原標題：爭議7天貸款冷靜期：借款用戶“一邊倒”支持，業內人士卻指借勢營銷意味濃

　　記者：苗藝偉、鄒璐徽

　　繼今年2月中原消費金融推出“7天貸款冷靜期”之后，這一概念便成為消費信貸行業開年熱議的重要話題。

　　近日，螞蟻集團旗下消費信貸產品“借唄”也發起了用戶對首次貸款7天內可反悔的調查。截至發稿，已經有超過100萬人參與了投票，近90%的用戶選擇支持。

　　對于幾乎呈現一邊倒的投票結果，螞蟻集團回復界面新聞記者表示，借唄正在評估這類功能的可行方案，希望進一步倡導理性借貸，如有進展，會第一時間向大家公布。

　　“這跟買東西一樣，7天可以無理由退換貨，給人一個適應期，挺好的”、“可以通過7天嘗試體驗產品，是不錯的選擇，也可以避免沖動產生不良后果”。有選擇支持的用戶如此表示。

　　而反對用戶則表示，“要就不借，借了就不應該反悔；只有必要的時候才借錢，有什么好后悔的？ ”

　　冷靜期并非全新概念

　　事實上，借款冷靜期并非新鮮事。早在2017年，持牌消費金融公司捷信為鼓勵理性消費，便開始為客戶提供了15天“猶豫期”服務。

　　捷信規定，自申請之日起，15日內提出且在15日內償還全部本金，可以享受免費提前還款（不收取任何費用），目前該權益仍然生效。

　　同時，消費信貸領域也有類似于冷靜期的概念，例如，“短期免息期”、“應急備用金”等。

　　但經界面新聞記者對比發現，從產品規則來看，免息概念背后存在不少附加條件，這些條件包括用戶貸款額度、提前還款手續費、以及用戶門檻等需求。以目前最為流行的7-15天免息活動而言，在免息的需求下，部分產品會限制貸款額度。在螞蟻借唄曾推出的10天免息活動中，曾存在3000的貸款額度限制。“備用金”概念下，信貸額度則普遍偏小，約在500元左右。

　　整理：界面新聞

　　蘇寧金融研究院研究員黃大智認為，“按照中原消金的產品描述，兩者的確存在借貸合同是否為消費者單方面終止合同的細微差別。他將貸款冷靜期比作商品在線購物的7天無理由退換服務。并表示，目前市面的現金貸產品中所謂7天、15天不等的免息期，僅意味著貸款的前7、15天是不計利息的，在無息期結束之后的借款合同仍然有效，仍然要按照日利率來計算，如果提前還款，借貸機構是有理由收取提前還款的手續費的。但對于貸款冷靜期而言，無需利息也無需提前還款手續費的理由在于，消費者可以在7天內單方面終止合同，提前還款并不屬于違約行為。

　　噱頭營銷還是真實回饋？

　　中原消費金融推出“7天貸款冷靜期”引發不小熱度，業內人士對此意見不一。

　　中原消費金融CEO周文龍對界面新聞記者表示：“免息是一種運營活動，今天送明天可能就沒有了；我們的冷靜期是一種權利，希望首次借款沒有經驗的用戶能有無成本的反悔權利，不是可以取消的。”

　　“‘7天無理由還款’說到底，也是一種讓利權益，在企業發展進階的同時，也將真正的實惠給予消費者，反饋用戶。”中原消費金融副總經理邵航表示。

　　小花科技研究院高級研究員蘇筱芮卻指出，該營銷策略并非如某公司所稱的“犧牲經濟效益”，如果以1萬本金，按照民間借貸司法保護利率上限15.4%來計算，7天的利息也不超過50塊錢，如果只借1千元，平臺讓利非常有限，但對比消金業態中各類機構，包括一些信用卡產品在內動輒三位數的獲客單價，消金公司此次的“借勢營銷”可謂是相當劃算。

　　同樣，對于貸款冷靜期的實際意義，蘇寧金融研究院研究員黃大智認為，一方面，冷靜期確實是消費者消費權益的增加，響應監管對于理性消費的倡導，另一方面也是消費金融公司存在品牌宣傳推廣效應。但“冷靜期”的做法實際意義并不高，沖動借款用戶可能是存在的，但在用戶中占比可能僅有1%~ 2%，甚至更少。

　　“負責任金融”任重道遠

　　在中原消金掀起“冷靜期”之際，3月11日，作為中國最大的消費信貸平臺之一，螞蟻集團發布一份頗為全面的數字金融平臺自律準則。

　　在消費金融領域，螞蟻集團提出這些準則包括：不得片面強調日息低、免息期、還款優惠等信息，應當同時呈現產品的用戶成本、風險信息；平臺應遵循“適當性原則”進行額度授信，做負責任的借貸；消費信貸平臺應在產品頁面顯著位置展示服務的提供機構，并對信貸產品信息的全面告知；根據用戶信用消費、還款能力等謹慎、克制授信，不對未成年人放貸，不對低償付能力群體、年輕群體發放超出基本生活所需的額度。

　　此外，消費信貸平臺應當做到充分的理性借貸提示，應在顯著位置進行理性借貸、金融反欺詐提醒，并允許用戶主動調整額度、關閉服務；平臺應重視金融倫理，主動承擔起金融教育的責任等。

　　相較之下，此次，螞蟻集團在用戶準入門檻、授信額度、用戶教育方面，加入了多重限制條件，強調對消費者的風險承受能力開展盡職調查，而不是盲目擴張金融服務，同時，螞蟻集團還強調了不以“免息”、“優惠”等字眼進行片面營銷。

　　今年2月，央行金融消費權益保護局課題組的重要研究文章指出，大型互聯網平臺亟須樹立“負責任金融”的理念，在營銷方面，央行已經明確指出，基于數據挖掘下的“精準營銷”，容易誘導更多資信脆弱人群掉進超前負債消費的陷阱，應規范金融營銷宣傳行為，不得做出勸誘低凈值人群超前消費、過度消費等存在嚴重價值觀導向問題的金融營銷宣傳。

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責任編輯：戴菁菁