產(chǎn)業(yè)端要對自金融行為進(jìn)行規(guī)范約束，避免核心企業(yè)過度利用自身信息壟斷地位和有關(guān)賬款，對中小企業(yè)形成擠壓，也要注意避免排擠外部金融機(jī)構(gòu)公平參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。　　

　　文/意見領(lǐng)袖專欄作家 紀(jì)志宏

　　中國建設(shè)銀行副行長紀(jì)志宏出席2021金融街論壇年會并發(fā)言表示，普惠金融是把握新發(fā)展階段、踐行新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局的重要時代命題，也是促進(jìn)社會公平正義、實現(xiàn)共同富裕的有效手段，是功在當(dāng)代、利在千秋的偉大事業(yè)，需要從政策支持、市場建設(shè)、制度完善、金融創(chuàng)新等多方面共同發(fā)力。其中，數(shù)字化是新發(fā)展階段下普惠金融助力高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。

　　紀(jì)志宏總結(jié)了建設(shè)銀行數(shù)字普惠金融實踐經(jīng)驗：一是注重通過數(shù)字技術(shù)重構(gòu)小微企業(yè)信用評價體系；二是注重通過數(shù)字技術(shù)提高金融服務(wù)效率；三是注重通過數(shù)字技術(shù)豐富和深化服務(wù)方式。

　　如，“基于客戶生產(chǎn)生活場景提取數(shù)據(jù)作為信用要素，對內(nèi)將小微企業(yè)和企業(yè)主資金結(jié)算、交易流水、投資理財?shù)榷嗑S數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)整合、動態(tài)跟蹤、交叉驗證；對外連通政府部門，形成以政府及公共事業(yè)類數(shù)據(jù)為主體、特色場景類數(shù)據(jù)為助力的外部數(shù)據(jù)體系。將內(nèi)外部數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、關(guān)聯(lián)化，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信用信息，破解信息不對稱的融資痛點，為小微企業(yè)融資有效增信。”紀(jì)志宏說。

　　“普惠客群不僅僅需要金融服務(wù)，金融服務(wù)也不僅僅是信貸。”紀(jì)志宏強(qiáng)調(diào)，利用數(shù)字技術(shù)克服信息不對稱的優(yōu)勢，普惠金融能夠從單一的融資服務(wù)，深化為助力小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級成長的賦能體系。

　　他介紹，在這方面，建設(shè)銀行依托建行大學(xué)，整合集團(tuán)內(nèi)部和知名高校等社會教育資源，推進(jìn)金融啟蒙，輔導(dǎo)企業(yè)利用金融工具助力經(jīng)營管理；通過重塑產(chǎn)業(yè)鏈、交易鏈和金融鏈，豐富企業(yè)撮合場景，打造協(xié)同共生的供應(yīng)鏈生態(tài)，為全鏈條企業(yè)提供金融+非金融綜合服務(wù)；結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)的成長特點，以“創(chuàng)業(yè)者港灣”、投貸聯(lián)動、股權(quán)基金等作為切入點，構(gòu)建覆蓋企業(yè)全生命周期的多元化科技金融服務(wù)體系。

　　“普惠金融是一項長期系統(tǒng)工程，需要進(jìn)一步夯實基礎(chǔ)，高質(zhì)量縱深推進(jìn)。”紀(jì)志宏建議，一是完善供給體系，形成多元化、相輔相成的發(fā)展局面；二是完善多層次資本市場，支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展；三是進(jìn)一步開放數(shù)據(jù)并規(guī)范應(yīng)用，為數(shù)字普惠模式的良性運轉(zhuǎn)奠定基礎(chǔ)；四是進(jìn)一步提升數(shù)字普惠金融風(fēng)控能力；五是多方協(xié)同發(fā)力，構(gòu)建系統(tǒng)性機(jī)制，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融可持續(xù)、健康發(fā)展。

　　紀(jì)志宏強(qiáng)調(diào)，產(chǎn)業(yè)端要對自金融行為進(jìn)行規(guī)范約束，避免核心企業(yè)過度利用自身信息壟斷地位和有關(guān)賬款，對中小企業(yè)形成擠壓，也要注意避免排擠外部金融機(jī)構(gòu)公平參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。金融端積極開展多路徑研究探索，突破過度依賴核心企業(yè)的發(fā)展瓶頸。利用自身優(yōu)勢，打造完整供應(yīng)鏈科技輸出解決方案。政府端在保證安全和隱私前提下，進(jìn)一步開放公共單位數(shù)據(jù)信息。以差異化政策安排和專項激勵，支持商業(yè)銀行和核心企業(yè)充分開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)合作，不僅要解決好銀企信息不對稱問題，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中還要解決好企業(yè)和企業(yè)信息不對稱的難題，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　以下為講話全文。

　　踐行新發(fā)展理念

　　扎實推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

　　紀(jì)志宏

　　尊敬的各位嘉賓，女士們、先生們：

　　大家上午好！

　　非常高興受邀參加“2021金融街論壇年會”，并與各位專家共話普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。習(xí)近平總書記在《扎實推動共同富裕》中指出“堅持以人民為中心的發(fā)展思想，在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕”，商業(yè)銀行積極踐行“金融為民”初心使命，探索創(chuàng)新以金融力量和手段加快解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展短板弱項的有效機(jī)制，加快構(gòu)建高效服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代普惠金融體系，通過更均等化、更高質(zhì)量的金融服務(wù)促進(jìn)共同富裕。下面我與大家分享幾點體會。

　　第一，普惠金融是把握新發(fā)展階段、踐行新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局的重要時代命題。

　　新時代我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本特征，是由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。高質(zhì)量發(fā)展是實現(xiàn)質(zhì)量變革、效率變革、動力變革的發(fā)展。我們認(rèn)識到：

　　新發(fā)展階段賦予普惠金融新的發(fā)展機(jī)遇。新發(fā)展階段要實現(xiàn)三個“轉(zhuǎn)變”，不僅需要大企業(yè)的貢獻(xiàn)，更離不開千千萬萬個作為經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管和微觀細(xì)胞的小微企業(yè)精耕細(xì)作和辛勤創(chuàng)造。綜觀德國、日本、韓國等國家的歷史經(jīng)驗，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級中成為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要力量。以德國為例，1985—1996年經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，中小企業(yè)技術(shù)專利申請占比成倍增長。這一階段，小微企業(yè)從原先主要依靠低成本和廉價競爭，發(fā)展為依靠技術(shù)創(chuàng)新和品質(zhì)競爭，在產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的細(xì)化分工領(lǐng)域發(fā)揮出顯著優(yōu)勢。近期，我們提出“發(fā)展專精特新中小企業(yè)”，既是小微企業(yè)再造新優(yōu)勢的著力點，同時也賦予了新形勢下深化小微企業(yè)普惠金融服務(wù)的新機(jī)遇、新使命、新課題。剛才兩位專家都提出，我們現(xiàn)在一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的貨幣信貸政策的出臺，科創(chuàng)板和北交所等多層次資本市場建設(shè)的推進(jìn)，以及數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，都為推動更多小微企業(yè)成為新發(fā)展階段創(chuàng)新主力軍提供了新的重大機(jī)遇。

　　新發(fā)展理念賦予普惠金融新的發(fā)展內(nèi)涵。縱觀風(fēng)云變幻的近現(xiàn)代金融發(fā)展史，我們既看到了工業(yè)革命、技術(shù)革命中巨大的金融推動力量，也看到了歷次金融危機(jī)的巨大破壞作用。當(dāng)今世界，好金融、好社會，正在從理念、政策倡導(dǎo)走向?qū)嵺`自覺。從錦上添花到雪中送碳，從價值投資、長期投資到綠色投資、ESG投資，無不反映了金融發(fā)展觀、價值觀的深刻變革，使新發(fā)展理念牢牢扎根，要求金融工作者以專業(yè)專注和責(zé)任擔(dān)當(dāng)，聚焦經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、不充分問題，聚焦人與自然和諧共生，聚焦社會治理體系和治理能力現(xiàn)代化，以數(shù)字普惠、綠色普惠、鄉(xiāng)村普惠、“專精特新”普惠不斷豐富普惠金融的內(nèi)涵。用好金融這把市場經(jīng)濟(jì)中“溫柔的手術(shù)刀”，促進(jìn)金融資源配置更為公平有效，推動社會朝著向善向好的方向發(fā)展。

　　新發(fā)展格局賦予普惠金融新的發(fā)展任務(wù)。國民經(jīng)濟(jì)內(nèi)外循環(huán)取決于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈能否實現(xiàn)供給韌性。就我國具體情況而言，無論繼續(xù)鞏固存量的產(chǎn)業(yè)鏈完整優(yōu)勢，還是在國際分工中加快提升產(chǎn)業(yè)鏈附加值，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢向價值鏈優(yōu)勢轉(zhuǎn)變，都離不開千百萬小微企業(yè)的重要作用。順應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈分工日益深化，金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈競爭力提升的著力點，應(yīng)更加注重塑造一個大中小企業(yè)平等共生的新形態(tài)，通過創(chuàng)新金融服務(wù)和風(fēng)險管理手段，讓中小企業(yè)在供應(yīng)鏈融資中逐漸擺脫資本不足的約束和大企業(yè)信用的依賴，享有更加充分和獨立平等的金融服務(wù)；通過加強(qiáng)大企業(yè)對產(chǎn)業(yè)鏈的支付紀(jì)律、優(yōu)化平等競爭秩序、供應(yīng)鏈條企業(yè)信息傳遞共享等措施，用好金融手段穩(wěn)鏈固鏈，助推產(chǎn)業(yè)鏈良性循環(huán)和優(yōu)化升級。

　　第二，數(shù)字化是新發(fā)展階段下普惠金融助力高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。

　　小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展中面臨新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，以及新使命和任務(wù)，普惠金融需要從政策支持、市場建設(shè)、制度完善、金融創(chuàng)新等多方面共同發(fā)力。其中，充分利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，促進(jìn)“數(shù)字”和“金融”深度融合，是克服銀企之間、企業(yè)之間信息不對稱，推動小微企業(yè)金融服務(wù)做深、做細(xì)、做實、做優(yōu)的重要途徑。

　　建設(shè)銀行大力推進(jìn)普惠金融，2016年成功推出“小微快貸”，積極探索數(shù)字化、自動化、智能化的業(yè)務(wù)模式，有效緩解了傳統(tǒng)模式風(fēng)險大、成本高、效率低的問題。2019年1月，李克強(qiáng)總理來建行考察調(diào)研時，高度肯定建設(shè)銀行通過科技手段推進(jìn)數(shù)字普惠的創(chuàng)新實踐，并寄語“小企業(yè)，大事業(yè)，無止境”。截至今年6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額17.75萬億元，建設(shè)銀行普惠金融貸款余額達(dá)1.71萬億元，惠及客戶超過210萬戶。總結(jié)建設(shè)銀行近年來數(shù)字普惠金融實踐，主要有以下三點體會。

　　一是注重通過數(shù)字技術(shù)重構(gòu)小微企業(yè)信用評價體系。基于客戶生產(chǎn)生活場景提取數(shù)據(jù)作為信用要素，對內(nèi)將小微企業(yè)和企業(yè)主資金結(jié)算、交易流水、投資理財?shù)榷嗑S數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)整合、動態(tài)跟蹤、交叉驗證；對外連通政府部門，形成以政府及公共事業(yè)類數(shù)據(jù)為主體、特色場景類數(shù)據(jù)為助力的外部數(shù)據(jù)體系。將內(nèi)外部數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、關(guān)聯(lián)化，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信用信息，破解信息不對稱的融資痛點，為小微企業(yè)融資有效增信。

　　二是注重通過數(shù)字技術(shù)提高金融服務(wù)效率。相比于融資成本，小微企業(yè)對融資效率往往更加敏感。銀行傳統(tǒng)的信貸審核周期通常要20天到一個月、企業(yè)需要提交大量材料，手續(xù)繁瑣。使用數(shù)字技術(shù)后，銀行可對小微企業(yè)和小微企業(yè)主個人多維度信息進(jìn)行綜合分析，實現(xiàn)對小微企業(yè)償債能力和償債意愿的批量化快速評價，大大提升了信貸服務(wù)及時性，提升普惠客群的金融獲得感和滿意度，小微企業(yè)金融服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)也相應(yīng)大幅提升。此外，建行推出了面向小微企業(yè)、個體工商戶群體的“惠懂你”手機(jī)移動端綜合服務(wù)平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，提升普惠服務(wù)的可得性和便利性。

　　三是注重通過數(shù)字技術(shù)豐富和深化服務(wù)方式。普惠客群不僅僅需要金融服務(wù)，金融服務(wù)也不僅僅是信貸。利用數(shù)字技術(shù)克服信息不對稱的優(yōu)勢，普惠金融能夠從單一的融資服務(wù)，深化為助力小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級成長的賦能體系，在這方面，建設(shè)銀行依托建行大學(xué)，整合集團(tuán)內(nèi)部和知名高校等社會教育資源，推進(jìn)金融啟蒙，輔導(dǎo)企業(yè)利用金融工具助力經(jīng)營管理；通過重塑產(chǎn)業(yè)鏈、交易鏈和金融鏈，豐富企業(yè)撮合場景，打造協(xié)同共生的供應(yīng)鏈生態(tài)，為全鏈條企業(yè)提供金融+非金融綜合服務(wù)；結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)的成長特點，以“創(chuàng)業(yè)者港灣”、投貸聯(lián)動、股權(quán)基金等作為切入點，構(gòu)建覆蓋企業(yè)全生命周期的多元化科技金融服務(wù)體系。

　　第三，普惠金融是一項長期系統(tǒng)工程，需要進(jìn)一步夯實基礎(chǔ)，高質(zhì)量縱深推進(jìn)。

　　在監(jiān)管部門著力引導(dǎo)下，我國普惠金融依托科技賦能、創(chuàng)新驅(qū)動，逐漸建立起新的服務(wù)模式，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。面對新階段、新格局下的新要求，還須進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融科技屬性、社會屬性，夯實金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動普惠金融實現(xiàn)更廣領(lǐng)域、更深層次和更高質(zhì)量發(fā)展。

　　一是完善供給體系，形成多元化、相輔相成的發(fā)展局面。進(jìn)一步培育多元化差異化的普惠金融供給體系，持續(xù)激發(fā)普惠金融供給主體創(chuàng)造性。銀行業(yè)全面深化數(shù)字化運營，持續(xù)推進(jìn)線上改造和下沉服務(wù)，提升覆蓋面和客戶體驗，更加突出個性化服務(wù)。大型銀行須充分發(fā)揮集團(tuán)化、多元化經(jīng)營優(yōu)勢，整合內(nèi)部資源，不斷豐富普惠金融服務(wù)內(nèi)容，構(gòu)建層次豐富、覆蓋廣泛、合作良好的服務(wù)架構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需找準(zhǔn)定位，強(qiáng)化風(fēng)險管理，利用平臺優(yōu)勢形成良性互補(bǔ)。保險、信托、擔(dān)保、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)也要積極參與，滿足多樣化金融需求。不同類型的金融主體取長補(bǔ)短，相互競合，共同塑造良性互動、合作共贏的生態(tài)環(huán)境。

　　二是完善多層次資本市場，支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。一方面，需要完善貫穿中小企業(yè)全生命周期的產(chǎn)品體系，細(xì)分客群，深化線上和線下融合，提供更精細(xì)化、量身定制的金融服務(wù)；另一方面，也要著力形成滿足各層級中小企業(yè)資本補(bǔ)充、并購、上市等市場化的機(jī)制。

　　三是進(jìn)一步開放數(shù)據(jù)并規(guī)范應(yīng)用，為數(shù)字普惠模式的良性運轉(zhuǎn)奠定基礎(chǔ)。由于數(shù)據(jù)源相對分散，缺乏整合共享及規(guī)范應(yīng)用機(jī)制，數(shù)據(jù)壁壘、數(shù)據(jù)安全等問題仍然存在，數(shù)據(jù)獲取途徑、公共數(shù)據(jù)開放原則、數(shù)據(jù)規(guī)范應(yīng)用規(guī)則、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等問題亟待解決。需要進(jìn)一步加快大數(shù)據(jù)立法，對數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)保護(hù)等進(jìn)行規(guī)范。在此基礎(chǔ)上，加大數(shù)據(jù)開放共享力度，打通數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的通道，實現(xiàn)數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素的有效整合與深度利用。

　　四是進(jìn)一步提升數(shù)字普惠金融風(fēng)控能力。近年來，傳統(tǒng)風(fēng)險之外的數(shù)據(jù)相關(guān)的新興風(fēng)險問題也逐步顯現(xiàn)，如數(shù)據(jù)泄露帶來的客戶隱私暴露、數(shù)據(jù)造假帶來的金融欺詐、模型低效帶來的風(fēng)險累積等，對金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控能力提出了新的挑戰(zhàn)和課題，需要在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時，進(jìn)一步在消費者權(quán)益保護(hù)、反欺詐體系構(gòu)建、模型風(fēng)控長效機(jī)制建設(shè)等方面進(jìn)一步加以完善，確保數(shù)字普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　五是多方協(xié)同發(fā)力，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融可持續(xù)、健康發(fā)展。我國供應(yīng)鏈金融歷經(jīng)二十多年的發(fā)展，取得了一定的成效，同時也存在諸多方面問題，需要構(gòu)建系統(tǒng)性機(jī)制，參與各方積極協(xié)同、一致行動、合力解決。產(chǎn)業(yè)端要對自金融行為進(jìn)行規(guī)范約束，避免核心企業(yè)過度利用自身信息壟斷地位和有關(guān)賬款，對中小企業(yè)形成擠壓，也要注意避免排擠外部金融機(jī)構(gòu)公平參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。金融端積極開展多路徑研究探索，突破過度依賴核心企業(yè)的發(fā)展瓶頸。利用自身優(yōu)勢，打造完整供應(yīng)鏈科技輸出解決方案。政府端在保證安全和隱私前提下，進(jìn)一步開放公共單位數(shù)據(jù)信息。以差異化政策安排和專項激勵，支持商業(yè)銀行和核心企業(yè)充分開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)合作，不僅要解決好銀企信息不對稱問題，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中還要解決好企業(yè)和企業(yè)信息不對稱的難題，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，任重道遠(yuǎn)須策馬，風(fēng)正潮平好揚帆，普惠金融是促進(jìn)社會公平正義、實現(xiàn)共同富裕的有效手段，是功在當(dāng)代、利在千秋的偉大事業(yè)。建設(shè)銀行愿與國內(nèi)外同仁一道，積極落實黨中央的決策部署，立足新發(fā)展階段下普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新機(jī)遇、新課題、新使命，助力共同富裕，為實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國夢貢獻(xiàn)力量！

　　謝謝大家！

　　(本文作者介紹：中國人民銀行金融市場司司長)