來源：華夏時報

　　本報（chinatimes.net.cn）記者馮櫻子 北京報道

　　“你的房貸利率太高了，我可以幫你將利率轉至3.5%，利息能省下幾十萬元?！?/p>

　　6月19日，家住北京的張先生對《華夏時報》記者介紹，接到了中介電話，對方號稱是銀行個貸中心工作人員，稱張先生2020年辦理的住房貸款不符合下調規則，不能享受房貸利率下調政策，對方可以為張先生辦理“轉貸”。

　　近期，隨著降低存量房貸利率呼聲再起，“轉貸”的灰色生意不僅“卷土重來”，還翻新出了“新花樣”，部分貸款中介試圖通過包裝銀行的身份，混淆概念以錯誤引導客戶。

　　不少站在房貸利率“高崗”上的購房者被低利率“打動”，但業內分析人士提示，轉貸操作本身就存在法律風險，另外通過貸款中介轉貸，不僅需要購房者支付高額的過橋利息、服務費等費用，還可能面臨中介挪用資金、資金鏈斷裂等風險。

　　轉貸中介出“新花樣”

　　近期，房貸金融利好政策密集落地，多地購房門檻下調，優惠利率空前加大，全國多數城市首套房貸利率應聲而落，普遍降至3.1%—3.5%區間，二套房貸利率也多數進入“3”時代。

　　有人歡喜有人憂，對于存量購房者來說，高利率房貸“重負”依舊未緩解，相比新發房貸利率，二者之間的利差再次拉大，提前還貸情緒再起苗頭。

　　除了攢錢提前還貸外，一些資金短缺的購房者采取了另外一種策略“轉貸”，通過申請“經營貸”“消費貸”來實現對房貸的提前償付，以此達到減少長期利息支出的目的。

　　而近期，不少貸款中介正是利用購房者急于降低房貸利率的心理大肆攬客。多名購房者對《華夏時報》記者表示，有貸款中介推銷“轉貸”業務，有些是通過電話，有些是網絡留言。

　　張先生對《華夏時報》記者介紹，他2020年在老家買了一套兩居室，此時的貸款利率為5.8%，幾乎是最高點，因為不符合存量房貸下調標準，至今利率依然維持在高位。

　　近期，貸款中介聯系他表示，可以幫其“轉貸”，如果能置換成3.5%利率的產品，110萬元的貸款20年期限，共計節省利息支出近50萬元。

　　對此，《華夏時報》記者以咨詢業務為由聯系了多家貸款中介，了解到所謂“轉貸降息”實際上是以公司做名頭，將地產抵押給銀行的一種“抵押經營貸”，一些中介表示可以“包辦營業執照”。

　　“現在正是轉貸的好時機?！?月19日，一名貸款中介工作人員對《華夏時報》記者表示，各家銀行都在卷經營貸，尤其一些中小銀行，北京地區相關貸款產品利率在2.8%—3.5%之間，遠低于存量房貸利率。

　　具體而言，主要有兩種操作方式，第一種是引導客戶借“過橋資金”結清房貸，再將房屋以企業法人、參股人的名義抵押給銀行，向銀行借出“經營貸”。另外一種方式是中介替客戶申請低利率“消費貸”。

　　中介公司幫助客戶辦理公司營業執照，并協助客戶利用營業執照和房產證明向銀行申請經營貸款。在此過程中，他們將收取經營貸款審批金額1.5%的手續費。

　　“如果你資金不足無法提前還清房貸，我們可以墊資?！鄙鲜鲋薪楣ぷ魅藛T介紹，等客戶經營貸款到賬后再償還墊資款，一般周期為10天左右，資金日利率為“萬五”，即萬分之五。

　　同時該工作人員還提到，他們也會審核客戶資質，做貸前評估，因為貸款中介很重視“壞賬率”。

　　在調查過程中，《華夏時報》記者發現，大部分機構手續費為1.5%—2%，墊資日利率為萬分之一至萬分之五之間，如果以日利率“萬五”計算，年化利率將高達18%。

　　“過橋資金肯定是要錢的，號稱不收費的都是騙子。”上述中介人員說道。

　　如果以110萬元的貸款金額、10天周期為例，“轉貸后”客戶需要支付1.5%手續費即1.65萬元，以及5500元“過橋資金”利息。

　　此外，還有部分中介提供轉消費貸服務，辦理消費貸不需要結清剩余房貸，但貸款金額較少、時間較短。一名中介工作人員對《華夏時報》記者介紹，由他們牽頭將客戶資料提交至各大銀行，消費貸額度發放后就可以償還部分房貸。同時，對方號稱，可以使用銀行優惠券申請到更低利率的產品。

　　此前，多家銀行提醒消費者貸款中介風險，并否認在貸款業務上與中介機構存在合作。

　　監管多次警示風險

　　“過橋墊資費用利率按天計算，如果銀行審核時間較長，或因為發現客戶提供虛假材料，違規辦理導致貸款審批不下來，客戶將支付中介高額費用?！?月20日，一名銀行業內分析人士對《華夏時報》記者表示。

　　“轉貸降息”看似具有誘惑力，但業內專家提示，其中暗藏多重風險。首先，客戶需要承擔各種高額費用。

　　盤古智庫高級研究員江瀚對《華夏時報》記者表示，轉貸過程中存在資金安全風險。不法中介往往會誘導購房者使用“過橋資金”來結清房貸，然后再以房屋為抵押辦理經營貸。這種操作不僅需要購房者支付高額的過橋利息、服務費等費用，還可能面臨中介挪用資金、資金鏈斷裂等風險。

　　上述銀行業內分析人士提到，過橋資金除了利息外還有違約金，一些中介的違約金達“千分之五”。此外用短期經營貸置換長期房貸，期間還將產生額外資金成本。

　　更重要的是，轉貸操作中存在法律風險。經營貸的用途明確限定為生產經營，而非個人購房。今年以來，監管對此類操作打擊力度加大，網上已有不少購房者遭遇“斷貸”。

　　尤其今年初，國家金融監督管理總局有關司局負責人提到，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，并追究相應法律責任。

　　江瀚對《華夏時報》記者表示，如果購房者將房貸轉為經營貸，實際上是違反了貸款合同的規定，一旦被發現，銀行有權要求購房者提前還款，并可能對其個人征信產生負面影響。

　　同時，博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博也指出，“以貸轉貸”屬于虛假借貸，該行為最后可能影響房屋本身的歸屬，其次，監管一直在嚴查經營貸或者消費貸資金流入樓市，應明確出臺相關法律法規嚴打貸款中介行為，銀行也應嚴查貸款資金流向。

　　易居研究院研究總監嚴躍進認為，此類貸款業務本身是違法的，各地依然需要強化宣傳，尤其是要加大對企業經營情況的檢查，防范各類空殼公司套取此類貸款資金，同時對于中介機構依然要加大管控。

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責任編輯：張文