來(lái)源：貝多財(cái)經(jīng)

　　8月27日，平安銀行（SZ：000001）披露2020年半年度業(yè)績(jī)報(bào)告。財(cái)報(bào)顯示，平安銀行2020年上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入783.28億元，同比增長(zhǎng)15.5%；歸屬本公司股東凈利潤(rùn)為136.78億元，同比下降11.2%。

　　對(duì)于業(yè)績(jī)下降的原因，平安銀行認(rèn)為，受疫情帶來(lái)的不確定性影響，根據(jù)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及國(guó)內(nèi)外環(huán)境預(yù)判，該行主動(dòng)加大了撥備計(jì)提力度，提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，在加大核銷的同時(shí)，提升撥備覆蓋率，從而導(dǎo)致凈利潤(rùn)下降。

　　具體來(lái)看，2020年上半年，平安銀行的零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)因疫情受到一定影響，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入433.53億元，同比增長(zhǎng)12.3%，在營(yíng)業(yè)收入中占比為55.3%，同比有所下降。2019年同期，這一占比為56.9%。

　　根據(jù)平安銀行介紹，2020年是該行新三年戰(zhàn)略舉措的起步之年，平安銀行將以重塑資產(chǎn)負(fù)債表作為新三年轉(zhuǎn)型的重中之重，著力打造“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行”三張名片，夯實(shí)轉(zhuǎn)型升級(jí)基礎(chǔ)，推動(dòng)發(fā)展邁向新臺(tái)階。

　　多項(xiàng)業(yè)務(wù)下滑，不良貸款規(guī)模飆升

　　平安銀行表示，該行加大了零售資產(chǎn)的撥備計(jì)提力度，零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn) 74.8億元，在凈利潤(rùn)中占比為 54.7%，同比有所下降。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，該行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）23216.15 億元，較2019年末增長(zhǎng) 17.1%。

　　消費(fèi)金融方面，2020年6月末，平安銀行個(gè)人貸款余額 14177.55 億元，較2019年末增長(zhǎng)4.5%。該行稱，將持續(xù)強(qiáng)化信用卡、貸款產(chǎn)品的線上化運(yùn)營(yíng)能力，加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與私行財(cái)富業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)等。

　　值得一提的是，平安銀行的信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)水平也有所下滑。2020年6月末，平安銀行信用卡流通卡量為6148.01萬(wàn)張，較2019年末增長(zhǎng)1.9%；信用卡貸款余額 5125.04億元，較上年末下降5.2%。

　　對(duì)此，平安銀行歸咎于受疫情影響，致使其信用卡消費(fèi)金額有所下滑。不過(guò)，平安銀行表示，該行信用卡日消費(fèi)金融已經(jīng)恢復(fù)至疫情前水平，2020年上半年信用卡總交易金額 16073.13 億元，為2019年同期水平的99.3%。

　　對(duì)于風(fēng)控，截至2020年6月末，平安銀行的不良貸款率為1.65%，與2019年末持平。但貝多財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，該行在個(gè)人貸款的風(fēng)控水平有所下滑。數(shù)據(jù)顯示，2020年6月末，該行的個(gè)人貸款不良率1.56%，較2019年末上升0.37個(gè)百分點(diǎn)。

　　根據(jù)財(cái)報(bào)，截至2020年6月末，平安銀行的信用卡應(yīng)收賬款不良率2.35%，較2019年末上升0.69個(gè)百分點(diǎn)；“新一貸”貸款不良率1.84%，較2019年末上升0.5個(gè)百分點(diǎn)；汽車金融貸款不良率為1.4%，較2019年末上升0.66個(gè)百分點(diǎn)。

　　其中，平安銀行汽車金融貸款的逾期率及不良率更是達(dá)到了歷史新高。數(shù)據(jù)顯示，該行賬齡6個(gè)月時(shí)的逾期30天以上貸款余額中，汽車金融貸款的占比呈現(xiàn)翻倍式增長(zhǎng)，由早前的0.15%上下攀升至0.28%，而信用卡、“新一貸”相對(duì)穩(wěn)定。

　　平安銀行解釋稱，受新冠疫情導(dǎo)致的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)、消費(fèi)需求收縮、居民收入下降等不利因素影響，零售客戶的還款能力和還款意愿都出現(xiàn)了短期下降的情況。而平安銀行給出的解決辦法也很簡(jiǎn)單——增補(bǔ)催收人力，以及收緊準(zhǔn)入。

　　從規(guī)模上來(lái)看，截至2020年6月末，平安銀行的逾期貸款余額為571.68 億元，較2019年末增加86.18億元，同比2019年上半年的487.63億元增長(zhǎng)17.2%；占發(fā)放貸款和墊款本金總額的比例為2.28%，較2019年末增加0.19個(gè)百分點(diǎn)。

　　其中，逾期90天以內(nèi)貸款（含本金未逾期，利息逾期90天以內(nèi)貸款）余額239.13 億元，較2019年末增長(zhǎng)39.5%，逾期90天以上貸款（含本金未逾期，利息逾期90天以上貸款）余額332.55億元，較2019年末增長(zhǎng) 5.9%。

　　新生不良難降，平安銀行的核銷金額也不少。數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年，該行額度核銷金額為194.21億元，同比減少9%。有分析認(rèn)為，若平安銀行加大核銷力度，則將致使扣非后的凈利潤(rùn)將從下降變?yōu)樵鲩L(zhǎng)。

　　頻頻遭監(jiān)管處罰，內(nèi)控管理存漏洞

　　公開信息顯示，謝永林1994年加入了中國(guó)平安，今年是自謝永林2016年執(zhí)掌平安銀行后的第四年。2019年12月，謝永林還升任為中國(guó)平安總經(jīng)理，原中國(guó)平安總經(jīng)理任匯川出任副董事長(zhǎng)。

　　據(jù)了解，謝永林任職平安銀行董事長(zhǎng)后，對(duì)該行的零售戰(zhàn)略進(jìn)行了大調(diào)整。當(dāng)前，平安銀行給自己的定位即是“零售銀行”，并稱將堅(jiān)持零售轉(zhuǎn)型方向不變，還分別構(gòu)建了零售業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、資金同業(yè)業(yè)務(wù)“3+2+1”經(jīng)營(yíng)策略。

　　如前文所述，2020年上半年，平安銀行的零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收433.53億元，同比增長(zhǎng)12.3%，營(yíng)收占比為55.3%，同比有所下降；包括對(duì)公、同業(yè)在內(nèi)的批發(fā)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收303.33億元，同比增長(zhǎng)14.5%，營(yíng)收占比38.7%，同比有所下降。

　　華西證券在研報(bào)中指出，平安銀行的資產(chǎn)端投放還待修復(fù)，風(fēng)險(xiǎn)壓力得到緩解上半年受疫情影響整體零售資產(chǎn)的投放放緩，未來(lái)關(guān)注零售業(yè)務(wù)的恢復(fù)情況。鑒于平安銀行中報(bào)較低的業(yè)績(jī)?cè)鏊偎?，華西證券還下調(diào)了對(duì)該行的凈利潤(rùn)增速預(yù)期。

　　不過(guò)，華西證券研報(bào)也稱，維持“增持”評(píng)級(jí)，同樣下調(diào)對(duì)平安銀行增速預(yù)期的還有東吳證券。根據(jù)東吳證券研報(bào)，考慮信用減值因素，下調(diào)平安銀行盈利預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)2020、2021年凈利潤(rùn)增速分別為-13.5%、+15.5%，仍維持“買入”評(píng)級(jí)。

　　貝多財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，2020年以來(lái)，平安銀行也因存在違法違規(guī)事實(shí)，頻頻遭到監(jiān)管處罰。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年年初至今，平安銀行因不同違法事由收到的行政罰單金額已超過(guò)1800萬(wàn)元。

　　其中，2月3日，深圳銀保監(jiān)局披露的罰單顯示，平安銀行因存在汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項(xiàng)委托第三方完成、代理保險(xiǎn)銷售的人員為非商業(yè)銀行人員等15項(xiàng)違法違規(guī)行為，被深圳銀保監(jiān)局罰款720萬(wàn)元。

　　據(jù)貝多財(cái)經(jīng)了解，平安銀行此次違法違規(guī)案由多涉及個(gè)人消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)銷售、代銷產(chǎn)品業(yè)務(wù)以及理財(cái)銷售等，主要表現(xiàn)為貸款資金用途管控不力、風(fēng)險(xiǎn)隔離不足、銷售話術(shù)不當(dāng)?shù)取?/font>

　　今年7月，平安銀行再次收到大額罰單。根據(jù)罰單，平安銀行北京分行因采取不正當(dāng)手段發(fā)放貸款，個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、二手房按揭首付比例不符合規(guī)定等多項(xiàng)違法違規(guī)事由，被北京銀保監(jiān)局罰款777.22萬(wàn)元。

　　罰單還顯示，平安銀行北京分行還存在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控管理存在多項(xiàng)缺陷，以表外資金掩蓋表內(nèi)承兌匯票墊款，以結(jié)構(gòu)化融資提供資金用于繳納土地出讓金，以融資租賃公司為通道違規(guī)為縣級(jí)公立醫(yī)院融資等違法違規(guī)操作。

　　對(duì)此，北京銀保監(jiān)局責(zé)令平安銀行北京分行改正，并給予罰沒款合計(jì)777.22萬(wàn)元的行政處罰。同時(shí)，對(duì)相關(guān)責(zé)任人劉靜給予禁止3年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

　　事實(shí)上，這也并非平安銀行北京分行收到的首張罰單。今年3月2日，銀保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)違規(guī)，平安銀行北京分行收到來(lái)自北京銀保監(jiān)局下發(fā)的1張行政處罰決定書，合計(jì)罰款100萬(wàn)元。

　　早在2019年11月，國(guó)辦督查室還點(diǎn)名批評(píng)平安銀行北京分行，通報(bào)稱建設(shè)銀行北京分行及平安銀行北京分行辦理小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。

　　對(duì)于平安銀行北京分行的違法行為，銀保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管分局于2019年11月15日作出處罰決定，平安銀行北京分行被責(zé)令改正，并罰款50萬(wàn)元。同時(shí)，責(zé)任人解朋崍被給予警告，并處罰款5萬(wàn)元。

　　此外，今年7月，平安銀行南通分行因存未履行管理主體責(zé)任和員工行為管理不審慎、違規(guī)吸收存款、借貸搭售等違法違規(guī)行為，銀保監(jiān)會(huì)南通監(jiān)管分局，對(duì)該行處以罰款120萬(wàn)元。同時(shí)，相關(guān)責(zé)任人王凱被警告并處罰款5萬(wàn)元。

　　距離上一次被罰不足1個(gè)月，6月24日，央行南京分行公布的罰單中，平安銀行南通分行因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、假幣收繳程序不合規(guī)等違法違規(guī)行為，被警告并罰款54.4萬(wàn)元，相關(guān)負(fù)責(zé)人崔恒國(guó)、褚菲菲分別被罰款2萬(wàn)元。

　　接連被處罰，也代表著平安銀行的內(nèi)控管理體系存在漏洞。平安銀行2月份收到來(lái)自深圳銀保監(jiān)局的720萬(wàn)元大額罰單足以證明，平安銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，其零售業(yè)務(wù)問題不少，尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款與汽車金融貸款。

　　在點(diǎn)評(píng)中國(guó)平安業(yè)績(jī)時(shí)，謝永林表示，“我們自身還是很滿意的。”但對(duì)于平安銀行的表現(xiàn)，謝永林恐怕難以給出“滿意”的評(píng)價(jià)。但早在2018年，中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲就對(duì)謝永林的表現(xiàn)十分肯定，稱“轉(zhuǎn)型做的非常好?！?/font>

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責(zé)任編輯：杜琰 SF007