近年來(lái)，暴力催收事件不斷涌現(xiàn)，2003年，暴增的信用卡，催生出第一批“老賴”，讓中國(guó)催收業(yè)迎來(lái)奔騰年代。步步推進(jìn)的軟硬催收，引發(fā)了不絕于耳的命案。

　　來(lái)源 | 華商韜略

　　作者 | 熊劍輝

　　2016年4月14日，杜志浩一伙十余人，像往常一樣來(lái)到山東聊城源大工貿(mào)公司討債。

　　晚上10點(diǎn)左右，杜志浩一伙還肆意侮辱欠債人蘇銀霞，并暴力脅迫蘇銀霞的兒子于歡。忍無(wú)可忍的于歡抄起水果刀，刺傷了4個(gè)人。

　　杜志浩是傷者之一，他因失血過(guò)多而死。

　　這起震驚國(guó)內(nèi)的案件，讓很多人第一次見識(shí)到催收業(yè)的暗黑江湖。

　　01

　　2003年，對(duì)中國(guó)金融業(yè)極不尋常。

　　這一年，銀監(jiān)會(huì)成立，中工建交發(fā)起股改，同時(shí)又是“中國(guó)信用卡元年”。10年后，中國(guó)信用卡從2500萬(wàn)張?jiān)鲩L(zhǎng)到4.36億張。

　　暴增的信用卡，催生出第一批“老賴”，讓中國(guó)催收業(yè)迎來(lái)奔騰年代。

　　很多銀行、法院收不回的“呆壞債”，催收公司通過(guò)數(shù)據(jù)修復(fù)、電話催、上門催三招，就能點(diǎn)石成金。

　　以“數(shù)據(jù)修復(fù)”為例，銀行聯(lián)系不到欠債人，通常就無(wú)計(jì)可施。但這難不倒討債公司，只要有欠債人的姓名、身份證號(hào)，黑客手段一齊上，就能把手機(jī)、住址、工作查個(gè)底掉。

　　普通人對(duì)此頗感神秘，催收公司卻司空見慣。購(gòu)物、外賣、打車等網(wǎng)站和APP后臺(tái)，黑客內(nèi)鬼經(jīng)常出沒(méi)，一旦獲得信息，便拿到催收群販賣。

　　信息一明確，很快開始“電催”。從溫情提示到言語(yǔ)施壓，從用“呼死你”癱瘓你的手機(jī)，到用“通訊錄轟炸機(jī)”讓你在親朋好友、領(lǐng)導(dǎo)同事面前顏面掃地……

　　如果有“堅(jiān)貞不屈”的欠債人，催收便進(jìn)入“上門催”階段，招數(shù)無(wú)非是哄、騙、嚇、打，細(xì)節(jié)可參考電影《古惑仔》系列。

　　但社會(huì)的復(fù)雜性在于，當(dāng)“老賴”也是黑社會(huì)時(shí)，“黑吃黑”將毫無(wú)效果。于是，令老賴聞風(fēng)喪膽的“艾滋病催收隊(duì)”，成了討債公司的終極殺器。

　　02

　　步步推進(jìn)的軟硬催收，引發(fā)了不絕于耳的命案。

　　僅最近一年，網(wǎng)上報(bào)道的催收負(fù)面新聞多達(dá)1萬(wàn)多條、死亡20余人；實(shí)際發(fā)生的違規(guī)催收高達(dá)1000余萬(wàn)次，受害人多達(dá)92萬(wàn)。

　　暴力的直接動(dòng)因，是暴利。

　　對(duì)銀行、網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，甩給討債公司的都是超級(jí)“爛賬”，折扣幅度很大。像欠債人電話、住址明確的債務(wù)包，折扣在30%；欠債人消失跑路的，折扣會(huì)飆升到70%-90%。

　　比如100萬(wàn)的欠款，討債公司10萬(wàn)買下，只要找出老賴，追回20萬(wàn)，便實(shí)現(xiàn)了100%的利潤(rùn)。

　　2003年開始，信用卡業(yè)跑馬圈地，催收業(yè)迎來(lái)“黃金十年”。彼時(shí)銀行躺賺，催收要求很低，有的債務(wù)包甚至無(wú)償委托，催收業(yè)全行業(yè)平均毛利高達(dá)50%。

　　民間討債公司開始野蠻生長(zhǎng)。

　　早年間，這類公司潛藏在城市角落，以信用卡服務(wù)、信貸資質(zhì)查詢等名義注冊(cè)。它們規(guī)模不一，三五人或數(shù)百人都能開張，有電腦電話、錄音錄像設(shè)備就行。

　　從業(yè)人員更是龍蛇混雜，既有大學(xué)生、法律人士和辭職創(chuàng)業(yè)的催收員，也不乏社會(huì)閑散人員和涉黑組織，干的大都是這類“灰色勾當(dāng)”。

　　2013年，中國(guó)催收業(yè)迎來(lái)新拐點(diǎn)。銀行對(duì)債務(wù)外包開始規(guī)范，推行諸如債務(wù)保證金、資產(chǎn)包競(jìng)標(biāo)等新制度，一度提高了催收業(yè)準(zhǔn)入門檻。

　　有人以為催收業(yè)“黃金十年”將過(guò)，沒(méi)想到，網(wǎng)貸平臺(tái)等金融創(chuàng)新驟起。

　　前所未有的催收需求，由此產(chǎn)生。

　　爛賬越多，對(duì)催收行業(yè)越是利好。這枚艱澀的金融苦果，成就了催收公司和產(chǎn)業(yè)資本眼中的萬(wàn)億級(jí)“藍(lán)海”。

　　實(shí)際上，討債公司已經(jīng)不夠用，人才和資本都在悄然涌入。

　　有數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)正規(guī)注冊(cè)的催收公司約3500家，從業(yè)人員30多萬(wàn)，但真正能做到規(guī)范催收的，不足十分之一。

　　這些以不良資產(chǎn)為食的“金融禿鷲”，成為整個(gè)金融生態(tài)圈的最終一環(huán)。

　　03

　　2015年，風(fēng)險(xiǎn)投資的目光，盯上了這個(gè)沒(méi)有巨頭的賽道。

　　常人眼中，催收充滿了暴力與罪惡；但在資本看來(lái)，偏見是最好的護(hù)城河。人人避之不及，才是攫取暴利的最佳時(shí)機(jī)。

　　2015年10月，號(hào)稱“中國(guó)催債第一股”的“一諾銀華”在新三板掛牌，引發(fā)嘩然。有人驚詫于“逼死人”的行業(yè)也能上市，又對(duì)這家中國(guó)最大的“討債公司”充滿好奇。

　　這家擁有500多名催收員的公司，一天會(huì)打出10萬(wàn)多個(gè)催收電話。催收員以中年大媽、音色甜美的女性為主，因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)顯示，耐心、懂得講道理的女性，催收成功率更高。

　　在這里，電催的時(shí)間、頻率和語(yǔ)氣被嚴(yán)格規(guī)范。電話通常在下午打，以便給人留有空間；說(shuō)話要“輕言細(xì)語(yǔ)”，罵人被絕對(duì)禁止。一個(gè)催收員如果態(tài)度好、回款高，月入3萬(wàn)不成問(wèn)題。

　　如此情況下，催款話術(shù)就很有講究。90后怕父母，80后怕領(lǐng)導(dǎo)，70后上有老下有小，最怕家里人擔(dān)心。針對(duì)不同弱點(diǎn)，催收員各顯神通。

　　但“老賴”很快會(huì)掌握反擊套路，知道催收員不敢罵人，便會(huì)肆無(wú)忌憚問(wèn)候祖宗。由于內(nèi)心負(fù)能量爆棚，加上打電話太多落下耳鳴、咽炎、腰酸等毛病，電催員一般干不長(zhǎng)。

　　正規(guī)催收公司也得“上門催”，主要是查看還款能力、商量還款計(jì)劃。這其中又有一整套規(guī)范，要求全程錄音、錄像，不允許肢體沖突，遇到危險(xiǎn)更要火速報(bào)警。

　　如果欠債人面對(duì)的是三角債，正規(guī)催收員還會(huì)啟動(dòng)“債務(wù)醫(yī)生”模式：先與債權(quán)方商量，減免部分債務(wù)；再?gòu)钠渌澜璩鲂沦J，解除老債；最后漸次還完新貸，破解債務(wù)死局。

　　這成為一種合乎人性的催債方式。

　　某位全國(guó)金牌催收員，就是該領(lǐng)域的一流高手。他的催收理念是：與欠款人交朋友。像朋友一樣，幫他找工作、改習(xí)慣、定計(jì)劃，最終幫他走出債務(wù)危機(jī)。

　　十多年的催收經(jīng)歷，使得這位金牌催收員在面對(duì)絕望客戶時(shí)，依然能保持從容。無(wú)數(shù)人在他的幫助下，走出債務(wù)泥潭，甚至賺到了人生的“第一桶金”。

　　這樣的人，不但催到了款、賺到了錢，還挽救了眾多家庭。

　　04

　　現(xiàn)實(shí)中，“債務(wù)醫(yī)生”勞心勞神，很難賺快錢。但人工智能、“互聯(lián)網(wǎng)+”、APP等高科技手段的介入，使得催收變得更簡(jiǎn)單了。

　　比如，某催收公司就掌握了聲紋識(shí)別技術(shù)，將其嵌入催收監(jiān)控系統(tǒng)。一旦催收員情緒激動(dòng)想罵人，系統(tǒng)就會(huì)搶先掛機(jī)，避免禍從口出。

　　而AI催收語(yǔ)音機(jī)器人更神奇，不培訓(xùn)、不疲倦、不罵人，一天能撥打1000多個(gè)催收電話，并能根據(jù)對(duì)話套用催討話術(shù)，據(jù)說(shuō)能替代大部分電催員。

　　但最“奇葩”的，還是人人可當(dāng)“催客”的APP。

　　催收本來(lái)是地域性很強(qiáng)的生意，但移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)改變了一切。

　　比如你在深圳從現(xiàn)金貸中套現(xiàn)了幾千塊，然后返鄉(xiāng)隱姓埋名。以往，現(xiàn)金貸只能自認(rèn)倒霉。但現(xiàn)在，你很可能遭遇街坊大媽堵門，因?yàn)樗且幻ヂ?lián)網(wǎng)“催客”。

　　這種“滴滴搶單”催收模式，讓催收員無(wú)處不在。一旦發(fā)布“催債令”，會(huì)引發(fā)大量本地催客搶單，并根據(jù)難易不同，給予催客欠款金額30%左右的獎(jiǎng)勵(lì)。這大大節(jié)約了催債公司的成本，讓欠款人陷入催收的汪洋大海。

　　一時(shí)間，60多種催債APP瘋狂上線，卻重蹈了新的覆轍。

　　催客中，不乏熟人式、大媽型和善催收，但更多催客在QQ群中交流非法催收技巧，販賣“呼死你”軟件，甚至尋求艾滋病人合作。

　　昔日暗黑的催收伎倆，被擴(kuò)散到更多陰暗角落。

　　更無(wú)奈的是，有些人當(dāng)“老賴”是被逼的。

　　江浙一帶，有些小企業(yè)主曾輕信某些現(xiàn)金貸，導(dǎo)致破產(chǎn)悲劇。比如貸款80萬(wàn)，約定年化利率30%，但3年內(nèi)，卻被層出不窮的罰金滾成240萬(wàn)。

　　這其中，高額利息并不可怕，逾期“罰金”才是致命傷。

　　有人誤以為盡早還款便沒(méi)事，實(shí)則不然。提前還款，要罰；逾期還款，更要罰；還款日主動(dòng)還款，你的手機(jī)偏偏就收不到驗(yàn)證碼、找不到客服；等你真正逾期后，還款功能才會(huì)神奇地自動(dòng)恢復(fù)。

　　“自動(dòng)恢復(fù)”的，還有暴增的罰金和莫名的延期。由于逾期費(fèi)遠(yuǎn)超高額利息，有的現(xiàn)金貸竟然挖空心思讓客戶“逾期”，根本不顧風(fēng)險(xiǎn)。

　　最高院規(guī)定，年利率36%以上部分不受法律保護(hù)。但在網(wǎng)貸平臺(tái)，管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、逾期罰金統(tǒng)統(tǒng)回避“利率”二字。亂象之下，某些平臺(tái)年化利率高達(dá)700%。

　　這使得催收能力，成了網(wǎng)貸的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”。

　　天津一位小伙，在某平臺(tái)借款4.7萬(wàn)，只因還款晚了一小時(shí)，就被催收員找上門。在脅迫到洗浴中心后，被迫“同意”賣房還債。即便如此，平臺(tái)依然聲稱未收到還款，表示要繼續(xù)催款。

　　此類操作讓很多欠款人認(rèn)定這就是違法高利貸，堅(jiān)決當(dāng)“老賴”。他們甚至組成“反催客”QQ群，分享“反催收”經(jīng)驗(yàn)。

　　比如在電催階段，要堅(jiān)決“哭窮”，同時(shí)全程錄音，利用電催員的污言穢語(yǔ)投訴；上門催時(shí)，要提前裝好攝像頭，用語(yǔ)言激怒催收員，一旦爆發(fā)肢體沖突，就發(fā)網(wǎng)上指責(zé)他們“暴力催收”。

　　有位老賴曾殷切鼓勵(lì)群里的新人：勇敢面對(duì)，頂住壓力，忍過(guò)半年催收期，錢就是你的。

　　05

　　然而，借貸本不應(yīng)如此，催收也不該是這樣。

　　1977年，美國(guó)制定的《公平債務(wù)催收作業(yè)法》規(guī)定：禁止辱罵、騷擾、欺詐、威脅、暴力等各種不公平催收方式，甚至禁止在晚9點(diǎn)至早8點(diǎn)間給欠款人打電話，以最大限度保障公民權(quán)益。

　　規(guī)范催收，在美國(guó)是一門正當(dāng)生意。像PRA Group，是納斯達(dá)克上市公司，擁有20多年歷史、4000多名員工，堪稱國(guó)際催收業(yè)龍頭；Ture Accord，則是互聯(lián)網(wǎng)催收新貴，通過(guò)行為分析、機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行算法催收，僅以15名員工就服務(wù)于全美20多家大銀行，年處理不良資產(chǎn)數(shù)百億美元。

　　不管傳統(tǒng)還是新銳，這些催收公司皆以“重建客戶關(guān)系”為使命。催收員會(huì)給欠款人發(fā)優(yōu)惠券，哄著大家當(dāng)誠(chéng)信公民；即便老賴失聯(lián)也從不追殺，而是坐等老賴自動(dòng)上門。

　　在美國(guó)，失信欠款導(dǎo)致征信污點(diǎn)，會(huì)全方位影響就業(yè)、升職、保險(xiǎn)、貸款，連加油、購(gòu)物都會(huì)遭拒，嚴(yán)重影響日常生活。只要不是走投無(wú)路，美國(guó)人會(huì)趕緊還款。

　　但在中國(guó)，對(duì)老賴的懲戒僅限于禁坐飛機(jī)高鐵、禁住高級(jí)酒店，影響不大。

　　更何況，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)根本進(jìn)不了征信系統(tǒng)，深諳其理的老賴敢于大膽拖欠。

　　而催收公司本身，長(zhǎng)期以來(lái)也是個(gè)“非法存在”。

　　1995年、2000年，公安部、國(guó)家工商管理局等部門曾兩度明令：禁止開辦討債公司，對(duì)已開辦的加以取締。2015年3月，國(guó)家工商總局才將“信貸催收”“應(yīng)收賬款管理外包”納入企業(yè)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)范圍，成為一種默許。

　　這一年，一諾銀華在新三板掛牌上市。

　　但時(shí)至今日，沒(méi)有任何法律明確催收公司合法，只能以“法不禁止即合法”聊以自慰。

　　06

　　2017年5月，深圳出臺(tái)“網(wǎng)貸平臺(tái)催收行為規(guī)范”，給催收劃定“十禁止”。

　　6月，短信平臺(tái)迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管，不但“催收”“上門”“法院”等列入禁用詞，互金平臺(tái)還被禁止接入網(wǎng)絡(luò)電話。這一舉擊中了非法催收的軟肋，導(dǎo)致電催成本飆升。

　　12月1日，“整頓現(xiàn)金貸通知”突然出臺(tái)，讓眾多現(xiàn)金貸公司徹夜難眠。《通知》規(guī)定：沒(méi)牌照、裸放貸的平臺(tái)立刻停止運(yùn)營(yíng)，高額手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、罰息金將被全面禁止。這迫使大量現(xiàn)金貸公司連夜展開暴力催收，以盡快回籠資金，爭(zhēng)取最后的生機(jī)。

　　催收公司的成本和門檻，由此大幅提升。整個(gè)行業(yè)，更是充滿了不確定性。

　　如今，法律專家呼吁應(yīng)趕緊制定一部“催收法”，以明確催收公司、催收行為的合法性邊界，讓催收從地下走向陽(yáng)光、由暴力變得文明。

　　信用專家們則呼吁完善全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，不但老賴不應(yīng)該逍遙法外，還要讓“高鐵癱坐男”“昆山紋身哥”坐不了車、加不了油，個(gè)個(gè)奉公守法。

　　在此基礎(chǔ)上，個(gè)人破產(chǎn)制度更是急需建立。既要清算債務(wù)，更要尊重生命，不然欠債人動(dòng)不動(dòng)就燒炭火、上天臺(tái)，只會(huì)周而復(fù)始地重復(fù)悲劇。

　　而最根本的，或要破解民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人融資難問(wèn)題。要讓講誠(chéng)信、做實(shí)業(yè)的好人，通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到款、干成事。即便是“金融創(chuàng)新”，也應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)前置，而不是等到債務(wù)形成、木已成舟，再以催收來(lái)亡羊補(bǔ)牢。

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責(zé)任編輯：楊群