，按IRR計算，這筆由新網銀行通過合作平臺發出的貸款，若算上平臺服務費、貸款利息等，折合年化利率高達56.77%。這也與銀保監會消費者權益保護局披露的部分費率高于30%的信息相符。

　　針對金京所述還款金額情況，北京商報記者向新網銀行方面求證，后者工作人員稱，新網銀行和客戶的合作都是合同金額，不可能和合同金額不符。因為用戶身份暫時不好核實，建議用戶聯系客服核實解決。

　　金京也嘗試多次聯系新網銀行客服，但客服也稱一切按合同要求執行。但身為貸款當事人，金京卻一直未曾持有過合同。金京稱，整個貸款過程都是在業務員的催促引導下進行，盡管簽署了紙質版合同，但合同上并未寫明貸款金額，也不知道具體還款總額，全程都是聽業務員口述承諾。“我一個月工資就3000塊，也是后來才知道每個月要還那么高的貸款，聯系業務員也是多次推辭……”因多方聯系無果，他只能選擇多方投訴和報警。

　　針對合同問題，美利車金融貸款業務員向北京商報記者回應稱，應美利車金融平臺要求，所有貸款合同簽完后，都必須郵寄給平臺，因此所有貸款用戶都沒有合同留存。另被問及新網銀行是否參與貸前風控時，該業務員回應道，因為新網銀行只是資金方，所以他從未和新網銀行有過任何聯系。

　　根據此前央行發布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》第十四條規定，金融機構應當依據金融產品和服務的特性，向金融消費者披露多項重要內容，其中就包括金融消費者應當負擔的費用及違約金，包括金額的確定、支付時點和方式等。在蘇筱芮看來，從放貸情況來看，新網銀行的金融消費者權益保護工作存在缺陷，沒有盡到全面披露義務，且貸后管理粗放，后續環節需要加大整改力度，從制度上逐步完善內控流程。

　　第三方審核管控是關鍵

　　值得一提的是，金京這類案例并不鮮見。北京商報記者注意到，目前在投訴平臺上，有多條針對新網銀行的類似投訴內容，其中就有多名用戶反映，通過新網銀行和互聯網平臺辦理車貸，事后才發現貸款費用及服務費用比實際買車費用多出1萬甚至3萬元。此外，還有多位用戶反映新網銀行存在已協商還錢后仍然被電話騷擾、無故扣款等情況。

　　公開信息顯示，新網銀行于2016年12月正式開業，注冊資本30億元，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立，是原銀監會批準成立的全國第七家民營銀行，也是四川省首家民營銀行。從官網介紹來看，該銀行大幅宣傳數字普惠、開放連接；另在營銷獲客上，該銀行也采取外部合作方式，通過與多家第三方互聯網平臺合作展業。

　　針對費率畸高、催收不當、無故扣款等多個問題，北京商報記者向新網銀行方面進行采訪，但截至發稿后者未給出進一步回應。

　　“此次新網銀行被通報，相關合作發生在2019年及以前，可能存在的問題包括合作方審核，在業務開展過程中違反相關規定等，特別是催收環節的違規。”零壹研究院院長于百程告訴北京商報記者。

　　北京市中聞律師事務所律師李亞認為，監管通報中重點提到了新網銀行貸前調查不盡職、催收管理不到位、推高消費者融資成本的問題。另從受害者反映來看，該銀行在貸前調查中對部分借款人貸款申請資料真實性核查不到位，可能是由于與第三方機構合作權責劃分不明確，或貸款審批流程等制度不完善導致；另在催收管理上，無論是自行催收還是委外催收，都體現出對催收行為管理的疏忽，應當加強管理制度的完善，并對相關人員進行培訓。

　　不過，在業內看來，金融機構在與外部機構的互聯網貸款業務合作中，由于金融機構對合作方審查不嚴監測不力，導致的風險會反過來對金融機構產生很大影響。

　　李亞進一步指出，銀行機構在與第三方機構合作的過程中，應根據相關規定完成貸款調查的事項，盡量避免將借款人準入、授信審查、風險評估等業務外包給第三方；同時應注意嚴格把控第三方合作商的資質、商業信譽，謹慎挑選合作對象，并通過限制性條款約束合作機構行為；此外，在貸后催收管理中，應建立合規可控的管理機制，避免觸碰催收紅線。

　　事實上，在2020年出臺的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中，對于銀行與助貸合作機構和合作方式的監管也提出嚴格要求。于百程認為，后續，金融機構應按照《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的規定，對于合作方，建立覆蓋各類合作機構的全行統一準入機制，實行名單制管理，并對業務開展過程中的風險進行監測等等。

　　新網銀行是一家以互聯網化運營的銀行，強調“移動互聯、普惠補位”的定位。在李亞看來，這一類型銀行能夠充分借助互聯網時代的福利，其形成規模之后，在獲客體量和成本方面優勢更明顯。同時，這一類型的銀行對金融科技和大數據風控的依賴性很高，因此，銀行在數據安全、個人信息保護等方面要平衡把握，依法建立有效的風控機制與合規經營機制，時刻注意合規風險。

　　北京商報記者 岳品瑜 劉四紅

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責任編輯：張文