記者 李愿

　　“今年中央一號文件首次將金融服務鄉村振興進行單列，意味著金融支持力度將會進一步加大，尤其是其中關于存款準備金的表述，如果政策能夠落地，也會激勵縣域銀行進一步加大對鄉村振興的支持力度。”近日，甘肅地區一家農商行董事長對21世紀經濟報道記者表示。

　　2月22日公開的中央一號文件再次聚焦鄉村振興，要求強化鄉村振興金融服務，具體包括對機構法人在縣域、業務在縣域、資金主要用于鄉村振興的地方法人金融機構，加大支農支小再貸款、再貼現支持力度，實施更加優惠的存款準備金政策；支持各類金融機構探索農業農村基礎設施中長期信貸模式等內容。

　　民生證券首席銀行業分析師余金鑫認為，今年的中央一號文件為相關銀行打開了政策空間和成長空間，對縣域相關銀行存在進一步定向降準的可能，而支農支小再貸款、再貼現也可以降低該類銀行的資金成本。

　　2022年，是推進脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接的第二年，銀行業尤其是對于中小銀行而言，如何更好支持鄉村振興仍處于探索期。

　　“今年在鄉村振興方面還沒有什么新的計劃，和以前差不多，比如支持本地特色產業發展、加強與本地政府（縣、村）合作、創新抵押貸款產品等等。”福建南部地區的一家農商行董事長對記者表示。

　　21世紀經濟報道記者了解到，鄉村振興是地方金融監管部門今年的重點工作之一，開年以來多地已出臺了支持政策。如廣東銀保監局相關方案設定了涉農、普惠型涉農、縣域存貸比等5項涉鄉村振興量化考核指標；湖北銀保監局相關方案形成了金融支持鄉村振興“作戰圖”，研究制定了金融服務鄉村振興示范區建設方案，力爭用五年時間打造“17+N”個示范區。

　　銀保監會數據顯示，截至2021年末，銀行業涉農貸款余額達43.21萬億元，而據農業農村部在2021年的初步測算，要實現鄉村振興戰略五年規劃的目標至少要投資7萬億。

　　在中國農金30人論壇主席朱進元看來，鄉村振興對于中小銀行（記者注：不包括監管口徑的股份行）尤其是縣域農商行來說是一個千載難逢的歷史機遇，不過中小銀行是主要參與方之一，不可或缺但不是全部。

　　探索模式 看好空間

　　今年春節的倒數第三天，甘肅的一家生豬企業收到了來自當地農商行發放的一筆“生豬活體”抵押貸款，這也是這家農商行發放的首筆“生豬活體”抵押貸款。

　　多來年“以生豬作為貸款抵押物”的呼聲甚高，但遲遲沒有落地，畜禽是農民和農業經營主體最重要的資產，如何盤活這方面的資產一直是監管部門和各銀行機構考慮的重要課題。

　　2021年9月，銀保監會發布《關于支持國家鄉村振興重點幫扶縣工作方案的通知》提出，探索擴大農村信貸抵質押品范圍，穩妥推進農村土地承包經營權、林權、生豬等生物資產抵質押貸款，在相關政策的鼓勵支持下，“生豬活體”抵押貸款在多地紛紛落地。

　　21世紀經濟報道記者了解到，除上述提到的“生豬活體”抵押貸款外，該行已經探索過以活畜、活禽、活魚“三活”為主的生物活體資產為抵押擔保方式的貸款。

　　“通過摸排相關企業需求，多次調研市場，以農業產業化重點龍頭企業為試點，采取‘銀行+監管+保險’的模式，在有效控制風險的前提下，破解了涉農經營主體缺乏抵押物的難題。”據該行相關人士介紹。

　　在寧夏，今年1月初，一家農商行為其客戶發放了一筆200萬元的林權貸款，該筆貸款使客戶的林權資源被最大限度地盤活，實現了“信貸+林權”的金融服務模式。

　　除了林權，該行以全市“一鄉一品、一村一品”建設為抓手，不斷創新農村金融服務方式，通過土地經營權抵押、奶牛活體質押融等多種貸款擔保方式，大力支持以長棗、奶牛、蔬菜種植為代表的優勢特色產業發展。

　　事實上，早在脫貧攻堅時期，產業扶貧一直是各家銀行尤其是國有大行發力的重點手段之一。今年中央一號文件提出，要持續推進農村一二三產業融合發展，培育優勢特色產業集群，繼續支持創建一批國家農村產業融合發展示范園等，較去年中央一號文件著墨更多、內容更加具體。

　　“推動一二三產業融合發展，對于我們銀行來說，顯著拓展了業務發展空間，也擴大了客戶群體。我們銀行在本地網點較多，可以發揮好這個優勢，加強和地方政府合作，通過金融助理將金融服務送到每一個居民手中。”2月24日，江蘇地區一家農商行行長在一場金融支持如何鄉村振興的分享活動中表示。據其介紹，其所在地區的人口有150萬人，但在該行有貸款的客戶僅4.2萬，所以“擴面”仍是該行的關鍵點。

　　在具體的發力領域方面，結合當地經濟發展情況，該農商行行長認為，零售方面（記者注：該行零售貸款占比接近50%），農村市場消費潛力仍然非常大，加上相關部門加大了對非法集資的打擊，消費貸款如住房貸款、企業貸款仍然有巨大的挖掘空間，“現在的年輕人買房買車和以前完全不同了，需求量遠遠超過以前。”

　　在同一場分享活動上，西部地區一家小貸機構負責人也介紹了當地類似的情況，其介紹稱，隨著對生活品質要求的提升，以及公路等基礎設施的完善，當地農村居民買房、購車比較普遍，“冬天在城里房子住，農忙時節又回答了村里務農。”

　　“今年農村一二三產業聯動的信貸需求、農村居民消費信貸需求、農村基建貸款需求、農戶信用貸款需求等有望增長。”余金鑫分析。

　　避開大行鋒芒 精準定位

　　在福建省聯社理事長李衛民看來，鄉村振興實質上就是新時代城市反哺農村、促進城鄉均衡發展的一個過程。一方面，鄉村振興會產生萬億級別的投資，給農信系統帶來巨大市場機遇；另一方面，農村農業的現代化也會促進農村要素市場化和經濟活動金融化，形成巨大的金融需求。

　　而如何引導資金反哺農村，21世紀經濟記者了解到，銀保監會曾在去年發布通知，要求各級監管部門結合當地產業規劃，綜合分析縣域有效信貸需求，對資金適配性較差縣域，科學制定提升存貸比計劃。

　　多地銀保監局存貸比提升成績顯著，廣東銀保監局數據顯示，截至2021年末，廣東全省57個行政縣的平均縣域存貸比69.7%，同比提升2.62個百分點；湖北省縣域存貸比達到67.17%，比2019年提高6.12個百分點，縣域資金回哺當地取得了明顯成效；青海銀保監數據顯示，其按照縣域、銀行兩個維度統籌制定存貸比提升計劃，最新存貸比提升至42.5%。

　　“存貸比與金融對鄉村振興的支持力度呈正相關關系。存貸比越高，證明金融對當地經濟的支持力度越大，反之則越小，所以縣域存貸比提升是實現鄉村振興戰略的重要抓手。”湖北銀保監局普惠金融處處長劉峰曾解釋。

　　在監管考核要求以及業務發展空間巨大等因素影響下，和小微企業普惠貸款類似，政策性銀行、大行甚至股份行等發力鄉村振興也給中小銀行業務帶來了一定的壓力。

　　在上述江蘇地區的農商行行長看來，業務競爭激烈背景下，中小銀行如何實現生存，一方面要精準定位，比如做小、做散、做零售，做零售的關鍵是用相對較高的存款來穩定農村客戶，存款是業務發展的基石；另一方面，增加客戶的粘性，核心是以客戶為中心，比如通過建場景、拓渠道、創新產品和服務等配合發力。

　　“數字化轉型也是很重要的一個方面，也是我們下一步亟需要做的事情，雖然對農商行來說有很多難點和堵點，但必須做，以此來不斷提升客戶服務能力。”上述農商行行長表示。

　　朱進元認為，鄉村振興重要性有點類似于之前的脫貧攻堅和GDP考核，農村金融機構要清晰地認識到，這一過程中，金融是重要因素，中小銀行是主要參與方之一，不可或缺但不是全部。

　　“對于農村金融機構來說，監管部門正在推動的‘探索建立新型農業經營主體主辦行制度，提供支付結算、信貸融資等一攬子綜合金融服務’，是一個適合對路、可能可行的嶄新定位，因為鄉村振興戰略實施中，一些大型項目、大型產業、基礎設施還是要依靠財政和政策性銀行、大型銀行來支撐。”朱進元表示。

　　去年5月，在央行等多部委的發布《關于金融支持新型農業經營主體發展的意見》中，曾明確提出要探索建立新型農業經營主體主辦行制度，提供支付結算、信貸融資等一攬子綜合金融服務。21世紀經濟報道記者了解到，湖北銀保監局曾針對農商行堅守支農支小定位，專門下發了《關于全省農商行支持新型農村經營主體發展有關工作的通知》，還提出對這些群體開展整村建檔評級授信的工作目標。

　　“新型農業經營主體發展壯大產生多層次金融服務場景，5億農民群體收入不斷拓寬釋放多元化金融服務需求，這些金融需求的釋放將給銀行業帶來巨大業務增長潛力。”中國銀行業協會秘書長劉峰在去年12月召開的中國普惠金融國際論壇表示。

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責任編輯：李琳琳