原標(biāo)題：支付寶、騰訊、京東都出手了！互聯(lián)網(wǎng)存款“被下架”， 銀行火速制定應(yīng)急預(yù)案

　　來源：分支行觀察

　　借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量，為客戶提供低門檻、高利率的存款產(chǎn)品，是近年來部分銀行攬儲的重要手段。

　　然而，以“主動下架”為由，12月18日，螞蟻集團旗下支付寶針對未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶，對銀行存款產(chǎn)品進行了下線處理。隨后，《中國經(jīng)營報》記者注意到，騰訊理財通上的“銀行類”產(chǎn)品和京東金融的“銀行精選”產(chǎn)品也已經(jīng)下架。

　　近日中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦點名了銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的存款產(chǎn)品，稱這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制；且此類存款的流動性特點別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構(gòu)帶來新課題；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

　　“目前還沒有收到監(jiān)管層通知，我們在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的產(chǎn)品還在售賣，同時我們在近期增加了在這些平臺上的額度，也已經(jīng)做好了應(yīng)急預(yù)案。”某銀行人士如是說。

　　此外，某知情人士向《中國經(jīng)營報》記者透露道，此次調(diào)整或?qū)⑸婕懊駹I銀行。

　　規(guī)范“不合規(guī)存款”風(fēng)險

　　上述銀行人士坦言，目前該行還沒有接到監(jiān)管層的政策。“如果政策不是來得這么快，我們還是希望可以在平臺上多賣一段時間。我們最近也加大了存款產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺渠道的額度，希望最后多賣點兒。”

　　該人士告訴記者，該行目前制定的應(yīng)急預(yù)案，主要是擔(dān)心客戶會有一些負面的影響和投訴。“不知監(jiān)管層最后的政策是否會‘一刀切’，如果清盤涉及到存量客戶，要求客戶強制贖回的話，就會影響客戶體驗，客戶或會對銀行產(chǎn)生不良印象。”

　　“在過去兩年，互聯(lián)網(wǎng)銀行和部分中小銀行為了擴大存款規(guī)模，紛紛通過互聯(lián)網(wǎng)渠道推出分級靠檔類的存款產(chǎn)品。一時間，這類產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款成為熱門的攬儲利器，推出的銀行數(shù)量不斷增加，規(guī)模大幅上升。不過，此類產(chǎn)品有高息攬儲的嫌疑，規(guī)模擴散后將可能拉高整個銀行負債端的利率成本。從去年三季度開始，監(jiān)管層開始發(fā)文對這類產(chǎn)品進行整治，銀行開始下架相關(guān)產(chǎn)品，目前互聯(lián)網(wǎng)渠道已經(jīng)難以見到。之后，互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的存款以傳統(tǒng)中長期存款產(chǎn)品為主，但利率已接近或達到全國自律定價機制上限。”零壹研究院院長于百程指出。

　　從監(jiān)管視角來看，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，互聯(lián)網(wǎng)存款主要存在如下風(fēng)險：一是跨區(qū)風(fēng)險，監(jiān)管認為地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國；二是流動性風(fēng)險，監(jiān)管認為，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰(zhàn)；三是經(jīng)營合規(guī)風(fēng)險，跨區(qū)風(fēng)險中小銀行以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托與異地存款人開展遠程交易，存款人的實名認證、盡職調(diào)查等均不同于線下交易，可能存在合規(guī)風(fēng)險隱患；四是第三方中介風(fēng)險，監(jiān)管認為近兩年多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動。

　　“通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，一些銀行實現(xiàn)跨地區(qū)展業(yè)，而這又涉及到地方利益跟風(fēng)險處置責(zé)任。”某股份行人士指出。

　　蘇筱芮稱，金融監(jiān)管也已經(jīng)開啟了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”路線，截至目前，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》已經(jīng)頒布，而12月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。未來，預(yù)計后續(xù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款管理暫行辦法》等類似文件將會發(fā)布。

　　針對互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)財富業(yè)務(wù)管理專家王永升指出，第一方面在于銀行的經(jīng)營風(fēng)險，如銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)逾期率過高可能影響現(xiàn)金回收，影響銀行的穩(wěn)健性，如果因為輿情出現(xiàn)擠兌則會帶來流動性風(fēng)險；第二方面在于監(jiān)管政策叫停或者銀行依賴合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺暫停了合作，則可能導(dǎo)致吸儲規(guī)模驟降，銀行的流動性風(fēng)險會陡增。地方銀行特別是農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)進行跨區(qū)域展業(yè)或許是監(jiān)管所不樂意看到的；第三方面是互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險，有些互聯(lián)網(wǎng)平臺可能管理不善、導(dǎo)致客戶信息泄露，或者從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)影響到互聯(lián)網(wǎng)平臺的經(jīng)營穩(wěn)定導(dǎo)致后續(xù)客戶服務(wù)難以為繼。

　　民營銀行存款產(chǎn)品是否“豁免”？

　　一直以來，民營銀行的存款產(chǎn)品在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺占據(jù)“C位”。線下網(wǎng)點受限于“一行一點”的限制，民營銀行借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出存款產(chǎn)品，已成為其吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。

　　上述知情人士向記者透露道，目前監(jiān)管層計劃的對互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的調(diào)整還未涉及民營銀行。

　　蘇筱芮認為，互聯(lián)網(wǎng)存款管理趨嚴(yán)，受到?jīng)_擊最大的群體是中小銀行，因為中小銀行的資本補充渠道不及大銀行，對存款的依賴程度較高，尤其民營銀行由于缺乏網(wǎng)點，更加依賴線上吸儲，中小銀行的負債端將面臨挑戰(zhàn)。

　　在某頭部消費金融公司董辦人士看來，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，都是依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺。如果互聯(lián)網(wǎng)平臺被限制了，民營銀行和中小銀行的攬儲沖動就會被限制，當(dāng)然民營銀行攬儲有先天不足，監(jiān)管應(yīng)該是給他們留個門。

　　“從長遠看，我們還是要強化自有渠道建設(shè)，指望第三方肯定是不太現(xiàn)實的。”上述銀行人士表示。

　　行業(yè)資深人士王劍輝指出，對于民營銀行而言，業(yè)務(wù)拓展需要有一定的自我約束，比如在互聯(lián)網(wǎng)存款中設(shè)置好相應(yīng)的比例，多少從當(dāng)?shù)孬@取，多少從異地獲取，了解當(dāng)?shù)亍⑼獾氐呢搨Y產(chǎn)的匹配是否合適，如果外地負債過高可能會對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，需要進行自我調(diào)整。同時民營銀行在獲取異地、互聯(lián)網(wǎng)行政許可、相關(guān)合規(guī)備案等方面還要做更多的努力。另外，監(jiān)管層也需要有一定的靈活性和平衡能力，在風(fēng)險可控的前提下允許民營銀行適當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)渠道滿足自身發(fā)展、增強競爭力，豐富市場多元化。

　　針對監(jiān)管動向，蘇筱芮為中小銀行提出了三點建議：其一是厘清業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，監(jiān)管原話稱，“部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲，存款結(jié)構(gòu)大變”，“有的占存款的比例已達70%”，“一定程度上替代了同業(yè)融資”，從中可推斷出，監(jiān)管認為依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲占比過高存在風(fēng)險，機構(gòu)需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，放緩步伐，通過加強同業(yè)融資來逐步降低互聯(lián)網(wǎng)吸儲的占比；其二是評估監(jiān)管指標(biāo)，如流動性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率、核心負債比例等重要監(jiān)管指標(biāo)，進行壓力測試，制定線上擠兌相關(guān)的處置預(yù)案；其三是加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細化運營，銀行需要居安思危，做好客戶留存，不能過度依賴高利率吸儲，新規(guī)已在路上，現(xiàn)階段重要的是預(yù)判形勢，及時調(diào)整，果斷放緩甚至終止飲鴆止渴的行為。

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責(zé)任編輯：戴菁菁