貸款要先購物或買保險“砍頭息”穿上花馬甲

　　來源：中國消費者報

　　本報記者 聶國春

　　在央視3·15晚會曝光“714高炮”小額網(wǎng)貸陷阱以及“砍頭息”亂象后，關(guān)于“砍頭息”的投訴猛增。《中國消費者報》記者梳理3月份消費者在新浪金融黑貓投訴平臺的相關(guān)投訴發(fā)現(xiàn)，“砍頭息”已經(jīng)穿上了“馬甲”，并以商品費、會員費、保險費等各式各樣的變種形式出現(xiàn)。

　　專家指出，監(jiān)管部門對于“砍頭息”是明令禁止的，治理變相“砍頭息”需要多方聯(lián)手，實行聯(lián)動監(jiān)管。借款人遇到類似的情況，可以向金融監(jiān)管部門投訴舉報，也可以根據(jù)合同約定的爭議解決方式，通過司法或仲裁途徑請求確認借款合同中超越法律規(guī)定的條款無效。

　　要貸款先購物

　　“砍頭息”指的是放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢。這些錢借款人雖然沒有收到，卻一樣要支付利息。

　　2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確要求經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)必須依法取得經(jīng)營資質(zhì)，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等，即不允許“砍頭息”。

　　不過，面對禁令，眾多平臺將“砍頭息”改頭換面，打起了擦邊球。署名“用戶6845380675”的消費者3月24日向黑貓平臺投訴稱，他通過融360平臺向多家平臺借款，這些平臺都有一個共同特點，就是要收取一定的購物額度。

　　記者看到，投訴人借款涉及小牛唄、信卡、小領(lǐng)帶、多點錢、九速錢包、要錢快、利貝、應(yīng)急貸、信用白卡、閃借唄、好優(yōu)信、麻麻袋、隨借隨用等20多個平臺。其中，小牛唄貸款2500元，含500元購物額度，期限為15天，需還款2536.75元。信卡、小領(lǐng)帶、九速錢包和多點錢貸款1500元，含300元購物額度。應(yīng)急貸、閃借唄、信用白卡和隨借隨用貸款2000元，含400元購物額度。

　　“一般1500元貸款砍頭息300元，貸2000元‘砍頭息’400元，貸2500元‘砍頭息’500元。”投訴人稱。

　　記者發(fā)現(xiàn)，收取購物費的不止有不知名的小平臺，還有美股上市公司信而富。河北的倪先生投訴稱，他3月5日借款1500元，實際到手1200元，另外的300元被強制購買了商品。

　　除了購物，會員費也是“砍頭息”的又一套路。立即貸是上市公司二三四五（6.010， -0.18， -2.91%）旗下的一款貸款類產(chǎn)品，不過，消費者要想通過該平臺貸款，得先成為游戲會員，其鉆石會員卡收費四五百元，會員期限為15天。實際上，該平臺并未提供任何游戲服務(wù)和商城禮券。根據(jù)新浪黑貓平臺的統(tǒng)計，有關(guān)立即貸的“砍頭息”投訴3月已超過150件，該平臺均未處理。

　　此外，還有些平臺玩起了保險新花樣。如在惠花花平臺上借款1500元，借期14天，要花270元買保險。

　　變種層出不窮

　　據(jù)了解，“砍頭息”的變種除了以上幾種形式外，還有些以商城優(yōu)惠券、增值服務(wù)費等形式出現(xiàn)。在央視曝光后，有不少平臺已經(jīng)暫停了服務(wù)，或者轉(zhuǎn)為導(dǎo)流超市。水象分期日前發(fā)布業(yè)務(wù)調(diào)整公告，于2019年3月21日暫停服務(wù)，僅保留用戶還款通道。同時，其借款平臺速秒錢包已暫停服務(wù)。分期還則轉(zhuǎn)為導(dǎo)流平臺，為第三方借款A(yù)PP引流。

　　不過，零壹研究院院長于百程指出，也有一些平臺利用監(jiān)管的漏洞，在互聯(lián)網(wǎng)上打一槍換一個地方，不斷變更名字，變換形式，鋌而走險獲取利潤。

　　在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來，“砍頭息”屢禁不止，一方面在于高利貸的高額利潤。另一方面從控制風(fēng)險和提高貸款利率的角度來說，平臺傾向于先收取部分費用。

　　于百程指出，從需求端來看，確實也存在部分急需用錢、對高利貸認識不足的借款人，導(dǎo)致高息現(xiàn)金貸無法根除。

　　針對“砍頭息”高利貸亂象，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會3月19日向相關(guān)會員單位發(fā)布《關(guān)于開展高息現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)自查整改的通知》。通知明確各會員機構(gòu)及所合作機構(gòu)均應(yīng)依法合規(guī)開展?fàn)I銷和宣傳活動，向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，并在事前對貸款條件、息費收取標(biāo)準(zhǔn)及逾期處理等信息進行全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險。通知重申，不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續(xù)費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”。

　　于百程表示，從監(jiān)管層面來說，一方面要進一步細化落地監(jiān)管方案，在市場準(zhǔn)入、渠道監(jiān)管等方面多管齊下；另一方面要加強借款人教育，針對合理的借款需求，鼓勵更多的機構(gòu)提供合法產(chǎn)品。對于借貸平臺來說，應(yīng)該更多地對借款人的經(jīng)濟情況、還款能力和借款目的進行考察，而不是從“砍頭息”入手去防范風(fēng)險。

　　利率紅線不可動搖

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡指出，借款平臺要求強制購買其提供的商品，可能侵犯消費者的選擇權(quán)。但是，如果借款人在借貸合同中選擇同意選項，或者其借款服務(wù)協(xié)議已經(jīng)寫明“自愿購買相關(guān)商品”，而借款人勾選同意，那么對于借款平臺的“強制購買”，在證明上將會有難度。不過，上述平臺的做法本質(zhì)上是出借一方利用優(yōu)勢地位，迫使借款方接受不公平的借款條件，它加重了借款人的負擔(dān)，也可能使實際執(zhí)行的綜合借款成本超出法定利率的上限，演變成其他形式的高利貸。這不僅違反了《合同法》的明文規(guī)定，也違反了現(xiàn)行監(jiān)管政策。

　　以小牛唄平臺為例，如果按2500元借款計算，其年化利率不超過36%。但是，如果扣除500元購物款，按2000元借款計算，則日利率超過萬分之八。這遠遠超過了國家有關(guān)民間借貸綜合年利率不得超過36%的紅線。

　　事實上，《合同法》第200條亦明文規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。2011年12月發(fā)布的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》要求，出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。而從近年來公開的判例來看，各級法院對民間借貸中存在的“砍頭息”普遍不支持。

　　2017年5月，北京朝陽區(qū)人民法院向銀監(jiān)會發(fā)出司法建議：一些互聯(lián)網(wǎng)借貸案件中出借人在本金中預(yù)先扣除服務(wù)費，變相突破法定民間借貸利息上限，銀監(jiān)會應(yīng)對此類亂象進行進一步的規(guī)范。“法定有效的36%借貸年利率紅線不可動搖。如果按照實際到手金額計算的年利率超過36%，可以向金融監(jiān)管部門提起行政投訴，也可以通過司法或仲裁途徑請求確認借款合同中超過法律規(guī)定的條款無效。”王德怡說。

　　相關(guān)新聞

　　3月份網(wǎng)貸類投訴環(huán)比暴增32倍

　　本報訊（記者聶國春）4月3日，黑貓投訴平臺發(fā)布2019年3月數(shù)據(jù)：截至3月31日，黑貓投訴平臺累計收到消費者投訴超14萬件，其中有效投訴超11.3萬件。隨著央視3·15晚會對“714高炮”騙貸、融360等網(wǎng)貸平臺存在強制購物、高額利息等問題的曝光，3月份黑貓投訴平臺網(wǎng)絡(luò)貸款類投訴激增至6513件，是2月同類投訴單量的32倍，涉及近400家商家。

　　在3月的網(wǎng)貸投訴用戶中，男性用戶占比高達72%，年齡在85后-95后階段的用戶占比84%，90后人群更是投訴主力軍，占投訴總?cè)藬?shù)的38.6%。同時，通過對網(wǎng)貸投訴用戶所在地進行分析，不難發(fā)現(xiàn)二三線市場用戶網(wǎng)貸投訴占比較高，網(wǎng)貸投訴最多的地區(qū)是廣東，北京、浙江等地緊隨其后。

　　據(jù)央視3·15晚會報道，網(wǎng)絡(luò)貸款類產(chǎn)品通常 “打一槍換一個地方”，每隔幾個月就會更換客戶端。所以3月份在有效投訴量大于200件的8家網(wǎng)貸商家中，除360借條投訴完成率為55%，與其他行業(yè)投訴解決率相近外，很多中小型貸款平臺解決率都偏低，立即貸、信閃貸更是“零”回復(fù)、“零”完成，這也拉低了黑貓投訴平臺整體的投訴回復(fù)率，3月平臺整體投訴回復(fù)率降至57.29%。

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責(zé)任編輯：張譯文