新浪財經訊 7月13日消息，由中國金融四十人論壇和金融城主辦的“第四屆全球金融科技（北京）峰會”今日在北京舉行。浙江網商銀行行長金曉龍出席專題論壇“金融科技助力破解小微企業融資難“并發言。

　　在介紹網商銀行金融實踐時，金曉龍提到，”我們涉農農戶超過700萬，女性用戶超過600萬，我們戶均貸款余額小于3萬，我們女性貸款客戶的整個違約率要比男性用戶低20%，中國女性在創業很艱辛的同時，她們對信用的堅守令我們尊重。“

　　以下為發言實錄：

　　金曉龍：謝謝！小微企業融資難是社會各界非常關注的事情。網商銀行100%致力于小微企業的融資問題，我想做一些背景介紹，把我們網商銀行金融實踐跟大家做一些匯報。

　　什么是好的數字金融？我們認為有三個特點。第一，可負擔，我們的用戶我們的客戶是用得起的。第二，可獲得。這個可獲得是大面積可獲得，而不是小面積可獲得。第三，我們作為小微金融服務提供商，我們自身商業是可持續的，我只有三點同時具備，才能夠把我們的小微金融的事業持續健康的堅持下去。

　　網商銀行前身是阿里金融，從2009年到2019年，已經堅守了十年，我們十年以來始終為小微經營者提供純信用貸款，按照銀監統計的口徑，我們基本上屬于普惠金融貸款，我們96%是投向一百萬以下的純信用的貸款，無擔保無抵押。

　　到2017年9月底，包括小微企業和工商業主超過1500萬，累計發放貸款超過3億，不良率在1到1.5 之間。我們涉農農戶超過700萬，女性用戶超過600萬，我們戶均貸款余額小于3萬，我們女性貸款客戶的整個違約率要比男性用戶低20%，中國女性在創業很艱辛的同時，她們對信用的堅守令我們尊重。

　　我們的客戶是什么樣的客戶？客戶員工人數十人以下的小微經營者占比達到77%，我們以五人作為平均數來算，目前我的貸款余額客戶大概850萬左右，我現目前就是為4千多萬的就業提供了一個助力，所以我們今天感覺肩上的責任很沉重的。這是我們2018年的數字。

　　2018年在五個省區貸款筆數增長超過300%，分別是內蒙、寧夏、新疆、青海和貴州。另外，黑龍江、吉林、遼寧、河北、山西和西藏增長筆數是在200%到300%，西藏增長筆數是290%，以互聯網做依托的普惠金融貸款，在西部地區得到更多的一些認可。也說明傳統金融服務在西部地區對小微服務是不充分的。我們在一二線城市去年貸款筆數是74%，但是我們在三四五線城市貸款增長筆數是120%，其實還有一個數字，我們所有對小微經營者的貸款，從征信上來看在其它銀行超過80%都沒有獲得貸款，是信用白戶，我們非常坦白跟我們同業跟我們監管機構來報告，我們并沒有形成和傳統金融機構正面競爭，我們是一個市場的有效的有利的補充。

　　我們的服務大家都知道，310作為特征，三分鐘申請，一秒鐘放款，零人工干預。我們看看貸款的一些主要指針，筆均貸款1.1萬，筆均貸款時長78天，這是去年數字90天，最新半年統計下來，客戶使用時長還在降低，年使用貸款頻次8次，客戶依據他資金經營周轉需要來隨借隨還，我們按照客戶實際貸款的時長按天計息的。

　　網商數字普惠金融的三個依據。我們認為我們未來的前景能不能可持續，我認為前景還是很廣闊。前十年是整個消費正在互聯網化，現在第二個大的風口，就是產業的互聯網化的風口正在到來。所以我認為產業互聯網化進程會比較慢一些，因為所有的產業它的產業行業企業的一些個性化的特征會比較鮮明，所以互聯網進程會比較慢，同時也給我們提供了一個又一個豐富的場景。從網商銀行，我們先從阿里經濟體系內，包括阿里體系外的一些電商的賣家開始，實際上走向了線下二維碼收單的買家，也走向了新型的農民，新型農村經營規模主體，也走向了物流、快消、汽車、電子電器等行業性的小微客戶。

　　我們自己在場景依托的大數據風控里面，我們談幾點心得。

　　第一，我們認為我們的普惠金融是一個善意的金融。我們和傳統金融不一樣的是，傳統金融風控方法是首先從對一個客戶的不信任，然后從各方面的調查去逐步對加深客戶理解、信任。從一個灰色地帶到一個洗白的過程。但是網商銀行始終是堅持大部分客戶都是好的，我們在客群里面，把我們認為信用有瑕疵看不清楚的客戶暫時放在一邊，這樣一種方式，首先不預設任何一個壞人。我們都是認為好人，我們挑出一些有瑕疵的客戶，我們貸款通過率立馬提升。傳統銀行審批通過率大概在5%到15%之間，我們的審批通過率可以達到73%，從我們目前兩年的實踐結果來看，我們這一塊的貸款余額超過1千億，目前不良率不到1%。100個客戶，73個給了受信額度，只有一個沒有及時還，壞賬損失只有半個人多一些。

　　第二個心得，我們是陪伴客戶成長。我們很多信用看不清的時候，我們小額先介入，慢慢跟客戶信用和互動成長，所以客戶在我們這兒曲線看到是，他的價格是越來越低，他的額度逐步提高。

　　第三，把個體賬戶關聯和網絡評估結合在一起，這是互聯網銀行大數據風控的一個特色。

　　第四，經營流水的數據和行為數據結合起來看。

　　第五，實時動態評估客戶資質，不是像傳統機構靠事后信貸報表，把客戶事后的結果性來回顧一下，我們是實時動態觀察。

　　讓客戶“310”簡單快捷體驗的背后是我們對技術的不盡的追求，新型互聯網手段在我們所有的獲客、營銷、風控、定價，包括我們貸后管理，包括跟客戶時時互動里面都充分體現出來。

　　同時，我們也想做一個開放銀行。在去年我們網商銀行三周年的時候我們立下一個目標，未來和一千家金融機構一塊共同服務3千萬小微企業，包括三農用戶，目前運行下來有400家金融機構和我們合作，我們已經幫助50家金融機構來實現310模式，我們把310模式在業內做更多的推廣，目前合作對象有股份制銀行、城商行、農商行，也有信托、租賃，基本上涵蓋了所有的金融機構，我相信普惠金融事業是大家的事業，就像張所長講的，今天下午這么多同仁堅守在一起，我相信大家都是一起堅守我們小微金融這份事業，我就匯報這么多，謝謝！

責任編輯：賈振飛 2031864307