原標題：中國女性比男性擁有更多存款！女性更善于未雨綢繆，目標收益從8%-30%，投資預(yù)期分化巨大

　　當代社會女性能頂半邊天，女性的金融健康程度又是如何？

　　3月4日，中國普惠金融研究院發(fā)布《中國女性金融健康正在加速發(fā)展》（下稱“《報告》”），根據(jù)《報告》的調(diào)查研究顯示，從平均值來看，相比較于男性，女性的綜合金融健康分值更高，表示其整體金融健康狀況更加樂觀。具體而言，女性在日常收支管理和財務(wù)韌性方面好于男性；而男性在投資未來和金融能力方面略微優(yōu)于女性。

　　當天另一家機構(gòu)公布的中國女性財務(wù)投資最新調(diào)研結(jié)果與《報告》的諸多結(jié)論不謀而合。根據(jù)富達國際首份全球女性投資理財調(diào)研顯示，在調(diào)研覆蓋的所有市場中，中國是唯一一個女性比男性擁有更多存款的地區(qū)，并有73%的中國女性表示她們正在積極進行財務(wù)規(guī)劃和投資決策。但與男性相比，疫情對于女性在財務(wù)上的負面影響更大，投資知識和信心的不足是阻礙她們實現(xiàn)長期財富積累的主要障礙。

　　值得注意的是，《報告》通過樣本統(tǒng)計和調(diào)研所得出的一些結(jié)論，顛覆了一些傳統(tǒng)觀念和輿論報道。例如，傳統(tǒng)觀點認為，男性更加敢于冒險，能夠承受一定的風(fēng)險，女性普遍更加感性，大多只以現(xiàn)金方式進行穩(wěn)健投資，但從調(diào)研數(shù)據(jù)中，也可以看出女性購買基金、股票等中、高風(fēng)險金融產(chǎn)品的比例并不明顯少于男性。再如，近年來輿論一度表現(xiàn)出對年輕人“過度消費”、“以貸養(yǎng)貸”的擔(dān)憂，但在此次調(diào)研中，并未觀察到嚴重的過度借貸現(xiàn)象。此外，越來越多的女性對于消費更加“精明”，受訪者中約 59.3%的群體為25-35歲的年輕群體年輕人對于消費有著越來越理性的認識，消費行為從原來受品牌廣告的影響轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨硇枨蟆⑸唐菲焚|(zhì)、服務(wù)體驗等，為商品本身買單而不是為溢價買單。

　　女性普遍善于“未雨綢繆”

　　調(diào)查分析女性群體的日常收支管理水平，《報告》發(fā)現(xiàn)，已婚女性在“財務(wù)計劃”和“是否有足夠的錢應(yīng)對每一天的基本需求”方面的金融健康得分均高于未婚女性；而已婚女性則相對面臨更大的債務(wù)壓力。

　　通過訪談?wù)n題組了解到，這可能是由于女性在婚后更多的負責(zé)家庭的收支，日積月累的經(jīng)驗使其在財務(wù)規(guī)劃和滿足日常基本需求上表現(xiàn)得越來越好，但是婚后也往往面臨著更多的財務(wù)支出壓力，如子女教育、購車購房、父母養(yǎng)老等，從而增加了其負債壓力。年齡在 30-34 歲之間的女性面臨著最大的負債壓力，而在財務(wù)規(guī)劃和滿足日常基本需求上則是年齡越大，表現(xiàn)得越好。

　　同時，樣本數(shù)據(jù)顯示，學(xué)歷水平越高，其日常收支管理水平越高。學(xué)歷水平影響最大的是在應(yīng)對每一天的基本需求上，本科及以上的學(xué)歷水平明顯比大專及以下學(xué)歷水平的人更夠更好的滿足每天的支出的基本需求，這可能與其所掌握的金融知識和技能有關(guān)。

　　此外， 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，女性普遍善于“未雨綢繆”，且已婚女性整體的財務(wù)韌性好于未婚女性，主要體現(xiàn)在更高的應(yīng)急儲蓄和應(yīng)急借貸能力，這可能主要是由于已婚女性更高的收入水平、更多的信用積累和更多的來自于家庭的支持。而受訪已婚女性在存錢應(yīng)對緊急資金需求方面表現(xiàn)略差于未婚女性，這可能與其更多的家庭支出有關(guān)，如子女教育、購買房車等

　　三大原因致年輕女性消費“降級”

　　不同于近年來輿論關(guān)于年輕人“過度負債”、“以貸養(yǎng)貸”或“拜金消費”的討論和批判，《報告》的調(diào)研結(jié)果顯示，上述問題可能并非大眾想的那么嚴重。

　　“過去沒能通過定期存錢、節(jié)儉生活來提高自己的金融保障水平。”成為 41%的受訪女性最后悔的事情之一。這部分受訪者中約 59.3%的群體為25-35歲的年輕群體年輕人對于消費有著越來越理性的認識，消費降級現(xiàn)象突出。

　　“消費降級不是消費升級的對立，而是延伸，是消費升級之后回歸理性和成熟，消費行為從原來受品牌廣告的影響轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨硇枨蟆⑸唐菲焚|(zhì)、服務(wù)體驗等，為商品本身買單而不是為溢價買單。”《報告》稱。

　　不過，中國普惠金融研究院研究員王碩也表示，訪談中發(fā)現(xiàn)，上述年期群體的消費降級除了有消費觀念更加理性外，也受收入影響。疫情發(fā)生后，部分人群遭遇收入減少或收入中斷，對消費也產(chǎn)生一定影響。總體看，造成部分受訪女性消費降級的原因主要有三方面：

　　一是隨著年齡增長，不少女性能夠更加理性看待商家的廣告宣傳；

　　二是女性對風(fēng)險的認知越來越高，相應(yīng)的，對現(xiàn)金儲備的觀念更強；

　　三是隨著消費觀念更加理性，不少女性可以將更多的時間和金錢花費在學(xué)習(xí)、投資上，而非更關(guān)注消費。

　　除了減少不必要的支出外，訪談中的大部分年輕人還都提到了“兼職”和“多元收入”的重要性。類似的這些年輕人不再選擇傳統(tǒng)意義上的加班或是出賣體力賺錢，而是把自己的愛好、熱情和特長，變成長期堅持的小事業(yè)。

　　值得注意的是，理性消費的同時也是理性負債，而非“過度負債”。近些年，被“過度借貸毀掉的年輕人”話題不斷沖上熱搜，輿論一度表現(xiàn)出對年輕人“過度消費”、“以貸養(yǎng)貸”的擔(dān)憂。然而，在《報告》的調(diào)研中，盡管樣本更集中于年輕女性，但是并未觀察到嚴重的過度借貸現(xiàn)象。

　　《報告》稱，在訪談的過程中，我們看到的更多的是對“貸款”的警惕和精打細算。例如，有女性告訴我們，近期準備買車，雖然有全款支付的能力，但是依然打算分期購買，因為貸款買車會有一些好處，比如手續(xù)費減免等，而且分期付款省下的現(xiàn)金能用來做些投資，買點收益穩(wěn)定的基金債券，整體來看比全款買車劃算很多；也有女性告訴我們雖然平時是用花唄，但是幾乎不會分期還款，每月按時還款，不用支付任何手續(xù)分。

　　“由此可見，我們樣本中的中青年女性大多對借貸有相對清晰的認識，既不過度借貸也不排斥借貸，能夠更加精明的使用借貸產(chǎn)品，這在一定程度上能夠代表我國學(xué)歷相對較高（本科及以上）的中青年女性的金融行為。”《報告》稱。

　　不同年限投資經(jīng)驗的女性對投資收益預(yù)期分化巨大

　　對于投資偏好的變化也與傳統(tǒng)觀念不同。傳統(tǒng)觀點認為，男性更加理性，更加敢于冒險，能夠承受一定的風(fēng)險；女性普遍更加感性，對于數(shù)字不敏感，大多只以現(xiàn)金方式進行穩(wěn)健投資，而很少涉及股票或基金。

　　然而，在《報告》的樣本中，94%的女性購買了基金產(chǎn)品，57%的女性購買了股票產(chǎn)品，與男性相比并無明顯差別。從調(diào)研數(shù)據(jù)中，也可以看出女性購買基金、股票等中、高風(fēng)險金融產(chǎn)品的比例并不明顯少于男性。同時，當問到最希望參加的金融知識培訓(xùn)的內(nèi)容時，選擇“股票基金投資”的受訪女性也略微多于男性。

　　“由此可見，女性投資保守只是表層的性別成見，實際上女性在理財領(lǐng)域存在著更多的未被理解的、未獲得滿足的需求。隨著當代女性在受教育程度和經(jīng)濟參與度上不斷達到新高，傳統(tǒng)的觀念已不再適用。”《報告》稱。

　　不過，值得注意的是，女性對理財投資收益的預(yù)期分化也較為明顯。長投學(xué)堂公共事務(wù)部負責(zé)人朱燕青對記者表示，問卷及調(diào)研顯示，絕大多數(shù)受訪女性受周圍親朋好友影響，在近兩年開始購買基金。不同經(jīng)驗投資者對理財產(chǎn)品的收益率存在著巨大差異。

　　“近2年開始投資的受訪者通常期待年化收益達到20%-30%；而10年以上投資經(jīng)驗的受訪者則認為年化收益率8%已經(jīng)非常不錯。”朱燕青稱。

　　投資預(yù)期收益率的巨大分化也是金融能力有待進一步提升的反映。《報告》表示，盡管投資理財能夠為女性帶來增加收入的機會，但是大多數(shù)女性沒能很好的利用投資理財來實現(xiàn)自己的財務(wù)目標。通過線上訪談?wù)n題組了解到，“不具備相應(yīng)的金融知識”、“缺乏自信心”是導(dǎo)致女性沒能進行合理投資理財?shù)闹饕系K。

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責(zé)任編輯：潘翹楚