來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

　　8月1日，某國(guó)有大型銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將于11月1日起，對(duì)個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。

　　公告一經(jīng)發(fā)出，便引發(fā)市場(chǎng)熱議。有專(zhuān)家直言，今年以來(lái)，受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊，我國(guó)居民工作不穩(wěn)定性加大，在這種情況下，金融管理部門(mén)多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，銀行應(yīng)提高站位，提高認(rèn)識(shí)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)普羅大眾等方面展現(xiàn)出應(yīng)有作為和擔(dān)當(dāng)。

　　那么，

　　銀行對(duì)個(gè)人房貸提前還款收取補(bǔ)償金，

　　究竟是個(gè)例還是普遍現(xiàn)象？

　　為何部分銀行調(diào)整

　　房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)？

　　對(duì)于“房貸一族”來(lái)說(shuō)，

　　提前還款是否劃算？

　　《金融時(shí)報(bào)》記者走訪多家銀行

　　北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)展開(kāi)調(diào)查。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者同時(shí)注意到，8月2日傍晚，上述國(guó)有大型銀行相關(guān)公告已刪除。

　　提問(wèn) ：

　　個(gè)人房貸提前還款收取補(bǔ)償金，究竟是個(gè)例還是普遍現(xiàn)象？

　　 回答：

　　記者咨詢(xún)多家銀行工作人員了解到，北京地區(qū)多數(shù)銀行對(duì)于個(gè)人按揭類(lèi)貸款提前還款，不收取補(bǔ)償金。

　　“個(gè)人住房貸款提前還款，不會(huì)向客戶(hù)收取違約金（補(bǔ)償金）。”8月3日，工商銀行北京方莊支行一位客戶(hù)經(jīng)理對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

　　中信銀行北京朝陽(yáng)支行一位信貸經(jīng)理告訴記者：“提前還房貸不收取補(bǔ)償金，客戶(hù)可以在中信銀行手機(jī)銀行里直接提交申請(qǐng)，一般是提前15天申請(qǐng)。”

　　“客戶(hù)可通過(guò)手機(jī)銀行或者到銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理個(gè)人按揭類(lèi)貸款提前還款，并且不需要支付任何費(fèi)用。”興業(yè)銀行一位工作人員介紹說(shuō)。

　　中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金（補(bǔ)償金），具體需要看貸款合同約定。在實(shí)踐中，較少銀行對(duì)提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）。少數(shù)銀行即使有收取違約金（補(bǔ)償金）的約定，客戶(hù)往往可以申請(qǐng)豁免，或通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免。

　　當(dāng)被問(wèn)及合同里是否會(huì)有提前還款收取違約金（補(bǔ)償金）的條款時(shí)，上述工商銀行北京方莊支行客戶(hù)經(jīng)理告訴《金融時(shí)報(bào)》記者：“房貸合同一般是格式合同，里面會(huì)有這樣的條款，但是客戶(hù)簽合同時(shí)，我們會(huì)把這個(gè)條款直接劃掉。”

　　杭州銀行北京分行一位客戶(hù)經(jīng)理表示：“目前我行的按揭貸款合同里，沒(méi)有關(guān)于收取補(bǔ)償金的條款，這些年也沒(méi)有收過(guò)補(bǔ)償金。”

　　值得注意的是，各家銀行對(duì)于個(gè)人按揭類(lèi)貸款提前還款是否有違約金（補(bǔ)償金）的情況，不同地區(qū)有不同規(guī)定。

　　某國(guó)有大型銀行總行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，在合同約定的基礎(chǔ)上，該行各地分行有全部減免或者部分減免補(bǔ)償金的權(quán)限，要具體情況具體分析。

　　“有的銀行提前還款需要收取6個(gè)月的貸款利息，有的銀行是收取3個(gè)月貸款利息，也有部分銀行規(guī)定，若貸款滿3年或1年，則不會(huì)收取相關(guān)費(fèi)用。”一位資深觀察人士表示。

　　提問(wèn) ：

　　為何部分銀行調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)？

　　 回答：

　　在談及為何部分銀行調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，董希淼分析稱(chēng)，一是今年以來(lái)個(gè)人貸款有效需求不足，增長(zhǎng)緩慢，銀行以收取補(bǔ)償金方式遏制客戶(hù)提前還款行為；二是近年來(lái)由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過(guò)收取補(bǔ)償金增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　“銀行收取房貸提前還款補(bǔ)償金，一方面是為了彌補(bǔ)由于債務(wù)人提前還款而導(dǎo)致的一定未來(lái)利息損失；另一方面，也是適度增加提前還款成本，畢竟房貸對(duì)于銀行仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一。”某股份制銀行研究人士告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。

　　“一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)提前還款，資金回籠，釋放了部分個(gè)人房貸額度，拓展了銀行放貸空間；但同時(shí)，銀行目前面臨的房貸利率整體較之前明顯下降，因此銀行還是希望鎖定長(zhǎng)期的、利率較高的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。”上述研究人士稱(chēng)。

　　貝殼研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，7月份103個(gè)重點(diǎn)城市的主流首套房貸利率為4.35%，二套房貸利率為5.07%，整體房貸利率創(chuàng)2019年以來(lái)新低。

　　不過(guò)采訪中業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，從整體上看，由于銀行總體房貸金額大，提前還房貸并不普遍，預(yù)計(jì)實(shí)質(zhì)影響偏有限。

　　“一些購(gòu)房者若是還房貸的利率支出比較高，這個(gè)時(shí)候會(huì)抵觸還房貸，勢(shì)必會(huì)有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預(yù)警此類(lèi)事件，做好預(yù)案和應(yīng)對(duì)措施，比如說(shuō)做好解釋工作或者說(shuō)做好提前還房貸的排隊(duì)工作。”易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示。

　　提問(wèn) ：

　　提前還款是否劃算？

　　 回答：

　　作為“房貸一族”，當(dāng)前提前還款到底是否劃算？多位受訪的業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，提前還款實(shí)際上有利有弊，需根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況判定。“利”是可以節(jié)省房貸利息，減輕日后還貸壓力，“弊”則是會(huì)占用現(xiàn)有資金，失去其他投資機(jī)會(huì)。

　　據(jù)銀行人士觀察，目前提前還房貸的客戶(hù)主要是2019年之前辦理房貸的購(gòu)房者，那時(shí)的房貸利率普遍偏高，有的利率甚至超過(guò)6%。雖然目前LPR已有所下行，但有些購(gòu)房者仍然選擇的是固定利率，即使是選擇LPR，也需要等到約定的日期才可下調(diào)房貸利率。

　　“判斷是否提前償還房貸最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利率。如果可以覆蓋，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分償還貸款。”董希淼建議。

　　“對(duì)普通個(gè)人提前還房貸是否劃算，這與房貸償還方式、剩余年限、房貸利率等方面因素有關(guān)，而且提前還房貸也可能存在機(jī)會(huì)成本等。”上述股份制銀行研究人士表示。

　　上述研究人士建議，以下四種情況可以考慮不提前還款：“一是等額本息還款已到中期的；二是等額本金還款期超過(guò)三分之一的；三是通過(guò)公積金貸款的；四是有更好理財(cái)投資渠道的。”

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責(zé)任編輯：宋源珺