相關(guān)資金定性為“賬外業(yè)務(wù)”，并不是按照資金是否進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行來判斷，而是按照資金是否被銀行真實(shí)統(tǒng)計(jì)，并報(bào)送監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行區(qū)分。

　　河南4家村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件發(fā)酵近3個(gè)月后，初步風(fēng)險(xiǎn)處置方案終于出爐。

　　7月11日晚間，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱，將分類分批墊付禹州新民生等4家村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金。首批墊付7月15日開始，墊付對象為單家機(jī)構(gòu)單人合并5萬元（含）以下客戶，合并金額5萬元以上的陸續(xù)墊付。

　　近一段時(shí)間，官方公告不斷，相關(guān)事項(xiàng)也在審慎處置過程中。與此同時(shí)，老百姓對自己資金安全以及后續(xù)維權(quán)的擔(dān)憂也在持續(xù)，希望明確“存款”屬性，并盡快賠償損失。

　　第一財(cái)經(jīng)記者采訪了解到，河南村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)事件涉及面很廣，案情非常復(fù)雜。必須經(jīng)過嚴(yán)格的調(diào)查取證，才能查清事實(shí)、還原真相，從而確定賬外業(yè)務(wù)客戶資金處理政策。

　　優(yōu)先保護(hù)小額普通客戶合法權(quán)益

　　7月11日晚間，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布的公告顯示，根據(jù)案件查辦和資金資產(chǎn)追繳情況，經(jīng)研究，對禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批開展先行墊付工作。

　　具體流程為，2022年7月15日開始首批墊付，墊付對象為單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬元（含）以下的客戶。單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬元以上的，陸續(xù)墊付，墊付安排另行公告。

　　河南4家村鎮(zhèn)銀行線上業(yè)務(wù)服務(wù)渠道關(guān)閉至今已近3個(gè)月，受到各方廣泛關(guān)注，此次公告的發(fā)布標(biāo)志著問題將逐步得到解決。

　　前期，監(jiān)管部門多次表示，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護(hù)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼對第一財(cái)經(jīng)表示，首批墊付小額普通客戶，其他客戶陸續(xù)墊付，對賬外客戶資金采取分批墊付方式，這一方案不僅考慮到處置資金的來源問題，同時(shí)也體現(xiàn)了優(yōu)先保護(hù)小額普通客戶合法權(quán)益的金融立法原則。“小額先墊付，然后視情況擴(kuò)大范圍，是合理的，下一步，建議結(jié)合案件處置、追回資金情況安排相應(yīng)進(jìn)度。”

　　值得注意的是，公告同時(shí)指出，資金墊付后，若發(fā)現(xiàn)客戶存在額外渠道獲取高息或違法違規(guī)行為，保留追繳墊付資金的權(quán)力。對于額外渠道獲取高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付。另外，墊付工作由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社代理組織實(shí)施。相關(guān)客戶登錄微信小程序“村行墊付”辦理（微信小程序“村行墊付”于2022年7月15日上午9時(shí)啟用）。

　　董希淼表示，監(jiān)管部門發(fā)出公告，對相關(guān)群眾本金分類分批處置，這一安排是恰當(dāng)?shù)摹！跋嚓P(guān)情況確實(shí)特殊，要區(qū)分資金性質(zhì)，涉及到高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付。主要是基于保護(hù)金融消費(fèi)者以及維護(hù)穩(wěn)定等考慮，既保護(hù)大多數(shù)普通群眾的合法權(quán)益，又有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。”

　　何為“賬外業(yè)務(wù)”？

　　除了分批墊付外，“賬外業(yè)務(wù)”這一表述也引起市場關(guān)注。根據(jù)監(jiān)管部門發(fā)布的處置方案，違規(guī)業(yè)務(wù)被劃定為“賬外業(yè)務(wù)”。

　　如何理解“賬外業(yè)務(wù)”？第一財(cái)經(jīng)采訪獲悉，此次相關(guān)資金定性為“賬外業(yè)務(wù)”，并不是按照資金是否進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行來判斷，而是按照資金是否被銀行真實(shí)統(tǒng)計(jì)，并報(bào)送監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行區(qū)分。

　　金融監(jiān)管研究院院長孫海波撰文指出，此前賬外一般是指表外業(yè)務(wù)不做臺賬，而此次則稍微有差異。兌付方案將違規(guī)業(yè)務(wù)定性為“賬外業(yè)務(wù)”用詞非常講究，完美規(guī)避了到底哪些是入了資產(chǎn)負(fù)債表哪些沒有入資產(chǎn)負(fù)債表這個(gè)頭疼的問題。

　　7月10日深夜，“平安許昌”微信公眾號發(fā)布警情通報(bào)稱，2011年以來，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團(tuán)伙通過河南新財(cái)富集團(tuán)等公司，以關(guān)聯(lián)持股、交叉持股、增資擴(kuò)股、操控銀行高管等手段，實(shí)際控制禹州新民生等幾家村鎮(zhèn)銀行，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和該犯罪團(tuán)伙設(shè)立的君正智達(dá)科技有限公司開發(fā)的自營平臺及一批資金掮客進(jìn)行攬儲和推銷金融產(chǎn)品，以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金，專門設(shè)立宸鈺信息技術(shù)有限公司刪改數(shù)據(jù)、屏蔽瞞報(bào)。

　　孫海波認(rèn)為，從警方通報(bào)可以看出，主要資產(chǎn)端出口是“虛構(gòu)貸款”，這說明部分資金還是進(jìn)入了村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，當(dāng)然進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表未必是為每個(gè)儲戶設(shè)立的存款賬戶，也可能是以同業(yè)資金或者其他形式計(jì)入負(fù)債端，但即便是入了資產(chǎn)負(fù)債表，同樣被定義為賬外，因?yàn)榭隙ㄒ矝]有如實(shí)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)，內(nèi)部也沒有做儲戶的明細(xì)存款賬戶。此外，部分資金大概率沒有進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表，資金出口其實(shí)也不需要虛構(gòu)貸款。資金清算進(jìn)入代理行清算行賬戶，不入資產(chǎn)負(fù)債表，內(nèi)部不做存款入賬，直接轉(zhuǎn)出關(guān)聯(lián)方賬戶。這部分更加符合傳統(tǒng)“賬外”業(yè)務(wù)定義。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，從前期相關(guān)部門發(fā)布的信息和警情通報(bào)來看，河南村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)事件涉及面很廣、案情非常復(fù)雜。必須經(jīng)過嚴(yán)格的調(diào)查取證，才能查清事實(shí)、還原真相，從而確定賬外業(yè)務(wù)客戶資金處理政策。

　　原標(biāo)題：河南村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置方案來了：為何分批墊付？賬外業(yè)務(wù)怎么理解？

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責(zé)任編輯：王婉瑩