圓桌討論——中國銀色經濟與健康財富發展

　　新浪財經訊 11月23日消息，第五屆中國銀色經濟與健康財富論壇今日在北京舉行。浙江省醫療保障局改革發展處處長倪滬平、中銀集團人壽保險有限公司發展規劃主管林樹文、畢馬威健康養老行業主管合伙人董梅、清華大學公共管理學院就業與社會保障研究中心副主任劉廣君出席圓桌討論——中國銀色經濟與健康財富發展，圓桌討論由清華大學公共管理學院教授楊燕綏主持。

　　以下為現場發言實錄：

　　我們論壇總要有一個總結，所以我們請了各行的專家，我們先請中銀集團人壽保險有限公司林先生講講，因為剛才從巴老師講到，一方面是低利息一方面是長壽，時間價值少了，養老金要多發，面對這樣一個尷尬，作為養老資產管理我們怎么辦？

　　林樹文：謝謝楊教授提問，很一針見血，我們在香港層面運營人壽保險公司，這幾年面對利息環境確實面臨不小的壓力，但是我們會看到一個現象，總體風險管理還是非常可控 的，一方面我們是通過在保公司的整個規模，幫我們承擔一部分的風險，另外，在資產負債匹配以及（97）匹配方面我們用專業的方式把風險減低。我們會看到行業方面有一個情況，行業把最近推出的一些產品保證回報會減低，會稍稍把預期回報返給客戶總體的一個期望，所以我們看到，如果單單是用簡單的價格或者是那個回報率去給客戶一個比拼，已經比較難宣傳。中銀人壽主要通過中銀香港銀行網絡來銷售產品，我們是希望達到一個目標，我們給客戶服務，加上我們品牌實力是給客戶一個信心，我們會提供不同的服務配套，比如說我們在探討能不能幫助香港的居民客戶能夠在大灣區方面有一個養老的一些機會，這方面我們在探討，跟第三方合作。希望用真正的服務，然后能解決香港社會問題，比如說土地問題，然后就是住宅居住面積，現在全香港是全球第一，住宅面積最低的，我們是希望用我們的服務吸引客戶，謝謝。

　　楊燕綏：非常感謝，林總說了兩個關鍵的問題，他說了一個97投資準確判斷。接下來是服務，我們要學會怎么買服務，我們怎么學會提供服務，能夠提供優質的服務應該是有價值也是值得投資，所以我覺得他兩個，一個97投資準確判斷一個相互服務的質量和回報，兩個概念非常關鍵。我們請畢馬威董女士講講，事業有成的人去開發新大陸，他們把錢交給誰打理？私人管家，后來到美國把財富交給信托。我們中國面臨這樣的問題，老齡化來的快，我們又需要社會財富積累，我們需要什么樣的信托？什么樣的資產管理？銀行是資產托管先生，銀行面對這樣一個情況先，接著林先生，行又要托管又要賬管，怎么辦？

　　董梅：今天都是銀行各個專家在，我只是從實操層面，2015年開始，畢馬威希望從實操層面幫助政府做頂層設計，在這個基礎上我們跟政府監管機構從頂層 設計到實操層面進行多輪的探討，我講兩個觀點。

　　第一個觀點，現在的中國養老金概念的梳理可能從監管層面、頂層設計上大家看到越來越聚焦，這是不久的將來這是統一的概念。

　　第二，在這個進步下是鼓勵建一個大池子，監管的時候管一管主體行為而不是管主體本身是不是有一些牌照之類，所以把這個增量盡量做下去。

　　第二個問題，如果增量做上去了，頂層設計都相對完善，就進入實操層面，我們分析一下它的主力軍，銀行保險還有基金來說，可能大家看到資管新規給大家帶來一股新風，包括證券保險養老基金。我們也在幫助監管在銀行和保險層面這樣去做。我認為銀行有兩個非常核心的一個點，在未來會發力出來，第一個普惠性，大家都知道 每一個人可能最后都面臨養老問題，賬戶是一個巨大的基礎，這個賬戶制現在人人都覺得雞肋，現在銀行是臥虎藏龍，未來的空間大家可以預期。第二專業性，從保險20年的發展歷經，基金也不長，銀行是最專業專注的行業，做任何服務打通的工作，它是非常全生命周期考慮，而不僅僅從某一個點活下去，他是想如何活得更好，從起點上高過其它類型機構，所以我預期未來銀行可能成為一個睡醒了一條龍，在這個市場上發揮更大的作用。

　　楊燕綏：我聽懂了她三個專家，我們國家整個上上下下對養老金要有統一認識，國家養老金有基礎養老金也有企業辦的 職業養老金，個人也要積累養老金，這三個養老金構成一個國家養老金的體系，才能滿足人們養老金的替代率。第二個，尤其是企業的個人養老金是要市場運營，這時候不是財產擔保是一種信任擔保，是值得信任的人，中國從04年開始，企業年金開始做出了受托人，中國信托最地道還是企業年金信托人，我們過了十多年，不是誰有沒有資質，我們很好評價這些受托人的行為怎么樣，也走向一個審慎人制度，他們有能力選最好的是誰，就可以放心。第三個關鍵的問題，賬戶管理。大家離開了土地，離開了工廠，尤其90后年輕人，哪個社區合適就住在哪個社區，大家要管理自己財產賬戶，更重要的是養老金賬戶，這個賬戶誰來管，銀行的賬管的作用越來越大。下面把問題丟給我們中心副主任也是養老金研究室的主任，剛才無論是巴老師還是董老師大家都談到一個問題，我們過去一直在推三個支柱，隨著社會發展，企業支柱越來越小，有一種判斷，三支柱兩賬戶這是一種怎么回事，讓我們劉廣君主任解釋解釋他的理解。

　　劉廣君：謝謝，我是楊燕綏教授團隊的一名研究人員，我們最近對國家養老金體系進行了一個研究報告。養老金主要兩個功能，一個就是代際間的收入再分配，再一個個人養老金積累，基于這兩個積累，就派生出兩類養老金，一個公共養老金，一個私人養老金，私人養老金有企業進行配款或者參與，還有個人參與。

　　如果我們從進入啟動到平衡到保守這樣一個發展歷程，它是一個此消彼漲的過程，剛剛進入老齡化，公共養老金啟動，隨著老齡化發展，私人養老金啟動，進入超級老齡人的階段，公共養老金已經是一個保守發展，個人養老金快速啟動。我們94年提出三支柱的概念，前期對OECD有一些國家在養老改革上的總結，特別明顯就是美國。大家知道美國是1950年進入老齡化，進入的時候伴隨著一件事情就是從46和64的嬰兒潮，這7600萬怎么辦？所以他們精算養老金的時候怕他們出問題，1974年就出來雇員退休保障法，這個法引領下出來401K，還有一些沒人覆蓋，就建立RIA的賬戶，后來發現有大量中老人要納入，90%是一個轉賬，那些人離職了跳槽甚至養老金就進入RIA，從這個發展過程，美國還可以，30萬億的美金，現在10萬億人民幣，然后它的支柱非常平衡，它第一支柱已經快進入老齡化快速階段，第一支柱養老金積累額到10%，第二支柱55%，第三支柱35%，我們中國現在發展這么多年，我們改革開放從91年開始啟動到97年有這個制度，97年實現統賬結合的制度，這個制度正好趕上國有體制改革是一個配套措施，我們統籌和個人賬戶把我剛才說代際間的收入分配和個人積累有一定排斥性放在一起，產生混賬，這里面產生一個問題，個人賬戶被挪用，現在這個制度亂七八糟，下一步我們怎么辦？實際上這是楊教授十年前提出的概念，三支柱補齊來不及，我們沒有第三支柱，第二支柱弱化，第一支柱把企業年金加進去，我們有個想法干脆從三支柱轉成兩個賬戶，中央統籌基礎養老金賬戶，中央財政兜底是現收現付，還有市場化的個人養老金賬戶，市場運營，政府一定要打造安全機制。我們現在銀行在個人賬戶只有2千多萬，我們的想法，如果基礎養老金國民化，個人 賬戶養老金全民化，現在有4.2億參加城鎮職工基本養老保險，有5.2億城鄉居民基本養老保險，你看這個賬管，沉淀的養老金為整個經濟發展有多么大的作用，我們覺得中國養老金的體系已經不只是修修補補的問題，必須做結構化的調整，路徑可能是三支柱轉成兩個賬戶。

　　楊燕綏：我們從今天論壇主題銀色經濟和健康財富，我們也看到了銀色經濟是我們的背景，健康財富是我們現在和未來，因為隨著人均GDP的提高，老百姓為長壽購買健康消費越來越多，中國有一個非常有利的條件，中國實現全民醫療保險，健康過程中，醫療保險為慢病買單，引導我們優質的高效的醫護體系再造，所以請浙江省，全省付費DRG在國內走的最早最快，我們請浙江醫保局改革發展處的處長倪滬平先生，他是個學習型的官員，談談通過醫保支付怎么引導國家高效優質的醫護體系建設。

　　倪滬平：這個問題從三個層次來講，第一個做銀色經濟下醫保，我們在杭州是綠色出行，坐公共交通，經過西湖，每天早晨那輛車上都是銀色老人，可以概括四個基本特點，第一，老齡化程度杭州非常高，第二，老人每天到西湖邊鍛煉身體對健康有需求。第三，老人身體都很好，年輕人基本上搶不過他們上車。第四，老人為什么不去機構而是在當地，說明我們的養老是一個以街區文化或者鄰里文化為基礎的特點。所以醫保局成立以后，醫保局主要任務是戰略性購買，購買什么？購買有效健康生活和老百姓健康需求。浙江主要通過醫保支付方式改革來推進戰略性購買，支付方式改革中間最核心是三個支付方式，一個是總額控制，以DGR的分組點值為價值，確定不同醫療行為價值的評價和分組基礎。第三個問題，我們確定了門診以慢病以包干為核心的一個支付方式，我們在推動醫養護體系構成中間，我覺得浙江是基于醫供體為基礎的平臺，我們上海是1+1的模式，我們山西跟安徽是鄉縣村一體化的模式，這些紛雜的模式歸結起來就是我們做好和改造家庭醫生這支隊伍。家庭醫生這支隊伍的改造主要集中在三個環節。

　　第一，我們是推進醫療的行為的一體化，也就是家庭醫生，我們要把它做成分級診療守門人的基礎，老人碰到問題的時候知道往哪里去。

　　第二，我們做好老人的健康管理的守門人的基礎。健康管理守門人就家庭醫生，未來開據必然是兩張處方，第一治療處方一個是健康處方。

　　第三，醫療醫保一體化的過程。醫療醫保一體化，認真按人頭包干，把費用包干給家庭醫生，調動他的積極性，剩余醫療費用就是留給家庭醫生，以利于中國在基層逐漸的鞏固改造和完善提供為我們居家，以家庭為基礎的居家養老為基礎的這樣一支養護的服務體系。

　　楊燕綏：你沒有家庭醫生，后邊政府的一些優惠政策你享受不到，大家積極找家庭醫生，培養促進他們成長，對家庭醫生工作又實行總額包干，按年頭給你一個總額，你把年頭拉過來提供優質服務，如果有剩余，這個結余就給你。第二，住院DRG，醫保基金30%、40%給了家庭醫生，剩下的30%40%，醫生過度醫療，點值下降，如果不過度醫療，點值就上升，這個錢就給你。美國想做做不到，德國想做做不到，中國基金是封閉管理，中國能實現。

　　最后請出非常重量的，人們為了預防康復慢病要花錢，畢竟要醫療，醫療在后面定位是什么？洪專先生是我們國家基因方面的首席專家，介紹高端精準醫療定位是什么？

　　洪專：謝謝楊老師，我叫洪專，我做了31年的腫瘤內科醫生，剛剛銀色經濟和健康和財富在一起，我先吐個槽，沒有健康肯定沒有財富，財富會議經常講一句話，你不理財，財不理你，我作為健康人，我講一句話，你不理健康，健康不理你。

　　我們說中國的情況，一年700萬新生的腫瘤病人，從2017年開始，因為腫瘤死亡的原因超過了心血管，超過了感染性疾病，成為中國老年人死亡的三大原因之首。

　　另外一個，老年人賺了一輩子的錢，在最后三個月，花光畢生積蓄60%到70%，腫瘤在中國新發700萬。什么概念？每一分鐘我們身邊有7.5個人新發腫瘤，那么在美國，只要我活的足夠長，男女性，可能8個有一個乳腺癌，死亡情況更糟糕，每一分鐘在我們身邊有四位因為腫瘤死亡，只有老年人口健康長壽最主要的原因，第一位的原因是腫瘤。我們在生腫瘤前三個月，花了自己畢生60%到70%的財富，就是不夠精準。我們針對靶點的治療，我們稱為靶向治療，整個過程叫精準醫療。我們不冤枉的花錢就要精準診斷精準治療和精準的判斷。養老這一塊我提出精準養老。

　　你把有限的財富放在你所關鍵的點，我們稱為關鍵點。這是不是一個高大上的東西呢？不是，其實在我們的研究可能研究所研究院，但是在中國落地的時候實際上就是在社區和醫療服務。精準檢測是我們精準醫療第一步，也就是說這個病，不管是腫瘤，全生命周期的疾病，就是一個點出了一個小小的問題，我們通過基因的檢測和分析來發現導致這個疾病的點，從而我們去干預它，我們干預也是非常簡單，到今天為止，在中國我們有十幾個靶向藥物落戶在醫保范圍，針對于2萬到3萬個基因的點，有四個堿基隊排列了人類的生命周期，人類生老病死的秘密就是在31億個。第一個基因組學，第二蛋白組學第三個大數據，這三個技術統治了我們精準醫療的核心，我們發展核心就是基因技術，通過基因技術的改造，把疾病點控制住，我們人類是可以長壽的。

　　我舉一個例子，剛剛我接一個電話，一個朋友跟講，說洪教授，我肺部長了一個腫瘤，我說片子傳過來，肺癌，我說我不抽煙為什么生肺癌，為什么老王抽了40年，他也沒事，我說基因，外因通過內因起作用，你沒有肺癌基因抽死也不會肺癌，但是有肺癌基因，不正確的生活方式都會導致驅動成了肺癌，關鍵因素是肺癌基金。老鼠活兩年到三年，我們能不能讓老鼠活300，烏龜700年，人能活多久，370年。每個人都有權利活到120歲，靠我們基因科技，2015年基因科技被定為美國國家戰略，2015年3月份，總書記定為中國國家戰略，健康工程我寫的白皮書，最終改變人類健康有希望一定是精準，而不是大規模的所有的治療都對接上去，也就是我們講的老年人，被保健品包圍，起問題的只是一個點而已。把烏龜的基因嵌入到人身上，人能活幾百年。100個肺癌病人有30到60個就是一個小點出了問題，19號外顯子的缺失，通過口服靶向藥物，這個病人就能退到5年以上，這個病人原本4個月就要犧牲掉的，這類病人腦轉移骨轉移的病人，通過一片藥5、6年以上已經是500、600人，告訴我們基因科技精準醫療的強大，我呼吁一下，養老我覺得還是要精準。

　　另外，養老肯定是需要健康，你沒有健康，所有的財富都不是你的。

　　那么另外一個，你要捂住自己口袋里的錢，在健康上投入不是越多越好，應該是越精準越好。

　　所以我在這兒也是希望國家精準醫療落地的時候能正確的落地，能落地到社區。可喜的發現，國家在精準醫療的投入每年800多億的投入，另外在精準醫療的整個中國市場，市場前景每年上升28，另外從業人口，機構3千多家，G7是2千多家，遠遠超過美國，形勢還是一片大好。基因芯片技術，從去年今年中國大幅度上升，已經成為中國十大科技之首，在這邊我們也是作為基因方面的科技人，也是非常自豪告訴大家，基因生命科技已經在改變你我他了。

　　再講一個小故事，江西婺源油菜花，開一周產生的財富，我看油菜花有民間餐飲、住宿旅游等等，它的財富涵蓋在民間，政府提出來，你能不能讓我的油菜花11天凋落，我的財富就會上升到幾百萬，一個農村的一個村莊，那么涉及到我們科技，基因科技完全能達到，改變你的顏色你是黃的，我給你黑的，我給你綠色，我讓持一天持一個月都是可以，所以非常強大，謝謝大家！

　　楊燕綏：聽完他講百歲人生不是一種可能而且是一種現實而且是一種權利，是權利我們也要盡點義務，大力發展精準醫療，健康管理。我們通過醫療保險也是要做到什么呢？有病早治，然后不要發生重疾和殘疾，不要耗到晚期腫瘤，真正你管理得很好，畢竟還有基因問題等等還有一些，我們也在改善綠色經濟綠色環境，以后污染會減少，畢竟有人不幸還是得了重病，得了重病以后要精準，精準怎么辦？靶向治療，對我們百歲人生充滿信心。

　　到這兒幾位專家他們都是預判，判斷，非常經典東西給了大家，我想我就最后在他們基礎上做本次論壇最后的結論。

　　因為國家剛發布規劃，規劃其中最亮點的就是社會財富積累，所以通過今天一上午再加上中午一小時，這個社會財富積累到底指的什么？是不是經過今天一上午的論壇有三個方面需要積累。

　　第一，我們確實要有國家的儲備，財政的補貼還有各種社會保障的基金，因為畢竟有一個健康長壽，代際互相支持是必要，我們要夯實基本保障、社會保障的制度，用什么樣的方法籌資，用什么樣的模式，這邊籌資和福利之間要有一個合適點，你不能為了老年福利，就給企業年輕人太大的負擔，找到準確的點，夯實費率結構，讓大家共同的社會保障資產能夠夯實這是一方面，為此真的需要對社會保障體系制度全面完善它的結構，像按人們的生命周期去收它的錢。我們先買房后養老行不行？先買房，住房公積金，買完房就大量存養老。

　　第二，談到個人，我們說的個人資產積累也談到家庭理財，這里頭是兩個問題，一個問題是合格計劃，國家企業個人一塊做的， 有法規，對市場化是不收你的稅，但是你的成本，控制一定程度，給你一個微利。這是合格計劃，通過政府、個人、市場甚至包括企業，如果企業發展得好，拿出福利資金幫助個人積累買房積累養老金都是非常好的，這種其實叫合格計劃。就是國家企業個人共同合作的計劃，所以我們今后個人賬戶的財產里有相當一部分屬于合格計劃。 當然還有一部分純市場行為，你個人有了富余 各種各樣的資產配置投資，這個主要是安全運作，可能沒有稅收減免但是政府也會監管它的安全機制。所以我們覺得這個社會財富可能第二部分是表現在 個人家庭和賬戶里的，但它相當重要一塊是合格計劃。

　　第三，我們進入了一個服務階段，服務型社會，政府轉化為服務型政府，隨著人均GDP提高，我們是不是要去買服務，現在去買埋頭買醫療服務愿意，買各種各樣的相互服務要不要掏錢。健康保險公司做健康管理，把健康管理做好了怎么賣保險，中國人還不會為健康管理服務買單，健康服務是一個供給，還沒成風氣，讓保險變得很尷尬，我們還有一個過程。我們隨著人均GDP的提高，社區文化增強，服務社會、服務產業、服務政府的建設，我們可能大力發展服務業，在服務業里提高滿足，你要針對需求去供給，然后提高質量，隨著老百姓收入提高，買服務的購買能力會上升，所以我相信服務做得好的企業，它是能賺錢也是我們投資的對象。

　　所以我想第三，表現在如何進入服務社會，去投資、消費也會增值，關于社會積累新時期，大家共同社會保障基礎還有合格計劃和個人努力個人財富以及到社會相互服務，三個方面我們來構建社會財富積累的新時期，是不是我們今天論壇大家得到一個收獲。

　　時間關系，我們第五屆銀色經濟和健康財富論壇就到此結束，在此后，今天的發言在平臺上各大媒體都有報道，我們還有各種微信公眾號還有刊物，一直咱們消費消化到第六屆，第六屆銀色經濟論壇再聚會。

　　另外，為大家的努力表示感謝。

　　最后感謝大家的到來！

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責任編輯：張緣成