“逾期60天進(jìn)不良”刷屏了，監(jiān)管尺度是否過(guò)嚴(yán)，對(duì)銀行到底有哪些影響？

　　券商中國(guó)

　　近日，有消息稱(chēng)，有地方銀保監(jiān)部門(mén)鼓勵(lì)有條件的銀行將逾期60天以上貸款納入“不良”。而這一新規(guī)影響幾何，監(jiān)管尺度是否過(guò)嚴(yán)？一時(shí)間，成為市場(chǎng)熱議話題。

　　券商中國(guó)記者采訪了四位銀行高管，他們更傾向認(rèn)為以更審慎嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分資產(chǎn)，只是加劇而非促使資產(chǎn)質(zhì)量分化——

　　對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)者，再?lài)?yán)格的口徑也只是順帶之舉，事實(shí)上不少不良率低的上市行，早已將逾期60天計(jì)入不良，甚至還可以在不推高不良率的前提下承受逾期30天進(jìn)不良；對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量劣者，更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)也只是“傷口上撒把鹽”，只有從疼到更疼，不存在從不疼到突然疼。

　　其實(shí)，部分地方監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)將逾期60天以上貸款納入不良的非硬性要求，遠(yuǎn)不如去年“逾期90天進(jìn)不良”的消息影響力大。

　　“對(duì)我們這樣不良率低的銀行來(lái)說(shuō)無(wú)所謂，我們逾期90天以上占不良的比例已經(jīng)降到70%以下了，意味著很多逾期60天以上的也已實(shí)質(zhì)性調(diào)入不良了。但一些不良率本來(lái)就高的機(jī)構(gòu)就慘了，這個(gè)數(shù)字（不良率）會(huì)變得很難看。我覺(jué)得監(jiān)管部門(mén)不太會(huì)愿意看到這個(gè)結(jié)果，所以在全國(guó)范圍內(nèi)推廣的可能性不大。”一家東南部上市行副行長(zhǎng)告訴記者。

　　“我們的貸款偏離度只有80%多，壓力是不大的。這一通知我們還沒(méi)有收到，但你可以理解為，如果90天進(jìn)不良?jí)毫Υ螅敲?0天其實(shí)也大；如果它壓力小，那60天也沒(méi)啥問(wèn)題。承壓的其實(shí)是一幫人，我覺(jué)得西北一些銀行會(huì)比較麻煩，他們資產(chǎn)質(zhì)量比較糟糕。”一家城商行分管小微的高管告訴記者。

　　另外兩名上市行高管，則著眼在一個(gè)更為深刻的命題——在目前監(jiān)管大力倡導(dǎo)銀行扶植民營(yíng)企業(yè)的情況下，設(shè)定更為嚴(yán)格的資產(chǎn)劃分口徑，究竟是利大于弊，還是弊大于利？

　　其中一名受訪者告訴記者，他所在的股份行，直到去年上半年都并沒(méi)有完全將一些逾期九十天以上的貸款，全部計(jì)入不良。

　　“你想想看，很多貸款我們是有抵押物在手上的，而這些抵質(zhì)押物的公允價(jià)值完全能夠覆蓋逾期余額，且處置起來(lái)根本不難。還有，對(duì)于保證類(lèi)及信用類(lèi)貸款，我們是要求借款人引入擔(dān)保方的，擔(dān)保方是次要還款來(lái)源。所以雖然很多時(shí)候逾期，但不需要提取貸款專(zhuān)項(xiàng)損失準(zhǔn)備。后來(lái)監(jiān)管硬性要求，我們才這么做。”該股分行人士告訴記者。他還提出，事實(shí)上如果監(jiān)管要進(jìn)一步釋放銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)支持力度，尤其是小微的貸款激進(jìn)型，應(yīng)該要在不良容忍度上有所“讓步”。

　　“我們不可能一邊放純信貸不要抵押，一邊用更嚴(yán)格的口徑計(jì)不良，那對(duì)于我們經(jīng)營(yíng)是個(gè)挑戰(zhàn)。”他表示。

　　目前，為了鼓勵(lì)銀行扶持三農(nóng)，涉農(nóng)貸款的不良容忍度已有放寬：涉農(nóng)貸款不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)（含）以?xún)?nèi)的，可不作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素；對(duì)于小微，監(jiān)管的最新提法是，普惠型小微企業(yè)貸款不良容忍度可在“不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)”的基礎(chǔ)上適當(dāng)放寬。

　　但對(duì)于整個(gè)民營(yíng)企業(yè)群體的不良率容忍度，監(jiān)管目前尚未有確切說(shuō)法。上述多位銀行業(yè)人士呼吁，如果要加大對(duì)小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的貸款支持力度，分類(lèi)監(jiān)管考核機(jī)制與提高不良容忍度，應(yīng)該被納入考慮范圍。

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責(zé)任編輯：張譯文