原標題：現金貸會員費背后的“貓膩”

　　來源：北京商報 

　　從2017年的火爆到2018年的日趨冷靜，現金貸仍然是業內備受關注的話題。但北京商報記者關注到，經歷整頓的現金貸變身導流平臺后又以收取“會員費”、“享專屬特權”的形式重出江湖。現金貸的引流途徑還入侵到了視頻社交等App，當前在各大短視頻以及社交平臺上已經出現了不少“現金貸”推薦廣告，提供貸款產品的公司涵蓋各個類型，包括消費金融公司、P2P、網絡小貸以及助貸平臺。在分析人士看來，此類會員費模式存在砍頭息以及資金打水漂的風險。

　　現金貸行業滋生會員費“衍生品”

　　“最近因為資金周轉緊張，需要一筆錢救急，就注意到了手機App中存在的借款平臺，但在下載后發現如需借款需要開通VIP進行付費，以前也沒遇到這樣的情況。”市民王女士向北京商報記者介紹稱。在王女士看來，如果借款平臺收取會員費之后，借款審核并未通過，會對自己的財產造成損失，不能輕易相信。記者申請注冊了王女士所稱的這款名為“閑魚貸”的借款App后發現，在該App主頁實時滾動借款人成功申請到借款的信息，金額均在1000-2萬元不等，還款期限在1-12月左右。

　　上述王女士提到的會員費其實就是該平臺所指的VIP服務費。據該平臺客服人員介紹，借款人在借款前需要支付兩筆費用，一筆是征信評估費，另一筆是VIP服務費，VIP服務費指的是付費后，平臺會根據借款人想要的貸款額度進行精準推薦，從而提高借款成功率，只有在開通會員權益后才可進行借款操作。此外，記者還注意到，該平臺承諾下款率高達99%，如未審核成功將進行全額退款。

　　在提交69元VIP會員費后，該平臺按照資質向北京商報記者導流了44家借款平臺。通過借款后發現，“閑魚貸”向記者推薦的大多是短期借款平臺，這些平臺推薦理由中都存在“低門檻”、“循環征信”、“秒提現”等誘導性詞匯，額度在1000-5000元左右，其中也不乏持牌消費金融機構。

　　除了花樣翻新外，入侵視頻社交等App也成為慣用伎倆，記者注意到，當前在各大短視頻以及社交平臺上已經出現了不少“現金貸”產品，提供貸款產品的公司涵蓋各個類型，包括消費金融公司、P2P、網絡小貸以及助貸平臺。而這些視頻社交軟件中，也藏匿著和現金貸App“牽線搭橋”的活動。北京商報記者在另一家名為“借錢快手”的App軟件中發現，這里的會員資質有了更多的選擇，該平臺黃金會員分為一個月、三個月、一年期限，每期限的價格為58元、160元、380元。在開通黃金會員后，借款人可享受“優先審核放款”、“談錢特權”、“拒賠金額翻倍提現”等權限。值得注意的是，這其中還包括與某社交軟件網友互相借錢的選擇。

　　玩法“套路多”資金恐打水漂

　　繳納會員費的模式是否安全？以上述“閑魚貸”借款App為例，在21CN聚投訴平臺上，北京商報記者發現，涉及該平臺的投訴量為68份，大多數借款人投訴的原因就是審核不通過且不退還會員費。有不少網友表示，在“閑魚貸”借款失敗后，款退不了，客服也聯系不到，退款還需要發截圖審核，但一直都是審核失敗的狀態。記者隨后咨詢該平臺客服，客服人員向記者表示，目前平臺不會存在不能退款的情況，一般情況下，在借款人進行退款操作后才可進行退款，原路退回所屬銀行卡，1-5個工作日到賬。

　　網貸之家研究員劉美茹分析認為，繳納會員費的模式是指平臺要求借款人先繳納會員費，然后平臺審核后，給予借款額度，借款人進行申請借款，平臺放款。此類模式除了可能存在高額砍頭息的風險，還有部分平臺雖承諾審核不通過將退還會員費，但在收取會員費后，審核不通過并不退還，將此費用定性為審核評估費用。

　　據劉美茹介紹，除了收取會員費之外，變種現金貸還存在回租模式、虛假消費、故意逾期、數字貨幣抵押貸四種模式。其中回租平臺會以評估費、租金的形式收取砍頭息，或者直接給出綜合費用費率，其借款利率遠超法律規定的36%上限，若借款人出現逾期，其后續的逾期費用更高。較為常用的故意逾期手段主要有平臺故意弱化或未設置還款提醒，通過技術手段布置還款障礙，讓借款人無法如約還款，比如平臺服務器異常、借款人扣款失敗等。

　　距離2017年12月1日互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》已經一年多的時間，期間在2018年5月30日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室又下發了《關于提請對部分“現金貸”平臺加強監管的函》，就詳細列舉手機回租違規放貸、強行搭售會員服務和商品，變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉賣放貸等手段四大類違規情況。

　　監管應協調各方利益

　　雖然已經做出明確禁止，但許多違規現金貸平臺仍在監管邊緣試探。

　　對現金貸違規行為屢禁不止的原因，中國銀行法學研究會理事肖颯介紹稱，現金貸違規行為的產生歸根結底是業務鏈本身存在缺陷。一筆完整的現金貸交易按照時間順序，大體上可以分為貸前和貸后。“貸前主要解決資金來源和借款人風控問題；貸后主要負責借款人還款問題。與此相應的，違規行為也就呈現出貸前與貸后的不同樣式與類別。日常運營中，現金貸行業在早先是粗放發展的。互聯網金融公司繼承了互聯網公司的基因，跑量、上規模是大家早期的奮斗目標，中介評級機構、投資人也把成交量作為評價平臺是否優質的一個指標。在此導向之下，各大平臺皆以擴大規模作為首要任務，導致風控與合規的執行統統打了折扣。

　　肖颯進一步表示，互金行業基礎設施落后。從投資角度來看，現金貸產業鏈涉及眾多，在整個環節中，對投資人剛性兌付已成行業慣例，難以撼動。據此，一旦借款人逾期，平臺勢必先行墊資，但是隨著壞賬率的提升，平臺墊資壓力很大，隨時有崩盤的危險，因此，必然會在貸后加大催收力度，實行暴力催收，追求回款率。

　　如何能夠有效遏制這些風險的發生是現金貸行業正規發展的必然。在劉美茹看來，對于平臺而言，應當嚴格遵守監管要求，具備經營資質；提高借款規則透明度，保護借款人個人隱私，降低數據泄露風險；加強風控審核，嚴控借款人通過率，降低壞賬風險。從借款人的角度來說，借款人必須提高自身的借款風險意識以及個人隱私保護意識，在借款前對平臺披露的借款協議有充分了解，同時對借款合同中約定的利率、還款期限以及逾期后的規則能夠有清楚的認知，并結合自身的還款能力進行合理借款，避免產生其他風險。

　　從監管層面來看，劉美茹稱，監管層應當繼續加大不合規現金貸業務的整治，及時監測禁止不合規平臺App的上線以及各大交流社區、短信等渠道不合規業務廣告的發布；此外還應加強借款風險知識的普及教育。

　　“監管部門面對行業發展的實際情況，應居中協調各方利益，政策出臺需直搗行業發展痛點。一方面，現金貸的監管需注重平臺運營的合規性，保持對各種套路貸的打擊力度，對要求借款簽訂陰陽借款合同、以‘違約金’、‘保證金’、‘中介費’和‘服務費’等各種名義促使借款人簽訂虛高借款合同的行為要進行懲處。另一方面，針對老賴惡意拖欠未還款項、多頭借貸的行為也應有所管制，個人征信系統的建立與黑名單的業內共享將有助于打擊老賴。”肖颯如實說道。

責任編輯：楊希