新浪財經訊 8月2日消息，由人民日報全國黨媒信息公共平臺、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國保險行業(yè)協(xié)會、國家金融與發(fā)展實驗室共同主辦的第二屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會今日舉行，本屆峰會的主題為“質普惠 暢金融”，中國建設銀行行長劉桂平出席會議并發(fā)表演講。

　　劉桂平表示，由于信息和信用的不對稱，客戶分散、點多面廣，傳統(tǒng)普惠金融一直難以解決客戶維護和管理成本高、風險控制壓力大、服務不均衡、商業(yè)模式不可持續(xù)等問題，一些弱勢群體依然沒有能力進入金融體系，數字化技術的出現，賦予了普惠金融全新的時代價值和豐富內涵，為解決這些難題提供了六條可行的路徑。

　　同時，他指出，盡管數字化技術解決了不少普惠金融過去難以解決的問題，但僅依靠數字和技術并不能從根本上解決普惠金融發(fā)展的問題。他認為，新時代普惠金融的發(fā)展方向是要從根本上解決金融排斥這一世界性歷史性難題，包括外生性排斥和內生性排斥，解決這個問題，需要從愿意做、能夠做、鼓勵做、持續(xù)做四方面著手。

　　以下是演講實錄：

　　尊敬的一彪副總編，各位領導、各位嘉賓，女士們、先生們、朋友們：大家上午好！ 很高興參加第二屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會。本屆峰會以“質普惠 暢金融”為主題，我理解就是要圍繞增強金融供給能力，提升普惠金融服務質效，研討如何完善普惠金融供給體系，有效引導金融資源配置到經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足人民群眾和實體經濟多樣化的需求，走出一條普惠金融可持續(xù)發(fā)展之路。這既是推動普惠金融發(fā)展的應有之義，也是踐行“不忘初心、牢記使命”主題教育的務實之舉。借此機會，我和大家交流自己的幾點觀察和思考。

　　眾所周知，大力發(fā)展普惠金融，是深化金融供給側結構性改革、緩解人民群眾日益增長的金融服務需求和不平衡不充分金融供給之間矛盾的重要抓手。十八大以來，黨中央、國務院高度重視普惠金融發(fā)展。習近平總書記在多個重要場合強調要著力建設普惠金融體系，以適當、有效的方式，廣覆蓋、全方位地為小微企業(yè)、農牧民、城鎮(zhèn)低收入人群提供金融服務。應該講，經過幾年努力，傳統(tǒng)的普惠金融發(fā)展取得了階段性成果，融資成本得到合理控制，金融可獲得性持續(xù)提升，金融服務效率不斷提高，這些都是大家有目共睹的。但是由于信息和信用的不對稱，客戶分散、點多面廣，傳統(tǒng)普惠金融一直難以解決客戶維護和管理成本高、風險控制壓力大、服務不均衡、商業(yè)模式不可持續(xù)等問題，一些弱勢群體依然沒有能力進入金融體系，不能以恰當的方式獲得必要的金融服務。隨著互聯網時代的深入發(fā)展，數字化技術賦予了普惠金融全新的時代價值和豐富內涵，為解決這些難題提供了可行路徑。 主要表現在這么六個方面：

　　一是拓展了普惠金融的廣度和深度。利用大數據等現代科技，能夠破除信息壁壘，降低銀行獲取長尾客戶的邊際成本，提高運營效率和風控能力，讓金融服務得以下沉，直達社會神經末梢和底層組織細胞，包括過去很難獲得金融服務的農村客戶。這極大地提高了普惠金融的服務覆蓋面。

　　二是創(chuàng)新了普惠金融的風控模式。利用大數據深度挖掘信貸需求群體的行為特征、經營特征、信用特征，進而發(fā)展其運行規(guī)律，做好全流程風險管控，預判預控風險，實施有效的跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現問題，及時化解風險。通過批量分析客戶信息、精準定位目標客戶群體，優(yōu)化風險緩釋安排，通過批量分析內外部監(jiān)控、預警信息，對風險隱患客戶可以實施早期干預，及時出清。

　　三是改變了普惠金融銀行和客戶之間的互動范式。數字經濟時代，單純依靠以供給側為中心的“坐等獲客”的模式，難以滿足客戶服務提質升級的需求。通過在業(yè)務流程中全面提升客戶參與度，從客戶視角設計金融產品，從“相敬如賓”到“攜手同行”，從被動感知到主動融入，提供個性化、專屬化、定制化服務，提升客戶體驗，實現共促共生共贏。

　　四是豐富了普惠金融的服務體系。數字普惠有效拓展了普惠金融服務的外延和內涵，除了信貸支持等金融服務外，商業(yè)銀行圍繞客戶生產、經營以及衍生出的服務需求，提供支付交易、財富管理等非信貸金融服務和教育培訓、資源共享等非金融服務，實現了啟蒙輔導，助力孵化成長。

　　五是重塑了普惠金融的經營生態(tài)。大數據改變了普惠金融參與主體的連接方式，重塑產業(yè)鏈、交易鏈、金融鏈、服務鏈等關系鏈條，推動金融生態(tài)向大眾化、共享化、透明化、智能化和差異化發(fā)展。通過借助合作伙伴力量，將服務搭載在豐富的用戶場景之上，完善業(yè)務鏈條，實現開放協(xié)同。

　　六是重構了普惠金融的信用體系。通過大數據的挖掘整合，可以綜合考慮客戶的道德品質、文明行為、社會貢獻、綠色生活等要素，全方位地評價客戶。大數據提供了發(fā)現信用、整合信用的手段和方式，有利于引導并規(guī)范市場主體的行為，增進社會誠信。

　　現在各商業(yè)銀行都在紛紛擁抱數字技術，大力推動普惠金融發(fā)展，也取得了明顯成效。到今年上半年，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額已經達到10.7萬億元，較年初增長14.3%，在這個過程中，建設銀行自覺履行國有大行的責任與擔當，適應數字經濟時代發(fā)展趨勢。我們在2018年將普惠金融明確為全行發(fā)展戰(zhàn)略，通過善用技術和數據，將服務國家、服務人民與建設銀行的經營發(fā)展統(tǒng)一起來，對普惠金融服務新模式進行了一些有益的探索。在豐富金融產品供給方面，我們打造了一分鐘融資、一站式服務、一價式收費的三一模式，拳頭產品“小微快貸”累計為超過83萬客戶提供普惠貸款支持1.2萬億元，運用區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新了“民工惠”金融產品，解決拖欠農民工工資嚴重的社會問題。現在我們“民工惠”的貸款已經超過了150個億。在增強金融服務便利性方面，我們是國內銀行業(yè)唯一的一家推出了面向小微企業(yè)的“惠懂你”移動端融資新平臺，與市場和客戶深度連接，從去年9月份上線到現在，下載量已經突破了1千萬次，綁定的客戶200萬戶。在建設綜合服務體系方面，我們在全國設立22萬個“裕農通”服務點，搭建村口銀行網絡，將服務的觸角延伸到廣大農村地區(qū)。我們這22萬個是什么概念呢？就是全國大概是67萬個村，我們22萬個接近全國的三分之一，我們希望“裕農通”服務點下一步能夠進一步延伸到別的還沒有覆蓋的一些鄉(xiāng)村。我們在全行的1.4萬個營業(yè)網點建立了勞動者港灣，為底層的戶外勞動者提供喝口水、歇歇腳的地方。在這里不僅可以喝水，可以乘涼，可以歇腳，可以熱飯，可以上廁所。我們依托建行大學“金智惠民”工程，廣泛培訓民營和小微企業(yè)主，構建和諧共生的銀企關系。今年上半年，建設銀行普惠型的貸款已經突破了9000個億，當年新增2210億，這是銀保監(jiān)會的統(tǒng)計口徑，增長36.2%，增量已經超過了去年全年。我們今年上半年新增的普惠貸款2210個億，是全國性的商業(yè)銀行，也就是在全國設有分支機構跨區(qū)域設分支機構的商業(yè)銀行21家中，我們占了25%。而在運用數字技術以前，我們這一類貸款一年新增只有200個億左右。

　　女士們、先生們朋友們，盡管數字化技術解決了不少普惠金融過去難以解決的問題，但我們仍然應該清楚地看到，緊緊依靠數字和技術并不能從根本上解決普惠金融發(fā)展的問題。

　　新時代普惠金融的發(fā)展方向是要從根本上解決金融排斥這一世界性歷史性難題，包括外生性排斥和內生性排斥，必須兩面同時受力，才能系統(tǒng)有效地解決這一難題。做到這一點，應該說不是一件難事，如果說是一件容易的事就不會成為一個世界性的歷史性的難題。需要政府、銀行、市場主體多方共同參與，按照共建共享的思路，充分發(fā)揮各方的作用，共施良策，久久為功，持之以恒地從以下幾個方面進行摸索和求解。 我們主要從四個方面來看這個問題：

　　第一，激發(fā)普惠金融供給的內生動力，解決“愿意做”的問題。商業(yè)銀行應著重加強體制機制建設，充分調動普惠金融發(fā)展的積極性。要夯實內部激勵傳導機制，完善分支機構績效考核方案，提高普惠金融業(yè)務考核分值權重，實施內部資金轉移優(yōu)惠價格，引導分支機構加大普惠金融業(yè)務的拓展力度，要加強資源的配置，核定單獨的信貸規(guī)模，配置專門的財務資源，安排專項的激勵費用和營銷費用，保障資源投入力度。要細化普惠金融貸款不良率的容忍度管理要求，進一步明確對分支機構和基層人員的盡職免責認定標準和免責條件，推動基層機構深化落實。下沉經營服務的重心，優(yōu)化網點崗位職責，增強網點服務普惠金融業(yè)務的人員供給，提高網點人員客戶服務能力，充分發(fā)揮營業(yè)網點的作用，來促進普惠金融業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。

　　第二是提升大數據的整合能力，解決“能夠做”的問題。商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行要做好普惠金融業(yè)務，必須依托技術和數據有效降低管理成本，提高運行效率。要做到這一點，我們必須提高數據整合能力，在這個環(huán)節(jié)對于商業(yè)銀行來講是一個挑戰(zhàn)。我們在數據的架構設計上，要實現企業(yè)級數據采集、數據存儲、數據分析和數據應用的統(tǒng)籌規(guī)劃，構建覆蓋前、中、后臺的數據驅動流程，提高數據的使用效能。在數據挖掘管理上，要對數據的采集識別、加工處理、分級授權和脫敏處理等進行全流程管控，推進數據標準化、有序化、可視化。在數據分析應用上，要注重提取發(fā)展普惠金融業(yè)務的關鍵數據，優(yōu)化產品設計、增強獲客能力、提升服務水平、培育競爭優(yōu)勢。在數據價值創(chuàng)造上，要讓數據說話、讓數據做主，用數據優(yōu)化流程、驅動業(yè)務、提升利潤。

　　三是要優(yōu)化普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境，解決“鼓勵做”的問題。要充分發(fā)揮政府這只“看得見的手”的作用，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，進一步推進貨幣、財稅等配套支持政策，繼續(xù)實施定向降準、增值稅減免政策，準予商業(yè)銀行普惠貸款損失準備金扣除，加強財政貼息等政策工具應用。深入推進“放管服”改革，打造公平、便捷、順暢的營商環(huán)境，提升資源配置和利用效率，促進市場主體不斷地增強經營能力。推動全國小微企業(yè)融資綜合信用服務平臺建設，加強小微企業(yè)信用信息的歸集、共享、公開和開發(fā)利用，改善銀企信息不對稱。建立和完善信用體系，鼓勵金融機構依法參與社會信用體系建設，充實個人信用信息基礎數據庫。推動融資擔保體系建設，構建政府性融資擔保機構和銀行業(yè)金融機構共同參與、合理分險的銀擔合作機制。建立健全立法和監(jiān)管體系，加大對違法違規(guī)經營企業(yè)的懲戒力度，引導企業(yè)共同維護良好的金融市場秩序。

　　四是加強普惠金融風險防控，解決“持續(xù)做”的問題。防范化解風險是金融系統(tǒng)的重要使命，商業(yè)銀行的經營管理水平以風險管控能力為邊界。數字普惠金融要實現長期可持續(xù)發(fā)展，必須內外兼修，筑牢風險防控的底板。一方面，商業(yè)銀行自身要建立更加智能和嚴密的風險防控體系，加強風險預判，依據數據進行決策，依托系統(tǒng)進行基控，提高風險管控的集約化、精細化水平，推動普惠金融業(yè)務高質、高效發(fā)展。在這方面，建設銀行做了一些探索，我們今年發(fā)放的2210個億的新增普惠貸款里面，其中線上的貸款占了88%，不良率0.4%。另一方面，要強化金融監(jiān)管與指導，探索建立制度化的同業(yè)信息溝通和業(yè)務協(xié)同機制，防止對部分小微企業(yè)過度融資、多頭融資。在深化銀擔合作基礎上，探索銀保合作，建立政府+銀行+保險的小額信貸風險共擔模式。開展針對小微企業(yè)的金融知識普及教育活動，強化金融風險防控意識。此外要高度重視防范管控客戶數據隱私泄露風險，加強消費者權益保護。

　　在數字經濟時代，扎實做好數字技術和普惠金融的深度交融，才能真正實現金融服務“普”羅社會大眾，“惠”及廣大民生。建設銀行愿與各方共同努力，攜手并進，為助力金融供給側結構性改革，服務實體經濟發(fā)展，做出新的更大的貢獻。謝謝大家！

責任編輯：賈振飛 2031864307