原標(biāo)題：支付巨頭的免費(fèi)生意與付費(fèi)服務(wù)

　　來(lái)源：北京商報(bào)

　　繼2017年底微信啟動(dòng)信用卡還款收費(fèi)數(shù)月之后，2月21日，北京商報(bào)記者獲悉，自3月26日起，通過(guò)支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。在分析人士看來(lái)，通道費(fèi)率成本高企是兩巨頭調(diào)整信用卡規(guī)則的重要原因。不過(guò)，無(wú)論是微信的收費(fèi)還是支付寶的收費(fèi)，都反映出互聯(lián)網(wǎng)公司前期通過(guò)各種手段積累大量用戶(hù)，培養(yǎng)用戶(hù)使用習(xí)慣，后期通過(guò)收費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自身的商業(yè)利益。

　　告別“免費(fèi)還款”

　　2月21日，支付寶發(fā)布公告，為了持續(xù)向用戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，自3月26日起，通過(guò)支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。值得注意的是，與其他信用卡還款收費(fèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)不同，支付寶提供了每人每月2000元的免費(fèi)額度，也就是說(shuō)，2000元以?xún)?nèi)依然免費(fèi)，超出2000元的部分，按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。以還款3000元為例，超出部分為1000元，按照0.1%計(jì)算，服務(wù)費(fèi)為1元。

　　支付寶調(diào)整信用卡還款的規(guī)則并非業(yè)界首例，2017年12月1日起，微信就開(kāi)始對(duì)用戶(hù)的信用卡還款業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，每位用戶(hù)每個(gè)自然月累計(jì)還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)（最低0.1元），不超過(guò)5000元的部分仍然免費(fèi)。2018年8月開(kāi)始，5000元免手續(xù)費(fèi)的額度正式取消。而支付寶當(dāng)時(shí)表示，對(duì)信用卡還款依然實(shí)施免費(fèi)。

　　螞蟻金服相關(guān)人士向北京商報(bào)記者介紹稱(chēng)，支付寶此次收費(fèi)比例和微信相同，也是0.1%，但是支付寶為每位用戶(hù)設(shè)置了2000元的免費(fèi)額度，測(cè)算顯示，支付寶會(huì)比微信節(jié)省2元服務(wù)費(fèi)。此外，如果用戶(hù)需要提升自己的免費(fèi)額度，可以通過(guò)支付寶會(huì)員積分進(jìn)行兌換。

　　隨著國(guó)內(nèi)兩大巨頭相繼開(kāi)始收費(fèi)，留給用戶(hù)們的“免費(fèi)還款午餐”已經(jīng)越來(lái)越少。對(duì)此次收費(fèi)對(duì)用戶(hù)帶來(lái)的影響，華中科技大學(xué)兼職教授余豐慧表示，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，相比于消費(fèi)、理財(cái)?shù)确?wù)，還信用卡屬于頻次較低的功能，而且除了微信和支付寶，用戶(hù)可以通過(guò)銀行網(wǎng)銀等渠道免費(fèi)還款，因此預(yù)計(jì)這次收費(fèi)對(duì)用戶(hù)的影響有限。

　　通道費(fèi)率成本高企

　　事實(shí)上，早在2016年，支付寶和微信也已經(jīng)分別實(shí)施了提現(xiàn)收費(fèi)項(xiàng)目。如支付寶在2016年10月12日起，個(gè)人用戶(hù)每人累計(jì)享有2萬(wàn)元（約合3000美元）基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度，超過(guò)該額度之后提現(xiàn)要收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，單筆服務(wù)費(fèi)不到0.1元的則按照0.1元收取。微信支付更是從2016年3月就開(kāi)始已經(jīng)對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)，并且免費(fèi)提現(xiàn)額度僅有1000元。超出額度后按提現(xiàn)金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，單筆手續(xù)費(fèi)小于0.1元的，按照0.1元收取。

　　一位支付機(jī)構(gòu)人士向北京商報(bào)記者介紹稱(chēng)，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作的快捷支付，都需要收費(fèi)，而且通道費(fèi)用一直是第三方支付機(jī)構(gòu)自己在補(bǔ)貼，監(jiān)管相關(guān)規(guī)定下發(fā)后，通道費(fèi)的成本也在不斷增加，從而造成支付機(jī)構(gòu)綜合成本加大。

　　近年來(lái)，隨著央行政策禁令出臺(tái)，支付平臺(tái)的通道業(yè)務(wù)成本居高不下已是不爭(zhēng)的事實(shí)。2017年，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)小額支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將集中代收付業(yè)務(wù)的金額上限調(diào)整為5萬(wàn)元/筆，明確對(duì)已為其他機(jī)構(gòu)提供代收付服務(wù)的集中代收付中心要求斷開(kāi)，并提出應(yīng)于2017年12月31日前停止服務(wù)。而集中代收付業(yè)務(wù)是指對(duì)消費(fèi)者的代扣和對(duì)商戶(hù)的代收。分析人士認(rèn)為，由于2017年底代扣通道的關(guān)閉，微信、支付寶的信用卡還款業(yè)務(wù)成本結(jié)構(gòu)也就發(fā)生了根本性的變化。

　　在2018年微信開(kāi)始實(shí)行信用卡收費(fèi)計(jì)劃時(shí)，財(cái)付通在給北京商報(bào)記者的回復(fù)中也提到，用戶(hù)的每一筆還款都將產(chǎn)生支付的通道手續(xù)費(fèi)，財(cái)付通對(duì)此一直在投入補(bǔ)貼。隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的迅猛增長(zhǎng)，補(bǔ)貼的支付通道手續(xù)費(fèi)也大幅增加。上游財(cái)經(jīng)專(zhuān)家顧問(wèn)江瀚認(rèn)為，一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)支付通道的成本是在增加的，另一方面第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)資金時(shí)間價(jià)值獲得的收益又減少了，此消彼長(zhǎng)之下，最終的結(jié)果就是無(wú)論是支付寶還是微信支付，自身運(yùn)營(yíng)成本必然會(huì)上升。

　　收費(fèi)背后的舍與得

　　隨著微信、支付寶先后針對(duì)信用卡還款收費(fèi)，再次引發(fā)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是否已經(jīng)進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代的討論。業(yè)內(nèi)人士表示，在任何行業(yè)都不存在永恒的免費(fèi)模式，在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，收費(fèi)與否，最終取決于企業(yè)提供的服務(wù)是否值得消費(fèi)者為此付費(fèi)，而收費(fèi)的高低也會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中趨于合理。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言指出，不論是之前的提現(xiàn)收費(fèi)還是信用卡還款收費(fèi)，在節(jié)約成本背后，支付機(jī)構(gòu)想使資金更多在自有體系內(nèi)流轉(zhuǎn)。

　　江瀚進(jìn)一步分析，只有金融公司才能夠從事純粹的金融業(yè)務(wù)，由于螞蟻金服其實(shí)并不算金融公司，它在很多時(shí)候是一個(gè)金融技術(shù)的服務(wù)商，而不是一家單純的金融公司或者說(shuō)商業(yè)銀行。這些第三方支付公司實(shí)際上采用了一種自己直連銀行的方式，從而可以確保一個(gè)較低的費(fèi)率水平。然而隨著市場(chǎng)的逐漸規(guī)范，監(jiān)管的逐步從嚴(yán)，這種模式已經(jīng)被逐漸叫停。

　　在中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼看來(lái)，無(wú)論是微信的收費(fèi)還是支付寶的收費(fèi)，都反映出互聯(lián)網(wǎng)公司的一種商業(yè)模式：前期通過(guò)各種手段積累大量用戶(hù)，培養(yǎng)用戶(hù)使用習(xí)慣（如社交習(xí)慣、支付習(xí)慣等），后期通過(guò)收費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自身的商業(yè)利益。

　　不過(guò)與支付寶、微信態(tài)度轉(zhuǎn)變形成反差的則是銀行變得越來(lái)越“親切”。2016年7月，12家股份制銀行成立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，聯(lián)盟間賬戶(hù)互認(rèn)實(shí)行免費(fèi)，手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶(hù)手續(xù)費(fèi)。在易觀金融分析師王蓬博看來(lái)，支付巨頭調(diào)整信用卡還款規(guī)則對(duì)銀行肯定是利好，但是微信、支付寶在社交、金融、購(gòu)物領(lǐng)域帶給用戶(hù)的體驗(yàn)是銀行App所沒(méi)有的，信用卡還款未來(lái)有可能是銀行繼轉(zhuǎn)賬、查賬以外第三個(gè)增速較快的業(yè)務(wù)。

責(zé)任編輯：楊希