作者| 張浩東    出品 |消費金融頻道×支付百科

　　自從借唄啟動品牌隔離后，螞蟻與銀行就開始分別向支付寶用戶提供信貸服務，有用戶在升級后額度增加，也有一部分用戶在正常使用中的借唄被大幅降額。

　　除了有逾期行為的用戶降額外，對于存在套現(xiàn)及惡意逃債行為的用戶，支付寶和銀行也在進行大規(guī)模風控。從降額的動作中能看出，借唄的風控正在變得越來越嚴格。

　　58000變1000

　　近日，有讀者向‘消費金融頻道’反映，使用借唄后遭到了降額。不過，該支付寶用戶已經(jīng)將借唄進行了升級，在名稱處顯示使用的產(chǎn)品是信用貸。

　　根據(jù)這位讀者提供的截圖來看，其借唄界面顯示額度已用完，在下方的額度管理處，可以看到額度僅剩1000元，而原來的借唄額度為58000元。

　　這位支付寶用戶在2021年時曾分兩筆借出58000元的資金，按照先息后本的方式還款，之 后在去年到期時全部將欠款結(jié)清，并且沒有出現(xiàn)任何的逾期行為。

　　在2022年還完借唄之后，該支付寶用戶又因資金周轉(zhuǎn)的需要，再次將58000元的額度借了出來，還款方式和之前一樣，還是先息后本，這筆借款將在今年3月份到期。

　　眼看著距離到期還款日越來越近，這位支付寶用戶也擔心忘記還款，時常會登錄支付寶關注著還款的日期，令他沒想到的時，在還款日前借唄就遭到了大幅降額。

　　有其它支付寶用戶也遇到了類似的情況，在還完最后一期后被秒降額度。在用戶討論中，其它支付寶用戶表示，可能還進去以后連1000元也沒有了，也就是所謂的抽貸。

　　還有支付寶用戶稱，借款后第一次還進去額度降到了8000，第二次還進去后直接顯示借唄無法提供服務。本來是打算循環(huán)借款，現(xiàn)在通道一下就被掐斷了。

　　據(jù)了解，抽貸是指資金方為了確保資金的安全，要提前收回貸款，由于確實存在很多逾期不還借唄欠款的用戶，導致支付寶等平臺抽貸嚴重，不少用戶都被抽貸了。其實不只是支付寶，銀行也同樣有抽貸的行為，不一定就是惡意的。當放款方認定用戶違反了資金使用用途或者存在賬戶風險時，就可能會被抽貸。

　　銀行風控更嚴

　　實際上，對于很多支付寶用戶認為的借唄，其實是信用貸，是由銀行來提供服務的，雖然在借款模式上與借唄的差別不大，但在貸后管理以及授信額度等方面，和支付寶并沒有太大的關系。

　　早在2021年11月份，支付寶就開始對借唄進行升級，一部分用戶的借唄變?yōu)榱恕靶庞觅J”，還有一部分用戶仍為借唄，除了借唄外，花唄也進行了升級。此前，在借唄的放貸模式中，主要有三種。一種是自營，一種是聯(lián)營，還有一種是助貸的模式。其中，聯(lián)營是由螞蟻和銀行聯(lián)合出資，獨立風控，助貸是由金融機構進行放款和風控。

　　不過在整改完成后，聯(lián)合貸的模式就消失了，借唄的品牌隔離是螞蟻集團整改的重要一步。品牌隔離后，螞蟻集團與銀行提供的信貸服務，不再統(tǒng)一掛名為“借唄”。

　　據(jù)官方介紹，信用貸是與螞蟻合作的金融機構獨立為用戶提供的消費信貸服務，在借款時能看到服務提供方，并且用戶的額度和利率，都是由信貸服務的提供方經(jīng)過審批后給出的。據(jù)‘消費金融頻道’了解，很多被降低額度的支付寶用戶都是信用貸，并不是借唄。相較于螞蟻集團而言，銀行的風控通常會更為嚴格，會將抽貸行為作為控制用戶風險的一種措施。

　　在信用貸的資金方中，大多是以城商行和股份制銀行為主，包括了北京銀行、濟寧銀行、光大銀行等等，在經(jīng)營策略上，銀行顯然是更在乎壞賬率等指標。

　　突然的大幅降額，令不少支付寶用戶措手不及。不僅面臨著失去借款通道的局面，還可能會出現(xiàn)逾期在內(nèi)的一系列連鎖反應，影響到個人征信。當銀行和支付寶開始謹慎授信后，用戶更要做好被抽貸的準備。

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責任編輯：李琳琳