備付金交存還有“貓膩”？近日杭州3家銀行被罰

　　來源： 獨角金融 

　　作者：吳忌

　　近日，中國人民銀行杭州中心支行行政處罰信息顯示，中國工商銀行浙江省分行、上海浦東發展銀行杭州分行、北京銀行杭州分行皆因為支付機構備付金相關問題被罰。

　　其中，前兩家銀行相關被罰原因為：未按規定報送支付機構客戶備付金存管、使用情況等信息資料；未對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕等多項違規。后一家銀行相關被罰原因為：未對支付機構使用備付金支付銀行手續費的指令予以拒絕等多項違規。

（截圖來源于中國人民銀行杭州中心支行官網）

　　在2018年11月底，中國人民銀行支付結算司下發《關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》（下稱《通知》）特急文件，規定支付機構能夠依托銀聯和網聯清算平臺實現收、付款等相關業務的，應于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規定可以保留的賬戶除外。

　　隨著支付機構備付100%交存大限的到來，以及支付機構備付金賬戶銷戶，第三方支付機構靠備付金利息躺賺的時代一去不復返。但從最近披露的處罰信息來看，在備付金交存的過程中，有一些“貓膩“。

　　禍起備付金100%交存進行時

　　處罰信息顯示，對銀行涉及支付機構備付金問題作出處罰的依據，是《非金融機構支付服務管理辦法》，其中對于備付金相關問題的規定指出，“支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。”“支付機構應當向所在地中國人民銀行分支機構報送備付金存管協議和備付金專用存款賬戶的信息資料。”

　　這其中涉及到的關鍵：支付機構客戶備付金，是一筆預收待付的資金。簡單來說，就是用戶在網上消費購物下單時會付款，但是在確認收貨之前，付過的款一直都待在支付機構的賬戶上，直到用戶確認收貨后，這筆錢才會打給商戶。這筆在支付機構賬上的資金，就是備付金。

　　從2017年1月，央行發布《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，拉開支付機構備付金集中交存的序幕。隨后，經過2017年12月、2018年6月兩次發文調整，支付機構備付金交存比例從最初的平均20%左右一路攀升，直到最終被要求100%交存。

　　一位支付行業人士告訴獨角金融，這次處罰涉及到這么多銀行，就看具體合作中出了什么問題。據其猜測，可能是不符合監管的一些要求。另外，處罰流程通常要走幾個月，處罰的日期雖然在2月3日，但出現問題可能在3-6個月前。

　　如果按照往前3-6個月來推算，問題出現的時間大約在2018年8月到11月之間。這時候，央行剛發布要求支付機構備付金100%集中交存的通知不久，而央行支付清算司關于撤銷支付機構備付金賬戶的通知還未下達，備付金100%交存正在展開。

　　個案還是典型？

　　仔細查看3家銀行與備付金相關的被罰原因：未按規定報送支付機構客戶備付金存管、使用情況等信息資料，或是未對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕等多項違規。

　　有行業人士分析認為，備付金集中交存，是為了阻斷支付機構與商業銀行之間非正常的利益紐帶。其中的原理在于，備付金交存前，客戶備付金在銀行中是算作存款的，這些存款會給支付機構和銀行雙方同時帶來收益。

　　從這方面來說，備付金的存在，對于銀行和支付機構來說，都有好處。前述支付行業人士向獨角金融表示，杭州這個處罰是當時推進監管政策實施時，金融機構為了自身利益沒聽話配合，所以監管處罰教訓一下。“個案，業內沒有通用性。”該支付行業人士如此表示。

　　易觀分析師王蓬博也認為，被罰肯定有利益方面的考量。

　　不過，此事暴露出來的，可能也不僅是銀行的“利益”問題。中國支付網創始人劉剛向獨角金融表示，是否有利益方面的考量尚未可知，但在一定程度上反映出商業銀行對支付機構備付金管理的不力。

　　“銀行開展備付金存管業務的主要目的是拉存款和收取存管費，后者收入較少，但是支付機構每日交易流水較多，要想完全監管到位需要投入的人力物力成本較大。”麻袋研究院高級研究員王詩強認為，“因此，對于銀行來說，監管支付平臺資金使用情況、按時報送客戶備付金存管、使用情況等基本信息的動力不足，導致一些問題出現。”

　　監管迅速而猛烈，繼2018年6月開始要求支付機構備付金100%繳存之后，在2018年11月更進一步下發《通知》，要求各支付機構撤銷備付金賬戶。備付金100%交存，然后立刻銷戶，絕殺。

　　“備付金集中存管后，商業銀行不再具有管理備付金的責任，該角色轉移到了清算機構，因此銀行方面不再會有類似罰單。”劉剛如此表示。

　　那么，支付機構違規使用客戶備付金的情況還會出現嗎？易觀分析師王蓬博認為，現在央行要來監管備付金的使用情況，錢是在支付機構的賬上，但支付機構不能隨便動了。備付金以后具體會怎么管理，現在還沒有一個明確的說法，但想要像以前一樣幾個賬戶之間來回串肯定是不可能了。在央行的直接監管下，支付機構想要違規使用客戶備付金要比以前難很多，幾乎無法實現，如果想要挪用，更是不可能的事情了。至于具體規定，還是要等監管機構來出臺。

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責任編輯：賈振飛