原標(biāo)題：專訪徐諾金：應(yīng)將大型互聯(lián)網(wǎng)平臺納入金融宏觀審慎監(jiān)管范圍

　　近年來，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺依托龐大的客戶群體與先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以支付服務(wù)為切入點，逐漸將業(yè)務(wù)范圍延伸至信貸、理財、保險及城市公共服務(wù)、個人生活等各個領(lǐng)域，在推動我國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用，但隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的不斷發(fā)展壯大，也引發(fā)了導(dǎo)致市場公平競爭機(jī)制失效、存在一定金融風(fēng)險和影響個人信息安全等一系列問題。

　　3月4日，全國人大代表、人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金在接受第一財經(jīng)記者專訪時稱，互聯(lián)網(wǎng)平臺給金融運(yùn)行帶來了很多變化，不能用對傳統(tǒng)金融的方式去監(jiān)管，但也不能完全放任不管。監(jiān)管應(yīng)制訂出一套新的適合互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展規(guī)律的監(jiān)管方式，既防止大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險出現(xiàn)，又能保持互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展活力和創(chuàng)新機(jī)制。

　　為什么需要監(jiān)管？

　　大型互聯(lián)網(wǎng)平臺憑借掌握的海量用戶數(shù)據(jù)，輔以移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的外部性特征和規(guī)模化效應(yīng)，容易形成市場壟斷地位，導(dǎo)致市場公平競爭機(jī)制失效。

　　以支付市場為例，艾瑞咨詢發(fā)布的《2020年第三季度中國第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)》顯示，截至2020年三季度末，我國第三方支付市場中支付寶和財付通的市場份額分別為55.4%和38.8%，兩家合計占比達(dá)94.2%，其余200余家第三方支付機(jī)構(gòu)的份額不足10%。

　　徐諾金稱，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)入某一領(lǐng)域后往往憑借用戶規(guī)模優(yōu)勢，通過壓低價格、交叉補(bǔ)貼、返利等多種形式迅速搶占市場，最終形成壟斷格局，影響互聯(lián)網(wǎng)市場的公平競爭。

　　在金融風(fēng)險方面，徐諾金表示，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營范圍不斷向金融行業(yè)的各個細(xì)分領(lǐng)域延伸拓展，創(chuàng)新上線各類金融產(chǎn)品，深度參與金融體系，甚至承擔(dān)部分公共金融服務(wù)功能，且跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)、跨區(qū)域特征明顯，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，易出現(xiàn)風(fēng)險擴(kuò)散快、防控難等問題，甚至出現(xiàn)“太大而不能管”、“太大而不能倒”的局面。

　　另外，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺作為市場主體，盈利動機(jī)強(qiáng)，更多傾向于通過技術(shù)手段，創(chuàng)新線上金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管套利；大型互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足信貸領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品受眾群體廣泛，在利用“長尾效應(yīng)”促進(jìn)金融普惠的同時，會疊加超前消費(fèi)、增加債務(wù)風(fēng)險、違約風(fēng)險等問題。

　　不僅如此，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺給金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。徐諾金稱，對跨界化、去中介化、去中心化、智能化的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行穿透式監(jiān)管難，如網(wǎng)絡(luò)小貸通過串聯(lián)支付、信貸、信息等服務(wù)，業(yè)務(wù)多層嵌套，后臺通過系統(tǒng)連接等方式形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，導(dǎo)致底層的信息流、資金流穿透難，容易形成信息“黑箱”，增加監(jiān)管難度。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺交叉創(chuàng)新各類金融產(chǎn)品，混業(yè)經(jīng)營特征明顯，易加劇金融風(fēng)險的跨領(lǐng)域傳導(dǎo)。增加了平衡金融科技創(chuàng)新和金融風(fēng)險的難度，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺依托金融科技手段，使得金融與科技的邊界日益模糊，潛在金融風(fēng)險可能隱藏在技術(shù)創(chuàng)新之下，金融風(fēng)險傳導(dǎo)更具快速性、規(guī)模性和隱蔽性，導(dǎo)致監(jiān)管部門監(jiān)測難、識別難、預(yù)警難。

　　在個人信息安全上，徐諾金表示，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺通過掌握的大量公民個人信息進(jìn)行盈利的動機(jī)較強(qiáng)，但保護(hù)動力不足。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺在運(yùn)營過程中存在過度收集公民個人信息問題。存在潛存網(wǎng)絡(luò)安全隱患，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺后臺數(shù)據(jù)管理可能存在技術(shù)漏洞，一旦被惡意攻擊，就會導(dǎo)致大量個人信息被盜，產(chǎn)生較大的社會影響。

　　加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融宏觀審慎監(jiān)管力度

　　一則數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)70.4%，網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)9.89億，其中，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶9.86億，網(wǎng)絡(luò)支付用戶8.54億。龐大的用戶群體為互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展壯大提供了天然“土壤”，多業(yè)態(tài)、超級互聯(lián)、超大規(guī)模的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺迅速發(fā)展壯大。如何對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺實行有效監(jiān)管成為重要問題。

　　徐諾金建議，應(yīng)加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融宏觀審慎監(jiān)管力度。從業(yè)務(wù)規(guī)模和關(guān)聯(lián)性、是否直接或變相開展金融業(yè)務(wù)等角度，從防范金融風(fēng)險和加強(qiáng)功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管的原則出發(fā)，將大型互聯(lián)網(wǎng)平臺納入金融宏觀審慎監(jiān)管范圍，依法依規(guī)加大宏觀審慎監(jiān)管力度。

　　“另外，加強(qiáng)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足金融行業(yè)的事前監(jiān)管力度，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格準(zhǔn)入審核，防范好規(guī)避監(jiān)管和監(jiān)管套利行為。進(jìn)一步堅持和完善包容審慎的金融監(jiān)管環(huán)境，加大對金融科技創(chuàng)新的鑒別和處置力度，鼓勵、支持真實的金融創(chuàng)新，對通過技術(shù)創(chuàng)新方式規(guī)避監(jiān)管或未經(jīng)許可變相開展金融業(yè)務(wù)的行為嚴(yán)厲打擊。督促、引導(dǎo)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺積極履行社會責(zé)任，充分發(fā)揮大型互聯(lián)網(wǎng)平臺在普惠金融等領(lǐng)域的正向作用，在增強(qiáng)市場競爭力的同時，服務(wù)好經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和民生改善。”徐諾金稱。

　　徐諾金還稱，充分利用監(jiān)管科技手段加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管力度。轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念，在關(guān)注合規(guī)、關(guān)注機(jī)構(gòu)、關(guān)注資本的同時，進(jìn)一步向關(guān)注技術(shù)、關(guān)注功能轉(zhuǎn)變，不斷加大監(jiān)管科技投入力度，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展趨勢，持續(xù)提升監(jiān)管科技的智能化水平，有效滿足金融監(jiān)管要求。探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技手段搭建監(jiān)管平臺、豐富監(jiān)管手段，推動建立自動化、智能化的風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測平臺，提升監(jiān)管的專業(yè)性、前瞻性和時效性。

　　在加大個人信息保護(hù)力度上，徐諾金建議，以保護(hù)用戶作為數(shù)據(jù)所有人的權(quán)益為核心，建議推動出臺《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》并持續(xù)完善相關(guān)配套立法工作，明確數(shù)據(jù)各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任等。不斷加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺個人信息保護(hù)工作的監(jiān)管力度，加強(qiáng)監(jiān)管約束、嚴(yán)厲打擊非法采集、泄露、買賣公民個人信息違法行為，確保公民個人信息的保密性、完整性、可控性和可審查性。

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責(zé)任編輯：戴菁菁