來源：華夏時(shí)報(bào)

　　本報(bào)記者劉佳 見習(xí)記者 王兆軒 北京報(bào)道

　　眾人翹首以盼的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，終于在11月20日拉開了帷幕。

　　據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》記者了解，自11月20日起，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四家國有大行率先在廣州、西安、成都、青島、合肥5城開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

　　工商銀行率先打響了第一槍。11月21日，《華夏時(shí)報(bào)》記者致電工商銀行相關(guān)人士了解到，該行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品針對(duì)35周歲（含）以上且具有試點(diǎn)城市戶籍的人群，個(gè)人最高存入限額為50萬元，整存整取利率最高為4.0%。

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，該款產(chǎn)品與同期定期存款和大額存單相比，利率優(yōu)勢(shì)明顯，例如5萬元20年期該產(chǎn)品和一直購買5萬元定存5年期產(chǎn)品相比，最后利息可相差近8000元。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品既不是理財(cái)也不是保險(xiǎn)，而是養(yǎng)老普惠型存款，保本保息，安全性較高，相比于普通存款產(chǎn)品而言利率具有一定優(yōu)勢(shì)。”

　　符合條件才能買

　　7月，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》（下稱《通知》）指出，為了推進(jìn)養(yǎng)老金融改革，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，滿足群眾多樣化的養(yǎng)老需求，決定開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

　　《通知》表示，自11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者了解到，目前四家國有大行并非全部于11月20日當(dāng)日起售，目前只有工行銀行開啟發(fā)售，其余三家銀行發(fā)售日待定。

　　據(jù)了解，此次推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，期限包括5年期、10年期、15年期、20年期四種。想要購買的客戶可以根據(jù)自身需求選擇不同類型和期限的產(chǎn)品。

　　值得注意的是，該款產(chǎn)品在購買條件上進(jìn)行了一定限制。首先，客戶需是試點(diǎn)城市本地戶籍且年齡在35周歲（含）以上，屆時(shí)可持身份證到試點(diǎn)銀行進(jìn)行購買；其次，《華夏時(shí)報(bào)》記者從工行處了解到，購買該款產(chǎn)品需要滿足“年齡+產(chǎn)品期限”大于等于55周歲，也就意味著，35歲（含）以上客戶僅可購買20年期產(chǎn)品；40歲以上客戶可以購買15年、20年期產(chǎn)品；45歲以上客戶可購買10年、15年、20年期產(chǎn)品；而50歲以上客戶可以購買所有產(chǎn)品。

　　此外，最受關(guān)注的利率問題，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)要求，該款產(chǎn)品的利率高于普通定期存款掛牌利率，最高利率可達(dá)4%。

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者致電工行了解到，該款產(chǎn)品每5年為一個(gè)計(jì)息周期，同一個(gè)計(jì)息周期利率保持不變，且單個(gè)客戶存入限額為50萬元。5個(gè)試點(diǎn)城市中，廣州、西安、成都利率保持一致，三種存取方式中，整存整取利率最高為4.0%，整存零取和零存整取利率均為2.25%；青島和合肥利率則相對(duì)較低，其中，整存整取利率為3.5%，整存零取和零存整取為2.05%。此外，工行該款產(chǎn)品整存零取要求客戶大于55周歲才可購買。

　　據(jù)了解，該款特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品屬于存款產(chǎn)品，保本保收益，受到存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。

　　該款產(chǎn)品有什么特點(diǎn)，又比較適合哪類人群購買呢？相關(guān)專業(yè)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“該款產(chǎn)品要求35周歲可以開始購買，需到55歲后才能支取，提前支取則按照活期利息計(jì)算，且該款產(chǎn)品利率也不是固定的，較長期限的產(chǎn)品利率隨市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)整；其次，凡是有養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)，有閑置資金且風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、跟產(chǎn)品相匹配的群體都可考慮購買。”

　　產(chǎn)品好在哪？

　　據(jù)了解，該款特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品屬于存款產(chǎn)品，在當(dāng)前存款利率逐漸下行的背景下，該款產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定存掛牌利率，而大額存單利率也已經(jīng)跌破4%，該款產(chǎn)品的確具有一定吸引力。

　　那么，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品跟普通定存產(chǎn)品相比，利息究竟可以差多少呢？《華夏時(shí)報(bào)》記者通過測(cè)算，以35歲客戶為例，假定利率不變，購買5萬元20年期的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和一直購買5萬元定存5年期產(chǎn)品，客戶到55歲支取時(shí)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款利息為4萬元，而定存利息則為32248元，相差7752元，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的確更具優(yōu)勢(shì)。

　　此外，為了滿足儲(chǔ)戶的流動(dòng)性需求，該項(xiàng)產(chǎn)品支持提前支取，在實(shí)際存期滿5年倍數(shù)部分按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計(jì)算利息，如果不滿5年，部分按支取活期儲(chǔ)蓄存款掛牌利率計(jì)算。

　　值得一提的是，今年以來備受市民青睞的大額存單利率不斷下跌。以起存金額20萬元，3年期大額存單為例（多家大行并未推出5年期大額存單產(chǎn)品），目前國有大行該產(chǎn)品年利率在3.1%左右，股份制商業(yè)銀行該產(chǎn)品年利率在2.9%到3.3%不等，其中招商銀行大額存單年利率為2.9%，平安銀行年利率3.15%，光大銀行年利率為3.3%。記者登錄幾家大行手機(jī)銀行APP發(fā)現(xiàn)，多款產(chǎn)品顯示額度不足，甚至已經(jīng)售罄。

　　中國醫(yī)療科技高峰論壇執(zhí)行理事長周樹然告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品定位是養(yǎng)老型普惠性存款，既不是理財(cái)也不是保險(xiǎn)，相比理財(cái)產(chǎn)品更加安全可靠，保本保息，相比于一般存款和大額存單，它有3個(gè)儲(chǔ)鐘4個(gè)檔期，品種豐富，利率高”。

　　目前，該款產(chǎn)品試點(diǎn)期限為一年，對(duì)于未來是否延期以及全國范圍內(nèi)鋪開是大眾關(guān)注的焦點(diǎn)，對(duì)此，周樹然表示：“后續(xù)產(chǎn)品會(huì)根據(jù)試點(diǎn)反饋的進(jìn)展不斷升級(jí)、完善、再創(chuàng)新。在試點(diǎn)結(jié)束后，銷售區(qū)域會(huì)擴(kuò)大至全國，且銷售機(jī)構(gòu)也會(huì)更加多元化。”

　　此前，央行、銀保監(jiān)會(huì)要求每試點(diǎn)銀行在每季度結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行、試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送試點(diǎn)工作的進(jìn)展情況。

　　此次新推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品知識(shí)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的一個(gè)重要組成部分，目前，個(gè)人養(yǎng)老金也在積極的籌備中，除了該款產(chǎn)品外，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶還可以配置養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

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責(zé)任編輯：李琳琳