來源：銀行家雜志　　

　　作者：思謹

　　科技賦能普惠金融

　　炎炎夏日，正是超市里的冷飲和雪糕賣得最好的時候，眼看著顧客絡繹不絕，本該高興的陳科卻發起了愁。

　　陳科在濟寧市二十里鋪南村經營著一家超市，今年剛入夏冷飲的銷量就迅速增加，本想趁著這個時候多備點貨，可上個月搬新家添置了幾個大件的家具，一時拿不出進貨的錢。

　　正在陳科一籌莫展之時，濟寧銀行小微客戶經理上門營銷時留下的二維碼讓他動了心思，不是說手機掃碼就能申請貸款嗎，陳科抱著試試看的心態掃碼申請了小額貸款，第二天濟寧銀行的客戶經理就上門服務了，提交材料后當天他就拿到了濟寧銀行發放的貸款。

　　解陳科燃眉之急的是濟寧銀行線上IPC微貸系統，通過微貸，客戶可以掃描二維碼線上申請貸款，客戶經理配備PAD移動端上門辦理業務，最快兩小時內完成貸款審批?！坝辛酥悄芪①J，我們貸款不用再跑銀行，一點也不耽誤照看生意，微貸真是幫助生意發展的‘好幫手’”，陳科感慨。

　　陳科是微貸惠及小微企業中的一例，微貸則是濟寧銀行普惠金融服務體系中的一環。

　　金融科技是決定銀行業未來轉型創新的關鍵變量。近年來，濟寧銀行將普惠金融和金融科技這兩大戰略有機融合，以大數據、云計算、人工智能等信息科技為支撐，著力構建普惠金融服務體系，展現出領先的戰略意識和深刻的前沿思考。

　　濟寧銀行近三年累計投入系統運維研發資金3.6億元，每年科技投入占經營利潤的7%以上，完成各類信息科技建設200余項。通過建設多個金融服務平臺、提供豐富的金融產品，打通普惠金融發展“快車道”。

　　建設普惠金融服務平臺，研發推廣普惠金融產品

　　建設線上IPC微貸系統。該系統采用線上進件、線上風控及交叉檢驗、專家模型風險決策、貸后智能化監控等服務功能，有效拓寬小微獲客渠道，實現業務效率與風險控制相匹配。

　　濟寧銀行依托稅務系統上線了“稅智融”與“微業貸”信貸產品，以小微企業客戶納稅信用等級及納稅數據為依據，結合征信數據、行內數據、外部信用等方面數據，以信用方式發放貸款，進一步拓寬融資渠道。根據市場利率走勢，對現有微貸客戶進行客群細分、差異化定價，持續下調對客利率，為小微企業融資“減費讓利”。

　　搭建消費金融星云網貸平臺，為互聯網金融貸款提供保障。平臺內容涉及客戶管理、運營管理、賬務處理、風險管理、貸后催收等多個模塊，依托此平臺積極推出第一款純線上、純信用個人消費貸款“濟時雨”信貸產品。該產品可進行客群細分，實現差異化定價，通過客戶在非金融場景下的行為軌跡，綜合判斷客戶的欺詐風險和信用風險，有效補充了傳統風控體系的不足，提升了貸款的審批效率，可達到3分鐘申請、1分鐘審批、1分鐘到賬，讓更多普通客戶和小微用戶享受平等金融服務成為可能。

　　打造“慧濟生活”平臺，構建融合共生的發展生態

　　今年，濟寧銀行啟動了“慧濟生活”平臺項目建設。該平臺以服務市民為宗旨，融合線上線下服務場景，構建服務、消費、政務、金融一站式生活平臺。一方面，慧濟生活APP不依靠平臺賺取差價，而是將銀行品牌溢價能力百分百轉移給用戶，真正將實惠帶給用戶；另一方面，慧濟生活APP旨在打造高品質、高流量服務平臺，在零成本、零廣告費的前提下，與各領域優質商戶建立可持續發展機制，既為商家提供用戶流量，又為用戶帶來高品質生活服務。

　　搭建“大數據金橋”平臺，更好地服務全市中心大局

　　搭建“大數據金橋”，通過與政府部門簽訂《濟寧市金融信用服務平臺合作協議》，實現了銀企間、政銀間的信息有效互通。一方面，當地優質企業可通過政府網站在線申報融資需求，通過政務大數據平臺，企業融資需求可實時傳遞至銀行端，實現了銀企間的融資需求信息互通；另一方面，通過政務“大數據”平臺，銀行可在授權范圍內獲取當地工商、稅務、土地、法院、質檢、水、電、環保、海關等大數據信息，利用智能化客戶篩選、識別系統，對企業客戶進行自動分析、精準畫像，并自動生成優質目標客戶清單，極大豐富了銀行獲客渠道。同時，通過將科技平臺與客戶管理系統（CRM）的對接，初步實現將篩選識別的優質客戶融資需求、關鍵信息自動下發分支機構，實現客戶分發、營銷跟蹤、結果反饋等，并可對營銷轉化情況進行多維度精準分析和后評價。

　　今年以來，濟寧銀行共計支持項目融資43.64億元，較年初增加8.21億元。扶持中小微企業1.47萬戶，其貸款余額占全部貸款的70%以上。同時，采取降低貸款利率的方式有效降低企業融資成本，近年來先后對180家中小微企業合計降低融資成本3320.5萬元。

　　創新塑造“智慧銀行”

　　“以前去銀行辦業務，新來的柜員遇到問題總得找援兵?，F在他們按照系統提示，刷刷刷幾下就辦好了。感覺現在的柜員都更專業了。”

　　“我們的時間也節省下來了。以前去銀行辦點事，得一大早趕去排號，從排隊到辦完得大半天，現在可好了，啥時候去都行，也不用排隊，不到半小時就（從銀行）出來了。

　　網點附近居民反映的是濟寧銀行“CBUS5.0-智慧銀行系統”上線后的體驗。

　　延伸便民服務觸角，打造全方位服務模式

　　“CBUS5.0-智慧銀行系統”使用“頁面流”方式操作，柜員進入客戶中心后，系統對不同客戶提前判斷出需要處理的各種情況，一步一步引導柜員完成客戶業務需求，系統的“一條龍”服務，避免了柜員不會操作、錯誤操作等現象的發生，減少了客戶無謂的等待時間，有效提升了窗口服務效率，為網點服務爭取了良好的口碑。

　　而這只是“CBUS5.0-智慧銀行系統”的冰山一角。

　　“CBUS5.0-智慧銀行系統” 以影像識別、電子簽名、人工智能、大數據、云計算等新興技術為依托，以客戶、產品為中心，以提供多渠道、全方位服務為導向，以網點輕量化，業務自助化、移動化、集中化、線上化為目標，涵蓋了業務流程優化梳理、核心系統升級改造、柜面系統更新換代、移動展業、ECIF、集中授權和集中作業、憑證無紙化、人臉識別、網點自助設備及線上線下協同整合、客戶服務大數據采集等一攬子整體解決方案。這些系統的投產上線，為濟寧銀行的各項業務發展提供強大的科技支撐。

　　創新科技手段運用，踐行普惠金融使命

　　“智慧銀行”平臺的建設，將金融與科技深度融合，提升了金融服務承載能力和服務手段，改變了傳統銀行過分注重業務流程標準化的模式，全面提升客戶服務水平和營銷能力，為搶占市場機遇和提高核心競爭力提供了強有力的系統支撐。

　　比如開立對公存款賬戶的業務場景，使用“集中開戶”作業方式，客戶在渠道進行線上預填，經后臺預審通過后，預約開戶網點和開戶時間，實現“免排隊”；對于新開對公賬戶，客戶提交資料后，柜員只審核資料的真實性，無需登錄多系統進行信息的比對，實現“免比對”；客戶無需填寫對公開戶資料，由柜員前臺打印后交客戶簽章確認即可，實現“免填單”；未在行內建立客戶信息的，系統進行客戶信息賦值并開立賬戶，實現“免建檔”；賬戶開立T+0日，系統自動進行“人行賬戶管理系統”的報備，前端柜員通過消息查看數據報備結果，無需單獨登陸賬戶管理系統，實現“免報備”。前后臺協同作業模式解決了企業開戶流程繁瑣、客戶排隊時間長、單據填寫多、人工重復錄入的痛點，大大提高了業務辦理的效率和客戶體驗。

　　再以集中授權和無紙化證據鏈精確分類為例，集中授權和無紙化證據鏈分類按業務場景由原來的五大類細分為92類，運用觸發規則的靈活性將證據鏈按業務場景進行配置，使柜員在證據鏈采集時很直觀地明白某項業務具體需要采集什么資料，改變了原模式下柜員記憶拍攝影像的弊端，節省了采集時間和新員工培訓成本，且在關閉采集框時給予柜員未采集影像提示，形成漏采記錄，結賬時進行控制，及時防范和避免因柜員操作失誤導致的影像缺失，規避操作風險。

　　2017年11月4日該系統上線以來，運行良好。濟寧銀行作為CBUS5.0首家上線行，系統上線項目多，上線初期最擔心的就是客戶等待時間過長，引起客戶不滿。但從目前的運行情況看，柜員柜面操作方面沒有引起客戶的不滿，反而使客戶感覺濟寧銀行在發展，在成長，在超越，提高了客戶對濟寧銀行的認同感和歸屬感。

　　在中國銀保監會主辦的信息科技風險管理課題評選中，濟寧銀行“智能化運維管理體系研究”課題榮獲三類成果獎，該獎是山東銀行業機構中的最高成果獎。

　　近年來，濟寧銀行堅持多點突破，積極打造金融科技發展特色，在促進金融科技與實體經濟融合發展方面成效顯著。2019年是新中國成立70周年，也是濟寧銀行深度融合金融科技、實現轉型發展的攻堅之年。下一步，濟寧銀行將初心不改，矢志不渝地踐行普惠金融的使命，以科技賦能、創新驅動、轉型發展為工作著力點，以人才干部隊伍建設和風險合規制度體系建設為保障，再造全行創新發展新優勢，以優異成績迎接新中國70周年華誕。

　　背景資料

　　濟寧銀行，前身為濟寧市商業銀行，經中國銀監會批準，于2006年8月開業，2009年12月正式更名為濟寧銀行。

　　孔孟之鄉、古運河畔。濟寧銀行在市委、市政府的正確領導下，堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想和黨的十九大精神為指導，精準把握發展機遇，心無旁騖、腳踏實地、埋頭苦干，推動各項業務高質量、內涵式發展。去年資產總額、存款、貸款、經營利潤等主要指標增速均居全省城商行第一位。今年繼續保持穩健較快增長態勢，截止9月末，全行資產總額847.15億元、增長10.45%，存款余額636.22億元、增長15.58%，貸款余額474.09億元、增長16.41%，實現營業收入39.88億元、同比增長48.43%，利潤16.57億元、同比增長47.27%，上繳稅金3.9億元、同比增長73.81%。憑借良好的服務形象和優異的經營業績，先后被中國銀行業協會評為“文明規范服務示范單位”，被山東省文明委授予“文明單位”稱號；連續多年在山東省財政廳地方金融企業績效評價中獲優秀評價。在英國《銀行家》“2018年全球銀行1000強”排名提升32個位次。在新華社《半月談》“2018金融榜”獲評“最佳城市商業銀行”。

責任編輯：張緣成