12月16日消息，由新浪財經主辦的“第14屆金麒麟金融峰會”于12月13日-17日隆重舉行，主題論壇“2021智慧金融峰會”今日召開。華夏銀行產業數字金融部總經理陳璐在論壇上發表了題為《發力產業數字金融，全面提升服務實體經濟的能力》的主題發言。

　　陳璐表示，數字金融服務的優勢在哪里？它的特征是線上化、移動化、數字化、智能化。首先，它提高了整個業務的效率，包括客戶辦業務的效率也大大提高。比如利用機器學習、人工智能，建立了模型，建立了規則，讓模型和規則經過幾代迭代以后，它可以自動化地進行審批，大大地節省了審批的效率，同時把專家經驗判斷也固化下去，減少了人為的不確定性干預。又比如說采用區塊鏈和物聯網的技術，能夠實現對信息流、物流、貨流、商貿流、資金等四流合一的業務的需求，能夠更好地去監測貨物的移動，也能夠滿足風控的需求。又比如說充分挖掘數據價值，利用圖計算等方式，更好地利用數據來為信貸決策提供支撐。這些大的技術的運用體現了數字技術與金融服務的深度融合，也賦能了產業數字化轉型升級和生態的高質量發展。

　　陳璐在演講中還提到了數字金融服務的其他價值，包括助力產業鏈和工業鏈的穩定，助力產業鏈、供應鏈與創新鏈的結合。通過為產業鏈上下游的核心客戶和它的上下游的中小微企業提供融資服務，減少了對核心企業授信的占用，更好地潤滑了交易，甚至增加了上下游客戶的粘性。除此之外，可以較好地解決產業生態中小微企業融資難的問題，提高金融的可獲得性。利用各類技術可以監測資金的流向，可以監測資金和物流、交易流之間是否相匹配，這樣更好地去看資金的真實使用用途，從而能夠緩解給小微企業不敢貸、不愿貸的難題。

　　以下為嘉賓發言全文：

　　大家好，非常高興參加新浪財經主辦的“2021智慧金融峰會”活動，我今天跟大家分享的題目主要是“發力產業數字金融，全面提升服務實體經濟的能力”。我的分享大概分四個部分：

　　第一，數字經濟帶來新挑戰，驅動銀行全面深入變革。

　　第二，深挖數字價值，以新模式提升金融服務的能力。

　　第三，華夏銀行采取新行動，以產業數字金融業務實踐，更好地抓住數字經濟發展的新機遇。

　　第四，下一步我們也希望在夯實數據基礎，加快生態合作，在提升風控能力方面能夠有新的作為。

　　大家知道，我們已經進入了一個數字經濟的時代，在數字經濟時代商業銀行有沒有面臨更大的挑戰呢？答案是肯定的。結合我們華夏銀行在數字化轉型以及更好地服務實體經濟的過程中的業務實踐，我們總結了大概有四類挑戰：

　　1．如何充分挖掘有效利用生態場景數據和新技術。

　　大家最近可能會聽到很多個名詞，比如說工業互聯網、數字物流、企業ERP。這些新的技術其實編織了一個多元信息網絡，構成一個新的生態，在這個生態之中其實對銀行的數字化轉型也提出了更高的要求。如何更好地在生態場景中提供無感知的金融服務，如何創造新的數據價值，需要商業銀行做出更多的努力。

　　2．如何更好地切入區域發展戰略。

　　大家都知道北京市有五個中心的定位，其中一個最重要的是“國際科技創新中心”。這樣一個城市定位中，其實北京市已經對產業端如何實現數字化轉型提出了要求。那么在金融端，我們如何利用我們的一個數字化金融服務能力更好地去滿足城市的發展，其實是我們需要思考的一個重大的問題。在很多省份，包括浙江、廣西也明確了自己本省份數字經濟發展的規劃和目標，在外網都可以看到，他們提出了很明確的數字經濟的規劃目標。

　　最新的11月26日發布了一個《國務院關于支持北京城市副中心高質量發展的意見》，里面從產業端，從金融端，都明確提出了數字時代發展的新要求。在產業端，這個意見提出要強化科技創新新引領，聚焦新技術、智能制造等，引導創業鏈、產業鏈在城市副中心及多邊地區布局，大力發展數字經濟。同時也提出了要提升金融商務服務的功能，里邊對金融業的數字化轉型也明確了相關要求。在這個城市的區域發展過程之中，我們金融業、商業銀行要抓住這樣的發展機遇，以自身的數字化能力、數字化技術運用更好地切入和服務區域經濟發展戰略。這是我們面臨的第二大挑戰。

　　3．如何彌補金融數字化與產業數字化之間的差距。我們在與客戶長期尤其是近幾年的溝通和交流中也深深地感受到我們數字中國戰略已經深入到我們的產業的方方面面，產業基礎高級化、產業現代化目前正處于關鍵時期。在這個關鍵時期，其實產業也好，政府端也好，都在加速數字化，比如政府的采購平臺、政府的政務信息管理平臺還有產業園區的公共管理平臺都已經運用了大量的數字技術，數字化水平也明顯提升。比如企業運用ERP系統連接它的產供銷存這樣整個生產管理的功能，運用它的采購平臺和供應鏈管理平臺來提升它的管理能力，這里邊的數字化水平也體現出了快速發展的狀態。但與此同時，作為商業銀行，我們深深地感受到與這些快速發展的產業端相比，我們的數字化還存在一定的差距，這也是數字經濟時代給我們提出了一個新的命題，就是如何減少相互之間的差距。

　　4．如何抵御多方競爭帶來的市場擠壓。大家觀看一下上市銀行近幾年的財報，可以明顯地發現，在利率市場化推進的過程之中，商業銀行利差普遍面臨著收窄。與此同時客戶卻對我們提出了更高的要求，比如說金融服務能不能是無感的，我在購物的時候，我在采購的時候能不能很快捷地通過一鍵點擊的方式就能夠提供這種融資的支持？又比如說我不想去網點，企業法人很忙，我能不能就在我的辦公室利用我的移動端、網絡端就可以享受到你們便捷高效的銀行的服務呢？又比如說銀行自己其實也感受到，我們在營銷過程之中，能不能更好地運用外部大數據，更好地運用人工智能等技術實現我們的精準營銷，減少我們營銷資源的浪費呢？這些都是給我們帶來了一個在利差收窄的競爭壓力之下，如何更好地提升我們的服務能力這樣的一些命題。

　　這就是我們目前感受到的比較明顯的四方面的挑戰。

　　第二，給大家分享一下華夏銀行產業數字金融業務的新模式，它是如何深挖數字價值服務實體經濟的。服務實體經濟的業務模式有很多種，產業數字金融也是我們華夏銀行主動擁抱數字經濟所產生的一個新的變革。

　　大家可能要問“產業數字金融業務是一個什么樣的特征呢？”產業數字金融業務改變了以前點對點的對客戶單點提供服務的一種特征，我們更多地是對整個產業鏈條、整個生態環境提供一攬子的服務，我們以產業鏈的核心企業上下游客戶為中心，圍繞產業生態的金融服務需求，提供嵌入整個生產經營場景的金融服務。比如說我們有嵌入訂單采購環節的訂單融資，嵌入應收賬款收回環節的數字保理，嵌入它的倉儲環境的倉單質押融資甚至是在下游的銷售端也可以提供相關的金融產品。我們面向B端、C端甚至面向政府客戶，面向金融從業可以提供一攬子的金融服務。金融服務不光是包括生產金融過程中的融資缺口的滿足，還有支付結算的服務、現金管理的服務、投資銀行業務以及理財等一攬子的金融解決服務方案。

　　大家接著會問“這樣的一些產業數字金融業務的特征的模式的服務能帶來一些什么價值呢？”其實在跟客戶交流過程之中我們也感受到，如果我們跟客戶去談我為你提供流動資金貸款，提供項目貸款，客戶可能會說“這里邊已經有很多銀行在滿足我們的服務，你們的服務差別我覺得也不大。”但是當我們跟他們談數字金融服務的時候，客戶往往是非常感興趣的。它的優勢在哪里？首先它的特征是線上化、移動化、數字化、智能化。首先，它提高了我們整個業務的效率，包括客戶辦業務的效率也大大提高。比如我們利用機器學習、人工智能，建立了模型，建立了規則，讓模型和規則經過幾代迭代以后，它可以自動化地進行審批，大大地節省了我們審批的效率，同時把專家經驗判斷也固化下去，減少了人為的不確定性干預。又比如說我們采用區塊鏈和物聯網的技術，能夠實現對信息流、物流、貨流、商貿流、資金等四流合一的業務的需求，能夠更好地去監測貨物的移動，也能夠滿足我們風控的需求。又比如說我們充分挖掘數據價值，我們利用圖計算等方式，更好地利用數據來為我們信貸決策提供支撐。這些大的技術的運用體現了我們數字技術與金融服務的深度融合，也賦能了我們產業數字化轉型升級和生態的高質量發展。這是我們覺得第一個明顯的價值。

　　第二個價值，助力產業鏈和工業鏈的穩定，助力產業鏈、供應鏈與創新鏈的結合。我們通過為產業鏈上下游的核心客戶和它的上下游的中小微企業提供融資服務，減少了對核心企業授信的占用，更好地潤滑了交易，甚至增加了上下游客戶的粘性。通過對產業生態的服務，提高產業生態的這樣一種發展的質量，更好地滿足產業生態的服務需求，提升產業生態中企業的發展質量。這是我們第二個比較明顯的價值。

　　第三，可以較好地解決產業生態中小微企業融資難的問題，提高金融的可獲得性。我們利用各類技術可以監測資金的流向，可以監測資金和物流、交易流之間是否相匹配，這樣更好地去看我們資金的真實使用用途，能減少我們對這個貿易背景真實性的懷疑。大家都知道小微企業融資難的一個很重要的問題是因為信息不對稱，小微企業的財務報表大家覺得有的時候不夠可信，數據也不夠透明，這種情況之下，我們引入外部第三方數據，我們通過銀行內部的財務數據、銀行的反欺詐數據，更多、更重要的是我們還引入了整個產業鏈的交易數據和生態場景數據，多方驗證小微企業這個借債的主體是否具有真正的償債能力，從而能夠緩解給小微企業不敢貸、不愿貸的難題。這也是我們在業務開展過程中深深體會到的它的第三個價值。

　　大家可能還會問產業金融數字業務大概有幾類業務模式，主要服務的是什么樣的生態。我們也進行了總結，主要有三類業務模式：

　　第一類是核心企業類。我們圍繞核心企業，向它的上下游延伸，可以為它上游的供應商提供融資服務，也可以為它下游的銷售商提供進一步的融資服務，甚至它的供應商、銷售商的上游、下游進一步地向產業鏈兩端延伸，我們都可以根據它的交易情況以及數據積累的情況為它提供相應的融資需求，以及一些綜合化的金融服務，包括支付結算的服務。這里也是要求核心企業要求具備可持續發展能力，有一定的數字基礎，能夠提供我們需要的數字價值和數字信用。這是第一類。

　　第二類是產業直通類。在具有大量活躍客戶的垂直領域B端和G端這樣一類產業直通平臺上，它其實有大量活躍的中小企業，為這些中小企業，我們也可以提供相應的產業數字金融業務，比如說在政府采購平臺上有很多為它提供采購需要的一些上游的供應商，在某一類商品的交易平臺上也有大量的中小微企業，還有比如說在一些物流平臺上有很多貨車司機，還有運輸型的企業，大量企業聚集的平臺有真實的交易場景，我們可以根據它的需求為它提供相應的定制化的金融服務的產品。

　　第三類是產業園區類。在一些產業園區，它有比較多的企業聚集，有可能是以某一類產業為主，比如以汽車產業為主，也可能是以科技型企業為主的科技類的園區。在這些產業園區中它有一些公共管理的功能，包括收稅、收費等等，它還有一些園區內企業在生態場景之下的業務發展的融資需求，我們都可以基于它的這樣一些需求為他們打造金融服務，以及與第三方合作伙伴聯合為它打造非金融服務，從而更好地為產業園區提供一個一攬子的金融服務，這是我們的第三大服務的場景或者是業務模式。

　　接下來我也想跟大家分享一下華夏銀行在產業數字金融業務方面采取了哪些新的行動舉措，我們的實踐給我們帶來了一些啟示，跟大家進行分享。

　　產業數字金融我們總體的發展思路是通過運用新的數字技術，依托數字資產，實現數字信用和數字擔保，減少對核心企業授信的依賴，構建新的業務模式。在這里邊為了實現這樣一個目標，我們目前已經建立了一個產業數字金融平臺，在這個平臺上它可以開展產業數字金融業務，包括信貸業務和一些支付結算等綜合類的金融業務，同時它也對接了企業系統，可以跟企業之間互相連通信息、互相去進行一些信息的交互，當然這種信息是在授權和合法合規的情況之下進行的交互。

　　同時，產業數字金融平臺上還有一些數字化的小工具，可以為企業提供增值服務。

　　除了這一個平臺之外，我們部署了兩大技術革新，主要是數字授信技術革新和數字智能風控技術革新，這兩個技術我在后面會重點跟大家進行分享。

　　第三，我們會有三個“秒”支付，包括一秒授信、一秒放款和一秒支付。大家可能會問這個“秒支付”這么快的時間、這么高的效率，難道就沒有風險嗎？其實我這里非常想跟大家澄清的一點是，在交易的整個過程之中，交易可能是瞬間完成的，但交易之前我們會做大量的基礎性工作，我們總結了主要有三類。其實不止于此。1．我們要對產業進行評估，對整個生態場景以及借款人的主體進行評估。這里面的評估包括商業信用評估和金融信用評估，通過評估，我們要確定這個借款主體是否具備足夠的償債能力和償債意愿。2．我們要經過多維大量的數據積累和數據驗證，證明他們之間交易的穩定性、真實性，這種數據積累也是我們實現這三個秒標準的必備的基礎。3．我們會開發模型和規則，這個模型和規則還會經過驗證，它能夠實現自動化的審批，當然這種模型和規則一定是要不斷迭代和優化的，在這三個前提條件具備基礎之下，其實我們才能實現交易在短時間內完成，從而才能體現出來我們較高效率的作用，也期望這一點能跟大家進行澄清。

　　這是我們的總體發展思路。

　　下面想跟大家分享一下我們的兩大關鍵數字技術。大家可能會在同業競爭中或者跟客戶的交流中深深地感受到一點，就是我們的金融產品一旦期限、定價、交易的方式、業務流程確定下來，在同業中其實很容易被復制，銀行更多的競爭很大程度上體現為一種同質化的競爭。但是我們的核心數字技術在很大程度上是難以復制，甚至說它就是我們整個數字金融業務發展未來最核心的競爭力。

　　一個是數字授信技術，一個是數字智能風控技術。數字授信技術不言而喻，它的基礎是強大的數據，包括企業基礎維度的數據、企業交易維度的數據、企業主維度的數據，這是企業類的數據。還有銀行內外部的數據，包括財務數據、風險數據以及積累的反欺詐的數據。更重要的是我們要引入整個生態場景的數據，依靠這些數據為基礎，我們建立模型和規則，運用模型和規則建立起了一整套的評級體系，對借款人進行評級，包括商業信用評級和金融信用評級，從而更好地實現我們整個授信準入環節的控制，這是數字授信技術。第二是數字化的智能風控技術，我們也會采用宏觀經濟的因子分析、行業周期的因子分析等等一系列分析技術，去建立我們數字化的監測能力。數字化監測其實會把很多的專家經驗，很多的判斷內化到模型和規則中去，從而固化這種經驗，提高我們監測的精準性和監測的效率。

　　在我們的數字化智能風控技術中還會設置風險容忍度，包括在什么情況之下要預警，什么情況之下要停業務，什么情況之下有一定的風險容忍度，都會有一系列的技術支持來進行保障。除了這兩大技術支持以外，我們還在產業數字金融業務發展過程之中非常重視一系列關鍵機制的建設，這種關鍵機制主要有四大類機制：

　　一是組織保障機制。我們成立了創新委員會，會對相關的重點創新業務進行審議。成立了數字化轉型辦公室，他們正在組織我們推動整個全行的數字化轉型，包括產業數字金融部也是專門為產業數字金融業務差異化的模式成立的。我們內部還有三大攻關組：數字授信攻關組、數字智能風控技術攻關組以及監管沙盒攻關組。我們還建立了敏捷團隊，包括總行對分行的一種輔導的團隊、輔導的支持。整個組織機制上的大的調整、優化和變革，為我們開展產業數字金融業務提供了有力的組織機制的保障。

　　二是人力資源建設的機制。我們現在的模型和開發其實跟互聯網貸款的模型和開發有關聯，但是也有一定的區別。大家都知道互聯網貸款更多的是針對個人業務，更多的是針對消費類貸款，它的模型開發跟我們以對公業務為主的這樣一類產業數字金融的模型其實是有著一定的區別。所以，我們非常需要建立一種專業的模型開發團隊、驗證團隊以及專業的技術支持團隊，我們都在進行著力地打造、培養和提升。

　　三是創新容錯機制。我們已經建立了金融科技的創新準備金機制，也建立了快速核銷這樣一類機制來支持我們的業務快速穩步地發展，鼓勵我們創新。

　　四是產業資源支持機制。我們設立了科技創新的獎金，前期已經有一定的同志獲得了獎金的支持，對大家都是很大的激勵。

　　我們圍繞產業鏈生態現在已經打造了一個1+3+N的服務體系，也就是說它包括一個平臺（產業數字金融服務平臺）、三類數字化產品體系（核心企業類、產業直通類、產業園區類），N就是N個行業解決方案，比如說圍繞制造強國這種戰略的實施，我們要對現在已經落地的先進制造業的整個數字保理業務的產品服務體系。比如說我們現在正在跟一個能源平臺合作，為它的能源換新計劃提供相關的針對性的定制化的金融服務。又比如說針對智能化的物流行業，我們也為它打造一個標準化的金融服務模式，將來還會進一步復制和推廣。我們也特別關注制造業整個產業鏈條上非常重要的一環，就是對大宗商品的采購，先進制造業也好，各類制造業也好，這是少不了的一個環節。對這樣一類交易的環節，我們也針對它的特征和監管合規的要求，打造相關的金融服務的整個一攬子體系。未來可能還會在現代農業等相關的行業方面去提供我們一攬子的行業解決方案。這就是我們現在的1+3+n的服務體系。

　　針對未來，為了讓我們的產業金融數字業務更好地發展，也為了讓華夏銀行在整個數字經濟時代取得更大的突破，我們其實還有幾點展望，其實是對我們的（期望），也是希望業內大家共同努力的期望。

　　第一，持續完善數據公共基礎設施。我們要打破數據壁壘一定是在授權和合規使用的前提之下，希望能夠在更開放的環境內更有效地去實現我們的數據價值，也就是說數據將成為跟土地、資本和設備一樣的生產要素，還需要我們在更開放的范圍內去挖掘它的價值。

　　同時，大家近期可能會關注到《征信管理辦法》和《個人信息保護法》，已經發布了，這兩個辦法對數據如何合法合規地使用提出了更高的要求，我們也在進行評估，也在盡量去應對這樣一些新的監管合規要求的影響。合法合規地用好數據，激活數據要素的潛能，這也是我們未來需要做的工作。

　　第二，生態參與方從自娛自樂走向主動開放，我們希望未來無論是大型銀行也好還是中小銀行也好，無論是企業也好還是金融機構也好，我們能夠以開放共贏的心態廣泛合作，促進這個生態交織融合，共同成長、共同創造價值。

　　第三，要提高科技對業務的支持作用。大家對科技的投入，對科技的使用已經非常關注了，但是目前其實還有大量的科技還沒有運用到我們的數字金融業務的發展之中，我們也希望未來同業能夠互相探討，共同推進，能夠提升科技對業務連續性，對業務運營安全以及風控方面更大的支持的力度。

　　第四，堅持風控是金融創新的底線。我們現在整個華夏銀行數字科技轉型有七大工程，其中一大工程就是出能工程，這個也是基于我們數字金融業務的發展，對整個風控體系提出了一系列的行動計劃，這里邊包括數字授信和數字智能風控。里邊還包括合規、審計等等這樣一些風險中臺的數字化轉型的規劃，我們也希望這個風險中臺能力的提升能夠保障業務創新在風險可控、風險可視的環境下持續地開展。

　　我們最后想強調的是風控能力的提升，風控中臺整個的數字化轉型，也是我們金融創新所必不可少的。

　　這是我們未來的四點展望，我今天跟大家的分享就到這里，謝謝大家！

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責任編輯：于勝男