21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 楊夢(mèng)雪 上海報(bào)道

　　10月25日起，存量房貸利率陸續(xù)完成批量調(diào)整。據(jù)記者了解，目前已有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等多家銀行陸續(xù)完成房貸利率批量調(diào)整工作，但不同城市、不同銀行調(diào)整進(jìn)度仍略有差異。

　　當(dāng)日，不少人陸續(xù)收到房貸利率調(diào)整的通知，喜大普奔的同時(shí)，也有不少人產(chǎn)生種種疑問：為啥我的利率沒有下調(diào)？為啥我下調(diào)的幅度沒有別人多？

　　值得關(guān)注的是，此次利率批量調(diào)整僅涉及商業(yè)性個(gè)人住房貸款（即通常所說的“商貸”），不涉及公積金貸款；調(diào)整的僅為浮動(dòng)利率計(jì)價(jià)方式下的利率加點(diǎn)部分，不涉及LPR，不同借款人利率在批量調(diào)整后仍會(huì)有所差異。本次批量調(diào)整大多數(shù)借款人無需額外提交申請(qǐng)，目前已經(jīng)可以通過銀行的手機(jī)銀行App等查看最新利率情況。

　　房貸利率怎么查？

　　通常情況下，房貸利率情況可以通過手機(jī)銀行App直接查詢。當(dāng)前已有銀行上線專門的房貸利率調(diào)整及查詢?nèi)肟冢绻ど蹄y行、建設(shè)銀行等已在首頁上線利率調(diào)整入口，點(diǎn)擊即可查看當(dāng)前的利率調(diào)整情況。

　　以建設(shè)銀行為例，點(diǎn)擊首頁入口后即可進(jìn)入存量房貸利率調(diào)整頁面。除顯示利率調(diào)整情況及生效日期外，還顯示了對(duì)調(diào)整前后利率對(duì)應(yīng)的利率情況，此外提供利率調(diào)整后未來三個(gè)月的月供試算信息以供借款人參考。

　　如果登陸后手機(jī)銀行暫未直接顯示上述入口，可以通過App首頁上方的搜索欄或客服咨詢?nèi)肟谒阉鳌胺抠J”“存量”等關(guān)鍵詞，進(jìn)入對(duì)應(yīng)頁面查詢。

　　按此前公告，此次批量調(diào)整自10月25日起，至10月31日前陸續(xù)調(diào)整完成，且絕大多數(shù)借款人不需要提交額外申請(qǐng)或辦理相關(guān)手續(xù)、不區(qū)分首套或二套。

　　此外，不同城市、不同銀行調(diào)整進(jìn)度仍略有差異。當(dāng)前大多數(shù)國有大行及股份行等已完成調(diào)整，但也有部分城市大行或部分中小銀行調(diào)整時(shí)間可能略晚。按此前央行及銀行發(fā)布的公告，此次批量調(diào)整總體預(yù)計(jì)于10月31日前完成。

　　為什么我的利率沒有別人降得多？

　　當(dāng)前我國商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)方式主要為固定利率和浮動(dòng)利率兩種。固定利率即按合同約定的利率水平執(zhí)行。按此前央行公告，固定利率借款人可與銀行協(xié)商新發(fā)浮動(dòng)利率房貸置換存量貸款。

　　浮動(dòng)利率的構(gòu)成包括兩部分：一部分為貸款市場報(bào)價(jià)利率（即LPR），一部分為LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)（加點(diǎn)可以為負(fù)）。此次房貸利率批量調(diào)整涉及的即主要為浮動(dòng)利率中的加點(diǎn)部分，將當(dāng)前房貸利率高于LPR-30BP的統(tǒng)一調(diào)整為LPR-30BP。

　　若用戶此前房貸利率已低于LPR-30BP的水平，則此次調(diào)整不涉及，部分銀行會(huì)在手機(jī)銀行App中對(duì)此做出說明。

　　LPR利率的變化則主要與借款人當(dāng)前的重定價(jià)日有關(guān)，此次批量調(diào)整不會(huì)觸發(fā)LPR調(diào)整。

　　據(jù)記者了解，當(dāng)前房貸重定價(jià)日一般為每年1月1日或貸款發(fā)放日，重定價(jià)周期為一年，借款人同樣可以通過手機(jī)銀行查詢具體日期。根據(jù)重定價(jià)日的不同，不同借款人利率在此次批量調(diào)整后仍會(huì)有所差異。

　　以貸款期限30年、重定價(jià)日為每年7月25日為例，此次調(diào)整前房貸利率為LPR+35BP，重定價(jià)日前最新5年期LPR報(bào)價(jià)為7月22日公布的3.85%，調(diào)整前房貸利率計(jì)算方式為3.85%+35BP，即4.2%；此次調(diào)整后，LPR部分不變，僅將利率加點(diǎn)由+35BP調(diào)整為-30BP，調(diào)整后房貸利率計(jì)算方式即為3.85%-30BP，即3.55%，而LPR部分將于明年重定價(jià)日（即2025年7月25日）進(jìn)行調(diào)整。

　　以后還有調(diào)整的可能嗎？

　　此前央行公告中還包括11月1日起借款人可與銀行協(xié)商約定重定價(jià)周期、新發(fā)貸款與存量貸款偏離達(dá)到一定幅度時(shí)可與銀行協(xié)商置換存量貸款等方面。

　　這也就意味著，房貸利率重定價(jià)日周期最短為一年的限制被取消。自2024年11月1日起，合同約定為浮動(dòng)利率的商貸借款人可以與銀行協(xié)商約定重定價(jià)周期。在利率重定價(jià)日，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整將為最近一個(gè)月LPR利率。

　　與此同時(shí)，若存量房貸與新發(fā)房貸利差較大，借款人也可以與銀行協(xié)商新發(fā)浮動(dòng)利率商貸來置換存量貸款，不需要等到新老房貸利差積累較大后再由商業(yè)銀行進(jìn)行批量調(diào)整。

　　記者就此向多家銀行客服咨詢，有銀行表示具體政策有待進(jìn)一步明確，大多建議11月1日后再去詢問。此外還有銀行表示11月會(huì)在手機(jī)銀行上線調(diào)整重定價(jià)日功能。

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責(zé)任編輯：王馨茹