華夏時報記者馮櫻子 北京報道

　　“普惠貸款太卷了”9月5日，一名國有大行客戶經理對《華夏時報》記者說道，“今年行內開會，領導特別重視普惠業務，本來6月已經完成全年任務，結果近期任務重新制定，任務量直接翻倍。”

　　同時，另一國有大行工作人員也對《華夏時報》記者透露，LPR 1年期為3.45%，5年期以上LPR為4.2%，現在有大行對小微企業貸款利率低至3.3%。

　　截至9月1日，國有大行半年報正式收官，從數據表現上看，普惠小微及涉農貸款數字增長頗為迅速，與去年末相比，多家銀行截至6月末普惠金融貸款增速超20%。

　　同時，多名國有大行高管也在業績發布會上提出，普惠金融作為銀行發展重要戰略之一，將進一步加大對中小微企業的支持力度，實現普惠金融的增量、擴面、提質、降本。

　　大行下沉特色鮮明

　　“中小微企業占據市場主體90%以上，但以往大型商業銀行爭奪的對象往往都是大客戶。”8月24日，在建設銀行2023年中期業績發布會上，該行董事長田國立提到，近年來，建設銀行把普惠金融作為發展戰略之一，通過科技手段賦能，加大普惠金融信貸投入。

　　在8月底國有大行舉行的業績發布會上，銀行高管多次提到“縣域”“中小企業”等詞匯，重點推動銀行業務繼續下沉。

　　其中，建設銀行普惠金融擴面上量，截至6月末，普惠金融貸款余額達2.86萬億元，比年初增長21.79%；普惠金融貸款用戶294萬戶，較上年末增加41.69萬戶。

　　“此前很多時候，大型銀行想服務中小微企業，但實不能也。”田國立透露，傳統經營模式下，銀行服務小微企業成本高，風險大。該行2017年前，為中小企業貸款200億元至300億元，不良率達7%-8%。

　　但目前，依靠強大的科技賦能，多家國有大行正在跨越中小企業貸款這道門檻，下沉到縣域拓展業務。田國立介紹，自2017年至今，該行普惠貸款余額增長了6倍，余額占比從3.4%上升至13.4%。

　　與此同時，中國銀行半年報數據顯示，今年上半年該行在戰略性新興產業貸款、綠色貸款、普惠型小微企業貸款增速分別達到45%、32%和26%，均高于各項貸款增速，重點領域信貸投放引領作用穩步增強。

　　此外，農業銀行加大對小微企業、個體工商戶、農戶等經營主體的金融支持力度，普惠金融領域貸款余額達3.32萬億元，新增7561億元，增速29.5%；普惠型小微企業有貸客戶數達327萬戶，新增75萬戶，服務覆蓋面不斷擴大。

　　在8月29日農業銀行2023年中期業績發布會上，農業銀行行長付萬軍提到，農行將全年縣域貸款投放計劃上調3800億元，同時加大鄉村振興農戶貸款領域支持力度，把全年增量目標上調了600億元。

　　付萬軍表示，農業銀行將持續優化信貸結構，進一步加大縣域農戶普惠領域的信貸投放，繼續鞏固上半年該行個人領域貸款增量、增速領先優勢，努力在總量、結構、價格、風險的統籌中取得較好的資產收益。

　　8月30日，工商銀行行長廖林在2023年中期業績發布會上也提到，工商銀行把普惠金融當做一件大事來抓。推動普惠金融高質量發展，是工商銀行推動自身高質量發展的戰略選擇。

　　6月末，工商銀行普惠貸款余額突破2萬億元，站上了新臺階；較年初增加近5000億元，增長32.2%，增速保持同業領先；普惠貸款客戶數增至127萬戶，新增25萬戶，其中新增首貸戶近4萬戶，實現同比多增。同時，普惠信用類貸款較年初增長了35%。

　　對此，中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，普惠金融總體朝著量穩、價優、提質、擴面的態勢發展，信貸總量規模穩中有進，實現與經濟增長、市場需求、政策導向基本適配；重點領域和薄弱環節金融支持質效不斷提升；新市民等群體普惠金融可得性、精準度不斷提高。

　　中南財經政法大學兼職教授譚浩俊對《華夏時報》記者表示，相比于大型企業，給小微企業貸款的管理成本、服務成本確實較高，但金融機構眼光應該放長遠，很多大型企業也是從小微企業發展而來，做好小微企業服務基礎，有利于金融機構貸款資源的長期拓展。

　　普惠市場競爭格局發生改變

　　近幾年來，國有大行普惠業務下沉，普惠金融的縣域市場環境發生了復雜而深刻的變化。有銀行業內人士用“‘掐尖’與‘掘根’同步推進”，來形容大行的發展戰略。

　　在縣域市場，國有大行憑借資金成本優勢，在資金轉移定價方面進行優惠補貼后，貸款利率普遍比地方中小銀行優惠。

　　“銀行對縣域優質客戶的競爭是非常激烈的，甚至出現貸款利率和存款利率倒掛現象。”原中國銀監會黨委書記、主席尚福林在“中農金30人·第二屆農商銀行百人會”上指出，在此過程中，中小銀行整體負債成本顯著高于大型銀行，僅靠比利率價格肯定比不過大型銀行，必然導致一部分優質客戶的流失。

　　數據顯示，截至2023年6月末，全國普惠型小微企業貸款余額27.37萬億元，有貸款余額客戶數4115.12萬戶，兩項指標過去五年平均增速已超25%。

　　其中，5月新發放的普惠小微企業貸款加權平均利率為4.57%，處于歷史較低水平。而上半年新發放企業貸款加權平均利率為3.96%，比上年同期低25個基點。

　　以個人經營性貸款為例，部分地區貸款利率低至4%左右，低于企業、個人貸款產品，也低于個人住房貸款利率。

　　多名銀行一線工作人員對《華夏時報》記者做出“普惠貸款太卷了”類似的感嘆。

　　目前，在縣域市場，由于大行的下沉，倒逼農商銀行“繼續下沉”。有農商行工作人員表示，為應對大行的競爭，該行進一步“做小做散”，深挖信用類個人經營性貸款，降低單戶貸款規模，與大行錯位競爭。

　　“大行下沉給農商行帶來的表面上看是業務競爭，實際上是體制機制變革之爭，金融服務變革之爭，導致中小銀行原本的優勢發生了變化。”佛山農商銀行黨委書記、董事長李川表示。

　　業內認為，國有大行與中小銀行間的差異化競爭是關鍵，大行的下沉進一步推動城商行、農商行聚焦“長尾客群”業務，深耕縣域金融。

　　下一步，人民銀行在2023年金融市場工作會議上指出，要提高金融服務擴大國內需求和建設現代化產業體系的能力，支持加快構建新發展格局。深入實施中小微企業金融服務能力提升工程，進一步健全融資配套機制，推動普惠小微貸款穩定增長。切實落實“兩個毫不動搖”，拓展民營企業債券融資支持工具支持范圍，推動金融機構增加民營企業信貸投放。

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