受監(jiān)管要求影響，多家銀行智能通知存款產(chǎn)品于5月15日全面下架。

　　5月13日—14日，21世紀經(jīng)濟報道記者以理財咨詢者身份在平安銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行位于北京市朝陽區(qū)的分支機構(gòu)實地采訪了解到，目前多家銀行的智能通知存款產(chǎn)品確定將于5月15日下架，部分銀行還下架了此前利率較高的常規(guī)通知存款產(chǎn)品。同時，銀行雖然下架了該業(yè)務，但都有各自的替代方案：有銀行針對存款額較大的私行客戶仍繼續(xù)保留這類產(chǎn)品；有銀行推薦客戶購買結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品替代之；有銀行在智能通知存款的基礎(chǔ)上升級新的產(chǎn)品。

　　有報道稱，下架智能通知存款業(yè)務是為了壓降銀行負債端成本。該業(yè)務體量是否對商業(yè)銀行負債影響如此之大？對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，智能通知存款產(chǎn)品具有高息攬儲之嫌疑，盡管這類產(chǎn)品占比不大，但或?qū)φ４婵钍袌龈偁幹刃驑?gòu)成干擾。因此，整改智能通知存款旨在維護存款市場正常競爭秩序，穩(wěn)定銀行負債成本。

　　據(jù)本報記者了解，銀行通知存款一般有兩種，即常規(guī)通知存款和智能通知存款，后者是前者的升級版。常規(guī)通知存款屬于定期儲蓄，起存金額為5萬元，分為一天和七天兩種，不約定存期，存入當天開始計息。用錢時需提前辦理通知轉(zhuǎn)活期，本金和利息會在約定一天或七天后到賬。而智能通知存款的資金存入活期，系統(tǒng)會自動按照相應的計息規(guī)則計息，且該資金可隨時使用，無需提前預約。

　　換言之，常規(guī)通知存款是一種單利產(chǎn)品，到支取日一次性計算利息；而智能通知存款能夠自動滾存，是一種復利產(chǎn)品。例如，七天智能通知存款會每七天結(jié)息一次，然后自動轉(zhuǎn)存，過七天再結(jié)息一次，如此循環(huán)。因此，智能通知存款的利率一般比個人通知存款的利率高，相應也會加大銀行資金壓力。

　　民生銀行朝陽某支行客戶經(jīng)理表示，民生銀行分為智能通知存款和通知存款，其中智能通知存款是通知存款的升級版。目前該行此業(yè)務還未下架，在App中搜索“通知存款”可見，購買上述產(chǎn)品起購金額為5萬元，存款利率從0.25%到1.35%不等。

　　招商銀行朝陽區(qū)某支行理財經(jīng)理告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，該行的智能通知存款業(yè)務將于5月15日下線，5月利息將在統(tǒng)一關(guān)閉后批量支付。根據(jù)其提供的智能通知存款利率情況來看，日終余額在500萬元以上（含500萬元）且滿七天，年利率可達1.55%；在50萬元（含50萬元）和500萬元之間且連滿七天，年利率可達1.35%；5萬元（含5萬元）至50萬元之間且連滿七天，利率為1%；5萬元（含5萬元）以上未滿七天或者5萬元以下，按照該行活期年利率0.2%來計算。

　　除了智能通知存款產(chǎn)品下架外，部分銀行還下架了此前利率較高的常規(guī)通知存款產(chǎn)品。

　　平安銀行方面，一位資深理財經(jīng)理向21世紀經(jīng)濟報道記者介紹，該行1天、7天通知存款此前最高利率能達到接近2%，不過已經(jīng)停止新簽約。目前該行在售的通知存款有針對私財財客戶推出的兩款產(chǎn)品，起步門檻為50萬元以上，其中7天通知存款利率為1.35%，1天通知存款利率為0.80%。另有一款在售的普通通知存款，其利率為0.80%。

　　智能通知存款產(chǎn)品以及部分通知存款產(chǎn)品下架后，可替代的銀行理財產(chǎn)品還有哪些？本報記者多方了解發(fā)現(xiàn)，銀行雖然下架了該業(yè)務，但都有各自的替代方案：有銀行針對存款額較大的私行客戶仍繼續(xù)推行這類產(chǎn)品；有銀行推薦客戶購買結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品替代之；有銀行在智能通知存款的基礎(chǔ)上升級新的產(chǎn)品。

　　招商銀行理財經(jīng)理對21世紀經(jīng)濟報道記者介紹，該行推出了替代智能通知存款產(chǎn)品——“智存通”，五萬元以下的部分是活期存款，方便用戶支取，五萬元以上的部分能夠定存三個月，利率為1.65%。不過該產(chǎn)品僅針對此前買過招行通知存款的客戶，這些存量客戶可以直接在APP中進行重新簽約。

　　據(jù)上述理財經(jīng)理提供的信息，“智存通”協(xié)議有效期為2年，到期前最后一個自然日或仍有智存通存單協(xié)議自動延期2年；若此時無智存通存單，則協(xié)議自動到期，到期后不再執(zhí)行。

　　平安銀行資深理財經(jīng)理推薦用戶可買結(jié)構(gòu)性存款代替智能通知存款，例如平安銀行“步步添”系列。以其中“‘季季慧贏’掛鉤黃金B(yǎng)款98天”產(chǎn)品為例，起購金額為1萬元，投資期限為三個月左右，預期年化利率會落在三個區(qū)間，即1.10%、2.35%、2.45%。以該經(jīng)理過往經(jīng)驗來看，投資者購買后，利率一般會落在第二區(qū)間。該經(jīng)理表示，結(jié)構(gòu)性存款一般的投資期間比定期要短，從十幾天到一百多天不等，符合客戶靈活支取的需求，同時其利率一般也比活期儲蓄高，因此是替代智能存款產(chǎn)品的較好選擇之一。

　　值得注意的是，據(jù)本報記者了解，近期光大銀行給客戶發(fā)布短信，“天天存”及“周周存”產(chǎn)品將于5月15日起停止運作。光大銀行建議客戶可升級“季季存”，保本保息，隨時支取，年利率為1.65%。按照光大銀行此前的介紹，“天天存”及“周周存”均為自動滾存，實際上就是智能通知存款產(chǎn)品。換言之，光大銀行將“季季存”作為智能通知存款業(yè)務的替代品。

　　光大銀行App顯示，“季季存”的起存金額為500元，即除活期保留金額外，滿500元可存入季季存賬戶。滿500元以上的部分為三個月定期存款，每三個月自動轉(zhuǎn)存，存款當日計息，周末假日均有收益，年利率在1.60%—1.65%。同時，用戶可靈活支取，無大額取用限制。

　　對于下架智能通知存款業(yè)務的原因，多位銀行理財經(jīng)理向21世紀經(jīng)濟報道記者表示為“接到通知要求”“監(jiān)管要求”。

　　事實上早在2023年5月，監(jiān)管部門已發(fā)文調(diào)整協(xié)定存款和通知存款自律上限，其中，國有大行執(zhí)行基準利率加10個基點，其他金融機構(gòu)執(zhí)行基準利率加20個基點。同時，監(jiān)管要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。

　　5月9日，青島即墨惠民村鎮(zhèn)銀行在官方微信號發(fā)布相關(guān)通知，稱，按照原利率執(zhí)行過渡期為一年的政策，存量的通知存款和利生利存款（記者注：利生利存款為智能通知存款產(chǎn)品）將于2024年5月15日起自動終止。這也說明，近期各銀行下架智能通知存款的原因主要是監(jiān)管過渡期即將結(jié)束。

　　除了終止個人智能存款業(yè)務外，對公智能存款也進入調(diào)整之列。4月初，市場利率定價自律機制發(fā)布了《關(guān)于禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競爭秩序的倡議》。該倡議要求銀行“不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補息”，并要求“于2024年4月底前完成整改”。

　　4月30日，光大銀行發(fā)布《關(guān)于光大銀行人民幣協(xié)定存款、對公周計劃等產(chǎn)品調(diào)整的公告》顯示：自2024年5月15日起，若客戶人民幣協(xié)定存款利率高于1.15%，系統(tǒng)將自動分段計息并將協(xié)定利率調(diào)整為1.15%。簽約對公周計劃、對公智能存款A款（3/7天存期）及對公智能存款B款（7天存期）等自動滾存型通知存款的賬戶，自2024年5月15日起停止自動滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉(zhuǎn)回至簽約活期賬戶，然后系統(tǒng)將自動進行解約處理，如有未結(jié)利息將按照該行活期掛牌利率計結(jié)。

　　多家媒體報道稱，智能通知存款整改背后是該存款品種拉高了商業(yè)銀行的付息率，下架這類產(chǎn)品是為了降低銀行負債端壓力。那么，該業(yè)務體量能夠?qū)ι虡I(yè)銀行負債影響這么大嗎？

　　對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，該產(chǎn)品主要是為儲戶提供活期存款之便，并盡可能按照定存支付利息。相比之前存款市場產(chǎn)品，此產(chǎn)品實際存在高息攬儲之嫌。

　　“盡管這類產(chǎn)品占比不大，但可能對正常存款市場競爭秩序構(gòu)成干擾?！敝苊A認為，整改智能通知存款是在維護存款市場正常競爭秩序，穩(wěn)定銀行負債成本，為銀行金融機構(gòu)進一步讓利實體經(jīng)濟拓展空間。同時，促進銀行金融機構(gòu)提升服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展適配性，培育差異化競爭優(yōu)勢等。

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責任編輯：張文