十三屆全國政協經濟委員會主任尚福林在2021外灘金融峰會上表示，在積極推進金融與科技融合發展的進程中，要始終清醒地認識，金融同實體經濟共生共榮的基本關系沒有改變，金融支持實體經濟發展的基本要求沒有改變，金融要始終注重防范和化解風險的行業基本特征沒有改變。要堅持金融行業的基本規律，促進金融同以云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網為代表的新興技術加快融合，實現金融在新興技術加持下的穩定健康發展，為數字經濟增添助力。

　　嘉賓發言實錄：

　　各位來賓：

　　大家上午好！很高興參加第三屆外灘金融峰會。習近平總書記多次強調，“要構建以數據為關鍵要素的數字經濟”“做大做強數字經濟，拓展經濟發展新空間”。近年來，數字經濟發展突飛猛進，日益成為經濟增長的重要驅動力。金融是現代經濟的核心，金融要更好地服務于實體經濟，離不開數字技術。在數字經濟的發展中，我國金融業一直是技術創新的積極實踐者和受益者。隨著人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等信息技術的快速發展，金融與科技深度融合的步伐還將加快，必將全面提升和深化金融業的服務和管理水平。借此機會，我就數字經濟背景下金融與科技的關系，談幾點看法。

　　一、金融業是信息科技運用的積極參與者，長期的探索和發展為金融科技與數字經濟融合發展奠定了堅實基礎

　　我們首先應當厘清金融科技的概念。金融科技不是橫空出世的新事物，它起源于金融電子化建設。改革開放以來的幾次重要信息化建設中，金融業始終處在前列。有些通過代替人工提高了效率，有些運用新技術重塑了業務流程，有些拓寬了金融服務邊界。

　　一是在基礎設施上，早在上世紀90年代初，我國推動了三金（金橋、金卡、金關）工程。其中，金卡工程就是以推廣銀行卡使用為目標的貨幣電子化工程。人民銀行比較早就搭建了金融衛星通訊網。在此基礎上，推進了電子聯行和現代支付系統建設，重構了支付清算體系。各商業銀行在電子化建設上的投入，提高了資金使用效率和管理水平。如果把銀行網點看作一個縮影，經歷從配備計算機、ATM自助機具到今日布設各種智能終端、甚至是5G虛擬營業廳的發展過程。這些都是金融科技的見證，也為金融創新活動提供不可或缺的支撐。

　　二是在技術手段上，得益于基礎設施建設，銀行業務運營很早就實現了信息化、數據化。金融交易從手工對賬到聯網處理，資金劃轉從以天計算到實時到賬。金融服務渠道得到拓展，服務流程得以優化，時間成本、交易成本大幅下降，業務服務能力、交易速度、支付結算效率大幅提升。

　　三是在行為習慣上，以支付為例，很多人說第三方支付顛覆了用戶的支付習慣。其實，這種變化從金卡工程時就已開始。當時提出的目標是用10年左右時間，在城市人口中推廣普及金融交易卡，實現支付手段的革命性變化。1993年黨的十四屆三中全會通過的《關于建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》提出，要實現銀行系統計算機網絡化，積極推行信用卡，減少現金流通量。這在當時都是非常具有前瞻性的。從現金交易到轉賬交易，再到普及銀行卡、使用信用卡，消費者逐步習慣了用銀行卡進行個人支付，為之后的各類電子支付方式打下了基礎。也正是由于這種發展，讓中國跳過了個人支票支付階段。

　　從這些例子不難看出，金融科技取得今天的發展成果，與行業多年來的探索創新密不可分，總體是符合我國國情與客觀規律的，也為進一步利用數字技術賦能金融，推動金融服務數字經濟奠定了堅實的基礎。

　　第二，金融科技與數字經濟融合發展是金融供給側結構性改革的重要內容

　　數字經濟已深入各領域，金融科技從模擬手工到人工智能，從提高效率的手段，到如今深度參與生產、創造價值，不斷迭代進步。隨著數字經濟發展，金融科技勢必向更高水平更深層次拓展。讓金融科技在調整優化金融體系結構、強化金融服務功能中發揮更大作用，是金融供給側結構性改革的應有之義。

　　一方面，數字技術將極大拓展金融服務。集中體現在提高金融服務效率和可得性上，主要基于兩個優勢：一是基于技術手段的優勢。對企業客戶而言，除了傳統融資、轉賬、結算需求外，還有如現金流管理、代繳代發等綜合化金融服務需求。這類綜合業務依托傳統手段，只適合于大型企業。用傳統手段服務小微企業，企業數量多，數據分散，成本高、效率低、不經濟。再比如，利用區塊鏈易追溯、難篡改的技術特點，可有效緩解小微企業信息真實性的驗證難題。對個人客戶而言，通過非接觸式服務、移動支付等技術手段，可以解決金融服務“最后一公里”問題。二是基于數據信息的優勢。中小企業貸款難，很大程度上是信息不對稱和取得信息的成本過高。反映企業真實狀況，提供可靠信用信息，可行的辦法是建立互聯互通的跨部門信用信息系統。目前，在一些地方，針對小微企業的信用信息平臺建設已取得初步成效。同時，一些以互聯網為主要渠道的銀行，利用自己掌握的電商交易數據、社交行為數據，為用戶“畫像”，也拓寬了自身客戶群體，提高了普惠金融服務水平。

　　另一方面，數字技術將對金融業帶來觀念、管理、業務全流程全方位的革新。金融和數字技術相結合，通過推動業務重塑、產品創新，以及對組織管理流程再造，可能對金融業態產生重要影響。一是改進前端服務。通過“線上獲客、大數據風控、IT系統構建、貸后管理”的方式快速發展線上信貸已成為一種普遍嘗試。大型銀行已經開始了這些方面探索，紛紛成立金融科技子公司，趕超速度很快。同時，積極借鑒平臺做法，注重與場景相結合，分析挖掘用戶的綜合化需求和個性化偏好，以主動提供更有針對性的金融服務。二是更新中后端管理。依靠數字技術賦能，審批、風控等信貸流程能夠實現數字化、線上化。傳統的貸款審批流程，是客戶申請提交人工審批。現在可能會遇到一些新情況。怎樣適應數字技術特點，優化審批流程，需要用系統論的方法提升解決問題的整體水平。

　　第三，與數字經濟健康融合發展離不開對金融科技的有效監管

　　習近平總書記強調，要規范數字經濟發展，堅持促進發展和監管規范兩手抓、兩手都要硬，在發展中規范，在規范中發展。在金融與數字技術融合發展中，催生出新技術、新模式、新業態的同時，也必然會不斷面臨新問題，有一些是過去從未遇到過的，需要認真分析研究，不斷促進規范發展。

　　例如，數字經濟重要生產要素是數據。網絡外部性讓頭部平臺企業容易利用數據優勢形成壟斷，也使得這類公司愿意以長期虧損為代價搶占市場。數據是用戶享受“免費”服務付出的對價，也是企業用來獲得壟斷地位的籌碼，在未來創造價值的資源。一旦這種優勢地位形成，市場格局就可能發生變化。比如，在被叫停的銀行互聯網存貸款業務中，大量處于信息資源弱勢地位的中小銀行向掌握數據的第三方平臺支付大量導流費，自身獲客能力下降，無異于飲鴆止渴。

　　再如，在一些金融創新活動中，金融消費者身份、交易、消費、社交等信息被大量收集用于判斷個人信用，匹配金融服務。信息不對稱、信息泄露、信息欺詐等問題比較突出，同時還引出了數據所有權、數據安全等數據治理問題。這既是技術問題，也是法律問題。而用戶隱私、算法公平等問題，則還涉及倫理問題，處理不好可能引發社會效應。這些都需要在數字技術的發展中不斷探索完善，加以規范。

　　從風險防控要求看，信息傳播的廣度、深度、速度使得防控風險的難度更大、要求更高。在技術高速發展的情況下，一些市場主體利用互聯網傳播速度快、獲客能力強、進入門檻低等特點，開發出的一些金融產品，迅速擴張，短期內積聚風險，同時因為網絡的外部性還放大了金融風險跨產品、跨市場傳染的可能性。比如，中小銀行借助互聯網平臺的流量和場景優勢，通過第三方互聯網平臺銷售個人存款產品，突破了經營的地域限制，加大了風險外溢的隱患。

　　分析相關風險案例，我們可以看到，這類所謂的“金融創新”有這樣幾個特點：一是違背金融業要求安全性、流動性、盈利性的基本原則，追求迅速擴大市場占有份額，追求短期暴利。二是違背不同金融業務防控風險的基本要求，沒有風險準備或沒有風險防范措施。三是意圖通過跨市場、跨行業經營，多頭套利，最終使多重風險疊加。

　　在積極推進金融與科技融合發展的進程中，要始終清醒地認識，金融同實體經濟共生共榮的基本關系沒有改變，金融支持實體經濟發展的基本要求沒有改變，金融要始終注重防范和化解風險的行業基本特征沒有改變。要堅持金融行業的基本規律，促進金融同以云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網為代表的新興技術加快融合，實現金融在新興技術加持下的穩定健康發展，為數字經濟增添助力。

　　最后，期待各位嘉賓在今天的會議上分享更多精彩的觀點。祝本次外灘峰會取得圓滿成功！謝謝大家！

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責任編輯：王進和