原標題：全國人大代表王玉玲：進一步疏通商業銀行信用貸款發放制度
作者：許予朋
近十年，我國商業銀行債務融資快速增長，其中銀行貸款占比顯著增加。大量貸款以政府信用支持和房地產為抵押品，銀行貸款結構以抵押擔保貸款為主，信用貸款占比處于較低水平。
在今年全國兩會上，全國人大代表，中國人民銀行武漢分行黨委書記、行長王玉玲在建議中指出，從風險承擔角度來看，商業銀行通過抵押貸款能將貸款風險轉移出去，但貸款高度依賴抵押品可能會導致金融風險向銀行和政府集中。而銀行對抵押品的過度依賴，也不利于其作為金融中介主動提升風險管理水平，不利于充分發揮其識別企業家、支持企業創新發展的功能。因此，引導商業銀行培養信用貸款文化，對于改善銀行貸款結構，提升銀行風控能力具有重要意義。
王玉玲介紹，2020年一季度末，普惠小微貸款余額12.4萬億元，其中，信用貸款占15.4%，比上年末高1.9個百分點，信用貸款業務仍有較大的發展空間。
近年來，在各部門的大力倡導下，商業銀行對于開展信用貸款業務進行了許多有益嘗試，單戶授信百萬元以下的無抵押貸款已實現線上放款，如農戶小額信用貸款、小微企業主經營貸款和消費信用貸款等，金額小、期限短、審批發放快捷，此類小額信用貸款風險模型運用成熟，貸款風險整體可控。但也要注意到，用于支持各類企業生產經營的中長期信用貸款發放明顯不足：信用貸款的風險相對于抵押、擔保貸款更大；各地各部門信息分散且開放不足，“信息孤島”尚未打破，商業銀行無法跨部門全面獲取企業信用信息；缺乏完善的考核和盡職免責評價體系，商業銀行發放信用貸款的積極性不夠；商業銀行內部風控模式不能適應信用貸款風險防范要求，而外部環境中關于信用貸款的風險緩釋機制也有待夯實。這些因素制約著信用貸款業務深入發展。
針對上述問題，王玉玲提出四點建議：一是強化金融科技手段應用，改進風控模式，督促商業銀行及時開發、引進適用于信用貸款發放管理的風控模型，從前端有效控制貸款風險，提高甄別效率。嚴格落實金融資產風險分類辦法，合理劃分金融資產風險，將債務人履約能力評估、償付記錄和財務狀況考察作為重點，弱化對抵押擔保的依賴，提高中長期信用貸款占比。創新信用貸款產品，推動新增信用貸款更多支持首次貸款的小微企業。
二是健全信用信息歸集查詢機制，盡快整合分散在稅務、市場監管、海關、司法以及水、電、氣費，社保、住房公積金繳納等領域的信用信息，從頂層設計上著手打破信息孤島，為地方建設信用信息平臺提供示范指導。推動各地積極探索建立信用信息平臺或夯實金融服務平臺功能，除為銀行開放平臺入口、撮合融資之外，還應對接市場監管、稅務、司法等主管部門，確保入駐銀行能夠通過平臺獲取企業關鍵經營信息，幫助銀行多維度識別問題和判斷風險。
三是完善評估考核辦法，創設政策工具支持銀行更多發放信用貸款，引導商業銀行合理配置金融資產，推動改善銀行貸款結構。調整監管考核辦法，考慮在考核評價體系中增設信用貸款指標，引導商業銀行加大信用貸款發放力度，進一步降低小微企業貸款門檻，緩解小微企業融資難。
四是加大國家融資擔保基金對信用貸款業務的支持力度，緩釋銀行相關業務風險。同時，鼓勵各地建立信用貸款擔保基金，建立持續的資本金補充機制，多渠道籌措資金，壯大擔保實力，為銀行開展信用貸款業務分擔風險。
責任編輯：張緣成
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