信用卡代償套現產業鏈：中間商“賺差價”日入上萬，還有人提供微信“加粉”服務

　　來源：每日經濟新聞

　　每經記者 潘婷    每經編輯 廖丹    

　　“招POS機代理商，代還信用卡，日入萬元不是夢。”《每日經濟新聞記者》注意到，最近POS機廠商將目標瞄向了宅家人群，各POS機咨詢群變得更加活躍了。

　　“反正閑著也是閑著，不如當POS機代理商，搞點零花錢。或者你也可以買臺POS機自用，包運費送到家。”小李對身份為購機者的記者表示。

　　值得一提的是，小李對記者表示，客戶刷卡費率為0.55%，代理商結算費率最低為0.485%，可以掙中間的差價。此外，小李還負責信用卡代償業務，最高分潤萬24（代還信用卡1萬元的額度，可以拿到24元的利潤）。

　　此外，記者注意到，除了POS機套現、代還信用卡等，還有人提供微信加粉和推廣服務，這已然成為了一條成熟的產業鏈。

　　刷卡費率0.3%至0.53%不等，還有中間商“賺差價”

　　最近，小李在POS機推廣群里異常活躍。在他看來，大家都在家里待著，沒有額外的活動，這正是他“大顯身手”的時候。

　　做為一個進入POS機推廣行業一年的業內人，小李覺得自己還不算資深人士。與那些將通道收入玩得明明白白“躺著掙錢”的人還有很大的差距。

　　記者與小李聊天過程中發現，小李一方面從POS機入手，發展代理和商戶，當他們刷卡時，自己就能拿到中間差。另一方面，通過信用卡代償，小李還能“分潤”。

　　“想當你們的POS機代理商，‘政策’是什么？”記者向小李咨詢，隨后小李發來一大段成為他們的POS機代理商能夠享受的費率，以及用戶激活POS機后代理商的收益等相關介紹。

　　據了解，小李所出售的POS機一臺73元，其中包括5元的流量卡，有了這張流量卡POS機就可以聯網了。此外，只要客戶激活POS機，代理商就能得到350元的獎勵。客戶6個月內刷88萬元，代理商獎勵200元，刷125萬元獎勵300元，刷258萬元獎勵450元。

　　刷卡費率方面，客戶刷卡費率為0.55%，代理商結算費率最低為0.485%，中間的差價就是代理商的利潤。以客戶刷一萬元為例，刷卡費用為55元，代理商將48.5元的結算費用給出去后，余下的6.5元就是代理商的利潤。

　　據小李介紹，該POS機還可以用來套現，其中云閃付單筆套現額度為3000元，支付寶微信單筆套現額度為2000元。

　　除了上面的“政策”，小李手中還代理有其他POS機，這些POS機的刷卡費率和返現、押金等各有不同。

　　此外，記者還了解到，目前市面上也有很多POS機是免費使用的，商戶刷卡費率0.3%至0.53%不等。

　　一位從業人員對記者表示，他所代理的POS機沒有任何的首刷、激活、年費等隱形消費，不過用戶需要交49元的押金，刷滿3000元的流水后會把押金退還，相當于POS機免費，商戶刷卡費率是0.38%。

　　“不過這種POS機現在有點過時了，我還有手機智能刷卡套現產品，只用一部手機下載一個APP，完成實名認證，然后分享你的二維碼就能躺著掙錢了。”小李對記者說道。

　　幫人代還信用卡、刷卡套現日入上萬

　　小李說完，給記者發來了一張帶著二維碼的圖片，并要求記者掃描二維碼下載APP同時實名注冊，之后就可以看到自己的二維碼，掃了二維碼的用戶就是自己的“下線”。據小李介紹，“下線”發展用戶刷卡或者套現，“上線”也能分錢。

　　同時，小李還給記者發來了分潤表，上面詳細列舉了直推、間推、二級間推的注冊獎勵、激活獎勵等。

　　“一個用戶掃你的二維碼注冊，你分利潤3塊；你的用戶刷卡套現一萬元，你得利潤6塊，推廣35人以上，你的用戶每套現一萬你得利潤10塊。”這是注冊和刷卡獎勵。

　　除了刷卡套現，小李還介紹道：“用戶沒錢還信用卡賬單，我們可以給他清賬單。用戶啟用余額代還，還款一萬你得利潤10塊，你推廣激活35人以上，你用戶還款一萬你得14塊；你的用戶啟用空卡代還，還款一萬你得利潤20塊，你推廣激活35人以上，你的用戶空卡還款一萬你得利潤24塊。”

　　此外，據小李介紹，用戶使用余額代還功能，需要卡里有600元以上可用額度，就可以全額還清賬單，還一萬手續費75元；信用卡里只需留足手續費，就可以使用空卡代還功能，全額還清賬單，還一萬手續費115元。

　　至于為什么空卡代還一萬手續費高、分利潤高？

　　小李解釋稱：“因為客戶啟用空卡代還，公司出錢給他還信用卡，（公司錢有成本）所以空卡還款手續費高，代理商的獎勵也高。只要他一直用，我們就能一直分利潤。”

　　這也就意味著，用戶使用代還之后，他的本期賬單確實還清了，但是下期賬單還是要找代還，代理商就能一直拿分潤。在小李所示后臺界面，記者看到今日收益為10011.13元，可提現金額為15677.18元，總收益211余萬元。

　　188元購買微信加粉功能，還贈送推廣服務

　　記者注意到，群內還提供“微信加粉”功能，需要購買粉絲的客戶只需要花費188就可以獲得永久使用加粉功能的權利，不限制微信號。

　　“早加人脈早出單，無論做什么行業，沒有客源東西再好也沒人知道，只有客源多了，才會更多人關注，才會有更好的銷量。”在得知是用于POS機出售、信用卡代償時，群內提供加粉服務的人對記者如是說道。

　　“這個加粉APP是一次性收費188（可以先付20定金進行安裝，再付剩下的168），我們還會送價值398元的推廣，幫你的產品發布到30個網站宣傳，加粉APP不限制微信號，使用激活后永久可以使用。”

　　隨后，群里提供加粉服務的人向記者展示微信加粉APP的功能，記者注意到，這款APP可以搜索行業客源、附近客源，并可以是實現關鍵字搜索客源等。此外，還有引流推廣服務，以及微商互粉、微商加群等功能。

　　“軟件安裝在手機后，在軟件上選擇自己想要的客源，比如性別、城市區縣、高端客戶，還可以定位加人。搜索到客源以后，這些客戶都會自動顯示在你的微信里，你直接加就行了，另外還有推廣功能，主加被加雙管齊下。”上述出售微信加粉APP的人士說道。

　　業內律師：存在三個方面的法律風險

　　那么，信用卡代償是否有風險？個人通過信用卡代償并通過發展下線的方式分享收益獲取高額利潤、或者進行套現行為是否合法？

　　對此，中國銀行法學研究會理事肖颯在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，可以從三個方面分析：

　　1．信用卡代償業務的風險

　　信用卡代償模式下，平臺先行墊付用戶信用卡欠款，從而成為持卡人的債權人，持卡人隨后將定期向代償平臺歸還貸款。也即，信用卡持有人原有的信用卡欠款被轉移至代償平臺。

　　2018年5月份，國家互金專委會發布的《互聯網金融新業態風險巡查公告》稱，“信用卡代償”和互聯網金融相結合的業務模式，涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用和用戶信息泄露等問題。

　　再依據原銀監會辦公廳《關于信用卡套現活躍風險提示的通知》，各商業銀行應加強對持卡人用卡情況的監控，對已經確認存在套現行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

　　因此，信用卡代償的套現風險不得不防，且容易涉嫌侵犯公民信息類犯罪。

　　2．通過發展下線的方式分享收益、獲取高額利息的信用卡代償行為風險

　　依據我國刑法第二百二十四條之一規定：組織、領導以推銷商品、提供服務等經營活動為名，要求參加者以繳納費用或者購買商品、服務等方式獲得加入資格，并按照一定順序組成層級，直接或者間接以發展人員的數量作為計酬或者返利依據，引誘、脅迫參加者繼續發展他人參加，騙取財物，擾亂經濟社會秩序的傳銷活動的構成組織、領導傳銷活動罪。

　　就“通過發展下線的方式分享收益獲取高額利息的信用卡代償行為”該條簡單描述，我們謹慎認為，如發展下線分享收益獲取高額利息的信用卡代償行為已組成上下線的人際網絡，同時，該組織以參加者本人直接和間接發展的下線人數為給付報酬依據的，則存在涉嫌組織、領導傳銷活動罪的嫌疑。

　　3．購買POS機套現的法律風險

　　《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第十二條規定，“違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

　　實施前款行為，數額在一百萬元以上的，或者造成金融機構資金二十萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失十萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”；數額在五百萬元以上的，或者造成金融機構資金一百萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失五十萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重”。

　　持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰”。也即，購買POS機套現，數額較大的，將涉嫌信用卡詐騙罪等。

責任編輯：陳鑫