原標題：鵬元征信因擅自開展個人征信業(yè)務(wù)被罰，8家個人征信試點企業(yè)命運多舛

　　小慧吖 

　　日前，央行公布行政處罰信息顯示，鵬元征信有限公司（以下簡稱“鵬元征信”）因存在未經(jīng)批準，擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動；企業(yè)征信機構(gòu)任命高級管理人員未及時備案兩宗違法違規(guī)行為，被央行沒收違法所得1917.549929萬元，并處罰款62萬元。作出行政處罰決定的日期是2020年12月22日。

　　鵬元征信在其公眾號回應(yīng)“收到了央行的行政處罰通知。我們接受處罰，積極擁抱監(jiān)管，認真吸取教訓，強化風險管控，合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)?！?/p>

　　鵬元征信表示，本次處罰是由于在2019年對機構(gòu)客戶提供的個人報告中，少量報告含有個人貸款信息。已于2019年底完全停止對外提供含有個人貸款信息的報告，完成了央行要求的全部整改內(nèi)容，現(xiàn)有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品符合法律法規(guī)要求，可以繼續(xù)為用戶提供服務(wù)。

　　鵬元征信被罰背后，第三方數(shù)據(jù)服務(wù)服務(wù)企業(yè)、大數(shù)據(jù)風控企業(yè)的業(yè)務(wù)方向在何處？

　　或許百行征信的成立，以及最近樸道征信的成立，在一定程度上意味著其他民間第三方征信企業(yè)，尤其是當年的8家個人征信試點企業(yè)，因業(yè)務(wù)沒有通過試點驗收而走向“沉默”，但整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的嚴監(jiān)管造成的行業(yè)洗牌，甲方機構(gòu)數(shù)量銳減，同樣是使得這些企業(yè)生存難上加難的主要因素之一。

　　抓住C端服務(wù)是最后的救命稻草嗎？

　　天眼查信息顯示，鵬元征信成立于2005年4月，注冊資本2.0115億元，是一家在全國范圍內(nèi)專門從事個人和企業(yè)征信服務(wù)的專業(yè)征信機構(gòu)。

　　2015年時，鵬元征信曾和芝麻征信、騰訊征信等7家機構(gòu)獲批開展個人征信試點業(yè)務(wù)，但2018年百行征信成立，也就意味著此前鵬元征信在內(nèi)的8家個人征信試點機構(gòu)沒有一家符合頒發(fā)牌照資格。

　　此后，這8家個人征信試點企業(yè)開始謀求轉(zhuǎn)型或者被集團企業(yè)其他團隊分流。

　　鵬元征信面向C端個人的數(shù)據(jù)報告服務(wù)在此時逐漸火熱起來。

　　近兩年來，鵬元征信旗下的“天下信用”頻繁出現(xiàn)在各消費金融公司或者小貸平臺公眾號的菜單欄，或者APP內(nèi)。

　　公開資料顯示，“天下信用”在2016年已經(jīng)上線，2018年時新流財經(jīng)曾寫到，該產(chǎn)品開始登陸各大貸款超市，彼時主打口號是“查一查自己的貸款為何被拒”，一時之間行業(yè)掀起一股面向C端用戶提供信用報告的熱潮。

　　比如有家叫“橙子信用”的平臺，用戶花20塊錢、49塊錢分別可以查到自己基礎(chǔ)版和專業(yè)版的信用報告。

　　在2020年12月以前，捷信消費金融公眾號內(nèi)，以及汽車之家和萬達普惠等APP內(nèi)均能看到天下信用的身影。

　　據(jù)一位互金從業(yè)者介紹，合作平臺為天下信用導流，會按階梯量級提成——月均付費少于3000份（包括3000份）報告的平臺，每份9.9元的標準報告返傭3元、每份19.9元的標準報告返傭6元、每份29.9元的標準報告返傭9元、每份39.9元的標準報告返傭13元。

　　月均付費大于3000份的平臺，上述4類標準報告返傭價格分別為4元、7元、10元、14元。

　　當然，不排除合作價格或許會因為導流平臺的屬性、導流時間等不同，有所變動。

　　新流財經(jīng)在捷信消費金融公眾號菜單欄發(fā)現(xiàn)，該報告的購買人數(shù)異常活躍，就2020年11月9日這天的17：01到17：02這短短的一分鐘時間，就有99人購買該報告。即便是按照3元一份的提成來算，這一分鐘的服務(wù)費就有297元。

　　據(jù)了解，截至2020年10月9日，天下信用的注冊用戶已達到5000萬。

　　盡管天下信用看似發(fā)展勢頭較好，但仍然無法為鵬元征信，這家主力為B端機構(gòu)提供信用服務(wù)的公司帶來拯救式的改變。

　　新流財經(jīng)了解到，鵬元征信團隊已經(jīng)從巔峰時期的300多人到2020年11月初的100人左右。

　　鵬元征信的經(jīng)歷折射了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在個人數(shù)據(jù)方面監(jiān)管愈發(fā)嚴厲的趨勢。

　　8家個人征信試點機構(gòu)現(xiàn)狀

　　在百行征信開業(yè)時，央行征信管理局局長萬存知曾言——作為中國第一家市場化個人征信機構(gòu)，百行征信主要在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個人征信活動，與人民銀行征信中心形成“錯位發(fā)展、功能互補”的市場格局。

　　他還表示，百行征信開業(yè)運營后，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信等8家市場機構(gòu)雖然不再直接從事個人征信業(yè)務(wù)，但其作為百行征信的主要股東，將通過百行征信實現(xiàn)信息共享，共同參與個人征信市場。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，截至2020年10月底，百行征信已拓展金融機構(gòu)超1800家，簽約信貸數(shù)據(jù)共享機構(gòu)近1000家，百行個人征信系統(tǒng)收錄個人信息主體超1.5億人，所有征信產(chǎn)品累計使用量突破3億筆。

　　實際上這一數(shù)據(jù)就與鵬元征信這一家相比，也存在差距，天下信用APP公開顯示——累計提供21億份個人數(shù)據(jù)報告，涵蓋8000萬家企業(yè)征信。數(shù)據(jù)來源于各征信機構(gòu)、信用查詢數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)、政府機構(gòu)等。

　　如果說鵬元征信的處境一般，那其它個人征信試點企業(yè)的現(xiàn)狀，就十分令人唏噓了—— 

　　最難以置信的是考拉征信，這家公司作為拉卡拉的子公司，目前官網(wǎng)已經(jīng)無法打開，團隊疑似已經(jīng)解散。2020年11月，考拉征信還主動申請注銷企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營備案。

　　此外，騰訊征信近幾年也無對外披露信息，官網(wǎng)顯示正在維護中，有從業(yè)者坦言，騰訊征信曾經(jīng)的業(yè)務(wù)團隊疑似已經(jīng)被騰訊金融內(nèi)部分流。

　　前海征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信，這四家企業(yè)目前主要服務(wù)B端機構(gòu)，提供企業(yè)征信產(chǎn)品或者個人征信評分等服務(wù)。

　　芝麻信用和鵬元征信是主要在向C端用戶提供服務(wù)的機構(gòu)。

　　芝麻信用在2019年末已經(jīng)停止和金融機構(gòu)合作，目前官網(wǎng)顯示可以提供企業(yè)信用報告、企業(yè)風險監(jiān)控等服務(wù)，面向C端用戶提供芝麻分等服務(wù)。

　　鵬元征信官網(wǎng)顯示其業(yè)務(wù)為“信用修復”和“公眾監(jiān)督”，這些似乎與金融行業(yè)無關(guān)，但從天眼查其參與的“招標信息”來看，亦在提供運營商身份驗證、車輛信息核驗、個人風險匯總信息等服務(wù)，今年還中標了交通銀行、中信銀行的相關(guān)項目。

　　毫無疑問，不管是向B端機構(gòu)提供個人身份信息核驗服務(wù)，還是用戶的黑名單查詢等服務(wù)，在當下都變得異常敏感，多數(shù)企業(yè)甚至“不敢提”，所以轉(zhuǎn)型向C端提供服務(wù)，比如鵬元征信大力拓展的是上述“天下信用”這款面向C端用戶的信用報告服務(wù)產(chǎn)品，成了一個新方向。

　　復盤了上述8家曾經(jīng)的個人征信試點企業(yè)現(xiàn)狀，不難發(fā)現(xiàn)，它們的業(yè)務(wù)，尤其是面向B端金融機構(gòu)的風控服務(wù)，與市場上大多數(shù)大數(shù)據(jù)風控公司、金融科技公司提供的服務(wù)類似。

　　此處又回到對大數(shù)據(jù)風控服務(wù)的探討上，沒有足夠龐大的數(shù)據(jù)量和多元化的數(shù)據(jù)源，很難進行所謂的“大數(shù)據(jù)風控”，但近年監(jiān)管對大數(shù)據(jù)風控的嚴監(jiān)管趨勢，使得這個行業(yè)玩家們更加謹慎。

　　所以，上述8家機構(gòu)，這些曾經(jīng)的個人征信試點企業(yè)，他們的出路在何方？

　　新流財經(jīng)根據(jù)各家的布局，以及市場觀察，分析了三個方向——

　　1）轉(zhuǎn)向企業(yè)信用服務(wù)。目前，芝麻征信、前海征信等機構(gòu)均有在提供此服務(wù)。

　　近幾年國家不斷出臺扶持小微金融服務(wù)的政策，日前國務(wù)院還在‘全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會議重點任務(wù)分工方案’中提到“要完善水電氣、納稅、社保等領(lǐng)域信用評價標準和指標體系，充分運用各類信用信息平臺，加強相關(guān)信用信息共享以及在信貸發(fā)放方面的應(yīng)用?！?/p>

　　可以預(yù)見，日后企業(yè)信用信息平臺會更加開放。

　　目前，上述8家機構(gòu)中，中誠信征信、前海征信、芝麻信用已經(jīng)獲得企業(yè)征信備案資質(zhì)，有從業(yè)者認為，取得這一備案資質(zhì)在與銀行等持牌金融機構(gòu)合作小微金融項目時具有一定優(yōu)勢。

　　2）轉(zhuǎn)向C端用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，傳統(tǒng)的征信公司或者大數(shù)據(jù)風控公司提供的服務(wù)都是面向B端金融機構(gòu)收費，如今向天下信用這樣向C端用戶收費的服務(wù)，雖然或許不如曾經(jīng)的服務(wù)模式利潤高，但在進退兩難的環(huán)境下，仍然不乏是一條出路。

　　只是，這條路的成本或許并不比服務(wù)B端機構(gòu)來得低。畢竟，為C端用戶提供的司法信息、違約信息、財富信息等也需要對接第三方平臺而來，同樣需要成本，按照調(diào)用量或者其他方式計費。

　　3）繼續(xù)服務(wù)B端金融機構(gòu)，以咨詢服務(wù)的角色來切入，監(jiān)管層曾多次提及銀行與金融科技公司合作，聯(lián)合建模，或者鼓勵商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立風險定價和管控模型……

　　有強勁技術(shù)實力和風控優(yōu)勢的征信公司、大數(shù)據(jù)風控服務(wù)商，在全國超過4000家銀行機構(gòu)面前，仍然有分得一杯羹的機會。

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責任編輯：潘翹楚