原標題：新網銀行車貸業務侵害消費者權益遭通報 銀行車貸緣何頻頻出事？

　　作者：方海平 

　　3月18日，銀保監會公布了《關于新網銀行侵害消費者合法權益案例的通報》，通報披露了新網銀行與互聯網平臺合作的車貸業務上存在侵害消費權益的相關行為。

　　“3.15”消費者權益保護日前后，各大領域的消費者們針對日常消費中遭遇的消費權益被侵害事件進行了集中投訴舉報，據記者了解，汽車金融領域就是一大“重災區”。

　　銀保監會的通報指出，自2019年第四季度以來，監管系統接收到消費者對新網銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數量位列銀行業金融機構第二位，反映問題主要集中在銀行違規放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。其中，對新網銀行與上述互聯網平臺合作業務的投訴舉報尤為突出。

　　具體而言，銀保監會指出，新網銀行車貸業務侵害消費者權益的表現具體有三：

　　一是新網銀行貸前調查不盡職。新網銀行存在對部分借款人貸款申請資料真實性核查不到位的問題，違反相關監管規定。

　　二是新網銀行催收管理不到位。新網銀行存在短信催收缺乏相應的管理制度、電話催收操作規程不完備等問題。

　　三是新網銀行與該互聯網平臺合作業務推高了消費者融資成本。在監管接收的消費投訴和舉報事項中，消費者被該互聯網平臺收取的平臺費或服務費與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費率達到30%以上；新網銀行向消費者發放貸款的年利率區間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。

　　近幾年來，汽車金融業務發展迅猛，分期貸款買汽車早已成為一項常見的消費行為，根據中國汽車流通協會測算，2020年我國汽車金融的滲透率超過51%。由于發展快速，模式多樣，這個過程當中也產生了不少亂象。2019年，西安奔馳女車主坐引擎蓋哭訴維權的網紅事件也引發了輿論對汽車貸款的熱議。

　　從監管機構每年披露的銀行業罰單來看，汽車貸款業務是非常常見的受罰因素之一。比如，2020年初，平安銀行收到一張720萬的巨額罰單，其中，涉及汽車金融的共有6項違法違規行為：汽車金融事業部將貸款調查的核心事項委托第三方完成；汽車消費貸款風險分類結果不能反映真實風險水平；汽車消費貸款和汽車抵押貸款貸前調查存在缺失；汽車消費及經營貸款審查不到位；個別汽車消費貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；個人汽車貸款和汽車抵押貸款業務存在同一抵押物重復抵押等。

　　此外據記者了解，工行、農行等大行的多家分支機構也都因為汽車貸款而違規被罰。一個重要原因就是在相關業務模式中，對外部合作獲客的平臺依賴和外包程度過大，導致銀行風控缺失，問題頻出。

　　中國的汽車金融產業鏈很龐大，參與主體眾多，包括汽車金融公司、融資租賃公司、互聯網汽車金融公司、商業銀行、擔保公司、保險公司等等，對于商業銀行而言，模式上根據是否直接接觸客戶還是與第三方平臺合作可分為直接模式和間接模式，間接模式下，由于合作涉及征信、審核等眾多事項和環節，風控問題以及由此產生的侵害消費者權益事件一直是個焦點問題。

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責任編輯：范迪