文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 陳輝　

對(duì)于個(gè)人來說，面對(duì)未來的疾病和傳染病，我們要思考如何通過保險(xiǎn)化解這些風(fēng)險(xiǎn)，要思考如何通過保險(xiǎn)得到緊急醫(yī)療服務(wù)。

　　保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該做什么？

　　《面對(duì)新冠肺炎疫情，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該做什么？》一文談到：

　　面對(duì)新冠肺炎疫情，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該做什么？對(duì)于監(jiān)管部門來說，要積極配合和支持疫情防控工作，更要維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定；對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，要積極配合和支持疫情防控工作，更要做好理賠工作；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，要思考賠了多少，而不是盯著捐了多少。

　　《面對(duì)新冠肺炎疫情，保險(xiǎn)業(yè)要做什么？》一文談到：

　　面對(duì)新冠肺炎疫情，保險(xiǎn)業(yè)要做什么？“做好理賠，讀懂?dāng)?shù)據(jù)，看清趨勢(shì)！”是我們的本職工作，基于此要思考“如何參與國家現(xiàn)代治理體系建設(shè)，如何助力構(gòu)架國家安全網(wǎng)，如何助力‘人民的獲得感、幸福感、安全感’！”。

　　對(duì)于個(gè)人來說，面對(duì)未來的疾病和傳染?。―iseases and Epidemics），我們要思考如何通過保險(xiǎn)化解這些風(fēng)險(xiǎn)，要思考如何通過保險(xiǎn)得到緊急醫(yī)療服務(wù)。

　　個(gè)人如何通過保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)傳染病和流行病

　　法定傳染病趨勢(shì)

　　2018年，全國（不含香港、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)，下同）共報(bào)告法定傳染病發(fā)病7770749例，死亡23377人，報(bào)告發(fā)病率為559.41/10萬，報(bào)告死亡率為1.68/10萬。

　　2019年，全國（不含香港、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)，下同）共報(bào)告法定傳染病發(fā)病10860565例，死亡25070人，報(bào)告發(fā)病率為775.73/10萬，報(bào)告死亡率為1.79/10萬（注：根據(jù)疾病預(yù)防控制局每月公布的數(shù)據(jù)整理所的，報(bào)告發(fā)病數(shù)可能有重復(fù)，僅供分析使用）。

　　從2002年以來，我國法定傳染病發(fā)病率和死亡率呈逐年上升趨勢(shì)（如下圖所示），近年來報(bào)告發(fā)病數(shù)居前5位的病種依次為病毒性肝炎、肺結(jié)核、梅毒、淋病、細(xì)菌性和阿米巴性痢疾；報(bào)告死亡數(shù)居前5位的病種依次為艾滋病、肺結(jié)核、病毒性肝炎、狂犬病和乙型腦炎。

　　傳染病發(fā)生頻率和嚴(yán)重性明顯增加，這不僅是中國的現(xiàn)狀，也是全球的現(xiàn)狀，所以我們要理性看待傳染病的演進(jìn)（具體參見《面對(duì)新冠肺炎疫情，保險(xiǎn)業(yè)要做什么？》一文）。

　　2020年1月20日，中華人民共和國國家衛(wèi)生健康委員會(huì)發(fā)布公告，根據(jù)《傳染病防治法》的相關(guān)規(guī)定，基于目前對(duì)新型冠狀病毒感染的肺炎的病原、流行病學(xué)、臨床特征等特點(diǎn)的認(rèn)識(shí)，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)同意，國家衛(wèi)生健康委決定將新型冠狀病毒感染的肺炎納入法定傳染病乙類管理，采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施。

　　法定傳染病共計(jì)40種，其中甲類傳染病2種，乙類傳染病27種，丙類傳染病11種。

　　甲類傳染病也稱為強(qiáng)制管理傳染病，包括：鼠疫、霍亂，共2種。對(duì)此類傳染病發(fā)生后報(bào)告疫情的時(shí)限，對(duì)病人、病原攜帶者的隔離、治療方式以及對(duì)疫點(diǎn)、疫區(qū)的處理等，均強(qiáng)制執(zhí)行。

　　乙類傳染病也稱為嚴(yán)格管理傳染病，共26種包括：傳染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰質(zhì)炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血熱、狂犬病、流行性乙型腦炎、登革熱、炭疽、細(xì)菌性痢疾和阿米巴性痢疾、肺結(jié)核、傷寒和副傷寒、流行性腦脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生兒破傷風(fēng)、猩紅熱、布魯氏菌病、淋病、梅毒、鉤端螺旋體病、血吸蟲病、瘧疾、人感染H7N9禽流感、新型冠狀病毒感染的肺炎，共27種。對(duì)此類傳染病要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定和防治方案進(jìn)行預(yù)防和控制。其中，乙類傳染病中傳染性非典型肺炎、新型冠狀病毒感染的肺炎和炭疽中的肺炭疽，采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施。

　　丙類傳染病也稱為監(jiān)測(cè)管理傳染病，包括：流行性感冒、流行性腮腺炎、風(fēng)疹、急性出血性結(jié)膜炎、麻風(fēng)病、流行性斑疹傷寒和地方性斑疹傷寒、黑熱病、包蟲病、絲蟲病，除霍亂、細(xì)菌性和阿米巴性痢疾、傷寒和副傷寒以外的感染性腹瀉病、手足口病，共11種。對(duì)此類傳染病要按國務(wù)院衛(wèi)生行政部門規(guī)定的監(jiān)測(cè)管理方法進(jìn)行管理。

　　保險(xiǎn)能做什么？

　　面對(duì)新冠肺炎疫情，保險(xiǎn)能做什么？對(duì)于個(gè)人而言，無非醫(yī)療和責(zé)任；醫(yī)療是個(gè)人有能力對(duì)于自己的救治，責(zé)任是個(gè)人有能力對(duì)于他人的救治。

　　對(duì)于醫(yī)療而言，保險(xiǎn)業(yè)外的人鮮為人知的事實(shí)是：許多個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款都涵蓋了傳染病和流行病。

　　對(duì)于責(zé)任而言，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外的人鮮為人知的事實(shí)是：基本沒有覆蓋傳染病和流行病的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)和家庭責(zé)任保險(xiǎn)。

　　目前針對(duì)個(gè)人的健康保險(xiǎn)（醫(yī)療保險(xiǎn)），除艾滋病以外，在保險(xiǎn)期間個(gè)人如果罹患法定傳染病，這些都屬于醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，當(dāng)然新冠肺炎也屬于醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。因此，個(gè)人在投保健康保險(xiǎn)時(shí)，健康告知時(shí)，一定要如實(shí)申報(bào)沒有罹患法定傳染病。

　　鑒于法定傳染病已經(jīng)達(dá)40種（其中甲類傳染病2種，乙類傳染病27種，丙類傳染病11種），保險(xiǎn)公司也針對(duì)一些具體的傳染病開發(fā)了相應(yīng)的險(xiǎn)種，如針對(duì)艾滋病。

　　對(duì)于個(gè)人來說，顯然我們不可能針對(duì)突發(fā)的傳染病購買一份保險(xiǎn)，而是要購買一份“除外責(zé)任不含法定傳染病”的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　面對(duì)新冠肺炎疫情，不建議保險(xiǎn)公司開發(fā)相應(yīng)專項(xiàng)產(chǎn)品，更應(yīng)該是做好自己產(chǎn)品的解釋，因?yàn)檫@才能正面的宣傳保險(xiǎn)，正面的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行教育。

　　針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司除了開發(fā)重大疾病醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)意外，可以開發(fā)通用的緊急醫(yī)療保險(xiǎn)，涵蓋傳染病和突發(fā)重大疾病，這才是消費(fèi)真真正需要的保險(xiǎn)。

　　對(duì)于個(gè)人來說，除了自己的健康之外，我們還要考慮個(gè)人責(zé)任問題?！吨腥A人民共和國傳染病防治法》第七十七條規(guī)定，“單位和個(gè)人違反本法規(guī)定，導(dǎo)致傳染病傳播、流行，給他人人身、財(cái)產(chǎn)造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。”

　　面對(duì)新冠肺炎疫情，我們已經(jīng)看到一些自然人違反《傳染病防治法》的案例，但是我們卻沒有看到保險(xiǎn)公司相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上僅有的幾款個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，法定傳染病都屬于除外責(zé)任（非常高興看到一些保險(xiǎn)公司的雇主責(zé)任保險(xiǎn)擴(kuò)展了新冠肺炎責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，而不是宣傳贈(zèng)送了多少保險(xiǎn)）。

　　同樣，我們看到美國房主保險(xiǎn)（HO-3全保險(xiǎn)（All Risk），類似于“家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)+家庭責(zé)任保險(xiǎn)”）的“責(zé)任險(xiǎn)部分”也做了類似的規(guī)定，“因傳染病的傳播，導(dǎo)致任何人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)?！边@基本上意味著，如果你（被保險(xiǎn)人）通過傳染病導(dǎo)致某人受傷（即生?。瑹o論你是否知道自己生病，那么如果你被起訴，保險(xiǎn)公司將不會(huì)為此承擔(dān)任何責(zé)任。

　　因此，如果一個(gè)人感染了新冠肺炎后舉辦聚會(huì)，最終導(dǎo)致客人生病，那么這個(gè)人的房主保險(xiǎn)不會(huì)涵蓋他的行為所產(chǎn)生的任何責(zé)任。如果這個(gè)人是故意這么做的話，情況就更糟了：地球上幾乎所有的保險(xiǎn)單都不包括故意行為。

　　針對(duì)這種情況，我們看到美國一些公司推出了“個(gè)人傘形責(zé)任保險(xiǎn)”，在“房主保險(xiǎn)”基礎(chǔ)上，擴(kuò)展了因傳染病引起的責(zé)任。

　　針對(duì)傳染病，國內(nèi)外關(guān)于旅游保險(xiǎn)的實(shí)踐基本類似，一般旅行保險(xiǎn)都有傳染病導(dǎo)致的旅行取消費(fèi)用和緊急醫(yī)療費(fèi)用附加條款，消費(fèi)者可以根據(jù)個(gè)人需求選擇投保。

　　面對(duì)新冠肺炎，對(duì)于個(gè)人而言，保險(xiǎn)不因新冠肺炎而起；同樣，新冠肺炎也不會(huì)因保險(xiǎn)而終。

　　(本文作者介紹：央財(cái)國際研究院院長)