來源：科技金融在線

　　作者：求實 

　　近日，渤海銀行提交的上市材料已被證監會接收。近年來，渤海銀行個人貸款增長迅速，2018年其消費金融貸款余額比年初增加407.72億元，截至2019年三季度末，消費金融貸款年增量為全行貸款年增量的30%。

　　2月14日，證監會官網顯示，已經接收了渤海銀行所提交的《股份有限公司境外首次公開發行股份（包括普通股、優先股等各類股票及股票的派生形式）審批》。據悉，渤海銀行上市地點為香港。

　　全國12家股份制商業銀行中目前僅剩三家未登陸資本市場，分別是渤海銀行、廣發銀行和恒豐銀行。

　　早在2017年6月，渤海銀行董事長李伏安就曾透露，渤海銀行正在籌備上市事宜，爭取在2017年下半年啟動上市進程。

　　資產過萬億，不良貸款率猛增6倍

　　渤海銀行目前注冊資本為144.5億元，從股權結構來看，天津泰達投資控股有限公司為第一大股東，持股25%。天津泰達控股股東為天津市國資委。渣打銀行（香港）有限公司、中海集團投資有限公司列第二和第三位，持股比例分別為19.99%和13.67%。

　　2017年渤海銀行總資產超過萬億，達到10025.67億，截至2019年9月末，渤海銀行總資產為10923.38億元，在12家股份制銀行中，是最后一個總資產過萬億的銀行，也是規模最小的一家。

　　備注：2019年數據截止2019年9月30日

　　2018年渤海銀行營業收入出現下降，降幅為8.05%，當年利息凈收入同比下降了10.53%，手續費與傭金凈收入下降了26.81%。

　　但是當年凈利潤增加了3.26億，同比增長了4.83%。收入下降，利潤增長的主要原因是當年大幅度節省開支，壓縮了辦公費用。財報顯示2018年業務費用下降了28.07%，從21.81億降到15.69億，相當于稅前利潤增長了6.12億。

　　隨著渤海銀行總資產規模增長，其不良貸款率也迅速攀升，2013年只有0.26%，2018年底上升到1.84%，增長了6倍多。

　　備注：2019年數據截止2019年9月30日

　　2019年前9個月渤海銀行實現營業收入、凈利潤分別為211.37億元、66.26億元，同比增長10.12%、6.08%。不良貸款率相比2018年底有所下降，為1.78%。截至2019年9月末，渤海銀行核心一級資本充足率8.16%，一級資本充足率10.84%，資本充足率13.75%。

　　2019年三季度末，渤海銀行業績

　　存款高度依賴公司，凈利差和平均總資產收益率逐年下降

　　作為衡量經營質量的一個重要指標，渤海銀行凈利差和平均總資產收益率近年來逐年下降，2013年平均總資產收益率為0.88%，2018年底為0.7%，下降了20.45%。凈利差從2013年的1.96%下降到2018年的1.46%，下降了25.51%。

　　渤海銀行凈利差與平均總資產收益率變化

　　從貸款角度看，2018年平均貸款利率為5.15%，而2017年貸款平均利率為4.54%，貸款利率上升13.43%，而且2018年平均貸款余額為5335.77億，比2017年的4155.45億增長了28.4%。但是貸款總額和貸款利率上升并沒有帶來利息凈收入增長，2018年利息凈收入反而下降了10.53%，原因就是存款利息也在上升。

　　從存款角度看，財報顯示，2018年渤海銀行利息支出294.94億，比2017年增長了23.69%，其中吸收存款利息支出137.61億，同比增長了27.44%。

　　與存款利息增長對應，其存款的平均支付利息從2017年的1.98%增長到2.39%，增長了20.71%。無論是企業存款還是個人存款利息均有所上升。

　　而造成這一結果的一個重要原因是渤海銀行高度依賴公司存款。2018年平均存款余額5747.53億，而公司存款就高達5460.91億，占比高達95.01%。從歷史數據看，其這一比例變化不大，比如2014年這一比例約為92%。

　　比渤海銀行總資產規模略高的浙商銀行來看，平均貸款收益率為5.45%比渤海銀行高5.83%，平均存款付息率為2.23%，比渤海銀行低6.69%。

　　對于銀行來說，來自企業的存款利息要高于個人存款，定期存款利息要高于活期存款利息。以股份制銀行的標桿招商銀行來看，招商銀行平均貸款收益率與渤海銀行相差不大，但是平均存款付息率僅為1.45%，遠低于渤海銀行和浙商銀行。因為招商銀行存款更多來自個人，特別是個人中的活期存款。

　　2018年，招商銀行來自于企業的存款占比為65.61%，遠低于渤海銀行的95%和浙商銀行的91%。

　　渤海、浙商、招商存、貸款利息對比

　　發力消費金融，一年猛增400億 投訴與日增長

　　渤海銀行近年來個人貸款增長迅速，2014年其個人貸款余額為319.46億，而2018年末達到1678.4億。

　　在2018年之前，其個人貸款增長主要來自于個人住房貸款，2014年其個人住房貸款余額為168.64億，2017年末達到953.66億。

　　2018年，渤海銀行發力消費金融，2018年個人住房貸款僅比2017年增長了64.88億，但是個人貸款中的“其他”項從2017年的91.38億猛增到486億，這一業務多數來自消費金融業務。據媒體曾經報道，渤海銀行2018年消費金融貸款余額為442.04億元，比年初增加407.72億元，也就是說同比增速達到了11.88倍。

　　2019年12月，在第253場銀行業保險業例行新聞發布會上，渤海銀行行長助理趙志宏稱，零售轉型成效初顯，截至2019年三季度末，渤海銀行的消費金融貸款年增量達到全行貸款年增量的30%。據其介紹，渤海銀行截至2019年三季度末，消費金融不良貸款率僅為0.61%，低于同業水平。

　　渤海開展消費金融業務主要與360金融、維信金科、小米金融、金融壹賬通等公司合作，360金融CEO徐軍曾表示，未來，360金融與渤海銀行將圍繞支付結算、普惠金融、零售金融、公司金融等七大領域展開全面合作。

　　隨著渤海銀行消費金融業務迅速增長，網上針對其投訴也越來越多。

　　資料來自聚投訴

免責聲明：自媒體綜合提供的內容均源自自媒體，版權歸原作者所有，轉載請聯系原作者并獲許可。文章觀點僅代表作者本人，不代表新浪立場。若內容涉及投資建議，僅供參考勿作為投資依據。投資有風險，入市需謹慎。

責任編輯：潘翹楚