原標題：平安普惠貸款頻曝投訴：地方監管關注 去年向陸金所貢獻75%營收

　　來源：金融虎

　　作者：樂金

　　用戶在平安普惠“貸款捆綁服務費和保險”的投訴仍然頻頻曝出，因捆綁搭售的行為，去年11月，平安普惠還曾遭到銀保監會的點名通報批評。

　　在去年11月被監管點名通報批評后，有關用戶在平安普惠“貸款捆綁服務費和保險”的投訴仍然頻頻曝出。據悉，本月初，有用戶投訴“平安普惠捆綁銷售，服務費，保險費”一事于近日獲得了山東省地方金融監督管理局的回復。

　　山東省地方金融監督管理局表示，收到用戶反映的相關問題后，該局高度重視，立即協調督促臨沂市地方金融監督管理局按照屬地負責原則，與平安普惠聯系核實相關情況，要求平安普惠認真處理。金融虎注意到，平安普惠在黑貓平臺上回復不少用戶的投訴中聲稱：“貸款由用戶通過APP自主辦理、不存在不知情相關費用的情況”。

　　用戶貸款捆綁頻曝投訴地方監管多次回復

　　據用戶近日投訴稱：“于2020年3月18日在平安普惠辦理網上貸款，分36期還款，貸款前業務員說是8厘到一分的利息，現在還款11期了，才感覺嚴重不對，詢問業務員，讓下了個平安普惠app，一看才知道每月都有強制捆綁的1158多的服務費和1568多的保險費，這樣是否合理，貴單位能否協調取消后續的服務費和保險費？自己聯系平安普惠工作人員無果，期待貴單位的協調處理。”。

　　針對該名用戶訴求，平安普惠反饋“正在與其聯系，平安普惠將就其反映的問題與用戶協商。”，山東省地方金融監督管理局的回復還表示，希望當事雙方通過友好協商，在依法合規框架下解決問題。如協商不成，建議用戶通過司法途徑維護自身合法權益。

　　金融虎注意到，今年1月末，吉林省地方金融監督管理局在諸多用戶的有關投訴中指出：“關于平安普惠保險費用和利息高問題，是由當地銀保監局部門負責核查處置，可根據情況向銀保監部門反映。服務費用問題建議通過法律訴訟途徑解決。”。

　　據了解，因捆綁搭售的行為，平安普惠曾遭到銀保監會的點名通報批評。去年11月21日，銀保監會在相關通報中指出，平安普惠在與興業銀行合作開展普惠型貸款業務時，強制捆綁銷售中國平安財產保險股份有限公司借款保證保險，未提供其他增信方式或其他保險公司產品供客戶選擇，侵害了消費者的自主選擇權和公平交易權。銀保監會正在會同有關方面對督查檢查發現的問題依法依規處理。

　　據金融虎此前報道，去年4月3日，針對消費者實名投訴“平安普惠及其聯合方高利轉貸巧立名目，抬高資金綜合息費”一事，廣東省地方金融監督管理局也曾在回復中表示，將對用戶反映的投訴內容進行調查核實，并對反映的有關問題依法依規予以處理。

　　平安普惠回應稱“用戶不存在不知情況”

　　公開資料顯示，平安普惠是中國平安保險集團聯營公司陸金所控股旗下開展融資擔保、融資咨詢、小額貸款等業務的多家公司的總稱。今年以來，有關平安普惠“以低利息誘導用戶辦理貸款再收取高額服務費保險費”的相關用戶投訴仍不在少數。據黑貓投訴數據顯示，有關平安普惠的相關投訴量已超過6000余條。據粗略統計，今年以來，相關投訴已超數百條，平安普惠客服基本上均進行了“統一性”的回復。

　　金融虎注意到，3月8日，平安普惠官方客服在最新回復的用戶投訴中稱：“您的反饋信息已核實處理。經核實，該筆借款您自主通過APP辦理，相關合同單證均由您網絡在線閱讀并確認簽署。我公司充分保障客戶的知情權，在您通過APP申請借款過程中明確列示相關收費標準和方式，在您最終成功借款前，會再次向您確認。同時您也可通過APP查看自己的各類應付費用，不存在不知情相關費用的情況。以上問題均已致電與您溝通。”。

　　此外，針對用戶投訴的催收爆通訊錄問題，平安普惠客服回復稱：“我公司擁有一套嚴格、系統的還款提醒管理工作規范，對還款提醒服務團隊的態度、措辭和頻率都有明文規定，嚴令禁止對客戶實施包括故意挑釁、刺激、威脅等手段在內的語言暴力以及任何行為暴力。如發現員工存在催收方式不當等違規行為，將嚴格根據公司制度給予處分。同時平安普惠對客戶投訴率也制定考核標準，來約束還款提醒團隊的行為，確保合法、合規、合理地進行還款提醒工作。以上問題均已致電與您溝通。”。

　　一方面是監管有關“強制捆綁銷售”的點名通報，另一方面是諸多用戶不滿的投訴，平安普惠方面的回應或許顯得有些“欠缺誠意”。有業內人士認為，如果相關的用戶投訴僅僅是個例，存在用戶不知情的情況還“有情可原”，但在海量的投訴信息之下，是否真的如其所說“用戶不存在不知情相關費用的情況”可能要打上一個問號，如果“信息披露足夠充分”是否還會造成如今大量投訴出現的情況，無疑將會好很多。

　　部分貸款利率超24%？去年向陸金所貢獻營收占比超75%

　　另外值得注意的是，今日（3月9日），據大眾網報道，近年來，“貸款附加保險”事件層出不窮。平安普惠APP成為該事件的重災區，部分消費者在不知情的情況下，貸款被附加了保險，還貸時一拖二，除了貸款還要交保險和服務費，綜合測算，利率高達36%，遠超平安普惠官網承諾的最高23.9%的貸款利率。為維護消費者權益，記者嘗試聯系平安普惠。但平安普惠尚未針對相關問題給予解釋。

　　在陸金所的兩大業務版圖之下，平安普惠在2020年的營收數據亦令人矚目，陸金所的零售信貸業務主要通過平安普惠開展，平安普惠董事長兼CEO趙容奭 （韓國）如今也是陸金所的兩名聯席CEO之一，主要負責公司的零售信貸便利化業務。據官網介紹，2019年12月，平安普惠已累計服務逾1200萬客戶，余額規模達4600億，成為中國乃至亞洲市場上最大的小微企業及個人客戶借款服務提供商。

　　今年2月3日，陸金所發布的2020年財報顯示，2020年全年，總營收520.5億元（79.76億美元），較2019年的478.3億元同比增長8.8%；凈利潤122.76億元（18.81億美元），較2019年的133.17億元同比下降7.8%。其中，零售信貸服務費收入為394.6億元，占其520.5億元總營收的比例超過75%。

　　據財報披露，截至2020年12月31日，陸金所零售信貸便利化業務未償貸款余額從截至2019年12月31日的4622億元人民幣增至5451億元人民幣（835億美元），增幅為17.9%；借款人的累計數量從2019年12月31日的1240萬增加到1450萬，增幅為17.1%。在2020年第四季度，不包括消費金融子公司，74.4%的新貸款發放給了公司的核心部分小企業主，高于2019年同期的63.1%。按照計劃，根據公司于2020年8月公布的最高法院關于貸款最優惠利率定價指導方針的解釋，其以確保新借款人的綜合成本從2020年9月4日起保持在24%以下。

　　2021年第一季度，陸金所預計新增貸款銷售額在1750億元人民幣至1800億元人民幣之間，客戶資產在3850億元人民幣至3950億元人民幣之間，總收入在143億元人民幣至146億元人民幣之間，凈利潤在40億元人民幣至42億元人民幣之間。2021年上半年，公司預計新增貸款銷售額在3400億元至3500億元人民幣之間，客戶資產在3750億元至3850億元人民幣之間，總收入在285億元至293億元人民幣之間，凈利潤在78億元至80億元人民幣之間。

　　需要指出的是，在財報電話會議中，陸金所董事長冀光恒曾表示：“對于零售信貸便利業務，其尋求深入理解監管精神，并積極向監管當局傳達我們服務的價值。我們的理解是，目前的政策旨在防止消費者借貸成本過高和年輕消費者過度擴大消費信貸限額。在貸款成本方面，中國最高人民法院最新的法律解釋規定，4倍的LPR利率上限既不適用于金融機構的貸款業務，也不適用于地方金融機構的貸款業務。自2020年9月起，我們將便利新增貸款的全部貸款成本限制在不超過24%，符合最新要求。”。

　　冀光恒當時還表示，預計零售信貸便利化的規定將集中在七個不同的領域，包括利率上限、資本要求、捆綁銷售、地域覆蓋限制、融資機構風險管理、收益驗證的使用和消費者保護。陸金所正積極準備讓我們的企業在上述七個領域保持合規。除降低貸款成本外，截至2020年12月31日，還將整體風險承擔率提高至6.3%。到2021年年中，計劃將所有新貸款的總體風險承擔率提高到20%。此外，在消費者保護方面，已經升級了我們的應用程序和流程，對客戶投訴實施了更及時的響應協議，并為借款人提供了更多的信用提升選擇，以更好地保護他們的利益。

　　消費者務必要知悉借貸息費價格等信息

　　去年11月，銀保監會消保局曾發文指出，高度重視金融科技公司侵害消費者權益亂象，持牌金融機構和新興金融科技公司都必須保護好消費者權益。文章曾提到，從金融機構看，有的產品結構復雜，信息披露不充分，用語過于專業，金融消費者難以識別其中的風險。銷售宣傳時，存在夸大收益、風險提示不足等問題。金融機構與科技公司合作中，資金大部分來源于金融機構，但是金融科技公司利用寡頭壟斷地位，收取過高費用，增加了金融消費者成本。

　　文章還指出，持牌金融機構和新興金融科技公司都要落實投訴糾紛化解主體責任，建立健全投訴處理機制，及時回應消費者訴求，公平對待各類消費者，探索建立小額糾紛快速解決機制，并按照依法公正、調解自愿、高效便民的原則，充分利用各地建立的第三方金融糾紛調解機構，多渠道化解金融消費糾紛。

　　金融虎APP在此提醒廣大消費者，在借貸行為發生時，要認真看清借貸產品內容，對自身的經濟承受能力要有正確評估，杜絕不計后果盲目借貸、盲目消費行為。此外，要合理使用借貸產品，切勿“以貸養貸”“多頭借貸”，最重要的是應該了解網絡平臺貸款、類信用卡透支及分期等借貸產品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等與自身權益密切相關的重要信息，以免后續陷入“維權”的煩惱。對于后續進展，我們將持續保持關注。

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責任編輯：戴菁菁