原標題：第三家直銷銀行來了！

　　來源：中國銀行保險報　　

　　就在全國第二家獨立法人直銷銀行——招商拓撲銀行獲批籌建后，12月21日，郵儲銀行發布公告稱，郵儲銀行擬全資發起設立子公司，名稱擬為“中郵郵惠萬家銀行有限責任公司”（下稱“郵惠萬家銀行”），并已于近日獲銀保監會批準籌建。

　　根據公告，郵惠萬家銀行注冊資本擬為人民幣50億元，郵儲銀行持股比例為100%。籌建工作完成后，郵儲銀行將按照有關規定和程序向銀保監會提出開業申請。

　　郵儲銀行表示，將與郵惠萬家銀行共同探索線上線下協同發展的創新模式，盤活和賦能線下網絡，加快數字化、敏捷化、場景化轉型，打造郵儲銀行轉型發展的“第二曲線”。

　　探索“三農”金融新模式

　　直銷銀行，即以互聯網為主要渠道，通過計算機、手機、電話以及其他電子服務手段，為客戶提供服務的銀行形式。

　　簡而言之，就是突破了銀行多層級架構、分銷模式，直接以電子渠道觸達客戶。

　　根據公告，郵惠萬家銀行旨在探索線上線下協同發展的創新商業模式，基于科技的手段、普惠的理念、市場的運營，落實國家鄉村振興戰略，踐行“服務‘三農’、助力小微、普惠大眾”的發展使命，打造金融服務鄉村振興、科技助力美好生活的創新聯接平臺。

　　這與郵儲銀行定位一脈相承。

　　該行從成立之初就定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業，積極踐行普惠金融，不斷豐富農村金融產品和服務模式，緩解小微企業融資難、融資貴等問題。

　　數據顯示，截至9月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.38萬億元，普惠型小微企業貸款余額7902.39億元。

　　日前召開的中央經濟工作會議明確提出，“要持續激發市場主體活力，完善減稅降費政策，強化普惠金融服務，更大力度推進改革創新，讓市場主體特別是中小微企業和個體工商戶增加活力”，“要全面推進鄉村振興，抓好農業生產，推進農村改革和鄉村建設”。

　　可見，對于郵惠萬家銀行來說，踐行普惠金融、服務“三農”和小微企業既是責任，也是機遇。

　　郵儲銀行表示，郵惠萬家銀行將充分發揮自身優勢，通過構建適合農業農村現代化發展的金融服務模式助力鄉村振興，運用金融科技助力緩解小微企業融資難、融資貴、融資慢問題，讓金融服務更便捷、更多樣、更實惠，覆蓋到更多、更廣的客群。

　　加速推進新零售

　　“得零售者得天下”，大力發展零售業務逐漸成為銀行業的共識。

　　眾所周知，郵儲銀行近年來加速布局新零售，堅持以數字化轉型為主線，將信息科技視為業務發展的核心驅動力，持續加大信息科技投入，每年拿出營業收入的3%左右投入到信息科技領域。

　　據記者了解，郵惠萬家銀行將在組織與人才、風控與技術等方面建立一套具有自身特色的銀行運營體系，同時將著力打造人員能進能出、職務能上能下、薪酬能高能低的靈活體制機制，充分激發組織活力。

　　與此同時，郵惠萬家銀行將整合內外部生態場景，為“三農”和小微客戶提供個性化的綜合服務；依托金融科技，賦能郵儲銀行的線下渠道，共同探索線上線下協同發展的創新模式；拓展“三農”及小微增量客群，激活和挖掘郵儲銀行的存量客戶價值，促進郵儲銀行加快實現數字化轉型升級。

　　強化風控體系建設

　　根據公告，郵惠萬家銀行將嚴格遵循《中華人民共和國公司法》《商業銀行公司治理指引》等規定，建立完善的公司治理結構，并根據監管要求及業務特點，建立嚴格的風險管理制度及風險隔離機制。

　　一直以來，郵儲銀行都秉承審慎穩健的風險偏好，不斷完善全面風險管理體系，持續推進風險管理水平精細化，資產質量持續優異。

　　數據顯示，截至9月末，郵儲銀行不良貸款率0.88%，不到行業平均值的一半；撥備覆蓋率403.21%，是行業平均水平的兩倍多。

　　郵惠萬家銀行有望繼承郵儲銀行在風控方面的資源稟賦。

　　據悉，該行將在借鑒郵儲銀行風險管理經驗的基礎上，建立全面風險管理體系，充分發揮大數據、人工智能等互聯網技術，以“數據賦能，場景風控”為核心，打造智能高效的風控模式。

　　直銷銀行獲批加速

　　12月，繼百信銀行之后，時隔3年多，第2家、第3家獨立法人直銷銀行相繼獲批籌建。

　　另一邊，則是華夏銀行宣布其直銷銀行與手機銀行在12月5日合并。

　　在這之前，已有浦發銀行、平安銀行、南京銀行、廣發銀行等多家銀行對直銷銀行服務渠道進行了調整。

　　自2013年誕生以來，雖然被寄予厚望，但是處在探索中的直銷銀行一直不溫不火，大多淪為電子渠道。

　　同時，隨著手機銀行的技術迭代和功能豐富，手機銀行與直銷銀行的重疊越來越多，因此，才有了越來越多銀行將直銷銀行、手機銀行整合。

　　不過，對于今年12月以來短短一個月內兩家直銷銀行相繼獲批籌建，有業內人士分析認為，這或是因為今年受疫情影響，加速了監管部門對數字銀行探索的期望。

　　中國互聯網協會數字金融工作委員會委員董希淼表示，此時放開直銷銀行牌照可謂恰逢其時，一是互聯網金融存量風險化解基本完成；二是《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》等政策落地，行業監管框架和制度環境更加完善。

　　值得注意的是，有觀點指出，隨著銀行理財邁入子公司時代，商業銀行可以獨立建立公司經營理財業務，而理財業務也是直銷銀行業務中重要的一個板塊。

　　未來，直銷銀行與理財子公司相輔相成還是各自為營、互相競爭，都不得而知。

　　如果不加強自身差異化定位和服務創新，直銷銀行很可能會面臨被新業態取代的窘境。

　　記者 李林鸞

　　實習編輯 王夢縈

　　來源：中國銀行保險報

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責任編輯：戴菁菁